Решение по делу № 2-759/2019 от 31.07.2018

дело №2-759/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 января 2019 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд города Красноярска в составе

председательствующего судьи Басинской Е.В.

при секретаре Соколовой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Макулова Максима Владимировича к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Макулов М.В. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», в котором просит взыскать с ответчиков невыплаченную часть страховой премии 121332 руб. 74 коп., неустойку 121332 руб. 74 коп., компенсацию морального вреда 10000 руб., расходы за составление искового заявления 8000 руб., расходы за представление интересов в суде 25000 руб., штраф.

Свои требования мотивировал, тем, что 02.08.2017г. между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор У на срок 60 месяцев, под 17,7% годовых на сумму 633332 руб. 08 коп.. Одновременно с заключением кредитного договора Банк включил истца в число участников программы коллективного страхования в рамках договора У от 20.01.2017г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь». Размер страховой премии составил 133332 руб. 08 коп.. 27.11.2017г. истец подал заявление в Банк об исключении его из программы коллективного страхования и о возврате уплаченной страховой премии. 10.01.2018г. истец в полном объеме исполнил свое обязательство перед банком, досрочно погасил сумму кредита. 26.04.2018г. истцом было подано заявление в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» с требованием об исключении из программы коллективного страхования и возврате уплаченной страховой премии. Страховщик отказал в удовлетворении требования истца. 01.06.2018г. истец подал в банк претензию, в удовлетворении которой банк отказал. Договором страхования не согласован размер страховой премии. Ответчик получил неосновательное обогащение в размере 121332 руб. 74 коп.. Также в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с 14.06.2018г. по 30.09.2018г. в размере 121332 руб. 74 коп..

В судебное заседание истец Макулов М.В. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще и своевременно, доверил защиту своих интересов представителю.

Представитель истца Махнач М.С., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствии, в удовлетворении требований отказать, мотивировав свою позицию следующим. Страхование не являлось обязательным условием заключения кредитного договора, решение о присоединении к договору страхования принято истцом добровольно. Согласно Общим условиям кредитования Заемщик имеет право в течение месяца отказаться от договора страхования, однако истец с таким заявлением в Банк не обращался в течение 30 дней с момента заключения кредитного договора.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся участников процесса на основании ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных исковых требований на основании следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Г РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, 02.08.2017г. Макулов М.В. заключил с ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита У, по условиям которого Макулову М.В. предоставлен банком кредит на сумму 633332 руб. 08 коп. 17,7% годовых (ПСК 17,694%) на срок по 02.08.2022г. (л.д.13-18, 63-68).

Кроме того, 02.08.2017г. истцом подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, в соответствии с которым является Застрахованным лицом по Договору добровольного страхования У от 20.01.2017г. между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «РГС-Жизнь» по Программе 2 (страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I группы в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у Застрахованного СОЗ). Выгодоприобретателем по договору является Макулов М.В.. В заявлении указано, что Макулов М.В. понимает и соглашается, что участие в Программе страхования не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита (л.д.19-20, 74-75).

При этом с размером платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков – 0,3417% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежащих единовременной уплате – истец ознакомился при подписании заявления о предоставлении потребительского кредита, с нею согласился (л.д.70-73).

Истец включен в список застрахованных лиц по Программе страхования (л.д.78-80), за него произведено перечисление страховых взносов (л.д.81).

Как следует из выписки по кредиту 02.08.2017 года произведено перечисление страхового взноса за кредит в размере 129833 руб. 08 коп. (л.д.69).

Также судом установлено, что кредитные обязательства истца исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк» от 16.03.2018г. (л.д.24).

27.11.2017г. истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об исключении его из Программы страховой защиты (л.д.76). Ответом от 30.11.2017г. Банк отказал в удовлетворении требований, указав, что договор заключен добровольно.

Кроме того, 01.06.2018г. истец направил претензию в ПАО «Совкомбанк», ответ ответчика на данную претензию в материалы дела не представлен (л.д.27).

Согласно иску, до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены.

Разрешая возникший спор, суд исходит из того, что само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в течение срока страхования, временная утрата общей трудоспособности, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита Макуловым М.В. не прекращает действие договора страхования в отношении него и не предполагает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.82-93) Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и стразовой защиты заемщиков считается оказанной и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

С учетом изложенного, несмотря на безусловное право Макулова М.В. отказаться от договора страхования, которое он реализовал, оснований для взыскания с ответчика стоимости неиспользованной страховой услуги не имеется.

При таком положении в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии, а также вытекающих из данного требования дополнительных – о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований Макулова Максима Владимировича к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Красноярска.

Судья Е.В. Басинская