Решение по делу № 2-6920/2017 от 17.10.2017

КОПИЯ

Дело № 2-6920/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2017 года                                 г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при секретаре Шариповой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах Савельева А.В. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» об обязанности произвести перерасчет ежемесячных платежей,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Форт-Юст» в интересах Савельева А.В. обратилось в суд с иском к ПАО «УБРиР» об обязанности произвести перерасчет ежемесячных платежей, мотивируя исковые требования тем, что между истцом и ответчиком заключены кредитные договоры: 1) № № от 23.12.2016 г., согласно индивидуальным условиям которого полная стоимость кредита составляет 27 720 % годовых, сумма кредита равна 200 000 руб., срок действия договора составляет 48 месяцев, процентные ставки по кредиту установлены в следующем размере: процентная ставка 1 – 62% годовых со дня, следующего за днем выдачи кредита; процентная ставка 2 – 18 % годовых при соблюдении одновременно условий установленных в п. 4.1.2 анкеты-заявления; процентная ставка 3 – 13% годовых при соблюдении одновременно условий установленных п.4.1.3 анкеты-заявления. Данные процентные ставки также прописаны в «Расчете полной стоимости кредита» ПАО КБ «УБРиР» (приложение к кредитному соглашению от 23.12.2016 г. ), а именно 62% годовых с 23.12.2016 г., 18% годовых с 24.06.2017 г., 13% годовых с 24.12.2017 г. Согласно справки ПАО КБ «УБРиР» о погашении задолженности от 21.01.2017 г. задолженность по кредитному договору № № от 23.12.2016 г. погашена в полном объеме, дата погашения кредита 20.01.2017 г.; 2) № № от 10.03.2017 г. согласно индивидуальным условиям которого полная стоимость кредита составляет 27 882 % годовых, сумма кредита равна 200 000 руб., срок действия договора составляет 48 месяцев, процентные ставки по кредиту установлены в следующем размере: процентная ставка 1 – 62% годовых со дня, следующего за днем выдачи кредита; процентная ставка 2 – 18 % годовых при соблюдении одновременно условий установленных в п. 4.1.2 анкеты-заявления; процентная ставка 3 – 13% годовых при соблюдении одновременно условий установленных п.4.1.3 анкеты-заявления. Согласно справки ПАО КБ «УБРиР» о погашении задолженности от 14.06.2017 г. задолженность по кредитному договору № № от 10.03.2017 г. погашена в полном объеме, дата погашения кредита 13.06.2017 г.

    Для проверки доводов жалобы потребителя, РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ поручил ООО «Испытательная лаборатория» проведение экспертизы. Согласно заключения специалиста № № «Об определении полной стоимости кредита и процентных ставок, установленных в кредитных договорах от 23.12.2016 г. и 10.03.2017 г. заключенных между ПАО КБ «УБРиР» и Савельева А.В.» полная стоимость потребительских кредитов (займов) рассчитанная в размере 61,973% годовых по договору № № от 23.12.2016 г. и в размере 62% годовых по договору № № от 10.03.2017 г. заключенных между ПАО КБ «УБРиР» и Савельева А.В. отличается от среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов установленных Банком России в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» которые установлены в размере 21,609 % и 20,927% соответственно.

    При досрочном погашении кредита в течение 6 месяцев со дня его выдачи для заемщика действует лишь одна процентная ставка по кредиту равная 62% годовых, что в итоге приводит к превышению предельно допустимых значений полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленных Банком России. При этом полная стоимость кредита рассчитанная кредитной организацией при заключении кредитного договора в пределах допустимых значений полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленных Банком России, как среднее арифметическое значение процентных ставок за разные периоды времени, не учитывает возможность досрочного исполнения обязательства заемщиком в период действия наибольшей процентной ставки по кредиту. РОО ЗПП «Форт-Юст» считает условия кредитных договоров № от 23.12.2016 г. и № от 10.03.2017 г. устанавливающие процентную ставку 1 в размере 62 % годовых со дня., следующего за днем выдачи кредита ничтожными. Просит суд обязать ПАО КБ «УБРиР» произвести перерасчет платежей Савельева А.В., исходя из предельно допустимых значений полной стоимости потребительского кредита, установленной Банком России в размере 28.812% по кредитному договору № от 23.12.2016 г. и в размере 27,903 % по кредитному договору № от 10.03.2017 г.; взыскать с ПАО КБ «УБРиР» в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ расходы по проведению независимой экспертизы в размере 15 000 руб.

