Решение от 20.04.2015 по делу № 2-486/2015 от 31.03.2015

Дело №2-486/2015

Заочное РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Торжок      20 апреля 2015 года

    Торжокский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Шабановой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Корешковой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Лейбак Наталии Петровне о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Лейбак Н.П. и просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере ***, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме ***.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 07 *** года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Лейбак Н.П. заключили договор № *** с первоначальным лимитом задолженности ***. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменён банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

До заключения договора банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых операциях. Предоставленная банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком. В тарифах банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора.

Факт ознакомления ответчика с тарифами и общими условиями, доведения информации до ответчика подтверждается собственной подписью ответчика в заявлении – анкете.

Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заёмные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях/платежах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 25 *** года путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта.

На дату 25 *** года задолженность ответчика перед банком составляет 64 ***.

Представитель истца – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), надлежаще извещенный о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. Не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик Лейбак Н.П. извещена надлежащим образом о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила, об отложении разбирательства дела не просила.

Неявка сторон в силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не препятствует рассмотрению дела. Поэтому суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, установленных в кодексе.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая также носит отсылочный характер, поскольку в абзаце части 1 этой статьи предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и тому подобное) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исследованными по делу доказательствами установлено, что 07 *** года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Лейбак Н.П. заключили кредитный договор № ***, путём направления Лейбак Н.П. заявления-анкеты (оферты) и принятия ее банком в форме акцепта с открытием кредитного лимита для осуществления операций по кредитной карте за счёт кредита, предоставляемого банком на условиях, в порядке и в соответствии с тарифами, предусмотренными заявлением и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы».

С действующими Общими условиями и тарифами Лейбак Н.П. ознакомлена и согласилась с ними.

Настоящее предложение для Лейбак Н.П. является безотзывным и бессрочным. Акцептом предложения последней являются действия банка по активации кредитной карты.

Заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании Кредитных карт. Об этом указано во вводной части Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Лейбак Н.П. своей подписью в анкете подтвердила, что ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, а также обязалась их соблюдать в случае заключения договора.

Согласно условиям выбранного Тарифного плана «1:0» базовая процентная ставка по кредиту составляет *** годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств *** плюс *** руб. Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – *** в день.

В пункте 2.3 Общих условий предусмотрено, что договор о выпуске и обслуживании кредитных карт заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете клиента. Акцепт осуществляется путём активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

На основании пункта 3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк.

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) была выпущена кредитная карта на имя Лейбак Н.П., указанная карта была выпущена без открытия счета, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 года № 6431).

Ответчиком 07 *** года активирована карта, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по договору № ***.

Судом установлено, что банк исполнил обязательство по предоставлению кредитного лимита надлежащим образом путем перечисления денежных средств Лейбак Н.П., которая использовала кредитную карту, совершая по ней денежные операции, приняв на себя обязательства по уплате основной суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Принимая во внимание, что названные выше документы содержат все существенные условия договора, в том числе, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата, а истец акцептовал оферту и перечислил денежные средства на счет ответчика, следует признать, что договор между сторонами заключен, и соблюдена его форма, установленная статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Факт использования кредита ответчиком Лейбак Н.П. подтверждается детализацией по договору.

В соответствии разделом 6 Общих условий банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного согласия уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Также Общими условиями определено, что в сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами (пункт 5.2 – 5.3).

В силу пункта 5.1 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт-выписку. О числе месяца, в которое формируется счёт – выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счёт – выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счёта-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты; неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (пункт 5.5).

Кроме этого, установлена плата-штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз в размере *** рублей, второй раз подряд *** от задолженности плюс *** рублей, третий и более раз подряд ***% от задолженности плюс *** рублей. Процентная ставка по кредиту составляет ***% в день при неоплате минимального платежа. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности *** рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях ***% плюс *** рублей.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение приведённых положений закона (статей 309 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) и условий заключенного между сторонами кредитного договора ответчик Лейбак Н.П. свои обязательства по возвращению заемных денежных средств длительное время не выполняет, что объективно подтверждается выпиской по договору.

В силу пункта 11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счёт, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

25 *** года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) сформирован заключительный счёт, в котором Лейбак Н.П. сообщено, что в связи с неисполнением последней условий договора кредитной карты № ***, банк расторгает договор и уведомляет об истребовании всей суммы задолженности, которая составляет ***.

Как следует из представленного «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) расчета, задолженность Лейбак Н.П. по кредитному договору № *** по состоянию на 04 *** года составляет ***.

Правильность произведенного истцом расчета судом проверена и сомнений не вызывает.

Ответчик Лейбак Н.П. меры к погашению задолженности по кредитному договору не приняла, условия заключенного кредитного договора, а также расчет и размер задолженности не оспорила, доказательств обратного суду не представила.

Правильность произведенного истцом расчета судом проверена и сомнений не вызывает.

При таких обстоятельствах имеются предусмотренным законом и договором основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, обсуждая требование истца о взыскании с Лейбак Н.П. неустойки в виде штрафа на сумму просроченного основного долга *** и на сумму просроченных процентов *** суд учитывает следующее.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пени).

Возможность снижать размер неустойки (пени) является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения неустойки, и в силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанностью суда является установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства.

Принимая во внимание, что размер исчисленных истцом пеней составляет более ***% суммы основного долга и более ***% задолженности по процентам, учитывая характер нарушения обязательства, а также отсутствие достоверных и достаточных доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в связи с нарушением обязательства по возврату кредита, суд приходит к выводу о том, что заявленный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и подлежит снижению до *** рублей.

На основании изложенного с Лейбак Н.П. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме ***.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина относится к числу судебных расходов.

При обращении в суд с иском банк оплатил государственную пошлину в размере ***.

В силу подпункта 2 статьи 333.17 Налогового кодекса Российской Федерации физические лица, выступающие ответчиками в судах общей юрисдикции, признаются плательщиками государственной пошлины в случае, если решение суда принято не в их пользу.

Данных о том, что ответчик Лейбак Н.П. освобождена от уплаты государственной пошлины представленные материалы не содержат, в судебном заседании не установлено.

Требование «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит удовлетворению в части, в размере ***, то есть пропорционально размеру удовлетворённой суммы иска.

    Руководствуясь статьями 194-198, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░*** ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) *** ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ № *** ░ ░░░░░░░ ***, ░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ***.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                     ░. ░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 24 ░░░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░