Решение по делу № 8Г-5146/2023 [88-6704/2023] от 14.03.2023

        Дело №88-6704/2023

УИД 59RS0008-01-2022-001399-16

мотивированное определение

составлено 05 мая 2023 года

        ОПРЕДЕЛЕНИЕ

           г. Челябинск                                4 мая 2023 года

    Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

    председательствующего    Протозановой С.А.,

    судей    Маркеловой Н.А., Конкина М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по кассационной жалобе Смолина Владислава Валерьевича на решение Пермского районного суда Пермского края от 12 сентября 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 19 декабря 2022 года, вынесенные по гражданскому делу №2-2321/2022 по иску Смолина Владислава Валерьевича к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора потребительского кредита незаключенным.

Заслушав доклад судьи Протозановой С.А., судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Смолин В.В. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании договора потребительского кредита незаключенным, к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о признании незаключенными договоров страхования, возврате страховых премий.

В обоснование иска указано, что 14 декабря 2021 года между АО «Альфа-Банк» и Смолиным В.В. заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым сумма кредита составила 899 500 руб., срок кредитования – 60 месяцев, процентная ставка – 12,99 %. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия требованиям Индивидуальных условий или непредставления в Банк документальных подтверждения его заключения подлежит применению стандартная процентная ставка в размере 17 % годовых. 14 декабря 2021 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщиком) и Смолиным В.В. (страхователем) заключен договор страхования, согласно которому застрахованы страховые риски: «смерть застрахованного ВС», «инвалидность застрахованного ВС», страховая сумма составляет 899 500 руб., страховая премия 3 320,95 руб. Страховая премия оплачена за счет кредитных средств. 14 декабря 2021 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом заключен договор страхования, предусматривающий страховые риски «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного», «потеря работы», страховую премию 899 500 руб., срок действия договора – 60 месяцев, страховая премия по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» - 82 250,13 руб., по риску «потеря работы» - 32 382 руб. Страховая премия по договору оплачена за счет кредитных средств. 14 декабря 2021 года Смолин В.В. не подавал заявлений на получение кредита наличными денежными средствами, подтверждений посредством СМС-сообщений не отправлял и не получал. В период с 14 по 15 декабря 2021 года неустановленное лицо, путем обмана и злоупотребления правом, завладело денежными средствами в сумме более 753 684,02 руб., принадлежащими Смолину В.В., путем их перевода на банковскую карту неустановленного лица.

Решением Пермского районного суда Пермского края от 12 сентября 2022 года в удовлетворении исковых требований Смолина В.В. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 19 декабря 2022 года решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В кассационной жалобе истец Смолин В.В. просит отменить принятые судебные постановления, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, указывает, что заявок на оформление кредита в АО «Альфа-Банк» он не подавал, уведомления на его телефон от ответчиков не приходили. Оформление кредита осуществлено без его ведома. Заключение договора в результате мошеннических действий влечет его недействительность.

Судебная коллегия установила, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом и своевременно извещены о месте и времени судебного разбирательства. Кроме того, информация о слушании по настоящему делу размещена на официальном сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции. Ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступило, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Согласно ст.379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений.

Как установлено судом, 06 мая 2013 года Смолин В.В. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением об открытии на его имя текущего счета для зачисления денежных средств с предоставлением банком овердрафта к открываемому текущему счету в порядке, установленном Общими условиями открытия и обслуживания текущего счета в ОАО «Альфа-Банк», являющимися приложением к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк»; выпуске на его имя основной карты, предоставлении ему услуги интернет-банк «Альфа-Клик», при наличии технической возможности направлении средства доступа к данной услуге на номер мобильного телефона, указанного им в анкете клиента, подтвердив свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», выразил свое согласие с Тарифами Банка.

В соответствии с гл. 8 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» клиент подключил канал Банка «Альфа-Мобайл» к номеру своего мобильного телефона, открыл текущий счет, ему выдана кредитная карта.

Согласно гл. 1 договора комплексного банковского обслуживания канал «Альфа-Мобайл» - услуга банка, предоставляемая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.7 договора. Аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента в Банк для совершения банковских операций и (или) получение информации по счету. Верификация - установление личности клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по счету.

14 декабря 2021 года между АО «Альфа-Банк» и Смолиным В.В. в электронном виде через канал банка «Альфа-Мобайл» с применением простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными на Индивидуальных условиях, в соответствии с которыми ответчику выдан кредит в размере 899 500 руб. сроком на 60 месяцев, под 12,99%, с суммой ежемесячного платежа в размере 20 500 руб. 23 числа ежемесячно; в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия требованиям Индивидуальных условий и (или) непредставления в банк документальных подтверждений его заключения подлежит применению стандартная процентная ставка в размере 17% годовых. Целью исполнения заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата заемщиком по договору дополнительных услуг по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5.1)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика (п. 11 кредитного договора).

