Решение по делу № 2-3349/2019 от 17.07.2019

Дело № 2-3349/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2019 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Н.Г. Татарниковой,

при помощнике судьи Т.В. Жуковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Экспресс-Кредит» к Ельчаниновой ФИО6 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с указанным иском, представитель истца просил взыскать с ответчика Ельчаниновой С.Н. сумму задолженности по кредитному договору № за период с 14.07.2014 по 29.06.2017 в размере 86 405 руб. 13 коп.:

49 999 руб. 44 коп. – сумму основного долга (тело долга), ? из общей суммы требований по основному долгу в размере 99 998 руб. 87 коп.;

36 405 руб. 70 коп. – сумму неуплаченных процентов, ? из общей суммы требований по неуплаченным процентам в размере 72 811 руб. 39 коп.,

государственную пошлину в возврат в размере 2 792 руб. 16 коп.

В обоснование исковых требований представитель истца указал на то, что 14 июля 2014 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ельчаниновой С.Н. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 99 998 руб. 87 коп. на цели личного потребления.

Задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, обязательства по кредитному договору не исполняются.

29.06.2017 ПАО «Восточный экспресс банк» уступил право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО «Экспресс-Кредит» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № 727. На момент заключения договора цессии сумма основного долга по кредитному договору составила 99 998 руб. 87 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 72 811 руб. 39 коп.

Представитель истца ООО «Экспресс-кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя, что суд находит возможным.

В судебное заседание ответчик Ельчанинова С.Н. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В материалы дела представлены возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока для обращения в суд, поскольку согласно выписки из лицевого счета, предоставленной истцом, последний платеж произведен 07 апреля 2015 года. таким образом, с момента, когда истец узнал о нарушении его прав, прошло более четырех лет.

В соответствии со ст. 167 ГПК, суд находит возможным рассмотреть гражданское дело при сложившейся явке.

Изучив материалы настоящего дела, материалы гражданского дела №, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Частью 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что 14 июля 2014 года на основании заявления клиента о заключении договора кредитования между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком Ельчаниновой С.Н. заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 99 998 руб. 87 коп. на условиях, определенных договором. Окончательный срок возврата кредита 14.07.2016.

В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования сумма кредитования составила 99 998 руб. 87 коп., процентная ставка за пользование кредитом – 32% годовых. Расчетный период – 25 дней. Дата начала платежного периода 25.08.2014 года.

Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 500 рублей при сумме лимита кредитования от 20 до 50 000 рублей и не менее 2 000 рублей при сумме лимита кредитования от 60 до 100 000 рублей.

Обязательный платеж при погашении кредита состоит из:

1) Процента от суммы полученного и погашенного кредита:

2) Суммы начисленных процентов – за пользование предоставленным кредитом, в т.ч. при неисполнении условий льготного периода на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии);

3) Суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом;

4) Суммы просроченной задолженности по кредиту и сумму неразрешенного (технического) овердрафта;

5) Пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта;

6) Суммы начисленных штрафов (при наличии).

При подписании заявления ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут взиматься в случае заключения кредитного договора.

Указанное заявление ответчика Ельчаниновой С.Н. соответствует требованиям ст. 435 Гражданского кодекса РФ, согласно которым офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно, и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Таким образом, заявление Ельчаниновой С.Н. о предоставлении кредита по своей сути является офертой.

ОАО «Восточный экспресс банк» предоставил Ельчаниновой С.Н. кредит, что не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, исполнив обязательства перед ответчиком в полном объеме. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Факт заключения кредитного договора, его условия не оспариваются ответчиком в настоящем судебном заседании.

Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом: нарушал положения договора о сроках и размере оплаты ежемесячного платежа, в настоящее время ответчик ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, п. 3.9 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета истец вправе в данном случае требовать досрочного взыскания задолженности договору потребительского кредита.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 29.06.2017 составляет 86 405 руб. 13 коп., из которых: 49 999 руб. 44 коп. – сумма основного долга (тело договора), 36 405 руб. 70 коп. – сумма неуплаченных процентов.

