Решение от 03.10.2023 по делу № 2-522/2023 от 12.04.2023

    Дело № 2-581/2023

            Р Е Ш Е Н И Е

        именем Российской Федерации

<адрес>                                                                       04 октября 2023 года

               Гурьевский городской суд <адрес>

        в составе председательствующего судьи Метелица Е.В.,

        при секретаре Тарановой Ю.С.,

    с участием ответчицы–истицы Соколовой З.Н.,

        с извещением участников,

                    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МКК «Сибирский капитал» к Соколову Андрею Викторовичу, Соколовой Зинаиде Николаевне о взыскании задолженности по договору займа, и обращение взыскания на имущество, встречному иску Соколовой Зинаиды Николаевны, Соколова Андрея Викторовича к ООО МКК «Сибирский капитал» о признании договора незаключенным, взыскании морального вреда,

            У С Т А Н О В И Л:

            Истец обратился в суд с иском к ответчикам, о взыскании задолженности по договору займа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Сибирский капитал» и Ответчиками Соколовой З.Н. и Соколовым А.В. заключен договор потребительского кредита (займа) № № (далее - Договор). Договор был подписан с помощью электронно-цифровой подписи, отчет о проверки подписи Истец прикладывает.

    В соответствии с п.1 Договора Истец передал в собственность Ответчику <данные изъяты> (сумма займа), а последний обязался вернуть указанную сумму займа и уплатить проценты на сумму займа в размере и в сроки, определенные Договором.

    ДД.ММ.ГГГГ Стороны заключили дополнительное соглашение, согласно которому увеличили сумму займа до <данные изъяты>.

    Согласно пункту пп. 4 пункта 2.1. договора займа проценты за пользование займом составляют 59,88 процентов годовых, за пользование денежными средствами.

    Указанная в п. 1.1 Договора сумма займа переведена на счет Ответчика платежными поручениями:

        <данные изъяты> (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ)

        <данные изъяты> (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ)

    Согласно графику платежей, приложение №к договору от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиками должны были производиться ежемесячные платежи в размере <данные изъяты>, что не было исполнено ответчиками в полном объеме.

        Согласно п. 2.1. п.п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) обязательства по настоящему договору обеспечены залогом (ипотекой) квартиры в пользу Займодавца по договору ЗН-106 от ДД.ММ.ГГГГ (договор был подписан с помощью электронноцифровой подписи, отчет о проверки подписи Истец прикладывает), в отношении следующего объекта: квартира, назначение: жилое помещение, общая площадь 30,2 кв.м., этаж: 1, кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес>.

        Просит взыскать с Соколова А.В. и Соколовой З.Н. сумму задолженности по договору займа №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; обратить взыскание на принадлежащие ответчикам Соколовым имущество, находящееся в залоге у взыскателя квартира, назначение: жилое помещение, общая площадь 30,2 кв.м., этаж: 1, кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес>, определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов и установить начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>, а также взыскать расходы с Соколовой З.Н. и Соколова А.В. по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

            Ответчики Соколов А.В., Соколова З.Н. направили в суд встречные исковые требования о признании незаключенным договора залога недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании морального вреда, мотивируя свои требования тем, что с получением искового заявления им стало известно о том, что на принадлежащее Соколову А.В. имущество квартиру, назначение жилое помещение, общей площадью 30,2 кв.м, этаж 1, с кадастровым номером №, расположенную по адресу <адрес>, имеется залог в обеспечение исполнения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №№. Договор залога недвижимого имущества (ипотека) от ДД.ММ.ГГГГ №№ ответчики никогда не видели, не подписывали, с заявлением о его регистрации в Росреестр не обращались. Кроме того, заявление на выдачу займа на условиях залога квартиры никогда не подписывали, договор залога, равно как и договор займа, им до подписания для ознакомления кредитной организацией не предоставлялся.

        Соколов А.В., Соколова З.Н. заявляют, что договор залога недвижимого имущества (ипотека) от ДД.ММ.ГГГГ №ЗН-106 с ООО МКК «Сибирский капитал» является незаключенным, в связи, с чем предъявляют настоящий встречный иск.

        Соколов А.В., Соколова З.Н. заявляют, что никаких договоров в <адрес> они с ООО МКК «Сибирский капитал» не подписывали. Встречались с представителем Микрокредитной организации на вокзале в <адрес>, где она взяла их данные, а затем сообщила, что денежные средства поступят после заключения договора.

            Из представленных ООО МКК «Сибирский капитал» в материалы гражданского дела документов следует, что Соколов А.В. и Соколова З.Н. заключили в <адрес> с ООО МКК «Сибирский капитал» ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита (займа) №№ от ДД.ММ.ГГГГ на получение <данные изъяты> сроком 12 месяцев под 59,88 % годовых с обеспечением обязательств по настоящему кредиту договором залога недвижимого имущества (ипотеки) №№ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении квартиры, назначение жилое помещение, общей площадью 30,2 кв.м, этаж 1, с кадастровым номером №, расположенную по адресу <адрес>.

        При этом сумма займа должна быть выдана в течение 5 рабочих дней с момента государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу займодавца.

        Заявление о предоставлении кредита, анкеты заемщиков, согласия (соглашения) на использование АСП, ООО МКК «Сибирский капитал» в материалы дела не представило.

        Всего по тексту договор должен быть подписан каждым из заемщиков по 13 раз.

        Исходя из текста договора, индивидуальные условия кредитования, общие условия договора, согласие на общие условия кредитования, условия о выплате денег, условие о уступке кредитором прав (требований) по договору третьим лицам, график платежей (приложение №), условия акции «Легкий процент» (приложение №), тарифный план (приложение №), каждый лист договора подписаны сторонами одномоментно посредством квалифицированной подписи.

        Так, согласно протоколу проверки электронной подписи, исходный документ «Договор займа по ЗН Соколов А.В. Белово. pdf» создан ДД.ММ.ГГГГ, 09:28:03 мск.

        Файл подписи Соколовой Зинаиды Николаевны «Договор займа по ЗН Соколов А.В. Ben0B0.pdf.sig» создан ДД.ММ.ГГГГ, 08:28:04 мск.

        Файл подписи Соколова Андрея Викторовича «Договор займа по ЗН Соколов А.В. Белово.pdf.sig» создан ДД.ММ.ГГГГ, 08:28:05 мск.

        Файл подписи ООО МКК Сибирский капитал менеджера отдела сопровождения М «Договор займа по ЗН Соколов А.В. Белово-pdf.sig» создан ДД.ММ.ГГГГ, 08:28:06 мск.

        Согласно представленному в материалы дела договору залога недвижимого имущества (ипотека) от ДД.ММ.ГГГГ №№ следует, что Соколов А.В. заключил с ООО МКК «Сибирский капитал» ДД.ММ.ГГГГ договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении квартиры, назначение жилое помещение, общей площадью 30,2 кв.м, этаж 1, с кадастровым номером №, расположенную по адресу <адрес>. в обеспечение исполнения обязательств по заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Соколовым А.В., Соколовой З.Н. и ООО МКК «Сибирский капитал» договору потребительского кредита (займа) на получение <данные изъяты> сроком 12 месяцев дней под 59,88 %.

        Из текста договора залога недвижимого имущества (ипотека) от ДД.ММ.ГГГГ №№ следует, что он должен быть подписан заимодавцем 5 раз.

        Согласно протоколу проверки электронной подписи, исходный документ «№^Договор залога недвижимости Соколов А.В. Белово. pdf» создан ДД.ММ.ГГГГ, 04:13:06 мск.

        Указано, что «Под документом поставлено 2 подписи: «№Договор залога недвижимости Соколов А.В. Белово. pdf.sig» создан ДД.ММ.ГГГГ, 04:13:06 мск.

    Сертификат, квалифицированный ООО МКК Сибирский капитал менеджера отдела сопровождения М

    Сертификат, квалифицированный Соколов Андрей Викторович.

Откуда следует, что сертификаты подписей должны были быть проставлены одномоментно, находиться в одном месте, т.е. стороны должны подтвердить подписание договора совместно. Однако, как поясняет Соколов А.В. и Соколова З.Н., они встречались один раз на вокзале, нигде совместно подписи не проставляли. Установить, что волеизъявление на подписание договора залога исходило от залогодателя Соколова А.В., и что именно он проставил АСП на договоре, невозможно. Указанные договоры потребительского кредита и залога от №ЗН-106 от ДД.ММ.ГГГГ не отвечают требованиям закона, являются незаключенными.

         Учитывая изложенное ответчики-истцы Соколовы просят признать договор займа т залога недвижимого имущества (ипотека) от ДД.ММ.ГГГГ №№ с ООО МКК «Сибирский капитал» незаключенным, т взыскать с истца-ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> каждому.

Ответчица-истица Соколова З.Н. с исковыми требованиями ООО МКК «Сибирский капитал» не согласна. Исковые требования, предъявленные ею и Соколовым А.В., поддерживает в полном объеме.

Ответчик-истец Соколов А.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, поддержал свои исковые требования, просил отказать в удовлетворении первоначального иска ООО МКК «Сибирский капитал».

