Решение от 16.12.2021 по делу № 2-1998/2021 от 21.10.2021

Дело № 2-1998/2021

Поступило в суд: 21.10.2021 г.

УИД 54RS0013-01-2021-004599-57

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 декабря 2021 года                                  г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Болбат Н.С., при секретаре Васильевой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Костюченко Е. П. к ПАО «Совкомбанк», к филиалу Центральный ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Истец Костюченко Е.П. обратился в суд к ПАО «Совкомбанк», к филиалу Центральный ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, просит обязать ПАО «Совкомбанк» передать в кредитную историю Костюченко Е.П. во все кредитные бюро, с которыми сотрудничает ПАО «Совкомбанк», информацию об исполнении обязательств по кредитному договору №569131618 от 12.09.2015 г., заключенному на сумму 4 4935,44 руб. в полном объеме 27.11.2018 г., обязать ПАО «Совкомбанк» удалить из кредитной истории Костюченко Е.П. во всех кредитных организациях, с которыми сотрудничает ПАО «Совкомбанк» информацию о продаже договора №569131618 от 12.09.2015 г. сторонним организациям, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 195 000 руб., штраф по усмотрению суда, судебные расходы в размере 3000 руб.

В обоснование исковых требований указано следующее: истец 12.09.2015 г. заключил кредитный договор №569131618 с ПАО «Совкомбанк» на сумму 44 935,44 руб., сроком на 24 месяца. В виду тяжелого материального положения у истца образовалась просрочка исполнения своих обязательств по договору, сумма долга составила 23901,83 руб. однако, 27.11.2018 г. обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой о погашении задолженности и закрытии договора. Не смотря на это ответчиком была передана информация в бюро кредитных историй, в результате чего истец не может получить одобрение на оформления кредита в других банках. Истец полагает, что ответчиком передана недостоверная информации, которая нарушает его права.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.47).

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения, в которых содержится ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Согласно письменным возражением на иск, между сторонами был заключен кредитный договор №569131618. Поскольку по данному кредитному договору со стороны Костюченко Е.П. возникла просроченная задолженность, банком было принято решение об уступке прав требований (цессии) К.Е.Х.. 17.11.2018 года был заключен договор уступки прав требований. Данные сведения были переданы Банком в Бюро кредитных историй, что полностью соответствует нормам ФЗ «О кредитных историях». Таким образом, банк уступил право требования по кредитному договору, заключенному между истцом другому К.Е.Х. и передал данную информацию в Бюро кредитных историй, что отвечает целям повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности кредитной деятельности, и не нарушает охраняемых прав истца, как потребителя банковских услуг. Само по себе отсутствие требований кредитора и нового кредитора к заемщику о погашении остатка задолженности по кредитному договору, не является безусловным основанием для удовлетворения требований истца о внесении изменений в его кредитную историю. На обращения истца банк неоднократно отвечал с помощью смс -сообщений (л.д.55-56).

Представитель третьего лица АО «НБКИ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором также содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Согласно письменному отзыву АО «НБКИ» не является источником формирования информации, в данном случае источником формирования информации является ПАО «Совкомбанк», которое обязано предоставлять всю имеющеюся информацию, определенную ст. 4 ФЗ №218 «О кредитных историях» от 30.12.2005 года. Функцией контроля соответствия поступающей информации действительности бюро кредитных историй не наделены. Если судом будет признана факт отсутствия у Костюченко Е.П. кредитных обязательств и просрочек, в таком случае, в соответствии с ФЗ №218 ПАО «Совкомбанк» должен направить соответствующий файл на удаление информации из кредитной истории. В соответствии с часть. 4 статьи 10 ФЗ №218 бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения такого файла включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории. Возложение обязанности на бюро удалить какие-либо сведения не только противоречат нормам ФЗ №218, такая обязанность не влечет за собой обязанность для источников формирования кредитной истории больше не передавать ранее удаленные сведения. Поэтому, в случае необходимости информация не только должна быть удалена источником формирования кредитной истории, но не должна больше передаваться в базу данных бюро (иначе она запишется вновь) (л.д.49-50).

