Решение по делу № 2-5510/2019 от 13.09.2019

Дело № 2-35510/2019

УИД34RS0002-01-2019-006477-33

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 октября 2019 года                       г. Волгоград

Дзержинский районный суд г. Волгограда в составе: председательствующего судьи Зиновьевой С.П., при секретаре Рзаеве Э.И., с участием истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк», ООО «СК Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, выскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», ООО «СК Согласие-Вита» о расторжении договора, взыскании страховой премии. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор № согласно которому ей предоставлен кредит на сумму 533 873 рублей, необходимую для покупки семейного автомобиля с применением государственной субсидии для многодетных семей, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 12,99% годовых. Стоимость автомобиля <данные изъяты> составила 779 900 рублей, размер первоначального взноса составил 277 990,00 рублей, из них 77 990 рублей - субсидия государства и 200 000 рублей личных средств истца. При оформлении кредита кредитный менеджер сообщил истцу, что оформление страхования жизни по кредиту снизит процентную ставку до 12,99%, а если не воспользоваться страхованием, то процентная ставка составит 15,99% годовых. Истец выбрала процентную ставку ниже, при этом сумма страхования жизни озвучена не была, выбор страховой компании не предлагался. Истцу дали подписать «Заявление на включение в Программу добровольного страхования», колонку, где написаны «Страховые риски по Программе 3», где не указана сумма страхования жизни и условий, которые входят в «Программу №З». Вместе с тем, при оформлении кредита и подписании, второй экземпляр договора страхования истцу не был предоставлен. Подлинник, копию страхового полиса, условия «страховой программы №» истец также не получила при личном в банк и в страховую компанию ООО СК «Согласие-Вита». По условиям договора страхования страховая премия составила 96 440 рублей, которые банк перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита ДД.ММ.ГГГГ Срок действия страхования по договору нигде не указан. Первый платёж истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по графику состоялся ДД.ММ.ГГГГ. спустя 33 дня после подписания кредитного договора. Из выписки по счёту истцу стало известно о списании денежных средств в размере 96 440 рублей по заявлению и стоимость «Золотой карты» в размере 4 999 рублей, которую истец не просила выдавать. Возможность отказа от неё в течении 14 дней не была разъяснена. Таким образом, истец вынуждена была приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни в ООО СК «Согласие-Вита» и «Золотую карту». Стоимость страхового полиса составила 96 440 рублей, а карты – 4 999 рублей и включены в сумму кредита. Ей навязали дополнительные платные услуги страхования, в которых она не нуждалась и приобретать не планировала. При этом она была лишена права па свободный выбор услуг страхования. Также не было возможности выбрать другую страховую компанию.     Считает,что нарушены ее права, поскольку истец не была ознакомлена с суммой страхования, а также с условиями страхования, полис страхования не выдан, нигде не была написана сумма страхования и стоимость «Золотой карты». Договор страхования фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнение заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратил свое действие. Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия, за неиспользованный период подлежит возврату. Считает, что кредит в ПАО «Совкомбанк» оплачен истцом полностью ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской банка и чеками.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась за справкой в банк о закрытии кредита, ей отказали, выдав выписку по счёту о задолженности 111 742,31 рублей и график платежей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия с требованием о расторжении договора и возврате денежных средств, в чем ей отказано. Также истец в досудебном порядке обратилась к страховой компании, однако до настоящего времени ответа на претензию истец не получила. Считает, что действиям ответчиков истцу причинен моральный вред, который оценивает в 30 000 рублей.

Просит расторгнуть договор страхования жизни, заключенный по программе добровольного страхования между ФИО2 и ООО СК «Согласие-Вита» от ДД.ММ.ГГГГ,

взыскать с ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в ее пользу денежные средства в размере 96 440 (девяносто шесть тысяч четыреста сорок) рублей,

расторгнуть договор на получение кредитной карты «Золотую карту», заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО «Совкомбанк» денежные средства в размере 4 999 рублей,

взыскать с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей,

взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО2 иск поддержала.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, предоставил письменный отзыв на иск. Просит в иске отказать в полном объеме, т.к. ФИО2 располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Также заемщиком было собственноручно подписано заявление о включении в Программу добровольной финансовой защиты при предоставлении потребительского кредита и согласие на осуществление оплаты за счет кредитных денежных средств. Заемщик была вправе в течение 14 дней отказаться от страховой защиты, направив заявление, однако данным правом ФИО2 не воспользовалась. Суммма 4 999 рублей за оформление банковской карты обоснованно списана по подписанному ФИО2 заявлению-оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «золотой ключ Автокарта Классика». Заемщик также была уведомлена, что в течение 14 дней с даты оплаты может подать заявление об отказе от пакета и возврате комиссии, чего сделано не было.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительной причине неявки не уведомил, в связи с чем суд рассматривает дело в его отсутствие.

Выслушав истца ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как предусмотрено статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Суд установил.

ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявления-оферты к договору потребительского кредита ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании № со сроком на 60 месяцев.

ФИО2, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении договора ФИО2 не была лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Данный кредитный договор является договором смешанного типа, состоящим из Индивидуальных условий кредитования, Общих условий, а также заявления-оферты на предоставление потребительского кредита, самого Заявления на предоставление кредита.

Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ собственноручно подписано Заявление о включении в Программу добровольной финансовой защиты при предоставлении потребительского кредита, что подтверждается заявлением с подпись. ФИО2

В пункте 1.1. указанного Заявления заемщик подтвердила, что услуга для нее является добровольной, и данная программа не обусловлена получением кредита. Также Заемщик своей подписью подтвердил, что изучил и согласен с условиями страхования.

