Решение по делу № 2-97/2023 от 31.01.2023

Дело (УИД) №58RS0025-01-2023-000090-76

Производство №2-97/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 09 марта 2023 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Богдановой О.А.,

при помощнике судьи Васильевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к Кравченко М. В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счёта и его расторжении,

Установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала обратилось в суд с иском к Кравченко М.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счёта и его расторжении, указав, что 06 марта 2020 года АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала заключило с Кравченко М.В. соглашение о кредитовании счёта №2015111/0068, в соответствии с которым Банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 68 000 рублей 00 копеек под 23,9% годовых (п. 1, п. 4 раздела 1 индивидуальных условий кредитования). Пунктом 2 раздела 1 соглашения определён окончательный срок возврата полученного кредита – 24 месяца с даты выдачи кредита. По состоянию на 16 января 2023 года задолженность ответчика по соглашению о кредитовании счёта №2015111/0068 от 06 марта 2020 года перед АО «Россельхозбанк» составляет 72593 рубля 35 копеек, из которых: 55095 рублей 49 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 17468 рублей 75 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате основного долга; 29 рублей 11 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом. В адрес заёмщика было направлено требование о досрочном возврате задолженности и намерении расторжения кредитного договора. Однако задолженность в установленные сроки ответчиком погашена не была, ответа на требование о расторжении соглашения от должника не поступило. Просит взыскать с Кравченко М.В. в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании счёта №2015111/0068 от 06 марта 2020 года по состоянию на 16 января 2023 года в размере 72593 рублей 35 копеек, из которых: 55095 рублей 49 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 17468 рублей 75 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате основного долга; 29 рублей 11 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом; расторгнуть с 17 января 2023 года соглашение №2015111/0068 от 06 марта 2020 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и Кравченко М.В.; взыскать с Кравченко М.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере 8377 рублей 80 копеек.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещён надлежаще, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, возражения относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства не выразил.

Ответчик Кравченко М.В. в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просила.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся представителя истца АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала, ответчика Кравченко М.В. в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

в соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 – 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названных статей и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен как путём составления одного документа, подписанного сторонами, так и путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из материалов дела, 06 марта 2020 года Кравченко М. В. обратилась в дополнительный офис Пензенского РФ АО «Россельхозбанк» №3349/15/11 с заявлением на получение карты и установлении кредитного лимита (л.д. 21-24).

В этот же день между ОАО «Россельхозбанк» в лице дополнительного офиса Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» №3349/15/11 (далее кредитор) и Кравченко М.В. (далее заёмщик) заключено соглашение о кредитовании счёта №2015111/0068 (л.д. 9-12).

В п. 1 Индивидуальных условий кредитования отражено, что сумма кредита 68 000 рублей.

Срок действия договора 24 месяца с даты выдачи кредита (п. 1.2 Индивидуальных условий кредитования).

Процентная ставка за пользование кредитом по кредитному договору составляет 23,9% годовых (п. 1.4).

Платёж по кредиту осуществляется в платёжный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности (п. 6).

Для предоставления кредита заёмщику банком открыт счёт №40817810215110011401 (п. 17).

Заёмщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (п. 14 Индивидуальных условий кредитования), что подтверждается его подписью в Соглашении о кредитовании счёта (л.д. 9-12).

Пунктом 2.2 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования предусмотрено, что договор заключается путём присоединения клиента к настоящим правилам посредством подписания Соглашения, содержащего все существенные условия договора.

Банк предоставляет клиенту кредитные средства в размере кредитного лимита, а клиент обязуется возвратить задолженность (полученные кредитные средства) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями договора (п. 2.3).

Как видно из материалов дела, банк исполнил свои обязательства, перечислив заёмщику Кравченко М.В. денежные средства в размере 68 000 рублей на счёт №40817810215110011401, которыми ответчик воспользовался путём их снятия со счёта, что подтверждается выпиской по счёту №40817810215110011401 за период с 06 марта 2020 года по 16 января 2023 года (л.д. 30-42).

Следовательно, кредитор ОАО «Россельхозбанк свои обязательства по соглашению о кредитовании счёта №2015111/0068 от 06 марта 2020 года перед ответчиком Кравченко М.В. выполнил в полном объёме.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 5.7 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования предусмотрено, что погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счёте, без дополнительных распоряжений клиента, путём списания денежных средств со счёта клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера.

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платёжный период не позднее платёжной даты (включительно) на счёт собственных денежных средств клиента (п. 5.4.2).