Представитель истца-ответчика ООО МКК «Сибирский капитал» судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражений по встречному иску в суд не представил.

Представитель 3-го лица Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>-Кузбассу, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в письменных объяснениях просил рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Суд, выслушав Соколову З.Н., изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же качества и рода.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, между ООО МК «Сибирский капитал» и Соколовой З.Н., Соколовым А.В. заключен договор займа № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого, ООО МК « Сибирский капитал » предоставил Соколовой З.Н. и Соколову А.В. <данные изъяты>, под 59,88 % годовых.

В соответствии с п.1 Договора Истец передал в собственность Ответчику <данные изъяты> (сумма займа), а последний обязался вернуть указанную сумму займа и уплатить проценты на сумму займа в размере и в сроки, определенные Договором.

ДД.ММ.ГГГГ Стороны заключили дополнительное соглашение, согласно которому увеличили сумму займа до <данные изъяты>.

Согласно пункту пп. 4 пункта 2.1. договора займа проценты за пользование займом составляют 59,88 процентов годовых, за пользование денежными средствами.

Указанная в п. 1.1 Договора сумма займа переведена на счет Ответчика платежными поручениями:

    <данные изъяты> (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ)

    <данные изъяты> (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 2.1. п.п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) обязательства по настоящему договору обеспечены залогом (ипотекой) квартиры в пользу Займодавца по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (договор был подписан с помощью электронноцифровой подписи, отчет о проверки подписи Истец прикладывает), в отношении следующего объекта: квартира, назначение: жилое помещение, общая площадь 30,2 кв.м., этаж: 1, кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес>.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения; затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с пунктом 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Положениями статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Истцы-ответчики Соколов А.В., Соколова З.Н. заявляют, что никаких договоров в <адрес> они с ООО МКК «Сибирский капитал» не подписывали. Встречались с представителем Микрокредитной организации на вокзале в <адрес>, где она взяла их данные, а затем сообщила, что денежные средства поступят после заключения договора.

Из представленных ООО МКК «Сибирский капитал» в материалы гражданского дела документов следует, что Соколов А.В. и Соколова З.Н. заключили в <адрес> с ООО МКК «Сибирский капитал» ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита (займа) №№ от ДД.ММ.ГГГГ на получение <данные изъяты>, сроком 12 месяцев под 59,88 % годовых с обеспечением обязательств по настоящему кредиту договором залога недвижимого имущества (ипотеки) №№ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении квартиры, назначение жилое помещение, общей площадью 30,2 кв.м, этаж 1, с кадастровым номером №, расположенную по адресу <адрес>.

При этом сумма займа должна быть выдана в течение 5 рабочих дней с момента государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу займодавца (л.д.6-10, 13-15).

Заявление о предоставлении кредита, анкеты заемщиков, согласия (соглашения) на использование АСП, ООО МКК «Сибирский капитал» в материалы дела не представило.

Всего по тексту договор должен быть подписан каждым из заемщиков по 13 раз.

Исходя из текста договора, индивидуальные условия кредитования, общие условия договора, согласие на общие условия кредитования, условия о выплате денег, условие о уступке кредитором прав (требований) по договору третьим лицам, график платежей (приложение №), условия акции «Легкий процент» (приложение №), тарифный план (приложение №), каждый лист договора подписаны сторонами одномоментно посредством квалифицированной подписи (л.д.11оборот-12, 15 оборот-16).

Так, согласно протоколу проверки электронной подписи, исходный документ «Договор займа по ЗН Соколов А.В. Белово. pdf» создан ДД.ММ.ГГГГ, 09:28:03 мск.

Файл подписи Соколовой Зинаиды Николаевны «Договор займа по ЗН Соколов А.В. Ben0B0.pdf.sig» создан ДД.ММ.ГГГГ, 08:28:04 мск.

Файл подписи Соколова Андрея Викторовича «Договор займа по ЗН Соколов А.В. Белово.pdf.sig» создан ДД.ММ.ГГГГ, 08:28:05 мск.

Файл подписи ООО МКК Сибирский капитал менеджера отдела сопровождения М «Договор займа по ЗН Соколов А.В. Белово-pdf.sig» создан ДД.ММ.ГГГГ, 08:28:06 мск (л.д.11оборот-12).

Согласно представленному в материалы дела договору залога недвижимого имущества (ипотека) от ДД.ММ.ГГГГ №№ следует, что Соколов А.В. заключил с ООО МКК «Сибирский капитал» ДД.ММ.ГГГГ договор залога №№ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении квартиры, назначение жилое помещение, общей площадью 30,2 кв.м, этаж 1, с кадастровым №, расположенную по адресу <адрес>. в обеспечение исполнения обязательств по заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Соколовым А.В., Соколовой З.Н. и ООО МКК «Сибирский капитал» договору потребительского кредита (займа) на получение <данные изъяты> сроком 12 месяцев дней под 59,88 % (л.д.13-15).