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах Савельева А.В. – Самохин В.Г. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «УБРиР» Вавилов К.Е., действующий на основании доверенности, в судебном заседании требования не признал по основаниям изложенным в отзыве, в удовлетворении требований просил отказать в полном объеме.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В пункте 3 статьи 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Так пунктом 3 ст. 807 ГК РФ предусматривается, что особенности предоставления займа под проценты заемщику в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются также Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 53-ФЗ « О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 1 ч. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, действующего с 1 июля 2014 года, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона. Ст. 6 Закона императивно устанавливает обязательность указания в договоре полной стоимости займа.

Так, ч. 11 ст. 6 предусматривает, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов, определяемым Банком России, не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита подлежит применению (часть 8 статьи 6 ФЗ № 353-ФЗ).

Из материалов дела следует, что между Савельева А.В., и ПАО КБ «УБРиР» были заключены кредитные договоры:

1) № № от 23.12.2016 г., согласно индивидуальным условиям которого полная стоимость кредита составляет 27 720 % годовых, сумма кредита равна 200 000 руб., срок действия договора составляет 48 месяцев, процентные ставки по кредиту установлены в следующем размере: процентная ставка 1 – 62% годовых со дня, следующего за днем выдачи кредита; процентная ставка 2 – 18 % годовых при соблюдении одновременно условий установленных в п. 4.1.2 анкеты-заявления; процентная ставка 3 – 13% годовых при соблюдении одновременно условий установленных п.4.1.3 анкеты-заявления. Данные процентные ставки также прописаны в «Расчете полной стоимости кредита» ПАО КБ «УБРиР» (приложение к кредитному соглашению от 23.12.2016 г. ), а именно 62% годовых с 23.12.2016 г., 18% годовых с 24.06.2017 г., 13% годовых с 24.12.2017 г.

Согласно справки ПАО КБ «УБРиР» о погашении задолженности от 21.01.2017 г. задолженность по кредитному договору № № от 23.12.2016 г. погашена в полном объеме, дата погашения кредита 20.01.2017 г.

2) № № от 10.03.2017 г., согласно индивидуальным условиям которого полная стоимость кредита составляет 27 882 % годовых, сумма кредита равна 200 000 руб., срок действия договора составляет 48 месяцев, процентные ставки по кредиту установлены в следующем размере: процентная ставка 1 – 62% годовых со дня, следующего за днем выдачи кредита; процентная ставка 2 – 18 % годовых при соблюдении одновременно условий установленных в п. 4.1.2 анкеты-заявления; процентная ставка 3 – 13% годовых при соблюдении одновременно условий установленных п.4.1.3 анкеты-заявления.

Согласно справки ПАО КБ «УБРиР» о погашении задолженности от 14.06.2017 г. задолженность по кредитному договору № № от 10.03.2017 г. погашена в полном объеме, дата погашения кредита 13.06.2017 г.

    Поскольку заключенные кредитные договоры не учитывают возможность досрочного исполнения обязательства заемщиком в период действия наибольшей процентной ставки по кредиту, Савельева А.В. обратился в РОО ЗПП «Форт-Юст» за защитой нарушенного права.

    По поручению РОО ЗПП «Форт-Юст», ООО «Испытательная лаборатория» была проведена экспертиза по определению полной стоимости кредита и процентных ставок, установленных в кредитных договорах от 23.12.2016 г. и 10.03.2017 г. заключенных между Савельева А.В. и ПАО КБ «УБРиР».

