Решение по делу № 33-2325/2021 от 24.06.2021

Судья Скрипко Н.В. № 33-2325/2021 № 2-406/2021 10RS0016-01-2021-001002-52

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 июля 2021 г. г. Петрозаводск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Королевой С.В.

судей Мишеневой М.А., Маловой Н.Б.

при ведении протокола помощником судьи Мариной Т.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Сегежского городского суда Республики Карелия от 22 апреля 2021 года по иску Тарасова Р.В. к акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Мишеневой М.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Тарасов Р.В. обратился с иском к АО «СОГАЗ» по тем основаниям, что 06.08.2020 между ПАО Банк ВТБ и истцом был заключен кредитный договор № (...) на сумму (...) руб. сроком на (...) месяцев до 27.08.2025. В это же день истцом заключен договор страхования с АО «СОГАЗ», согласно которому страховая премия по полису «Финансовый резерв» составила 168224 руб., срок действия договора по 27.08.2025, страховая сумма 1168224 руб. Истец 03.11.2020 досрочно погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем обратился к ответчику с заявлением и претензией о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 160122,30 руб. пропорционально сроку, на который договор страхования прекратился, однако в удовлетворении заявления и претензии было отказано. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика денежные средства в размере 160122,30 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований, расходы на оплату услуг представителя в размере 12500 руб.

Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано.

С решением суда не согласен истец, в апелляционной жалобе просит отменить состоявшееся по делу судебное постановление, удовлетворить требования в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указывает, что поскольку договор страхования от 06.08.2020 заключался в связи с заключением кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО), задолженность перед банком истцом полностью погашена досрочно, соответственно обязательства страховщика по выплате страхового возмещения уже не действуют, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, поэтому в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение, договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

В возражениях на апелляционную жалобу ответчик просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Из положений п. 2 ст. 935 ГК РФ следует, что страхование жизни и здоровья является добровольным волеизъявлением гражданина, обязанность на гражданина по страхованию своей жизни или здоровья не может быть возложена по закону.

Пунктом 1 ст.958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 06.08.2020 между Банк ВТБ (ПАО) и Тарасовым Р.В. заключен кредитный договор № (...), по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере (...) руб. под (...)% годовых, сроком на (...) месяцев, до 27.08.2021.

Также между АО «СОГАЗ» и Тарасовым Р.В. 06.08.2020 заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, выдан Полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № (...). Страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (основной риск); инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни (дополнительные риски); срок действия страхования: страхование, обусловленное Полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут 07.08.2020 дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия Полиса с учетом условий, предусмотренных п.4.3 Условий; страховая сумма – 1168224 руб., страховая премия – 168224 руб. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Неотъемлемой частью договора страхования являются Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), (далее Условия) и Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (далее Правила).

В соответствии с п.п. 4.1, 4.2 Условий страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Полис, обладающее признаками вероятности случайности.

Страховым случаем является предусмотренное Полисом совершившееся событие, в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни – смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем или болезнью и наступившая в течение срока страхования; госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни – помещение в течение срока страхования застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) и/или последствий несчастного случая в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющий все необходимые разрешения и лицензии.

Согласно п.5.1 Условий страховая сумма – денежная сумма, исходя их которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты. Размер страховой суммы устанавливается в Полисе страхования по соглашению со страхователем.

Полис прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по Полису в полном объеме; прекращения действия Полиса по решению суда (п.6.4 Условий).

Пунктом 6.4.6 Условий предусмотрено, что Полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п.6.5 Условий страхователь имеет право отказаться от Полиса в любое время если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обтоятельствам, указанным в п.6.4.6 Условий.

При отказе страхователя от Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату (п.6.5.2).

В соответствии с п.2.1 Правил объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания.

Согласно п. 7.2 Правил договор страхования заключается на согласованный сторонами срок (в том числе на время определенной работы, командировки, мероприятия и т.п.). Действие договора страхования заканчивается в 24 часа местного времени дня, который указан в договоре страхования как дата его окончания, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 7.6 Правил).

В силу п.10.2 Правил договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 10.2 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 10.3 Правил).

Согласно п.10.5 Правил страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в п.10.2 Правил.

Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, поскольку кредит 03.11.2020 был им полностью погашен.

В ответе на заявление ответчик указал, что возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не производится.

Не согласившись с ответом страховщика, истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, решением которого от (...) было отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования не подразумевают наступления обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Суд первой инстанции, разрешая заявленные исковые требования, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст.ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.ст. 934, 958 ГК РФ, условиями кредитного договора и договора страхования, пришел к выводу о том, что в данном случае досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

Прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Условиями страхования по продукту «Финансовый резерв» не предусмотрено.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и соглашением сторон не предусмотрен возврат страховой премии.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования. При этом по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Указанное условие договора страхования не противоречит положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание приведенные положения условий страхования в их взаимосвязи, суд пришел к верному выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку выплата страхового возмещения не поставлена в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, а также срока действия кредитного договора.

Доводы апелляционной жалобы не могут быть признаны состоятельными, так как сводятся к повторному изложению исковых требований и к несогласию с оценкой суда установленным по делу обстоятельствам, а также основаны на неверном толковании норм материального права, что не может рассматриваться в качестве основания для отмены вынесенного решения.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем решение суда первой инстанции является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Сегежского городского суда Республики Карелия от 22 апреля 2021 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Вступившие в законную силу судебные акты могут быть обжалованы в кассационном порядке в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу в Третий кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции, принявший решение.

Председательствующий

Судьи