Из текста договора залога недвижимого имущества (ипотека) от ДД.ММ.ГГГГ №ЗН-106 следует, что он должен быть подписан заимодавцем 5 раз.

Согласно протоколу проверки электронной подписи, исходный документ «№» Договор залога недв. Соколов А.В. Белово. pdf» создан ДД.ММ.ГГГГ, 04:13:06 мск. (л.д.15 оборот- 16)

Указано, что «Под документом поставлено 2 подписи: №^Договор залога недв. Соколов А.В. Белово. pdf.sig» создан ДД.ММ.ГГГГ, 04:13:06 мск.

Сертификат, квалифицированный ООО МКК Сибирский капитал менеджера отдела сопровождения М

Сертификат, квалифицированный Соколов Андрей Викторович.

Откуда следует, что сертификаты подписей должны были быть проставлены одномоментно, находиться в одном месте, т.е. стороны должны подтвердить подписание договора совместно. Однако, как пояснила в судебном заседании Соколова З.Н., они встречались один раз на вокзале, нигде совместно с Соколовым А.В. подписи не проставляли. Установить, что волеизъявление на подписание договора залога исходило от залогодателя Соколова А.В., и что именно он проставил АСП на договоре, в данных письменных доказательствах судом не установлено.

Учитывая изложенное, суд считает, что указанные договоры потребительского кредита и залога от №№ от ДД.ММ.ГГГГ не отвечают требованиям закона, в связи, с чем являются незаключенными по следующим основаниям.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» (далее - постановление Пленума №) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачёте, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).. При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при её совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признаётся недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума №).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг. Статьёй 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заёмщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) чётким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счёта заёмщика может осуществляться списание денежных средств в счёт погашения задолженности заёмщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заёмщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счёт (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счёта (банковских счетов) заёмщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заёмщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заёмщика отказаться от неё в течении четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении-потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведённых положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), открытием ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счёт заёмщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Исходя из представленных ООО МКК «Сибирский капитал» документов следует, что все действия по заключению кредитного договора и договора залога совершены одним действием - подписанием ЭЦП, причем одномоментно с созданием указанных документов, что противоречит приведенным положениям законодательства в принципе.

Такой упрощённый порядок предоставления потребительского кредита под залог недвижимого имущества, противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведёнными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей. В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к формированию электронного документа, и он заключается договор путём однократного подписания ЭЦП.

Надлежащих доказательств того, что Соколов А.В. писал заявление на предоставление кредита под залог квартиры, выражал своего согласие на заключение договора именно на таких условиях, в материалы дела ООО МКК «Сибирский капитал» не представлено.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-Ф3 "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Представленные ООО МКК «Сибирский капитал» документы не подтверждают принадлежности электронной подписи Соколову А.В. при подписании договора залога №№ от ДД.ММ.ГГГГ, равно как и личного волеизъявления Соколова А.В. и Соколовой З.Н. на заключение договора потребительского кредита (займа) на условиях залога квартиры и на подписание договора залога.

Исходя из изложенного, права потребителей финансовых услуг существенного нарушены путем предоставления Соколову А.В., Соколовой З.Н. указанных услуг на условиях, которых они не согласовывали, и не отвечают требованиям закона.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ввиду нарушения прав потребителя Соколову А.В., Соколовой З.Н. причинен моральный вред, который они оценивают в сумме <данные изъяты> каждый.

С учетом изложенного, учитывая, что в процессе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт нарушения прав истца действиями истца-ответчика ООО МКК «Сибирский капитал», размер компенсации морального вреда устанавливается в сумме <данные изъяты> каждому - Соколову А.В. и Соколовой З.Н..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                     Р Е Ш И Л:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░», ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 30,2 ░░.░., ░░░░1, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>20, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░4░) ░░ ░░.░░.░░░░ № №, ░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░/░░░ 4205231013/420501001, ░░░░ 1114205050322, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░: 650070, <░░░░░>-░░░░░░░, <░░░░░>, ░░░░ 402) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ 00 ░░░░░░).

     ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░/░░░ 4205231013/420501001, ░░░░ 1114205050322, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░: 650070, <░░░░░>-░░░░░░░, <░░░░░>, ░░░░ 402) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ 00 ░░░░░░).

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

                                     ░░░░░:    (░░░░░░░)             ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 09.102.23.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ № (░░░ 42RS0№-19) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░>