Согласно п.2.1. указанного Заявления, стоимость данной программы составила 0,253% ( 1607,34рубля), умноженная на количество месяцев кредита. Ниже также стоит подпись Заемщика.

В пункте 3.1. Заявления указывается, что оплата за подключение к услуге осуществлена за счет кредитных средств, с чем также истец согласился, подписав Заявление.

Согласно выписке по счету сумма в размере 96 440,43 рубля составила страховую премию за подключение к программе добровольной страховой и финансовой защиты в адрес страховой компании и списана со счета истца ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, доводы ФИО2 о том, что она узнала о самой программе и о включении ее туда только осуществив первый платеж по кредиту, а также, что истец не была ознакомлен со стоимоостью данной программы, опровергнуты.

Согласно Заявлению на включение в программу, истцом выбрана Программа № 3, заявление на включение в данную программу с ООО СК «Согласие-Вита» истцом подписано.

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (Президиум ВС РФ от 22.05.13) в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитных обязательств допускается добровольное страхование Заемщика риска своей ответственности. Банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует Банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия Заемщиков.(п.4,4.4.) Из содержания кредитного договора не следует, что истец не мог отказаться от заключения договора страхования, а наоборот согласно п. 9 Индивидуальных условий на Заемщике лежит обязанность по заключению договора залога транспортного средства и открытие банковского счета и то на безвозмездной основе, (п. 17 Индивидуальных условий).

Заключение договора о страховании направлено на обеспечение возвратности денежных средств, полученных по кредитному договору, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ и Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Следовательно, заключение договора страхования не нарушает прав заемщика, условия о страховании приняты заемщиком добровольно, с ним согласованы, до него доведены, соответствуют его воле и интересам. При этом последний не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с кредитной организацией на иных условиях.

Кроме того, согласно Общим условиям потребительского кредита под залог автотранспортного средства Заемщик вправе в течение 14 дней со дня заключения договора отказаться от страховой защиты (то есть выйти из программы), направив заявление о таком отказе, однако данным правом не воспользовался. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно исполнять, (п. 14 кредитного договора).

Подписывая Заявление, ФИО2 подтвердила, что выбор кредитного продукта, предусматривающего возможность подключения к программе страхования, не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита.

Положений о том, что заемщику может быть отказано в выдаче кредита в случае, если заемщик не присоединится к программе страхования, заявление о предоставлении потребительского кредита не содержит.

Форма заявления предоставляет заемщику право самостоятельно проставить отметки в графах, выражающих его волеизъявление относительно поименованных пунктов, в том числе о даче согласия на подключение к программе страхования.

Заполнение граф путем проставления соответствующих отметок напротив позиций "согласен", "не согласен" осуществляется заемщиком самостоятельно, рукописным способом, что позволяет ему в полной мере выразить волю и намерение осуществить кредитование на указанных условиях.

При подаче заявления ФИО2 самостоятельно проставила отметки в графах "согласен", выразив согласие со всеми указанными выше положениями.

Исковые требования к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы в размере 4 999 рублей за оформление банковской карты не состоятельны по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком собственноручно подписано Заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ Автокарта Классика» с банковской картой GOLD, что подтверждается заявлением ФИО2

Согласно указанному Заявлению клиенту выдана банковская карта № со сроком действия ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.8 указанного Заявления заемщик предоставил Банку акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета и карты с ее банковского счета согласно тарифов Банка, также пп.1-4 заемщик подтвердил, что ознакомлен с правила и тарифами, а также получил Памятку держателя карт. Согласно тарифов, действовавших на дату ДД.ММ.ГГГГ, стоимость карты Золотой ключ Автокарта Классика составляла 4 999 рублей.

Согласно выписке по счету, именно данная сумма списана со счета клиента за офорлмение карты ДД.ММ.ГГГГ

Из изложенного следует, что истец была ознакомлен с данной услугой, а доводы, что «карта оформляется автоматически всем без всяких заявлений, по умолчанию» несостоятельны.

Согласно п.9. Заявления Заемщик своей подписью подтвердил, что уведомлена о том, что обратиться в банк о возврате комиссии за облуживание карты можно в течение 14 дней с даты оплаты. В течение указанного периода заявление от истца об отказе от пакета и карты и возврате комиссии в размере 4 999 рублей не поступало.

Из исследованных доказательств, не усматривается нарушение прав истца, как потребителя, со стороны ответчика, в связи с чем основания для компенсации морального вреда отсутствуют.

Все Заявления и документы на участие и подключение дополнительных услуг истцом подписаны, сведения и информация до истца доведена, а доказательств того, что она вынуждена была заключить договор страхования, что ей навязаны дополнительные услуги по приобретению карту в материалах дела не имеется.

Следовательно, заключение договора страхования, оформление «Золотой карты» на основании заявлений Заемщика, не нарушает прав заемщика, условия о страховании и оформлении «Золотой карты» приняты заемщиком добровольно, с ним согласованы, до него доведены, соответствуют его воле и интересам. При этом последний не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с кредитной организацией на иных условиях.

Таким образом, ущемления прав потребителя банком и страховой компанией не допущено.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Требование о расторжении договора страования, расторжении договора на получение кредитной карты не подлежит удовлеворению, так как истец ошибочно полагает, что кредит ею выплачен полностью ДД.ММ.ГГГГ. Из приобщенной к иску выписки по счету клиента ФИО2 следует, что имеется задолженность по кредитному продукту, так как оплата страховой премии 96 440,43 рубля и банковской карты произведена за счет кредитных денежных средств ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного иск не обоснован.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░ ░░░2 ░ ░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░ «░░ ░░░░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░2 ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░-░░░░» ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░-░░░░» ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 96 440 (░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░2 ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 999 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 5 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░-░░░░» ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 000 ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░                  ░░░░░░░░░ ░.░.