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), не осуществляется (п. 5.4.3 Правил).

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), не осуществляется (п. 5.4.4 Правил).

Как указывалось ранее, процентная ставка за пользование кредитом по кредитному договору составляет 23,9% годовых (п. 1.4 Индивидуальных условий кредитования).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Однако как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий соглашения о кредитовании счёта Кравченко М.В. свои обязательства по соглашению о кредитовании счёта исполняет ненадлежащим образом.

Так, согласно выпискам по счёту за период с 06 марта 2020 года по 16 января 2023 года в июле 2020 года имела место просрочка в погашении долга, затем просрочка платежа имела место в августе 2020 года, декабре 2020 года, феврале 2021 года, с марта 2021 года осуществлялось списание денежных средств в счёт погашения образовавшейся задолженности по соглашению, с сентября 2021 года истцом производится взыскание неустойки и штрафов с ответчика в связи с погашением ежемесячных платежей не в полном объёме (л.д. 30-49).

Указанное свидетельствует о том, что заёмщик нарушил обязательства, вытекающие из соглашения о кредитовании счёта, платежи производил не систематически, с декабря 2022 года платежи не производит.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно определён размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой её возникновения до даты её фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определённом в Соглашении (п. 5.10 Правил).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несёт ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Поскольку обязательства по соглашению о кредитовании счёта исполнялись Кравченко М.В. ненадлежащим образом, истец в соответствии с условиями договора произвёл начисление штрафных санкций (неустойки).

Частью ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчёту задолженности сумма задолженности ответчика Кравченко М.В. по соглашению о кредитовании счёта №2015111/0068 от 06 марта 2020 года перед истцом АО «Россельхозбанк» по состоянию на 16 января 2023 года составляет 72593 рублей 35 копеек, из которых: 55095 рублей 49 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 17468 рублей 75 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате основного долга; 29 рублей 11 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом (л.д. 6-8).

Расчёт задолженности по соглашению о кредитовании счёта №2015111/0068 от 06 марта 2020 года соответствует положениям указанного договора, произведён истцом верно, ответчиком не оспорен.

При таких обстоятельствах, требование АО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании счёта №2015111/0068 от 06 марта 2020 года подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороны, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неоднократное нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов свидетельствует о существенном нарушении договора.

Как следует из материалов дела, требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора было направлено истцом в адрес ответчика Кравченко М.В. 13 декабря 2022 года, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. 51). В указанном требовании ответчику было предложено уплатить задолженность по состоянию на 13 декабря 2022 года, а также расторгнуть кредитный договор 13 января 2023 года (л.д. 50). Однако данное требование ответчиком в указанный срок исполнено не было.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что своевременное и полное исполнение Кравченко М.В. обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является для истца существенным условием, данное существенное условие заёмщиком надлежащим образом не исполняется, соглашение о кредитовании счёта №2015111/0068 от 06 марта 2020 года в силу ст. 450 ГК РФ подлежит расторжению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Истцом согласно платёжному поручению №1500 от 26 января 2023 года (л.д. 66) понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8377 рублей 80 копеек (2377 рублей 80 копеек - требование имущественного характера – о взыскании денежных средств + 6000 рублей - требование неимущественного характера – о расторжении кредитного договора).

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены в полном объёме, ответчик Кравченко М.В. не освобождена от уплаты государственной пошлины, с неё в пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину в размере 8377 рублей 80 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

Решил:

исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала удовлетворить.

Взыскать с Кравченко М. В. в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала задолженность по соглашению о кредитовании счёта №2015111/0068 от 06 марта 2020 года по состоянию на 16 января 2023 года в размере 72593 (семьдесят две тысячи пятьсот девяноста три) рублей 35 копеек, из которых: 55095 (пятьдесят пять тысяч девяноста пять) рублей 49 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 17468 (семнадцать тысяч четыреста шестьдесят восемь) рублей 75 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате основного долга; 29 (двадцать девять) рублей 11 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Расторгнуть соглашение о кредитовании счёта №2015111/0068, заключенный 06 марта 2020 года между АО «Россельхозбанк» в лице дополнительного офиса Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» №3349/15/11 и Кравченко М. В., с 17 января 2023 года.

Взыскать с Кравченко М. В. в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере 8377 (восемь тысяч триста семьдесят семь) рублей 80 копеек.

Разъяснить ответчику Кравченко М.В., что она вправе подать в Нижнеломовский районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения, а также что ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.А. Богданова