Решение по делу № 2-628/2019 от 07.10.2019

№

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес> 02 декабря 2019 года

Окуловский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Епифанова В.И., при секретаре ФИО3, с участием ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО "Совкомбанк" (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора №, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 838751,44 рубль, взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 19,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 771520,62 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 818665 рублей, принадлежащие на праве собственности ФИО2, расходов по уплате госпошлины в размере 17587,51 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 782698,25 рублей под 11,9% годовых сроком на 240 месяцев на цели – для приобретения в собственность квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №. Предметом залога, указанном в кредитном договоре и в договоре залога является указанная квартира.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, допускал систематические просрочки в погашении основного долга и процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 138 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 138 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 115822,71 рубля. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 838751,44 рублей, из них: просроченная ссуда – 771520,62 рублей, просроченные проценты – 52450,98 рублей, проценты по просроченной ссуде – 267,54 рублей, неустойка по ссудному договору – 14349,88 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 162,41 рубля.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, продолжает нарушать условия договора.

По ходатайству представителя истца назначено судебное заседание с его участием по ВКС в Дзержинском районном суде <адрес>, однако в судебное заседание представитель истца ПАО "Совкомбанк" не явился, ходатайств и заявлений об отложении не представил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском согласилась частично, пояснила, что допускала просрочку платежей, планирует войти в график платежей, поэтому просит не обращать взыскание на предмет залога - квартиру.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Из содержания статей 810, 819 Гражданского кодекса РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (часть 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 782698,25 рублей под 11,9% годовых сроком на 240 месяцев на цели – приобретение квартиры, залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 Договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Согласно пп. 13 п. 1 Основных условий кредитования кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, а также штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или использовании кредита (п. 7 договора).

Кредитор вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке в случае невыполнения заемщиком обязанности, установленной п. 7 настоящего договора (п. ДД.ММ.ГГГГ договора).

В случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором (п. 8.2 договора).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором банк заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы и предложил досрочно расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчику предложено в 30-дневный срок с момента направления настоящего уведомления явиться в Банк для подписания соглашения о расторжении договора и погашения задолженности.

Согласно подпункту 1 пункта 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ, разъяснений, изложенных в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

Банком соблюден досудебный порядок урегулирования спора с заемщиком, предусмотренный пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, поскольку требование о досрочном расторжении кредитного договора заемщику ФИО2 как стороне кредитного договора направлялось. Рассчитанная истцом задолженность влечет для него такой ущерб, в соответствии с которым он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом представлены доказательства уведомления ответчика о наличии просроченной задолженности и требовании о погашении образовавшейся задолженности.

Несмотря на то, что срок пользования кредитом по условиям договора истекает ДД.ММ.ГГГГ, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а также неустойку, поскольку заемщик неоднократно нарушал сроки внесения ежемесячных платежей в погашение обязательств.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на день рассмотрения иска сумма задолженности составила 838751,44, из них: просроченная ссуда – 771520,62 рублей, просроченные проценты – 52450,98 рублей, проценты по просроченной ссуде – 267,54 рублей, неустойка по ссудному договору – 14349,88 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 162,41 рубля.

Из содержания п. 3 ст. 453 ГК РФ следует, что в случае расторжения договора судом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Между тем, до дня вступления решения суда в законную силу кредитный договор продолжает свое действие, и должник обязан оплачивать проценты и неустойку по просроченному обязательству по ставке, указанной в кредитном договоре (п.п.5 п. 1Договора).

Расчет проверен, ответчиком не оспаривается.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком нарушены сроки погашения кредита, требования истца о расторжении кредитного договора и о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Оснований для уменьшения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд не находит.

Рассматривая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекс РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 3 ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора.

Согласно п. 3.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащее заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), а именно: квартира общей площадью 29,8 кв. м, этаж 3, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №. Договор залога (ипотеки), договор обязательного страхования, договор добровольного страхования (по желанию заемщика), договор банковского счета физического лица, заключаемые заемщиком при заключении договора или использования кредита, со дня подписания становятся взаимосвязанными с договором, применяются и толкуются в совокупности с ним (п. 3.4).

В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления требования кредитора о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе требовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 7 кредитного договора).

В силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требование по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно кредитному договору оценочная стоимость предмета залога составляет 818665 рублей (п. 3.5 договора ).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Порядок обращения взыскания и реализации предмета залога определяется действующим законодательством.

На момент рассмотрения дела собственником квартиры, общей площадью 29,8 кв. м, этаж 3, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № является ответчик ФИО2

Ответчик зарегистрирован по месту жительства в указанной квартире, что подтверждается сведениями о регистрации в паспорте.

Статья 337 Гражданского кодекса РФ указывает, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой он имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно части 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Как следует из ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не усмотрено иное.

Статьей 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно части 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Кодекса.

Поскольку факт систематического нарушения ответчиком сроков внесения периодических платежей по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, при этом обстоятельств, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, не установлено, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, суд полагает требование об обращении взыскания на предмет залога подлежащим удовлетворению.

Так как сторонами не представлено оценки рыночной стоимости заложенного имущества, суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере его залоговой стоимости.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 17857,51 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО2 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 1688177204 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО "Совкомбанк" и ФИО2

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору 1688177204 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 838751,44 рубля, в том числе: просроченная ссуда 771520,62 рублей, просроченные проценты 52450,98 рублей, проценты по просроченной ссуде 267,54 рублей, неустойка по ссудному договору 14349,88 рублей, неустойка на просроченную ссуду 162,41 рубля.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 19,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с учетом последующего уменьшения задолженности, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга с учетом последующего уменьшения задолженности, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру общей площадью 29.8 кв. м этаж 3, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 818665 рублей, принадлежащие на праве собственности ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме 17587,51 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд через Окуловский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (ДД.ММ.ГГГГ).

Судья: В.И. Епифанов