Решение по делу № 2-3026/2016 от 22.03.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2016 г. <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> Республики Бурятия в составе судьи Брянской О.Е., при секретаре Габаеве Ч.Д-Д., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Миленко В. Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд в интересах Миленко В.Н. с иском к ПАО «Восточный экспресс банк». Просили признать незаконными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности по присоединению к программе страхования предусматривающей взимание платы за страхование; взыскать с ответчика в пользу Миленко В.Н. денежные средства в размере <данные изъяты> руб., составляющие плату за недействительное страхование; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.; компенсацию за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

Исковые требования мотивированы тем, что в заключенном между сторонами кредитном договоре содержатся условия, ущемляющие права истца – подключение к программе страхования. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье. По условиям банка для получения кредита заемщику было необходимо присоединиться к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков». На заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за присоединение к программе страхования в размере:0,60 % от суммы кредита (что составляет <данные изъяты> руб. в месяц). Страховая премия, рассчитанная в графике гашения кредита на 63 мес. составляет сумму <данные изъяты> руб. Согласно выписке, из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссия по страхованию за период действия договора составила <данные изъяты> руб. В заявлении на страхование отсутствует информация о цене оказываемой услуги в рублях, а также о том, что включает в себя платеж в размере <данные изъяты> руб., какую часть из этих денежных средств составляет компенсация расходов банка, а какую страховая премия, направленная непосредственно страховой компании. Обязательное включение в кредитный договор условия о подключении к программе страхования и обязанности уплатить страховую премию в размере <данные изъяты> руб. повлекло возложение на заемщика обязанность получить кредит в большем размере и, соответственно, обязанность оплачивать проценты за пользование суммой, взимаемой банком в качестве страховой премии. Навязывание невыгодных условий страхования жизни и здоровья прямо вытекает из условий страхования, а именно из п. 8 заявления на присоединение к программе страхования. Из данного условия следует, что банк выплачивает страховщику страховую премию раз в год в размере 0,40 %, в то время как с заемщика за подключение к программе страхования взыскивает плату в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно, что превышает сумму страховой премии в 18 раз. О том, что страхование находилось за пределами интересов заемщика, свидетельствует значительность размере страховой премии – <данные изъяты> руб. Данная страховая премия составляет почти 30 % от полученной суммы кредита. Считают, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуги страхования. Заемщик был лишен возможности заключить договор страхования с иной страховой компанией, чем с той, что указана в кредитном договоре. Условия страхования также определены банком самостоятельно. Таким образом, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуги страхования.

Истец Миленко В.Н., представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» Николаева Г.И. в судебное заседание не явились, извещены надлежаще. Истец Миленко В.Н. ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Дамбиева Л.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Направила письменный отзыв на иск, согласно которому требования ответчик не признает, ссылаясь на свободу договора, в заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Действия Банка по взиманию указанных выше комиссий, установленных соглашением сторон, соответствуют действующему законодательству.

Исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и Миленко В.Н. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 60 месяцев, под 31,5 % годовых.

Истцом подписано заявление клиента о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, а также заявление клиента о присоединении к программе страхования, в котором указано наименование страховой организации ЗАО СК «Резерв».

Как указано в заявлении о присоединении к программе страхования, истец согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространению на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и <данные изъяты>», страховыми случаями по которому являются: «смерть в результате несчастного случая и/или болезни» - смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования; постоянная полная утрата трудоспособности, с установлением застрахованному лицу <данные изъяты>, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования. Также в заявлении указано на уведомление истца, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, и заявитель согласен, что выгоприобретателем является банк. Истец обязался производить оплату за услуги по подключению к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60 % в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляет <данные изъяты> руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или <данные изъяты> руб. за каждый год страхования.

Указанное заявление на подключение к программе страхования подписано истцом, что означает его согласие с изложенными в нем условиями и желание заключить договор страхования на предложенных условиях посредством присоединения к Программе страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что не противоречит закону, права потребителя не нарушает.

Как видно из анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, истцу была предоставлена возможность выбора, согласиться либо отказаться от страхования в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а в случае согласия на страхование выбрать способ страхования: страхование по Программе страхования банка либо страхование в страховой компании по своему усмотрению. Истец выбрал страхование в качестве обеспечения исполнения обязательств путем присоединения к Программе страхования, что подтверждается проставлением отметок в соответствующих полях анкеты и подписью истца.

Таким образом, из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора истец был уведомлен банком о том, что страхование, в том числе путем присоединения к Программе страхования, не является условием для получения кредита. Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, также не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования. Заявление на присоединение к программе страхования подписано истцом лично, данный факт истцом не оспаривался. Включение в условия кредитного договора суммы платы за присоединение к программе страхования произведено с согласия заемщика на основании заявления последнего.

Истец своей подписью в вышеуказанных документах подтвердил факт ознакомления и факт своего согласия с условиями кредитного договора, тарифами банка. Информация об услуге подключения к Программе страхования была предоставлена истцу в объеме, позволяющем осуществить выбор услуги, у истца имелась возможность подать в банк заявление о предоставлении кредита без включения условия о страховании, что следует из анкеты заявителя, а также подписать заявление о предоставлении кредита, не подписывая при этом заявление о подключении к программе страхования, о чем свидетельствует форма заявлений, подписываемых заявителем отдельно. Заемщик согласился быть застрахованным у страховщика по Программе страхования на условиях договора, соглашаясь и понимая, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ навязывание услуги страхования истцом не доказано.

Исходя из положений ч. 1 ст. 927, ст. 421, ст. 329 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье может возникнуть у гражданина в силу договора и в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Указанная позиция отражена в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с изложенным оснований для признания недействительными условий кредитного договора по оплате за присоединение к программе страхования не имеется, нарушений прав и законных интересов потребителя не установлено. В связи с этим отсутствуют основания и для взыскания уплаченных денежных средств по указанному условию договора, составляющих 63280 руб., взыскании процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб.

Не имеется правовых оснований и для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, как производных от основных требований, оставленных без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Миленко В. Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья О.Е. Брянская