Решение от 31.01.2018 по делу № 2-18/2018 (2-828/2017;) от 26.09.2017

Дело № 2- 18 /2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 января 2018 года г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Моховой Н.А., при секретаре Трухиной Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тихомировой О.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Отрытому акционерному обществу «Страховая компания «Альянс» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Тихомирова О.В обратилась в суд с иском к ООО «Хоум кредит энд Финанс» о расторжении кредитного договора, в связи с существенными нарушениями его ответчиком и взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года Тихомирова О.В. обратилась в банк о выдаче кредита в размере 50 000 руб. Сотрудниками банка было предложено Тихомировой О.В. взять кредит на 150 000 руб., мотивировав тем, что данная сумма будет выдана ей под минимальный процент. В этот же день между Тихомировой О.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс» был заключен кредитный договор № под 24,9% годовых. Согласно кредитному договору Тихомирова О.В. получила денежные средства в размере 182 770 руб., из которых сумма кредита - 156 000 руб. и страховка - 26 770 руб. Одновременно был заключен договор вклада физического лица №, на который Тихомирова О.В. внесла 100 000 руб. Данная операция была выполнена по рекомендации специалистов банка, поскольку сразу внести денежные средства в счет погашения кредита нельзя. На следующий день Тихомирова О.В. обратилась в банк с просьбой о снятии денежных средств с вклада и погасила задолженность по кредиту, в результате чего, долг по кредиту составил 70 886 руб. Страховая сумма была списана в пользу банка, договора страхования Тихомировой О.В. представлено не было. В период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года Тихомировой О.В. в пользу банка было выплачено 375 375 руб. 92 коп. и в период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года – 21 900 руб. С мая 2017 года Тихомирова О.В. прекратила выплату кредита, обратилась в банк с заявлением, в котором просила считать кредитный договор исполненным сторонами, поскольку сумма кредита и размер денежных средств, выплаченных с целью погашения кредита, не соответствовали. На данное заявление Тихомирова О.В. получила ответ, из которого следовало, что ответчик направляет ей справку о параметрах договора, копия которого к письму приложена не была, о чем Тихомирова О.В. сообщила сотрудникам банка. До настоящего времени какого-либо письма или информации о сумме задолженности Тихомировой О.В. не поступало. Истцу из банка постоянно приходят смс - уведомления. Поступают телефонные звонки с требованиями погасить задолженность по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ года Тихомировой О.В. поступила досудебная претензия с требованием об плате 9 041 руб. 80 коп. Истец считает, что ею полностью исполнены обязательства по кредитному договору. Постоянные телефонные звонки и смс - сообщения с требованием погасить задолженность, направляемые Тихомировой О.В. и ее ребенка очень сильно повлияли на состояние ее здоровья, в результате чего у нее ухудшился сон, она находится в стрессовом состоянии.

В ходе рассмотрения дела истец неоднократно уточнял исковые требования, в окончательной редакции просил взыскать с ООО «Хоум кредит энд Финанс» или ОАО СК «Альянс» в качестве возмещения нанесенного ущерба или сумму неосновательного обогащения в размере 26 770 руб., расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года в связи с существенными нарушениями условий договора и взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Истец Тихомирова О.В. исковые требования с учетом уточнений поддержала по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что в банк она обратилась с просьбой о выдаче кредита в размере 50 000 руб., сотрудники банка предложили ей взять 150 000 руб., мотивировав тем, что на данную сумму процентная ставка будет ниже. Согласившись с данными условиями, Тихомирова О.В. оформила кредит на сумму 182 770 руб. Денежные средства в размере 50 000 руб. были ею взяты, а 100 000 руб. она по рекомендации специалиста банка положила на счет. На следующий день Тихомирова О.В. пришла в банк, сняла 100 000 руб. со счета и направила их на погашение кредита. Тихомирова О.В. платила кредит ежемесячно, сумму, предусмотренную графиком. Через некоторое время Тихомирова О.В. обратилась в банк с просьбой, почему сумма платежа после погашения ею 100 000 руб. по кредиту не уменьшена, как было обещано ранее, на что получила ответ, что ее претензии безосновательны, поскольку она знакомилась с условиями кредитного договора, о чем поставила свою подпись. Кроме того, сотрудники банка не осведомили ее о том, что в сумму кредита входит страховка. Также пояснила, что кредитный договор она подписывала добровольно, знакомилась с ним, но все это происходило вечером, очень быстро, поэтому она в него не вчитывалась.

Ответчик ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» извещался судом по адресу регистрации юридического лица, указанной в выписке из ЕГРЮЛ, а также путем публичного размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на официальном сайте Димитровского районного суда г. Костромы в сети интернет: http://dimitrovsky.kst.sudrf.ru/. Просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя. Ранее в судебном заседании представитель ответчика Куваева А.В. исковые требования не признала в полном объеме. Дополнительно пояснила, что заключение кредитного договора между Тихомировой О.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс» происходило в офисе банка на <адрес> в г. Костроме. Кредитный договор хорошо читаем, видны все параметры договора, в том числе условия страховки. Также в договоре прописано, что застрахованному лицу выдан на руки полис и условия страхования. С графиком платежей Тихомирова О.В. также согласна, что подтверждается ее подписью.