Представители третьих лиц ООО «Эквифакс», АО «ОКБ» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из содержания искового заявления, справки об отсутствии задолженности (л.д.6) между сторонами 12.09.2015 года был заключен кредитный договор №569131618 на сумму 44 935,44 руб. сроком на 24 месяца.

Истец указывает в исковом заявлении, что ввиду тяжелого материального положения обязанность по погашению задолженности исполнялась ненадлежащим образом, с его стороны допускались просрочки. Однако 27.11.2018 г. кредит был погашен, что подтверждается вышеуказанной справкой (л.д.6).

Вопросы формирования кредитной истории, предоставления сведений в кредитные бюро, внесения изменений и удаление информации регулируются Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее ФЗ №218-ФЗ).

Согласно ст.3 ФЗ №218-ФЗ кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй (пункт 1);

источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), оператор инвестиционной платформы, организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант - кредитная или страховая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя (далее - финансовый управляющий), ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в настоящем Федеральном законе, в том числе специализированное финансовое общество или ипотечный агент (пункт 4);

субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем, принципалом, в отношении которого выдана банковская гарантия или в пользу которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств и в отношении которого формируется кредитная история. Субъектом кредитной истории не является заемщик - участник накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, которому предоставлен ипотечный кредит (заем) в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" (пункт 5);

бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации и включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг (пункт).

Применительно к настоящему делу источником формирования кредитной истории является ПАО «Совкомбанк», субъектом кредитной истории Костюченко Е.П..

В соответствии с п.1 ст. 5 ФЗ №218-ФЗ источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Таким образом, федеральным законодательством на кредитную организацию, которая является источником формирования кредитной истории, возложена обязанность по предоставлению соответствующей информации.

Сведения о наличии задолженности по кредитному договору, о допущенных просрочкам по уплате кредита, о фактическом исполнении обязанности по погашения кредита должны содержаться в кредитной истории в соответствии с требованиями ст. 4 ФЗ №218 ФЗ.

Исходя из представленных материалов дела, содержания искового заявления следует, что истец не оспаривает наличие просрочек при исполнении кредитного договора, заключенного с ПАО «Совкомбанк».

Постановлением судебного пристава-исполнителя от 27.11.2018 г. исполнительное производство о взыскании задолженности по кредитным платежам в размере 23 901,83 руб. было прекращено в связи с отменой судебного приказа (л.д.3).

Вопрос об исполнении кредитного договора был разрешен путем заключения 17 декабря 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и К.Е.Х. (отчество плохо читаемо) договора уступки прав требования, по условиям которого ПАО «Совкомбанк», как цедент, передает, а Цессионарий, в лице К.Е.Х., принимает права требования задолженности по кредитному договору №569131618 от 12.09.2015 в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент заключения настоящего договора. Общая сумма задолженности составляет 22 502,06 руб.. Право требования переходит к цессионарию после полной уплаты денежной сумму, определяемой как цена договора, которая равняется сумме долга (л.д.54).

Таким образом, фактически задолженность по кредитному договору истцом погашена не была, право требования задолженности было переуступлено. Данные сведения должны быть внесены в кредитную историю в соответствии с требованиями ст. 4 ФЗ №218-ФЗ, в целях повышения защищенности кредиторов.

Соответственно судом не установлено, что ответчик предоставил в бюро кредитных историй недостоверную информацию в отношении истца, которая нарушает его права, как потребителя банковских услуг.

Более того, согласно п. 3, п. 4 и п. 5 ст. 8 ФЗ №218-ФЗ субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивирован.

В силу п. 7 ст. 8 ФЗ №218-ФЗ субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Таким образом, суд пришел к выводу, что законодательством предусмотрен специальный способ защиты прав субъектов кредитной истории от ошибочной информации, содержащейся в Бюро кредитных историй.

Истцом не представлено доказательств обращения в Бюро кредитных историй с заявлением о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю и получении отказа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░», ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░            /░░░░░░░/                                        ░.░. ░░░░░░

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 22 ░░░░░░░ 2021 ░░░░