Решение от 22.08.2016 по делу № 33-2247/2016 от 27.07.2016

Судья Кузнецов А.Н. Дело № 33-2247/2016

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 августа 2016 года город Иваново

Судебная коллегия по гражданским делам Ивановского областного суда в составе председательствующего судьи Павлова А.Е., судей Белышевой Е.Л., Дорофеевой М.М. при секретаре судебного заседания Ивановой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Белышевой Е.Л.

дело по апелляционной жалобе Румянцевой Е.Н. на решение Лежневского районного суда Ивановской области от 02 июня 2016 года по иску Румянцевой Е.Н. к ПАО «Лето Банк» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными и компенсации морального вреда,

установила:

Румянцева Е.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Лето Банк» (далее - банк) о расторжении кредитного договора, о признании пп. 12, 20 п.4 Согласия Заемщика (Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит»), признании незаконным действий ответчика в части безакцептного списания денежных средств и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что кредитный договор № «»от «» года, заключенный между ней и ПАО «Лето Банк», является незаконным, поскольку в договоре не указана полная информация о кредите: полная сумма кредита, проценты, комиссии за открытие и ведение счета, что нарушает права истца. Размер предусмотренной договором неустойки считает завышенным, несоразмерным последствиям нарушенного обязательства. Кроме того, договором предусмотрено незаконное безакцептное списание денежных средств. В целом, полагает, что кредитный договор нарушает баланс интересов сторон, поскольку заключен на заведомо невыгодных для истца условиях, ответчик воспользовался юридической неграмотностью истца, кредитный договор является типовым. На основании изложенного, истица просила суд

- расторгнуть кредитный договор № «» от «» года,

- признать условия кредитного договора, изложенные в пп. 12, 20 п.4 Согласия Заемщика (Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит»), а именно в части: размера неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика недействительными ; признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца,

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере «»рублей.

Решение Лежневского районного суда Ивановской области от 02 июня 2016 года в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, Румянцева Е.Н. подала апелляционную жалобу, в которой просила решение суда первой инстанции отменить как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Полагала, что судом неполно исследованы доказательства по делу, выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, судом неправильно применены нормы материального и процессуального права. В жалобе истица повторяет свою правовую позицию, изложенную в суде первой инстанции, указывает, что применению подлежит Закон РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание суда апелляционной инстанции извещенные надлежащим образом о времени и месте слушания дела стороны не явились, своих представителей не направили, об уважительности причин неявки не сообщили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли. К апелляционной жалобе прилагается ходатайство истца о рассмотрении дела в его отсутствие. Судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемого решения суда.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Судом установлено, что 27 декабря 2014 года на основании заявления истца между сторонами «» года заключен кредитный договор № «» на сумму «» рублей со сроком возврата кредита - плановая дата погашения под «»% годовых, неотъемлемыми частями которого являются Условия предоставления потребительских кредитов и Тарифы по предоставлению потребительских кредитов.

В соответствии с условиями договора банк открыл истцу текущий счет в рублях № «», а также обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты аннуитентными платежами в размере «» рублей в сроки и на условиях, указанных в договоре и графике платежей.

Свои обязательства банк выполнил надлежащим образом, «» года денежные средства в сумме « руб. были зачислены на счет истца, что подтверждается выпиской по счету и заемщиком не оспаривается (л.д.47).

«» года истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о предоставлении копий документов, расторжении договора, произведении перерасчета по сумме основного долга и начисленным процентам без учета комиссий и страховых премий/взносов.

В соответствии со ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст.9 ГК РФ).

Согласно статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, верно руководствуясь положениями ст. ст. 309,310,421, 422, 819 ГК РФ, исходил из того, что заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию; все существенные условия договора были известны истцу до заключения кредитного договора и были согласованы сторонами; доказательств того, что предложенные ответчиком ПАО «Лето Банк» условия лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по договору займа, исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательства, либо содержат другие явно обременительные для заемщика условия материалы дела не содержат.

Из материалов дела следует, что истица в Согласии заемщика подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями и Тарифами, ознакомлена и согласна с условиями Договора, изложенными в указанных документах, а также была проинформирован о полной стоимости кредиту, которая составляет «»% годовых, сумма платежа по кредиту – «» руб., процентная ставка годовых при предоставлении услуги «Уменьшаю платёж» составляет «»% годовых.(л.д.16). В соответствии с п.18 согласия заемщика полная сумма, подлежащая выплате клиентом составляет «» руб., включая сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (л.д.34).

Собственноручные подписи Румянцевой Е.Н., подтверждающие ее ознакомление с содержанием условий заключаемого договора никем не оспорены и не опровергнуты, факт совершения подписи в заявлении и получения кредита в ходе рассмотрения дела не оспаривался, возражений относительно условий договора истец при его заключении не заявлял, заявлений о подложности доказательств истцом не сделано. Следовательно, при обращении Румянцевой Е.Н. в Банк до нее была доведена полная информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, в том числе о процентной ставке, порядке и размере начисления штрафных процентов за просрочку погашения кредита. Судебная коллегия соглашается с правильными и обоснованными выводами суда первой инстанции о том, что до заключения договора заемщик получила всю необходимую и достоверную информацию об оказываемой банком услуге. Кроме того, дополнительная информация размещена в открытом доступе на сайте банка. Следовательно, заключая кредитный договор, истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Также, подписав заявление о предоставлении кредита, истица подтвердила, что, кроме прочих документов, получила Тарифы, в соответствии с которыми предусмотрено взимание платы за подключение услуг «Меняю дату платежа» в размере «» руб., «Уменьшаю платеж», «Пропускаю платеж» в размере 0 руб. (л.д.37)

Размер комиссии за проведение операций в рамках подключения услуги «Регулярное автопогашение кредита» и «Разовое погашение кредита» - «» руб. за проведение каждой операции. Неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов – «»% годовых. Ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты (включая НДС), а также компенсации уплаченных банком страховых премий (без НДС) – максимально «» %. Таким образом, взимание указанных комиссий соответствует условиям договора, в связи с чем, по смыслу ст. 1102 ГК РФ, не может являться неосновательным обогащением банка.

Доводы жалобы о нарушении ответчиком порядка списания денежных средств со счета истца судебной коллегией отклоняются ввиду необоснованности.

Пункт 20 согласия заемщика и п.8 заявления на оказание услуги страхования предусматривает дачу истцом банку акцепта на списание с его счета без доп░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ «░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░», ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.3.6 ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░: ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ (░.3.6.1) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░; ░ ░░░░ ░░░░░░░: ░.3.6.2. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ (░. 3.9. ░░░░░░░).

░░░░░░░░░░░ ░░. 319 ░░ ░░, ░. 20 ░░.5 ░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░):

1) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░;

2) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░;

3) ░░░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░) ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 21 ░░░░░░░░░ ░░░░░░;

4) ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░;

5) ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░;

6) ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░).

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 16 ░░░░░░ ░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░".

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 02 ░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ :

░░░░░ :