Решение по делу № 2-4337/2018 от 10.07.2018

Дело № 2- 4337/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

          19 сентября 2018 года                        <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в лице судьи Вороновой Н.И.,

при секретаре Заболотниковой А.В.,

с участием ответчика Шимолиной С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по иску акционерного общества "Банк Р. С." к Шимолиной С. И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к Шимолиной С.И., в котором просил взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование требований истец указал на ненадлежащее исполнение ответчиком условий договора о предоставлении и обслуживании карты от 24.09.2012г. №, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 82 433 рубля 75 копеек.

Заочным решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования АО «Банк Р. С.» удовлетворены частично. С Шимолиной С.И. в пользу акционерного общества «Банк Р. С.» взыскана задолженность по кредитному договору от 24.09.2012г. № в размере 57 220 рублей 68 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 673 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком подано заявление об отмене заочного решения суда, в котором она указала, что в период рассмотрения дела в суде находилась на стационарном лечении, в связи с чем, получать почтовую корреспонденцию не имела возможности, также ссылалась на обстоятельства, которые могли повлиять на решение суда.

Определением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение суда отменено, производство по делу возобновлено.

В ходе судебного разбирательства после возобновления производства по делу представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, представил дополнительные пояснения.

Ответчик Шимолина С.И. в судебном заседании возражала против иска, пояснив, что задолженность по кредитному договору перед банком оплатила в полном объеме в конце 2016г., в подтверждение представила квитанции, почтовые переводы. При этом контррасчет ответчиком представлен не был.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, исходя при этом из следующего.

Из материалов дела следует, что 24.09.2012г. ответчик Шимолина С.И. обратилась в Банк с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифах по картам «Р. С.» (далее Условия и Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее Договор), в рамках которого Клиент просила Банк:

- выпустить на её имя банковскую карту;

- открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты и с этой целью установить ей лимит.

При подписании Заявления ответчик указала, что в рамках Договора о карте она обязуется соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена и полностью согласна, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты, а Условия и Тарифы в случае акцепта Банком её оферты будут являться неотъемлемой частью договора о карте.

В силу статьи 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно статье 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банк, рассмотрев заявление ответчика, 24.09.2012г. открыл ей счет №, тем самым заключив Договор. В расписке о получении Карты/ПИНа ответчик Шимолина С.И. дала согласие на активацию с лимитом в 20 000 рублей, поставив подпись в соответствующих пунктах (л.д. 11).

Банковская карта была активирована ответчиком, что подтверждается распиской.

Ответчиком не оспаривался факт активации карты и получения пин-кода.

В соответствии со статьей 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В договоре, заключенном между истцом и ответчиком, содержаться следующие условия об оплате: процентная ставка - 36 % годовых; плата за выпуск и обслуживание основной карты – 600, дополнительной карты 300 руб.; плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счета не взимается, за счет кредита в размере 4,9 % (минимум 100 рублей) от суммы кредита (в банкоматах и ПВН Банка, 4.9% (минимум 100 руб.)); плата за пропуск минимального платежа (впервые - 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.);комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Р. С.» по организации страхования клиентов ежемесячная 0,8% (в том числе НДС – 18%); комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Р. С.» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» ежемесячная 50 руб. (в том числе НДС – 18%); плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты (Услуга СМС- сервис) ежемесячная 50 руб.

Тарифным планом ТП 57/2, применяющимся к операциям по счету, предусмотрен льготный период к расходным операциям, совершенным в течение расчетного периода до 55 дней. Проценты, начисленные по расходным операциям, совершенным в течение расчетного периода, взимаются по окончании следующего расчетного периода в случае невыполнения заемщиком условий для применения льготного периода.

Ответчик неоднократно совершала за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что также подтверждается выпиской по счету.

Согласно условиям Договора Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи, установленные Условиями и Тарифами.

Кредит предоставляется Банком путем зачисления на счет карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых за счет кредита, на счете карты (п. 6.3).

В соответствие с п. 6.7 Условий погашение задолженности производится Клиентом в следующем порядке.

По окончанию каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту счет - выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (исходящий баланс), сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую Клиенту информацию.

Согласно п. 6.14 и п.п.6.14.1 Условий при погашении задолженности Клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со счета карты в погашение задолженности.

Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей. В связи с чем, Банк на основании п. 6.22 Условий, пункта 1 статьи 810 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, как следует из представленного расчета задолженности, она составляет 82 433 рубля 75 копеек, в том числе 23 588 рублей 25 копеек основной долг, 18 949 рублей 41 копейку неоплаченные проценты за пользование кредитом, 8 983 рублей 02 копейки комиссия за участие в программе страхования клиентов, 1 250 рублей комиссии за участие в программе страхования защита от мошенничества 1 250 рублей, 1 250 рублей плата за СМС - сервис, 1 200 плата за выпуск и обслуживание карты 1 200 рублей, 27 213 рублей 07 копеек плата за пропуск платежей по графику (л.д. 4-6).

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Анализируя расчет задолженности, предоставленный истцом, выписку по счету, суд приходит к выводу о том, что при расчете задолженности банком применены ставки по процентам за пользование кредитом и штрафным санкциям, установленные кредитным договором, данный расчет не содержит арифметических ошибок, банком учтены все суммы, внесенные заемщиком по кредитному договору.

Представленные ответчиком в материалы дела квитанции, почтовые переводы (л.д. 67-129), правильности представленного Банком расчета задолженности не опровергают. Кроме того, в материалы дела представлены квитанции о внесении денежных средств, в том числе, и на расчетные счета открытые по иным кредитным договорам №, №, №.

Таким образом, доводы ответчика об оплате задолженности в полном объеме являются безосновательными, опровергаются материалами дела.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд считает возможным принять решение по имеющимся в деле доказательствам, так как ответчиком не были предоставлены суду какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств перед банком в полном объеме, не оспорен факт получения кредита, сумма кредита, не предоставлен контррасчет.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению в части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии за участие в программе страхования, комиссии за участие в программе страхование защита от мошенничества, платы за sms-сервис, платы за выпуск и обслуживание карты, поскольку односторонний отказ ответчика Шимолиной С.И. от исполнения взятого на себя обязательства не допускается.

При разрешении исковых требований о взыскании платы за пропуск платежей суд исходит из следующего.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса РФ может служить только явная несоразмерность подлежащих взысканию процентов последствиям нарушения обязательств. Критерием для установления несоразмерности ответственности может быть, в частности значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Таким образом, с учётом того, что предусмотренная кредитным договором неустойка превышает существующую среднюю банковскую ставку, что плата за пропуск платежей несоразмерна объему нарушенных обязательств, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования, суд считает указанные обстоятельства исключительными для снижения начисленной ответчику неустойки, как явно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, полагает возможным снизить размер платы за пропуск платежей с 27 213 рублей 07 копеек до 2 000 рублей.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 673 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л

Взыскать с Шимолиной С. И. в пользу акционерного общества «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору от 24.09.2012г. № в размере 57 220 рублей 68 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 673 рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший настоящее решение.

Судья