Решение по делу № 2-448/2023 от 02.05.2023

                                                                                                             Дело 2-448/2023

                               18RS0017-01-2023-000393-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Грахово Удмуртской Республики                                       28 сентября 2023 года

         Кизнерский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Городиловой Э.А.,

при секретаре Малковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Акционерного общества «Почта Банк» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 03.04.2023г. №У-23-25732/5010-006. Свое заявление истец мотивирует следующим.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 03.04.2023г. №У-23-25732/5010-006 удовлетворено требование потребителя Сорокиной С.Л. к АО «Почта Банк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Почта Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Сорокина С.Л. стала застрахованным лицом по договору страхования, с АО «Почта Банк» в пользу Сорокиной С.Л. взысканы денежные средства в размере 66096 руб.

Заявитель полагает, что данное решение является незаконным, необоснованным, принятым при неправильном применении норм материального права, нарушающим права и законные интересы финансовой организации, в связи с чем, считает его подлежащим отмене. При этом указывает, что финансовым уполномоченным не принято во внимание, что потребитель добровольно выразил согласие на заключение самостоятельного договора страхования, что подтверждается договором страхования, а также отдельным заявлением, собственноручно подписанным клиентом. Заключение договора страхования не являлось для истца обязательным. Банк не оказывал истцу дополнительные услуги, в том числе по страхованию, а также не является стороной договора страхования. Банк выступает агентом страховщика АО «СОГАЗ» и на основании распоряжения клиента перечислил денежные средства страховщику. Права и обязанности по договору страхования возникают у страховщика, в связи, с чем неправомерно взыскивать с банка страховую премию. Потребитель не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования в течение четырнадцати дней со дня его заключения. Взыскание с банка страховой премии приведет к неосновательному обогащению клиента, поскольку договор страхования продолжает действовать и клиент имеет право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая. Потребитель имел возможность заключить кредитный договор без услуги страхования. АО «Почта Банк» не нарушало прав заинтересованного лица как потребителя. На основании изложенного, просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 03.04.2023 г. №У-23-25732/5010-006.

Заявитель АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. В письменных объяснениях на заявление с заявлением не согласился, просил в его удовлетворении отказать, полагая, что потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. Одновременно с заявлением на предоставление кредита потребителем с использованием электронной подписи были также подписаны индивидуальные условия кредитного договора, распоряжение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии. Услуга по страхованию была навязана потребителю. Перед подписанием кредитного договора потребитель однозначно не выразил согласие на отказ от оказания ему дополнительных услуг, в связи с чем, подписание заявления на кредит не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг. Услуга страхования предлагалась банком при предоставлении кредита, нарушение порядка заключения кредитного договора допущено именно банком, денежные средства в счет оплаты страховой премии в отношении потребителя при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) были уплачены потребителем непосредственно банку, в связи, с чем потребитель вправе требовать их возврата именно банком.

Заинтересованное лицо Сорокина С.Л. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Заинтересованное лицо АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Согласно п.п.5 п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Статьёй 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьёй 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Из материалов дела следует, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 03.04.2023г. №У-23-25732/5010-006 требования потребителя Сорокиной С.Л. к АО «Почта Банк» о взыскании денежных средств, удержанных в счёт платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Сорокина С.Л. стала застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены; с АО «Почта Банк» в пользу Сорокиной С.Л. взысканы денежные средства в сумме 66096 рублей.

Как было установлено финансовым уполномоченным, подтверждается материалами дела и не оспаривалось сторонами, 06.09.2021г. между Сорокиной С.Л. и АО «Почта Банк» заключён кредитный договор №64753624, по которому заёмщику установлен лимит кредитования в размере 376996 рублей со сроком возврата 06.01.2027г. под 16,90 % годовых (л.д.32-33).

Данный договор заключён в письменной форме путём составления одного электронного документа и подписан заемщиком с использованием простой электронной подписи на основании заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита по программе потребительского кредита «Прайм-Адресный 169_500», которое также составлено в электронном виде и подписано истцом с использованием простой электронной подписи (л.д.30-31).

В п.9 индивидуальных условий потребительского кредита Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Прайм-Адресный 169_500», в графе обязанность заемщика заключить иные договоры указано об отсутствии по данному Тарифу требований банка на заключение отдельных видов договора.

Согласно п.17 индивидуальных условий потребительского кредита заемщик согласился на оформление договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ» по программе «Уверенность плюс», ознакомлен и согласен с условиями страхования и памяткой застрахованного лица; с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора; с тем, что договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по договору.

06.09.2021г. Сорокина С.Л. обратилась с заявлением, в котором согласилась быть страхователем по страхованию от несчастных случаев, страхованию имущества граждан и добровольному медицинскому страхованию по комплексному договору страхования с АО «СОГАЗ», заявление содержит собственноручную подпись страхователя Сорокиной С.Л. (л.д.24).

В тот же день между Сорокиной С.Л. (страхователь, застрахованное лицо) и АО «СОГАЗ» (страховщик) заключён договор страхования от 06.09.2021г. №ПБ07-64753624 по программе «Уверенность плюс», предметом которого является страхование от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование, страхование гражданской ответственности. Согласно данному договору страховая сумма по страхованию от несчастных случаев составляет 367200 руб., страховая сумма по добровольному медицинскому страхованию составляет 367200 руб., страховая сумма по страхованию гражданской ответственности составляет 146880 руб., страховая премия – 66096 руб., срок действия договора – 60 месяцев. Полис содержит собственноручную подпись страхователя Сорокиной С.Л. (л.д.28-29).

