Решение по делу № 2-510/2015 от 10.02.2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 марта 2015 г.                             г. Северобайкальск

Северобайкальский городской суд РБ в составе судьи Батаевой О.А., при секретаре Климович Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Орлова В.В. к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», третьему лицу ООО «Улан-Удэ Тур» о признании незаконным одностороннее включение ответчиком ООО «Альфа Банк» в потребительский кредитный договор страховой суммы, обязать ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвести перерасчет страховой суммы за 4 месяца и возвратить неосновательное обогащение, обязании ОАО «Альфа Банк» произвести перерасчет процентов по кредитному договору и считать кредитный договор погашенным,

УСТАНОВИЛ:

Орлов В.В. обратился с иском к АО «Альфа-Банк» о признании незаконным одностороннее включение в потребительский кредитный договор страховой суммы в размере <руб.коп.>, обязании произвести перерасчет процентов по кредитному договору № от <дата>. с учетом Грейс-периода 4 месяца и считать кредитный договор погашенным в связи с его исполнением с <дата>.; к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об обязании произвести перерасчет страховой суммы за 4 месяца и возврате неосновательного обогащения в сумме <руб.коп.>.

В обоснование иска истец указал, что он обратился в ООО «Улан-Удэ Тур» для покупки туристической путевки. Стоимость путевки составляла <руб.коп.>. Сотрудник ООО «Улан-Удэ Тур» кредитный инспектор Гаврилова А.В. разъяснила, что возможна оплата в рассрочку, то есть если он погашает стоимость путевки в срок до 4-х месяцев, то практически ничего не переплачивает, в этом случае он должен будет оплатить <руб.коп.> с учетом ежемесячного платежа <руб.коп.>. Он с такими условиями согласился, предоставил необходимые документы и подписал предложенные ему бумаги в турфирме. В спецификации товара указано, что Орлов В.В. получает кредит на сумму <руб.коп.>. средствами. Согласно условиям предоставленной ему дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщиков он обязался оплатить страховые взносы в размере 1,36% в месяц от суммы задолженности. То есть сумма страхового взноса, подлежащая уплате, должна была ежемесячно уменьшаться в зависимости от уменьшения суммы задолженности. В сумму кредита была включена страховая премия в сумме <руб.коп.>, между тем как согласно его заявлению он согласился оплачивать страховые взносы в размере 1,36% в месяц от суммы задолженности. Он подписал поручение ОАО «Альфа Банк» на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии, так как сотрудник турфирмы заверила его, что в случае возврата в полном объеме денежных средств за оплаченную банком путевку в течение 4-х месяцев, страховая премия будет составлять 1,36% в месяц от суммы задолженности, а не полностью за весь период. Договор страхования между ним и ООО «Альфа-СтрахованиеЖизнь» не заключался. Сумма страховой премии, якобы оплаченной ОАО «Альфа-Банк» в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», включена необоснованно и незаконно. В период с <руб.коп.> им оплачено в ОАО «Альфа-Банк» 116 200 рублей, таким образом, он погасил сумму кредита в размере 107 887 рублей за первые четыре месяца без обязанности уплачивать проценты по акции Грейс 4 месяца - 0% и сумму страховых премий в размере 1,36% ежемесячно - <руб.коп.>. Следовательно, при полном погашении кредита существование страхового риска прекратилось, так как в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить его задолженность перед Банком. А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Отпала возможность наступления страхового случая, так как кредит оплачен. В том случае если существование страхового риска прекратилось, страхователю выплачивается только часть страхового вознаграждения. В его случае это реальный срок кредита.

В судебном заседании истец требования по иску поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представители ответчиков, уведомленные надлежаще в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие их представителей, представив письменные отзывы, согласно которым просили в иске отказать.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснение истца, свидетелей, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между Орловым В.В. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключено соглашение о кредитовании № от <дата> в соответствии с которым размер кредита <руб.коп.> предоставлен сроком 15 месяцев, процентная ставка на первые 4 месяца 12 % годовых, период действия с даты предоставления Кредита до даты уплаты 4 Ежемесячного платежа включительно и процентная ставка 65 % годовых, период действия с даты, следующей за Датой уплаты 4 Ежемесячного платежа до даты уплаты последнего Ежемесячного платежа, включительно.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ, которые предусматривают: договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Истец подтвердил, что с Общими условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», Тарифами АО «Альфа-Банк» он ознакомлен и согласен. Также Истец подтверждает свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», в редакции, действующей на момент подписания Заявления, и Истец обязался выполнять условия Договора.

