Решение от 22.07.2014 по делу № 2-2971/2014 от 28.05.2014

Дело № 2-2971/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2014 года                                      г. Саратов

Кировский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Кравцовой Ю.Н.,

при секретаре Кузнецовой В.Д.,

с участием представителя истца Сакрыкиной Е.А.,

представителя ответчика Чигиревой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Курчановой Л.Н. к открытому акционерному обществу Национальному банку «Т» о защите прав потребителей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда,

установил:

Курчанова Л.Н. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк «Т (далее по тексту – ОАО НБ «Т или Банк) о защите прав потребителей, признании ничтожными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО НБ «Т был заключен кредитный договор №.

Согласно условиям данного договора она оплачивала, начиная с первого платежа ежемесячно за расчетное обслуживание 1 659 рублей и произвела единовременную оплату за зачисление кредитных средств в размере 2 490 рублей.

В течении 34 месяцев производила указанные выплаты..

Просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обвязывания выплачивать комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, а также п. 3 и 5 тарифа НБ «Т» по продукту «Ваши деньги», обязать Банк выдать Курчановой Л.Н. новый график платежей с учетом отмененных комиссий, взыскать с ответчика в свою пользу сумму единовременно удержанной комиссии за зачисление денежных средств в размере 2 490 рублей, денежные средства в размере 56 413 рублей, как незаконные взимаемые ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание, 272 рубля 35 копеек как незаконно взимаемая комиссия за участие в программе коллективного страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ в размере 7 215 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 325 рублей 81 копейку, а далее по 1 775 рублей 27 копеек за каждый день просрочки по день исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 1 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, представил заявления о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца в ходе рассмотрения дела исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 148 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойку в размере 22 972 рубля 36 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 1 000 рублей.

Указанные требования представитель поддержал, просил иск удовлетворить по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения требования, пояснив, что между банком и истцом на основании заявления (оферты) был заключен договор о предоставлении Банком клиенту кредита, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита», «Условие предоставления и обслуживание кредита на неотложные нужды» и «Тарифы НБ «Т»».

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяются по их усмотрению.

В соответствии с условиями договора, денежные средства были перечислены на счет заемщика, тем самым, банк полностью исполнил свои обязательства перед заемщиком, установленные условиями кредитных договоров. До подписания кредитного договора и до предоставления заемщику денежных средств, до его сведения была доведена полная информация об оказываемой банком услуге кредитования, а именно: размер предоставляемого кредита, срок возврата, срок, размер и структура ежемесячных платежей, а также все остальные условия, указанные в кредитном договоре.

Данная информация была доведена до потребителя, где в качестве условий кредитного договора объявлялась и процентная ставка и размер комиссии за ведение ссудного счета, а также из текста самого договора. О согласии Зинченко А.С.со всеми условиями кредитного договора на момент его заключения свидетельствуют подписи на каждом из листов кредитного договора.

Поскольку при заключении кредитного договора с ОАО НБ «Т», истец добровольно дал свое согласие на условия, предусматривающие плату за ведение счета, подтвердил данное обстоятельство своей подписью в Кредитном договоре, уплата комиссии является законной.

Согласно п. 1 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, между Банком и Истцом заключен смешанный договор, который содержит элементы договора об открытии банковского счета и договор об открытии спецкарточного счета.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту владельцу счета денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 851 ГК РФ, в соответствии со ст. 37 Закона № «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему улуги в порядке и сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Комиссия за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет Клиента - это плата за оказанные Банком услуги по договору банковского счета.

Договор, заключенный Банком с Истцом, носит двухсторонний характер и содержит в себе описание взаимных прав и обязанностей двух сторон договора. При этом, клиент не лишен права в соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» отказаться от исполнения договора в любое время с учетом исполнения обязанностей, установленных ст. 819 ГК РФ, и ограничений, предусмотренных ст. 810 ГК РФ.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора с Банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях.

Кроме того, на текущий счет, открытый в филиале НБ «Т» на имя истца возвращены суммы комиссии за зачисление кредитных средств и расчетно – кассовое обслуживание, о чем истец был уведомлен надлежащим образом.

Требования истца удовлетворению не подлежат.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу положений ст. 123 Конституции РФ и ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Согласно Закону РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей») потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Из преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что он регулирует отношения, возникшие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную или общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.ст. 9, 10 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

При этом любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Положения ст. 168 Гражданского кодекса РФ гласят, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, и п. 14 ст. 4 Федерального закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги – заемщика.

