Решение по делу № 2-2749/2018 от 25.05.2018

                Дело № 2-2749/2018    

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                 28 июня 2018 года

Калининский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Федоровой И.И.,

при секретаре Новопашиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивасенко Екатерины Викторовны к ПАО «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование» о признании договора потребительского кредита, заявления на включение в программу страхования недействительными, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Ивасенко Е.В. обратилась в суд с требованиями о признании договора потребительского кредита, заявления на включение в программу страхования недействительными, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда. Мотивируя обращение, истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 100 000,00 рублей, сроком на 12 месяцев, процентной ставкой 12 % годовых. Одновременно при заключении кредитного договора истицей было подписано заявление на страхование, плата за участие в программе страхования составила 17 500,00 рублей. Полагает, что при заключении кредитного договора были нарушены ее права как потребителя, поскольку тексты договора страхования и заявления на подключение к программам страхования выполнены в типовой форме, с заранее оговоренными условиями, не предусматривает альтернативы в выборе страховщика, способа оплаты услуг страхования а также возможности отказа от услуги страхования. Банку была направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения. В связи с указанным. просит признать недействительным договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ а также заявление от ДД.ММ.ГГГГ на включение в программу страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика ОАО «АльфаСтрахование» денежные средства в качестве уплаты страховой премии в размере 17500,00 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере 100 000,00 рублей, а также расходов по оплате юридических услуг в размере 18100,00 рублей.

Истец Ивасенко Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержала по вышеизложенным доводам.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В суд представлены письменные возражения на иск, согласно которым при заключении кредитного договора Ивасенко Е.В. осознавала, что имеет право заключить договор страхования с любой страховой компанией, без участия банка, в кредитном договоре отсутствует условие об обязательном заключении договора страхования, в связи с чем его нельзя признать недействительным, кроме того, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В суд представлен письменный отзыв на иск, согласно которому при заключении кредитного договора Ивасенко Е.В. добровольно дала свое согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, также имела возможность не участвовать в программе страхования, от участия в программе страхования не зависит решение о выдаче кредита.

Суд, заслушав объяснения истицы, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ Ивасенко Е.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлениями о предоставлении потребительского кредита в сумме 100 000,00 рублей, сроком кредитования 12 месяцев, процентной ставкой 12 % годовых, размером ежемесячного платежа по кредиту 8883,06 рублей, на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты (л.д.57,73).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Ивасенко Е.В. обратилась с заявлением на включение ее в программу добровольного страхования, в котором выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование», по программам страхования 4 и 5, что подтверждается личной подписью Ивасенко Е.В. (л.д.58).

Пункт 3.2. заявления о предоставлении потребительского кредита предусматривает согласие Ивасенко Е.В. с условием о том, что денежные средства, взимаемые Банком с нее в виде платы за программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 13.35 % до 13.91 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по договору является Ивасенко Е.В., на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Также Ивасенко Е.В. обратилась с заявлением на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев по программе страхования «Классика», в котором согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом по групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (л.д.72).

Кроме того, как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» заключен коллективный договор комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков № № согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить выплату выплатить выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству РФ.

Из выписки по счету за период с 29.11.2017 по 04.05.2018 следует, что со счета Ивасенко Е.В. была перечислена суммы в размере 12000,00 рублей в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, без НДС.

25.01.2018 Ивасенко Е.В. обратилась в банк с претензией, в которой просила признать договор потребительского кредита недействительным, выплатить компенсацию морального вреда, возместить расходы на представителя (л.д.15-23).

В ответе на претензию Ивасенко Е.В. указано о добровольном заключении договора потребительского кредита, участие в программе страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие решения Банком о предоставлении кредита, также указано о возможности выхода из программы страховой защиты (л.д.34-36).

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Определением Конституционного Суда Российской Федерации от 21 октября 2008 года N 661-О-О признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Судом установлено, что истец Ивасенко Е.В. добровольно обратилась в банк с заявлением на включение в число включение ее в программу добровольного страхования, принимала условия страхования. Доказательств того, что истице отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, истцом не предоставлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе по оплате страховой премии, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в заявлении на включение в программу добровольного страхования подтверждает, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии за присоединение к программе страхования.

Кроме того, Ивасенко Е.В. была ознакомлена с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, включающего в себя условие об оплате страховой премии, принимала данные условия.

Оценивая представленные доказательства, суд, приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора, форма изложения условий об оплате страховой премии позволяла истице отказаться от страхования. Доказательств того, что предоставление кредита обусловлено заключением договора страхования, не представлено.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риск заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, и взимать за это плату.

Таким образом, суд считает, что оснований для удовлетворения требований о признании недействительным договора потребительского кредита, а также признании недействительным заявления от ДД.ММ.ГГГГ на включение в программу страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Ивасенко Е.В. располагала полной информацией об условиях заключаемого договора потребительского кредита, а также договора страхования, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договорами, в том числе риск наступления для нее неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Доводы истицы о том, что тексты договора страхования и заявления на подключение к программам страхования выполнены в типовой форме с заранее оговоренными условиями, нарушающими права заемщика как потребителя, судом не принимаются во внимание по следующим основаниям.

Заключение сторонами кредитного договора вытекает из положения пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено судом, между банком и Ивасенко Е.В. были достигнуты все существенные условия относительно порядка предоставления кредита, что подтверждается личной подписью Ивасенко Е.В. в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Как указывалось выше, Ивасенко Е.В. располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Доводы истицы о том, что тексты договора страхования и заявления на подключение к программам страхования выполнены без возможности внесения в них изменений, что не позволило потребителю получить полную информацию и альтернативы в выборе страховой компании, способа оплаты услуг страхования и размера иной процентной ставки, суд не принимает во внимание, поскольку понимание и согласие с условиями заявления истица подтвердила своей подписью. Каких-либо претензий, в том числе о нечитаемости и мелком шрифте текста документов, Ивасенко Е.В. не предъявляла ни при заключении кредитного договора, ни в дальнейшем, договор подписала без каких-либо оговорок, кредитными средствами воспользовалась.

Более того, пункт 3.4. индивидуальных условий к договору потребительского кредита предусматривает, что Ивасенко Е.В. уведомлена, что участие в программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в программе, программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой банка, выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. Ивасенко Е.В. была ознакомлена и согласна с данными условиями, о чем имеется ее подпись (л.д.71). В связи с чем, доводы истицы о навязанности услуг банка, о невозможности отказа от участия в страховании судом также не принимаются во внимание.

Требования о взыскании страховой премии по договору, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от требований о признании недействительным договора потребительского кредита и заявления на включение в программу страхования, в удовлетворении которых отказано, в связи с чем данные требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 15, 166-168, 180, 181, 421, 422, 819, 935 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, 10, 12, 13, 15, 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. ст. 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ивасенко Екатерины Викторовны к ПАО «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование» о признании договора потребительского кредита, заявления на включение в программу страхования недействительными, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Калининский районный суд г.Тюмени.

Председательствующий судья: И.И. Федорова