Таким образом, в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ Уведомление Банка об индивидуальных условиях кредитования от <дата> содержит существенные условия Соглашения о размере кредита, процентной ставке, сроках погашения задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, стороны заключают соглашение о потребительском кредите посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с п. 4.6.1. Соглашения, если сторонами в Соглашении о Потребительском кредите согласовано условие о применении разных процентных ставок вне зависимости от наличия или отсутствии у Клиента просроченной Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите, то каждая процентная ставка действует в течение периода, установленного Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования. При этом, срок кредита, количество и суммы Ежемесячных платежей не меняются.

Таким образом, в соглашении о кредитовании, заключенного между Банком и Истцом, было включено условие о процентной ставке 12 %, которая действовала до даты уплаты 4 ежемесячного платежа и начиная с даты, следующей с 4 ежемесячного платежа до даты погашения кредита - 65 % годовых.

Полная стоимость кредита составляет 129 842 руб., истцом оплачено 116 200 руб., то есть условие о полном погашении кредита в течении 4 месяцев не исполнено. Согласно выписке банка из лицевого счета истца, указанная сумма в счет погашения суммы кредита не поступила.

Принимая во внимание изложенное, в удовлетворении требований истца об обязании Банка произвести перерасчет процентов по кредитному соглашению от <дата> с учетом грейс-периода 4 месяца, и требований считать кредитный договор погашенным в связи с его исполнением с <дата> следует отказать.

Судом не принят довод истца о том, что до него была доведена полная информация о кредите, что подтверждается пояснениями свидетелей Орловой О.В., Полуниной И.В. так как, о всех условиях кредита заемщик Орлов В.В. был уведомлен надлежаще, что подтверждается его подписями в анкете-заявлении.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств предоставления кредита на сумму 116200 руб. суду не представлено.

Довод истца о том, что ему предоставлен кредит на сумму 107 887 руб. не состоятелен, поскольку указанная сумма является суммой оплаты Товара – туристической путевки, перечисленной ООО «Улан-Удэ тур».

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки по договору страхования жизни от <дата> с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - не могут предъявляться к Банку, поскольку он является ненадлежащим ответчиком.

Согласно заключенному Соглашению о Потребительском кредите в анкете-заявлении на получение потребительского кредита Истец добровольно изъявил желание на получение дополнительных услуг по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизни. В данном разделе анкеты-заявления сделана оговорка, что клиентом дополнительные услуги выбраны самостоятельно и сугубо добровольно. Решение клиента о выборе или отказе от дополнительных услуг, способе и форме оплаты в случае их выбора не влияют на принятие Банком решения о заключении с клиентом Соглашения о Потребительском кредите.

На основании распоряжения истца АО "Альфа-Банк" перечислил сумму страховой премии по указанным истцом реквизитам в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование». Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида. В соответствии с ч. 3 ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Таким образом, АО "Альфа-Банк" не имел права не выполнить распоряжение истца о переводе денежных средств.

В связи с чем, требование о взыскании с Банка суммы, перечисленной ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 21 955, 00 руб., удовлетворению не подлежит.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Следовательно, приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Таким образом, оснований для признания оспариваемых пунктов кредитного договора недействительными, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, не имеется.

В связи с чем, требования Истца в части признания недействительными условий кредитного договора о приобретении дополнительных услуг и применении недействительности части сделки в виде возврата страховой премии истцу удовлетворению не подлежат.

Также не подлежит удовлетворению требование об обязании произвести перерасчет страховой суммы за 4 месяца и возврате неосновательного обогащения в сумме 16 085,95 рублей исходя из следующего.

Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком в части страхования финансовых рисков.

Орлов В.В. при заключении договора страхования был ознакомлен с условиями страхования, согласился с ними и обязался выполнять.

Страховая премия в части страхования жизни и здоровья составляет <руб.коп.>.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховым случаем по договору страхования является смерть застрахованного.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

На основании п. 7.4. Условий страхования № 1, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Орлова В.В. к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», третьему лицу ООО «Улан-Удэ Тур» о признании незаконным одностороннее включение ответчиком ООО «Альфа Банк» в потребительский кредитный договор страховой суммы, обязать ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвести перерасчет страховой суммы за 4 месяца и возвратить неосновательное обогащение, обязании ОАО «Альфа Банк» произвести перерасчет процентов по кредитному договору и считать кредитный договор погашенным, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Северобайкальский городской суд РБ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 24 марта 2015 года.

Судья                     О.А. Батаева