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО НБ «Т» был заключен кредитный договор №, всогласно условиям данного договора оплачивала, начиная с первого платежа ежемесячно 1 695 рублей за начисление кредитных средств, 2 490 – за зачисление средств. Платежи производились в течении 34 месяцев (л.д. 9-11).

Истец обратилась к ответчику с претензией о возврате денежных средств, уплаченных за расчетное обслуживание.

Истцу были возвращены денежные средства в размере за комиссионное обслуживание., что подтверждается мемориальным ордерами (л.д.54-91).

Кроме того, как установлено в судебном заседании, в кредитный договор внесены изменения, исключив из него условие о взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, таким образом, исходя из вышеизложенного, требование опризнании договора ничтожным в части установленной комиссии подлежит удовлетворению.

В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО НБ «Т» в ответ на претензию истца были внесены изменения в условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, ответчиком нарушены сроки рассмотрения претензии и требования о взыскании неустойки подлежит удовлетворению.

Вместе с тем, суд полагает, что неустойка, рассчитанная истцом, является несоразмерной понесенных истцом убытков, а комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание за текущий/расчетный счет на общую сумму в полном объеме возвращены на текущий счет истца и получены последним, учитывая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, последняя подлежит снижению в порядке ст. 333 ГК РФ до размера 10 000 рублей.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствам порядке ст. 395 ГК РФ, суд находит подлежащим удовлетворению

При этом, суд исходит из следующего:

Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчету, представленному истцом, размер процентов за пользования чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 7 148 рублей.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о снижении данного размера в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.

Суд находит подлежащим удовлетворению данное ходатайство и снижает размер процентов до 5 000 рублей.

Требования истца о возмещении морального вреда подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно ст. 151 Гражданского кодекса РФ, под моральным вредом понимается физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера компенсации морального вреда, суд находит, что истец, несомненно, имеет право на компенсацию морального вреда, который безусловно был ему причинен. При этом суд учитывает, что истец обращался к ответчику с заявлением удовлетворить его требования, которые добровольно ответчиком в полном объеме не выполнены, в связи с чем, он был вынужден обратиться за судебной защитой.

Однако, исходя из принципа разумности, с учетом конкретных обстоятельств дела, длительности нарушения прав потребителя требования о компенсации морального вреда в размере 15 000,00 рублей завышенными и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере 1 000,00 рублей.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, положения Закона «О защите прав потребителей» распространяются на правоотношения, вытекающие из кредитного договора в части, неурегулированной положения ГК РФ и иных специальных законов.

С учетом того, что к возникшим правоотношениям подлежит применению Закон РФ «О защите прав потребителей», и в соответствии со ст. 15 данного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителе, исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая установленный факт нарушения прав потребителя, степень и характер понесенных истцом нравственных страданий и степени вины ответчика, обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд приходит об удовлетворении требования истца в части взыскания в его пользу компенсации морального вреда подлежащим удовлетворению частично в размере 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу положений п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В силу императивности данной нормы закона, обязывающий суд ее применять, с учетом того, что в добровольном порядке, требования истца до обращения в суд удовлетворены не были, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд за защитой своих прав, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов суммы, присужденной судом в пользу потребителя, исходя из материальных требований (размер причиненного ущерба + компенсация морального вреда), то есть 8 000 рублей, исходя из следующего расчета: (5 000 + 10 000 + 1 000 рублей).

В соответствии со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно материалам дела истец понес расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000,00 рублей, что подтверждается материалами дела (л.д.25).

Учитывая объем помощи, сложности рассматриваемого дела и других обстоятельств суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате юридической помощи и услуг представителя денежную сумму в размере 7 000,00 рублей.

Кроме того, в соответствии ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, другие призн

В силу ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу указанных норм закона с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оформлению доверенности в размере 1 000 рублей (л.д.13)

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в муниципальный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика ОАО НБ «Т» подлежит взысканию в доход муниципального бюджета государственная пошлина, исходя из требований ст. 333.19 Налогового кодекса РФ: 1 800 рублей

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8 000 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 7 000 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 000 ░░░░░░..

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 800 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

░░░░░                           ░.░. ░░░░░░░░