Ответчик ОАО СК «Альянс», будучи извещенными надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, о причинах неявки не сообщил.

В соответствии с п. 1 ст. 35, п. 1 ст. 48 и п. 1 ст. 167 ГПК РФ на лиц, участвующих в деле, возложена обязанность добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, в том числе обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Приведенные требования закона ответчиком не выполнены.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка ответчиков, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Данный вывод суда нашел свое подтверждение в постановлении Президиума Верховного Суда РФ от 08.12.2004 года.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, являющейся в силу ч. 4 ст. 15 Конституции РФ составной частью правовой системы РФ, каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на разбирательство дела в разумные сроки.

Неявка лица, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, что не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека.

Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, а также исходя из принципа состязательности, с учетом мнения представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, который об уважительных причинах своей неявки не сообщил, об отложении разбирательства по делу не просил, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований или возражений. Признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств (ст. 68 ГПК).

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.

В силу положений ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом…

Из содержания п. 1 ст. 9 и п. 5 ст. 10 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст.ст. 1, 421, 422 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

В соответствии с ч. 3 ст. 401 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пункт 2 той же статьи запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между Тихомировой О.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого клиенту предоставляется кредит в размере 182 770 руб. под 24,9% годовых сроком на 60 месяцев. В этот же день банк зачислил на счет заемщика № денежные средства в размере 182 770 руб. суммами 156 000 руб. и 26 770 руб. Денежные средства в размере 156 000 руб. были выданы заемщику наличными через кассу банка, что подтверждается распоряжением клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года. В соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, Факт получения кредитных денежных средств в указанном в договоре размере Тихомирова О.В. не оспаривает.

В соответствии с расчетом задолженности, предоставленным банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность по кредитному договору составляет 54 693 руб. 67 коп., из которых основной долг – 41 765 руб. 05 коп., проценты – 8 849 руб. 91 коп., штрафы – 4 078 руб. 71 коп.

Тихомирова О.В. обратилась к ответчику с заявлением о перерасчете суммы кредита и несогласии с заключением договора страхования.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой» "О защите прав потребителей», ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом суд считает, что способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, порядок ее расчета, процентную ставку за пользование кредитом, порядок и способ исполнения обязательств заемщиком, размер ежемесячных платежей и сроки их внесения (указаны в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора), размер неустойки в случае нарушения срока исполнения обязательств, доведены до сведения Тихомировой О.В. до заключения кредитного договора. С ними истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается добровольным подписанием им кредитного договора с указанием перечисленных выше условий. Подписывая заключаемый кредитный договор, Тихомирова О.В. тем самым выразила согласие со всеми его условиями, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, кредитный договор составлен в виде отдельного письменного документа, согласован с заемщиком. Правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами ГК РФ, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Положениями п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истцом Тихомировой О.В. при оформлении кредита было написано заявление на добровольное страхование в ОАО СК «Альянс» с просьбой заключить с ней договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней.

При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования: о застрахованном лице (п. 2 договора страхования); о страховом случае.

При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования о застрахованном лице: а) смерть застрахованного в результат е несчастного случая или естественных причин (заболеваний), б) инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

По своей правовой природе данный договор является договором личного страхования.

Договор страхования и договор потребительского кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами ГК РФ и специальными законами. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия

Согласно содержанию заявления о добровольном страховании было обращено внимание заемщика на то, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Страховой полис был вручен Тихомировой О.В., что подтверждается заявлением на добровольное страхование.

Согласно п. 1.3. распоряжения клиента по кредитному договору при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3 Заявки – перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

Таким образом, отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, а также то, что в договоре страхования прямо предусмотрено, что в случае отказа от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что законных оснований для возврата страховой премии не имеется, требования истца о ее взыскании удовлетворению не подлежат.

Установленные по делу обстоятельства указывают на то, что услуга по личному страхованию была оказана на основании добровольного волеизъявления клиента, который добровольно выразил свое согласие на заключение договора личного страхования. При этом право истца на заключение указанного договора либо отказа от него ни Банком, ни Страховщиком (ответчиком) не ограничивалось, а предоставление кредита не зависело от заключения договора страхования.

Так же суд считает необходимым отметить, что в случае несогласия Тихомировой О.В. с условиями договора страхования о том, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит, истец был вправе не заключать договор страхования с ОАО «СК «Альянс» на предложенных условиях, но договор истцом заключен и недействительным не признан, истцом не оспорен.

Анализируя условия, обстоятельства заключения кредитного договора, судом не установлено, что заключение спорного договора было сопряжено с нарушением каких-либо прав Тихомировой О.В., как потребителя банковской услуги. При этом Тихомировой О.В., вопреки требованиям ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, не представлено достоверных доказательств неправомерного поведения ООО «Хоум кредит энд Финанс», имевшего место при заключении кредитного договора (в частности, навязывание соответствующей банковской услуги, услуги страхования, не разъяснение клиенту условий кредитования/страхования). Поскольку основные требования истца оставлены без удовлетворения, следовательно, не подлежат удовлетворению производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                   ░.░. ░░░░░░