Решение по делу № 2-721/2017 от 23.01.2017

Дело №2-721/2017                                        

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    16 февраля 2017 года Кировский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Каменщиковой А.А.,

при секретаре Чижовкиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Силковой И.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об исключении из договора кредитной карты условия о погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, о закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

    Силкова И.С. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об исключении из договора кредитной карты (карта №) условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, об обязании закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет, открытый на имя Силковой И.С. в рамках договора кредитной карты (карта №), об обязании предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по договору кредитной карты (карта №), путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, о взыскании компенсации морального вреда в размере ....... рублей, о взыскании расходов на оплату услуг юриста в размере ....... рублей, о взыскании штрафа в размере .......% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

В обоснование иска указала, что между ней и ООО «Кредит энд Финанс Банк» заключен договор кредитной карты (карта №), содержащий элементы договора банковского счета и договора кредитной карты (смешанный договор). Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться к ответчику с требованием: исключить из договора кредитной карты условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета, закрыть банковский счет, открытый в рамках договора кредитной карты (карта №), предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В обращении истец настаивал на закрытии счета в течение ....... дней, а выполнение остальных действий в .......-дневный срок. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно выполнить требования ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту. Незаконность действия со стороны ООО «ХКФ Банк» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего иска.

Истец Силкова И.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ООО «Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. По основаниям, изложенным в возражениях, просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенные либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно статьям 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Силкова И.С. обратилась в ООО «Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на активацию карты № и всех последующих к текущему счету № и ввод в действие тарифов банка по карте.

Следует учитывать, что номер карты, указанный Силковой И.С. в исковом заявлении (№), не соответствует номеру карты, указанному в ее заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте от ДД.ММ.ГГГГ (№). Доказательств заключения Силковой И.С. договора об открытии банковского счета № об использовании карты № истцом суду не представлено.

В связи с этим суд рассматривает заявленные истцом требования применительно к карте №.

Договор об использовании карты № заключен сторонами в порядке, определенном ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента на активацию карты.

В рамках указанного договора Банк акцептировал оферту Силковой И.С. и ДД.ММ.ГГГГ открыл на имя истца текущий счет №, активировал выпущенную на имя истца карту № для совершения истцом платежных операций по указанному текущему счету, а также осуществлял кредитование открытого на имя истца счета.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Силковой И.С. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор об открытии банковского счета № с предоставлением кредитного лимита (карта №).

Поскольку в предмет заключенного между сторонами договора входили действия ответчика не только по предоставлению истцу кредита, но и по ведению счета, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит в себе элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора.

Положения статей 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно условиям договора, заключенного между сторонами, погашение задолженности должно осуществляться истцом путем внесения денежных средств на счет, открытый на ее имя в рамках договора.

Следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что счет, открытый в рамках договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, используется истцом не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также для совершения операций по погашению задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на указанный счет.

ДД.ММ.ГГГГ Силкова И.С. направила в ООО «ХКФ Банк» требование об исключении из договора кредитной карты условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета, о закрытии банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты (карта №), о предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В обращении истец настаивал на закрытии счета в течение ....... дней, а выполнение остальных действий в .......-дневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ данное требование получено ООО «ХКФ Банк».

Требования Силковой И.С. ООО «ХКФ Банк» не исполнены.

Ссылаясь на нарушение ООО «Кредит энд Финанс Банк» прав заемщика, как потребителя, в части не предоставления преимущества, установленных п.1 ст.859 Гражданского кодекса Российской Федерации, Силкова И.С. обратилась в суд с рассматриваемым иском.

Суд, оценив представленные сторонами доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляет действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Материалами дела подтверждается, что указанный выше банковский счет открывался в рамках кредитного договора для перечисления кредита на счет заемщика, и для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, в том числе для исполнения обязательств по выплате заемщиком задолженности перед Банком по договору. Таким образом, к отношениям сторон подлежат применению положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не применимы положения ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Данный кредитный договор является смешанным, в связи с чем, при обращении заемщика на основании ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации с требованием о расторжении банковского счета, закрытии счета, договор банковского счета с условием его кредитования (ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации) считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора, когда банк прекращает кредитование, а клиент в соответствии с условиями договора обязан возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.

ООО «Кредит энд Финанс Банк» суду представлены сведения о том, что истец имеет задолженность по договору кредитной карты в размере ....... руб.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что обращение истца с заявлением о закрытии банковского счета в порядке ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, открытого и используемого именно в рамках кредитного договора, условиями которого предусмотрено его закрытие только в случае отсутствия задолженности по кредиту, не является основанием для его закрытия, так как задолженность по счету истцом не погашена. Доказательств обратного, суду в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

По мнению суда, ответчиком не нарушены права истца как потребителя финансовой услуги, а отказ Банка в закрытии счета является обоснованным, поскольку между сторонами был заключен кредитный договор, для обслуживания которого и был открыт банковский счет. Обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены.

Суд полагает, что отсутствуют законные основания для удовлетворения требований истца об исключении из кредитного договора условия о погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета и о закрытии счета, поскольку односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст.859 Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим между сторонами правоотношениям с учетом положений ч. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, применены быть не могут. При этом истец не лишена права прекратить действие кредитного договора, включающего в себя соглашение об открытии банковского счета, надлежащим исполнением в соответствии со ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет. При подписании договора истец самостоятельно избрала способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не установлен, то требования о компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

Также не подлежат удовлетворению требования Силковой И.С. о взыскании расходов на оплату услуг юриста, поскольку в удовлетворении требования истцу отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Силковой И.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об исключении из договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, об обязании закрыть банковский счет, открытый на имя Силковой И.С. в рамках договора кредитной карты, об обязании предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по договору кредитной карты, путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, о взыскании компенсации морального вреда в размере ....... рублей, о взыскании расходов на оплату услуг юриста в размере ....... рублей, о взыскании штрафа в размере .......% от присужденной судом суммы, - отказать.

    Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми.

Судья                                        А.А. Каменщикова