В соответствии с п. 8.16 договора комплексного банковского обслуживания операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные разделом 8 договора, в том числе, при использовании клиентом голосового помощника, совершенные клиентом (держателем дополнительной карты) с использованием кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными клиентом (держателем дополнительной карты) (как доверенным лицом от имени клиента) с использованием простой электронной подписи.

Согласно п. 8.8 договора комплексного банковского обслуживания посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент при наличии технической возможности вправе совершать указанные в настоящем пункте операции и действия. При их совершении, за исключением действий по запросу информации, оформляются электронные документы, которые подписываются простой электронной подписью клиента.

14 декабря 2021 года на основании полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.5.1) между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщиком) и Смолиным В.В. (страхователем, застрахованным) с применением простой электронной подписи заключен договор страхования, в соответствии с которым единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» составляет 899 500 руб., страховая премия по рискам «смерть застрахованного, «инвалидность застрахованного» - 82520,13 руб., страховая сумма по риску «потеря работы» - 899 500 руб., страховая премия по риску «потеря работы» - 32 382 руб. Срок действия договора страхования наступает с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение 60 месяцев.

14 декабря 2021 года на основании полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщиком) и Смолиным В.В. (страхователем, застрахованным) с применением простой электронной подписи заключен договор страхования, в соответствии с которым страховая сумма на дату заключения договора составляет 899 500 руб.; страховая премия составляет 3 320,95 рублей, договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение 13 месяцев.

Во исполнение заключенного кредитного договора 14 декабря 2021 года на счет истца перечислен кредит в размере 899 500 руб., из которых 15 декабря 2021 года денежные средства в размере 781 276,92 руб. перечислены Смолиным В.В. путем внутрибанковского перевода между счетами, денежные средства в размере 114 902,13 руб. и 3 320,95 руб. списаны по заявлениям Смолина В.В. от 14 декабря 2021 года для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно протоколам принятия устного заявления Смолина В.В. от 15 декабря 2021 года и допроса потерпевшего Смолина В.В. от 12 января 2022 года Смолин В.В. подтвердил, что неизвестная ему девушка, представившаяся сотрудником отдела безопасности «Альфа-Банк» Хальзова Е.А. сообщила об утечке информации его паспортных данных и совершенной покупке по его банковской карте в ином городе в магазине «М-Видео», при неоднократных звонках с различных номеров телефона, а также посредством мессенджера «WhatsApp», сообщала ему о необходимости соблюдения конфиденциальности, впоследствии пояснила, что необходимо перевести денежные средства с его банковской карты на резервный счет с целью исключения хищений денежных средств с его банковской карты, сообщив реквизиты счета. Он через приложение «Альфа-Банк Онлайн» со своей банковской карты «Альфа-Банк» осуществил семь банковских транзакций на общую сумму 184 277,05 руб. В дальнейшем его убедили оформить на свое имя кредит на максимально возможную сумму, 14 декабря 2021 года ему одобрена заявка на сумму 899 500 руб., из которой страховая премия составила 118 223,08 руб. Далее по указанию Хальзовой Е.А. он осуществил снятие денежных средств на общую сумму 785 000 руб. и перевел при помощи банкомата банка «Тинькофф», находящегося в торговом центре «7 Пятниц», денежные средства в размере 569 380 руб. на банковские карты, указанные Хальзовой Е.А., также за перевод взималась комиссия около 2%.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Смолина В.В., суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 421, 432, 435, 438, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пришел к выводу о том, что между сторонами в установленной законом форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров, с момента зачисления АО «Альфа-Банк» денежных средств по кредитному договору на счет заемщика кредитный договор банком исполнен, заемщик распорядился полученными по кредитному договору денежными средствами по своему усмотрению; доказательства, подтверждающие, что заключение кредитного договора и договоров страхования истцом произведено в результате неправомерных действий сотрудников банка, не представлены.

Проверяя законность решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда оставила его без изменения.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции находит изложенные выводы судов, вопреки суждениям заявителя, основанными на верном применении норм материального и процессуального права.

Доводы кассационной жалобы истца о том, что заявок на оформление кредитного договора он не подавал, смс-сообщений от ответчиков не получал направлены на иную оценку доказательств, не содержат обстоятельств, которые не были бы предметом исследования судов и опровергающих их выводы.

Между тем в силу ч.3 ст.390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела. Таким образом, полномочием по переоценке установленных судами первой и апелляционной инстанций обстоятельств суд кассационной инстанции не обладает.

Нарушений норм материального права или норм процессуального права, повлиявших на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, либо защита охраняемых законом публичных интересов, судами первой и апелляционной инстанций не допущено, оснований для пересмотра в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Пермского районного суда Пермского края от 12 сентября 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 19 декабря 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу Смолина Владислава Валерьевича – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи