Решение по делу № 2-732/2024 от 26.04.2024

Дело №2-732/2024                        24RS0057-01-2024-000720-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

25 июня 2024 года                                       г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Киюциной Н.А.,

при секретаре судебного заседания Авдеевой И.М.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Гольцман Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику Гольцман Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25.07.2023 в общей сумме 307015 рублей 10 копеек.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что 25.07.2023 между банком и ответчиком Гольцман Т.И. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 200000 рублей на срок 60 месяцев под 27,9% годовых. В период пользования кредитом ответчик свои кредитные обязательства исполняла ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 26.10.2023, по состоянию на 18.04.2024 задолженность составила 307015 рублей 10 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 212500 рублей, просроченные проценты -25490 рубля 08 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду-16560 рублей 08 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 11852 рубля 30 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду -207рублей 57 копеек, неустойка на просроченные проценты -1385 рублей 23 копейки, комиссия за ведение счета -447 рублей, иные комиссии – 38570 рублей 84 копейки.Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, требования банка ответчик не исполнила, образовавшуюся задолженность не погасила. Истец просит суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и взыскать уплаченную при обращении в суд государственную пошлину в сумме 6270 рублей 15 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства истец был извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца.

    Ответчик Гольцман Т.И. в судебное заседание не явилась, направленную в её адрес судебную корреспонденцию не получает(согласно адресной справке зарегистрирована по месту жительства по адресу:<адрес>); заказные письма возвращены в суд по истечении срока хранения.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При указанных обстоятельствах суд считает, что ответчик Гольцман Т.И. надлежащим образом была извещена о времени и месте судебного разбирательства, поэтому возможно рассмотрение дела в порядке, предусмотренном главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении не противоречащих законодательству условий договора; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

        В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения сторон по договору займа (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ).

    Согласно ст. 807Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

    В соответствии со ст. 810Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона "Об электронной подписи" одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно ч. 3 ст. 5 Закона об электронной подписи неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

Вместе с тем, в силу ч. 3 ст. 2 Закона об электронной подписи квалифицированный сертификат ключа проверки электронной подписи - сертификат ключа проверки электронной подписи, соответствующий требованиям, установленным настоящим Федеральным законом и иными принимаемыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами, и созданный аккредитованным удостоверяющим центром либо федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в сфере использования электронной подписи.

    В соответствии с п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

    Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Как установлено судом и следует из заявления-оферты на открытие банковского счета, заявления о предоставлении транша, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита, 25 июля 2023 года между ПАО «Совкомбанк» (банком) и Гольцман Т.И. (заемщиком) в акцептно-офертной форме был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику Гольцман Т.И. кредит (лимит кредитования) в сумме 200000 рублей.

    Указанные документы сформированы в электронном виде и были подписаны банком и заемщиком с использование простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового кода.

    По условиям договора кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования, лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренным договором потребительского кредита, заемщик передает банку распоряжения на бумажном носителе с использованием каналов дистанционного обслуживания (п.1 Индивидуальных условий).

Согласно п. 4 договора процентная ставка составляет 9,9% годовых и действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договора устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно п.6 индивидуальных условий количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша, минимальный обязательный платеж не менее 6290 рублей 07 копеек. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования. Дата оплаты минимального обязательного платежа 25 число каждого месяца.

Согласно заявлению о предоставлении транша: сумма транша 200000 рублей на 60 месяцев под 99 % годовых, МОП по траншу составляет 6290 рублей. В случае не соблюдения условий договора процентная ставка составляет27,9 % годовых с даты предоставления транша, срок предоставления транша 36 месяцев.

    В соответствии с п.12 Индивидуальных условий неустойка составляет 20% годовых.

    Согласно заявлению о предоставлении транша Гольцман Т.И. просила банк перечислить сумму в размере 200 000 руб. на счет №, из которых 108941,74 просила зачислить в погашение задолженности по договору № от 06.04.2021, кроме того Гольцман Т.И. выразила согласие на подключение дополнительного комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, предоставив банку номер мобильного телефона. Ежемесячная комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания определена в размере 149 рублей ежемесячно.

Согласно п. 14 Договора потребительского кредита Гольцман Т.И. при подписании договора была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласилась с ними и обязалась их соблюдать.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в соответствии с пункт 5.2 Общих условий.

При заключении договора заемщик была ознакомлена и выразила согласие, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по кредитному договору имеет право перейти в режим "Возврат в график", согласно Общим условиям кредитного договора. Комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам Банка и не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные договором.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставил заемщику Гольцман Т.И. в порядке и на условиях, изложенных в кредитном договоре, кредитные средства в пределах кредитного лимита в размере 200000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, открыл ответчику банковский счет, на котором Банком отражались операции по кредитованию ответчика, по заявлению Гольцман Т.И. денежные средства в сумме 108941,74 перечислил в счет погашения задолженности по другому кредитному договору.

Факт заключения указанного договора, его условия, а также надлежащее исполнение Банком своих обязательств по кредитному договору ответчиком не оспаривается.

В период пользования кредитом ответчик Гольцман Т.И. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства перед банком, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 26.10.2023. Как следует из выписки по счету, последний платеж был внесен ответчиком 25.12.2023, после чего платежи по кредиту не производились. До настоящего времени задолженность не погашена.

        Определением мирового судьи судебного участка № 164 в г.Шарыпово от 28.02.2024 отменен судебный приказ №02-0377/164/2024 от 29.01.2024 о взыскании с Гольцман Т.И. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору за период с 26.10.2023 по 12.01.2024 в сумме 260896,57 рублей, расходов по уплате госпошлины 2904,49 рублей.

После отмены судебного приказа требования о взыскании кредитной задолженности были предъявлены в порядке искового производства.

Согласно предоставленному истцом расчету ответчик Гольцман Т.И. обязательства по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита не производила, в связи с чем по состоянию на 18.04.2024 образовалась задолженность по кредиту в размере 307015 рублей 10 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 212500 рублей, просроченные проценты -25492 рубля 08 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду-16560 рублей 08 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 11852 рубля 30 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 207рублей 57 копеек, неустойка на просроченные проценты -1385 рублей 23 копейки, комиссии за дополнительные финансовые услуги - 447 рублей и 38570 рублей 84 копейки.

Расчет истца проверен судом и соответствует условиям заключенного сторонами по делу договора. Возражения относительно суммы задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки и комиссий от ответчика не поступали, последней также не предоставлено доказательств, опровергающих сумму задолженности. Оснований для уменьшения неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает

Ответчик Гольцман Т.И. факт заключения кредитного договора и размер задолженности не оспорила, доказательства, подтверждающие факт погашения образовавшейся задолженности не предоставила.

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд приходит к выводу о том, что задолженность в общей сумме 307015 рублей 10 копеек подлежит взысканию с ответчика Гольцман Т.И.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 6270 рублей 15 копеек (согласно ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации из расчета: 5200 рублей + 1070,15 рублей (1% от (307015,10 руб.-200000 руб.), судебные расходы истца подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Гольцман Т.И. (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 307015 рублей 10 копеек, в том числе: просроченную ссуду – 212500 рублей, просроченные проценты -25492рубляй 08 копеек, просроченные проценты напросроченную ссуду-16560 рублей 08 копеек, неустойку на просроченную ссуду – 11852 рубля 30 копеек, неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду -207 рублей 57 копеек, неустойку на просроченные проценты -1385 рублей 23 копейки, комиссии - 39 017 рублей 84 копейки, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 6270 рублей 15 копеек, а всего – 313285 (Триста тринадцать тысяч двести восемьдесят пять) рублей 25 копеек.

Ответчик Гольцман Т.И.вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края: ответчиком - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, истцом, иными лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 27 июня 2024 года.