Решение по делу № 2-279/2020 от 14.06.2019

Дело №2-279/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Кызыл 13 февраля 2020 года

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе судьи Шулуу Л.К., при секретаре Лупсаа Ч.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитования, указав на то, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 178 742 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (в дату погашения) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 252498,98 рублей, которая состоит из задолженности по основному долгу – 161191,6 рублей, задолженности по процентам за пользование кредитом – 91307,38 рублей, 0 рублей - задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Просит суд, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 252498,98 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5724,99 рублей.

Представитель истца извещен о времени и месте проведения судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик и его представитель по доверенности в судебном заседании с иском не согласился, представил письменное возражение.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В подтверждение факта заключения кредитного договора истцом представлено заявление № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что ответчик подтверждая, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, также Тарифами банка и обязуется неукоснительно соблюдать, предлагает ПАО «Восточный экспресс банк» заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета. Также заявляет, что данное заявление представляет собой оферту о заключении между ним и банком кредитного договора в соответствии с правилами кредитования и условиями настоящего заявления.

Заемщик ежемесячно в срок даты ежемесячного платежа перечисляет (вносит) на свой счет в ПАО «Восточный экспресс банк» денежные средства в размере суммы ежемесячного платежа, указанной в графике платежей.

Согласно п.2.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента, который уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.п. 4.1., 4.2.).

Согласно пунктам 4.3., 4.4. вышеназванных Общих условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты, путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика.

Пунктом 4.6. Общих условий предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента.

В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. (ч.1 ст.433 ГК РФ)

Согласно ч.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. (часть 1 статьи 438 ГК РФ).Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу ПАО Восточный экспресс банк с должника ФИО1 по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 209613,17 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 26480,07 рублей.

Из выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик перестал производить платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов, ответчиком производились с нарушением срока установленного кредитным договором, то есть ответчиком не исполнены обязательства принятые на себя по кредитному договору.

Как установлено судом, кредитный договор со стороны истца был выполнен, на счет ответчика поступили денежные средства, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк рассчитывал получить определенные условиями договора возврата полученного кредита с процентами за пользование ими в размере, в сроки и на условиях договора однако своевременно не получил возврата кредита, поскольку заемщик своевременно не погашал кредиты в соответствии с условиями договора.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчика досрочного возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Таким образом, установлено, что ответчик надлежащим образом не выполнил условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов. У ответчика образовалась задолженность перед истцом, указанная задолженность по настоящее время не погашена, данная сумма задолженности в указанном размере, подтверждена документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом.

Согласно имеющимся в материалах дела документам, банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора, предоставив указанную сумму кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, однако заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, не осуществлял в установленном порядке возврат сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 252498,98 рублей, которая состоит из задолженности по основному долгу – 161191,6 рублей, задолженности по процентам за пользование кредитом – 91307,38 рублей, 0 рублей - задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Исходя из содержания расширенной выписки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг ответчика перед истцом составляет 256092,00 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку истцом не утонялись исковые требования, суд рассматривает иск по первоначальным требованиям.

Как следует из содержания возражения ответчика, им заключены шесть кредитных договоров, последний из которых выдавался истцом с погашением задолженности за предыдущие договоры за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком было погашено 112340 рублей, однако истец выдал ответчику 273633 рублей, ранее ответчиком были погашены суммы в размере 267300 рублей, итого 379640 рублей, ответчик производил погашение кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 71350 рублей. Фактически ответчик получил 136286 рублей, выплатил 450990 рублей. Просит суд, оставить исковые требования истца без удовлетворения.

Изучив доводы письменного возражения ответчика, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Свобода договора проявляется в трех аспектах: 1) свобода заключения договора и отсутствие принуждения ко вступлению в договорные отношения (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации); 2) свобода определения юридической природы (характера) заключаемого договора (подпункты 2 и 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации); 3) свобода определения условий (содержания) заключаемого договора (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В соответствии с содержанием договора № стороны, а именно истец и ответчик пришли к соглашению об основных условиях договора, ответчиком данный договор подписан, соответственно взяты данные на себя обязательства предусмотренные договором, с которыми истец был согласен, письменные возражения при подписании договора от ответчика не поступили, данный факт сторонами не оспаривается, в связи с чем, доводы ответчика о неосновательно завышенной сумме требуемой Банком, судом не принимаются. Получение ответчиком указанной суммы по кредитному договору № для погашения уже имеющейся задолженности по другим кредитным договорам также сторонами не оспаривается, также расширенной выпиской представленной истцом учтены все внесенные истцом платежи в погашение суммы задолженности и доводы ответчика о взыскании Банком несоответствующих сумм, также судом не могут быть признаны обоснованными и не могут послужить основанием для освобождения должника от исполнения обязательств.

Таким образом, требование истца о взыскании задолженности по договору обоснованно и подлежит удовлетворению.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика долга по кредитному договору, в том числе процентов за пользование суммой займа, суд обязан соблюсти разумный баланс интересов сторон договора.

Из представленного расчета задолженности истца по договору задолженность ответчика составляла 252498,98 рублей, которая состоит из задолженности по основному долгу – 161191,6 рублей, задолженности по процентам за пользование кредитом – 91307,38 рублей, 0 рублей - задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Суд полагает, что в данном случае имеет место злоупотребление правом истцом, поскольку о нарушении своего права истцу стало известно в декабре 2016 г., между тем, за защитой своего права Банк обратился в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ, спустя значительный период времени, что повлекло значительное увеличение суммы задолженности ответчика, в связи с чем, считает необходимым снизить сумму процентов, подлежащую взысканию с 91307,38 рублей в 2 раза.

Таким образом, требование истца о взыскании задолженности по договору подлежит удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 206845,29 рублей, которая состоит из задолженности по основному долгу – 161191,6 рублей, задолженности по процентам за пользование кредитом – 45653,69 рублей, 0 рублей - задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины в размере 5724,99 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору в размере 206845,29 рублей, также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 5724,99 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2020 года.

Судья Л.К. Шулуу