29.06.2017 ПАО «Восточный экспресс банк» уступил право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО «Экспресс-Кредит» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № 727.

В силу ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Согласно ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору (ст. 386 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с положениями ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По условиям договора уступки прав (требований) № 727 от 29.06.2017 цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами согласно Приложению № 1, являющемуся неотъемлемой частью Договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения № 1 к Договору.

Требования Цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к Цессионарию в полном объеме задолженности должников перед Цедентом по кредитным договорам, существующем в момент перехода прав (требований), в том числе к Цессионарию переходит право на начисленные, но неуплаченные на момент заключения договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с Приложением № 1 к договору.

Цессионарию не передается право дальнейшего начисления процентов, срочных и повышенных процентов, штрафов (штрафных процентов, неустойки, пени и др.), предусмотренных кредитными договорами.

В приложении № 1 к договору об уступке прав (требований) № 727 от 29.06.2017 указан договор, заключенный с Ельчаниновой С.Н. от 14.07.2014. На момент заключения договора цессии сумма основного долга по кредитному договору составила 99 998 руб. 87 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 72 811 руб. 39 коп.

Правильность расчета задолженности, представленного истцом, ответчиком не опровергнута.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

В силу ч.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (ч.2 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с положениями ч.1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». Пунктом 18 указанного выше Постановления Пленума ВС РФ предусмотрено, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п.3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии с условиями договора кредитования погашение кредита и оплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться заемщиком в пределах платежного периода (25 дней) ежемесячными платежами. Дата начала платежного периода 25.08.2014. г.

Последний платеж произведен ответчиком 07 апреля 2015 года (сумма основного долга 4 747 руб. 47 коп., проценты за пользование кредитом – 2 417 руб. 48 коп.)

Как следует из представленного расчета задолженность, просрочка по основному долгу в сумме 99 998 руб. 87 коп. образовалась по состоянию на 12 мая 2015 года.

Поскольку уже по состоянию на 12 мая 2015 года ответчик допустила нарушение 25-ти дневного срока погашения кредита установленного условиями договора, то с 12 мая 2015 года началось течение трехлетнего срока исковой давности по обязательству возврата овердрафта и начисленных на овердрафт процентов, поскольку Банк должен был узнать о нарушении своего права, когда ответчиком не был внесен минимальный платеж.

Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности был установлен с 12 мая 2015 года по 12 мая 2018 года.

Однако, в указанный период Банком не было предпринято мер по взысканию задолженности с ответчика, в связи с чем, трехлетний срок исковой давности в соответствии со ст.196 ГК РФ истек 12 мая 2018 года.

При этом, истец направил в адрес мирового судьи судебного участка №2 г. Бийска заявление о выдаче судебного приказа только 14 ноября 2018 года, то есть спустя шесть месяцев после истечения срока исковой давности (12.05.2018), то есть за пределами установленного ст.196 ГК РФ и п.2 ст.200 ГК РФ срока.

23 ноября 2018 года мировым судьей судебного участка № 2 г. Бийска по делу № № вынесен судебный приказ о взыскании с Ельчаниновой С.Н. задолженности по кредитному договору за период с 14 июля 2014 года по 04 января 2016 года в размере 86 405 руб. 13 коп.

11 декабря 2018 года мировым судьей указанный судебный приказ отменен.

Настоящее исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты направлено Бийский городской суд 12 июля 2019 года, также за пределами срока исковой давности.

Истец просит о взыскании с ответчика процентов за период с 14 июля 2014 года по 29 июня 2017 года в размере 36 405 руб. 70 коп.

В силу ч.1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование в размере 36 405 руб. 70 коп., также удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Экспресс-Кредит» к Ельчаниновой ФИО7, отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Председательствующий Н.Г. Татарникова