    В заключении специалиста № от 18.09.2017 г. установлено, что ПАО КБ «УБРиР» фактически применяется процентная ставка 62 % годовых. Кроме того, согласно справке ПАО КБ «УБРиР» от 20.01.2017г. фактическая полная стоимость кредита по № от 23.12.2016 г. до даты погашения кредита составляет 61.973 %( кредит погашен досрочно 20.01.2017 г.), а по договору № от 10.03.2017 г. составляет 62 %, кредит погашен досрочно 13.06.2017.

    Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) и предельные значения стоимости потребительских кредитов (займов) установленные Банком России в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» за период с 01.04 по 30.06.2016 г. (применяется для договоров, заключаемых в 4 квартале 2016 г.) и за период с 01.07 по 30.09.2016 г. (применяется для договоров, заключаемых в 1 квартале 2017 г.), составляют: по договору № от 23.12.2016 г. - 21,609 % и 20,927%, по договору № от 10.03.2017 г. – 28,812% и 27,903%. Следовательно, полная стоимость потребительских кредитов (займов) рассчитанная в размере 61,973 % годовых для договора № от 23.12.2016 г. и 62% годовых для договора № от 10.03.2017 г., отличается от среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) установленных Банком России в размере 21,609% и 20,927% соответственно, и превышает предельно допустимые значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленные Банком России в размере 28,812 % по кредитному договору № от 10.03.2017 г. и в размере 27,903 % по кредитному договору № от 10.03.2017 г.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

С учетом вышеизложенного, суд считает, что заключение специалиста № от 18.09.2017 г. является верным, сведения, изложенные в заключении, являются достоверными, и подтверждаются материалами дела.

Расчеты произведены экспертом в соответствии с нормативными и методическими документами, указанными в заключении.

На основании изложенного, суд оценивает данное заключение эксперта, как достоверное, допустимое и достаточное доказательство.

При расчете полной стоимости кредита банком были нарушены требования, предусмотренные ч. 11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, действующего с 1 июля 2014 года, согласно которым на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

На момент заключения указанных кредитных договоров среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита составляло 28,812% и 27,903% по каждому договору в отдельности, в связи с чем, условия заключенных сторонами кредитных договоров, предусматривающие полную стоимость кредита в размере 62% годовых, являются недействительным, и банк обязан произвести перерасчет полной стоимости кредитов исходя из предельного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного Центральным Банком России на момент выдачи кредита в размере 28,812% по первому договору и в размере 27,903% по второму договору.

При этом суд исходит из положений статей 168, 180 Гражданского кодекса РФ, предусматривающих основания недействительности сделки или отдельных ее частей.

Учитывая, что полная стоимость кредита относится к условиям кредитного договора, то несоответствие величины полной стоимости кредита установленным предельным значениям влечет недействительность данного условия с применением правовых последствий ничтожности сделки или ее части.

При таких обстоятельствах, исходя из приведенных норм законодательства, с учетом изложенных выше оснований, суд приходит к выводу, что требования РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах Савельева А.В.. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу положений ст. 94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по проведению независимой экспертизы в размере 15000 руб.

Руководствуясь статьями 194-196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в интересах Савельева А.В. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» об обязанности произвести перерасчет ежемесячных платежей - удовлетворить.

Обязать Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» произвести перерасчет платежей Савельева А.В., исходя из предельно допустимых значений полной стоимости потребительского кредита, установленной Банком России в размере 28,812% по кредитному договору № № от 23.12.2016 г. и в размере 27,903 % по кредитному договору № от 10.03.2017 г.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» расходы по проведению независимой экспертизы в размере 15 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Уфы.

Резолютивная часть решения объявлена 04 декабря 2017 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 декабря 2017 года.

Судья                 подпись                Баженова Е.Г.