Договор страхования заключён в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, с Дополнительными условиями №2 по страхованию на случай постоянной, Правилами добровольного медицинского страхования граждан, Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+», правилами страхования имущества физических лиц и Условиями страхования по программе «Уверенность» и «Уверенность плюс» являющимися неотъемлемой частью полиса страхования (л.д.28-29).

Оплата страховой премии осуществлена Сорокиной С.Л. 06.09.2021г. путём безналичного перечисления АО «Почта Банк» денежных средств на расчётный счёт АО «СОГАЗ» со счета Сорокиной А.Л. на основании поручения истца, содержащегося в электронном Распоряжении клиента на перевод подписанного заёмщиком 06.09.2021г. с использованием простой электронной подписи. Согласно п.3.6. Распоряжения назначение платежа – перевод денежных средств по договору ПБ07-64753624 от 06.09.2021г. (л.д.50).

Действия по кредитному договору и распоряжение были совершены Сорокиной А.Л. посредством сервиса «Почта Банк Онлайн» в информационно-телекоммуникационный сети Интернет с использованием простой электронной подписи. При этом заявление о страховании и сам договор страхования подписаны Сорокиной А.Л. лично.

Из агентского договора №19КА001ПБ от 25.06.2019г. следует, что АО «СОГАЗ» - страховщик и ПАО «Почта Банк» - банк пришли к соглашению о совершении банком от имени и за счет страховщика действий по информированию физических лиц по вопросам заключения ими со страховщиком договоров страхования по страховым продуктам, а также по оказанию содействия в заключении физическими лицами со страховщиком договоров страхования по страховым продуктам, осуществление банком перевода денежных средств на расчетный счет страховщика на основании распоряжений на перевод денежных средств страхователей (л.д.51-56).

Сорокина С.Л. обратилась к заявителю с претензией, содержащей требования о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, однако в удовлетворении её требований Банком было отказано.

Указанные обстоятельства не оспариваются лицами, участвующими в деле, подтверждаются имеющимися в материалах дела и исследованными судом в ходе разбирательства дела доказательствами, относимость, допустимость и достоверность которых сомнению не подвергаются.

При принятии решения об удовлетворении требования потребителя, финансовый уполномоченный исходил из того, что при заключении кредитного договора Банком не было получено согласие Сорокиной С.Л., как заёмщика, на получение дополнительной услуги по договору страхования.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Из части 2 ст. 940 ГК РФ следует, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Положения кредитного договора, заключенного с Сорокиной С.Л., не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заключения договора страхования и иных договоров с внесением суммы платы. При заключении кредитного договора заемщик была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, приняла решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре. Подписав заявление на получение кредита, потребитель выразила свое согласие на заключение договора страхования, подтвердила, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна.

Сорокина С.Л. при проставлении собственноручной подписи в заявлении о страховании не была лишена права отказаться от договора страхования при его заключении, однако выразила добровольное желание и намерение на оказание ей услуги страхования, и заключила договор страхования, подписав указанное заявление и договор лично. Следовательно, одномоментности подписания кредитного договора (электронной подписью) и договора страхования (личной подписью) не было.

Форма заявления предоставляет заемщику право самостоятельно проставить отметки в графах, выражающих его волеизъявление относительно поименованных пунктов, в том числе о даче согласия на заключение договора страхования.

Заполнение граф путем проставления соответствующих отметок позволяет заемщику в полной мере выразить волю и намерение осуществить кредитование на указанных условиях.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих, что при заключении с ПАО «Почта Банк» кредитного договора заемщику была навязана услуга страхования. Предоставление Сорокиной С.Л. кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Доказательств того, что она обращалась в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора личного страхования, и получила отказ, в материалы дела не представлено.

Перечисление банком денежных средств в размере 66096 руб. на счет страховой компании обусловлено распоряжением Сорокиной С.Л., данным банку.

Установив, что положения кредитного договора, заключенного с заемщиком, не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заемщиком личного страхования, при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре, подписав заявление о страховании, потребитель выразил свое согласие на заключение договора страхования, подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно, заемщик не был лишен права отказаться от заключения договора страхования при его заключении, однако этого не сделал, принимая во внимание заявление заемщика о перечислении страховой премии с его счета, открытого в банке, учитывая, что претензия о возврате страховой премии по кредитному договору в адрес АО «СОГАЗ» направлена только 26.06.2022г., то есть спустя 10 месяцев со дня заключения договора, суд приходит выводу об удовлетворении заявления ПАО «Почта Банк» в полном объеме.

        На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            Заявление Акционерного общества «Почта Банк» об отмене решения финансового уполномоченного в части взыскания денежных средств за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита - удовлетворить.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 03.04.2023 г. №У-23-25732/5010-006, принятое по результатам рассмотрения обращения Сорокиной Светланы Леонидовны в отношении АО «Почта Банк» в части взыскания денежных средств за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в размере 66096,00 руб.- отменить.

В удовлетворении требований Сорокиной Светланы Леонидовны о взыскании с АО «Почта Банк» денежных средств за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в размере 66096,00 руб., отказать.

                Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения с подачей апелляционной жалобы через Кизнерский районный суд Удмуртской Республики.

    Мотивированное решение изготовлено 04 октября 2023 года.

       Председательствующий судья                                                  Э.А. Городилова