Решение по делу № 2-2257/2022 от 09.02.2022

Дело № 2-2257/2022 (УИД 53RS0022-01-2022-001276-84)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2022 года              Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Шибанова К.Б.,

при секретаре Лобовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Цветковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее также - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Цветковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 254 006 руб. 73 коп., в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ года между Банком и Цветковой Н.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Цветковой Н.В. кредит в сумме 200 000 руб. под <данные изъяты> на срок <данные изъяты>. Ответчик надлежащим образом не исполняет обязательства, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность заемщика Цветковой Н.В. по кредитному договору составляет 254 006 руб. 73 коп., из которых 199 000 руб.– основной долг, 18 886 руб. 93 коп. – проценты за пользование кредитом, 70 руб. 62 коп. – неустойка, 894 руб. - комиссия за ведение счета, 12 145 руб. 20 коп. – комиссии за карту и услуги «Гарантия минимальной ставки», «Возврат в график», 23 009 руб. 98 коп. – комиссия за участие в программе добровольного страхования.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик Цветкова Н.В., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие. Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик Цветкова Н.В. исковые требования Банка не признала, указав, что не заключала с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п.1).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

Исходя из п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

В судебном заседании из письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года Цветкова Н.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении договора дистанционного банковского обслуживания и подключении к системе дистанционного банковского обслуживания (далее также – ДБО), которым подтвердила факт ознакомления с Положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка (далее также – Положение), присоединилась к данному Положению и обязалась его соблюдать.

В соответствии с упомянутым заявлением, содержащим графическую подпись заемщика, Цветкова Н.В. просила подключить её к обслуживанию Банком через сервис Интернет-банк системы ДБО и обслуживать все её действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк» через этот сервис, использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, подключать к остальным дистанционным каналам обслуживания, входящим в систему ДБО Банка, указанным в Положении, идентифицировав её по указанному в заявлении номеру мобильного телефона – № (авторизированный телефонный номер). При этом Цветкова Н.В. подтвердила, что подача ей дистанционного распоряжения Банку равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе, оформленного в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, а любая информация, подписанная Цветковой Н.В. электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписываемому собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документы юридические последствия.

На основании данного заявления ДД.ММ.ГГГГ года между Цветковой Н.В. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор дистанционного банковского обслуживания на указанных выше условиях.

В тот же день Цветкова Н.В. зарегистрировалась в системе дистанционного банковского обслуживания ПАО «Совкомбанк», после чего с использованием этой системы обратилась в Банк с заявлением об открытии банковского счета, предоставлении кредита в сумме 200 000 руб. под <данные изъяты> на срок <данные изъяты>), включении в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты с уплатой в пользу Банка комиссии за оказание предусмотренных названной программой услуг в сумме 34 800 руб., а также оказании Банком следующих дополнительных платных услуг: комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, услуги «Гарантия минимальной ставки <данные изъяты> Данное заявление подписано ответчиком простой электронной подписью путем введения уникального кода, направленного Банком СМС-сообщением на абонентский номер №

В соответствии с указанным заявлением ДД.ММ.ГГГГ года стороны заключили договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк (кредитор) обязался открыть Цветковой Н.В. текущий банковский счет, предоставить кредит в размере 200 000 руб. на срок <данные изъяты>, а также оказывать заемщику услугу «Гарантия минимальной ставки» и услуги, предусмотренные программой добровольной финансовой и страховой защиты, а Цветкова Н.В., в свою очередь, обязалась возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> в случае использования <данные изъяты> и более от суммы предоставленного кредита на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение <данные изъяты> с даты перечисления кредита, и в размере <данные изъяты> в случае несоблюдения данного условия, а также ежемесячно уплачивать Банку комиссии за оказание услуги «Гарантия минимальной ставки» и услуг, предусмотренных программой добровольной финансовой и страховой защиты.

Пунктом <данные изъяты> индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена мера обеспечения исполнения ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита в виде неустойки в размере <данные изъяты>.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны заемщиком Цветковой Н.В. простой электронной подписью путем введения уникального кода, направленного Банком на абонентский номер №, и отправления Банку СМС-сообщения о согласии заключить договор.

Факт обмена вышеназванными сообщениями между Банком и заемщиком Цветковой Н.В., использующей абонентский номер №, подтверждается сведениями, представленными оператором подвижной радиотелефонной связи <данные изъяты>», и ответчиком в ходе рассмотрения дела не опровергнут.

Согласно выписке из банковского счета № ДД.ММ.ГГГГ года Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 200 000 руб., составившие сумму кредита, которые в тот же день на основании распоряжения Цветковой Н.В. были перечислены на открытый на её имя банковский счет №.

Согласно ст.ст. 1, 9, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Исходя из ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ от 23.06.2016 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.

По смыслу приведенных выше положений закона допускается заключение договора потребительского займа в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью) заемщика.

При таком положении, учитывая, что сторонами в установленном порядке было достигнуто соглашение о признании документов в электронной форме, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и, при этом, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт получения Цветковой Н.В. уникальных кодов (паролей), использованных ей для подписания заявления о предоставлении потребительского кредита и договора потребительского кредита, следует признать, что в рассматриваемом случае стороны соблюли письменную форму кредитного договора.

Более того, п. 3 ст. 434 ГК РФ определено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Исходя из п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Материалами дела подтверждается, что Цветкова Н.В. была ознакомлена с условиями договора потребительского кредита и выразила согласие с ними путем подписания индивидуальных условий договора простой электронной подписью, после чего на данных условиях получил от Банка кредит в сумме 200 000 руб., которым распорядился по своему усмотрению, до ДД.ММ.ГГГГ года вносила денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют как о заключении сторонами в надлежащей (письменной) форме договора потребительского кредита, так и о том, что поведение ответчика после заключения сделки давало основание Банку полагаться на её действительность.

Соответственно, принимая во внимание положения п. 5 ст. 166, п. 3 ст. 432 ГК РФ, ответчик не вправе ссылаться на незаключение договора потребительского кредита либо на его недействительность ввиду несоблюдения простой письменной формы кредитного договора.

Из материалов дела также следует, что с ДД.ММ.ГГГГ года ответчик надлежащим образом не исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Соответственно, требования Банка о досрочном взыскании с ответчика оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами основаны на приведенных выше положениях закона, регулирующих спорные правоотношения.

Согласно представленному Банком расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность Цветковой Н.В. по договору потребительского кредита составляет 254 006 руб. 73 коп., из которых 199 000 руб.– основной долг, 18 886 руб. 93 коп. – проценты за пользование кредитом, 70 руб. 62 коп. – неустойка, 894 руб. - комиссия за ведение счета, 3 305 руб. 38 коп. – комиссия за карту, 2 360 руб. комиссия за услугу «Возврат в график», 6 479 руб. 82 коп. – комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки», 23 009 руб. 98 коп. – комиссия за услуги, предусмотренные программой добровольной финансовой и страховой защиты.

Произведенный истцом расчет размера задолженности в части основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» и комиссии за услуги, предусмотренные программой добровольной финансовой и страховой защиты, судом проверен и принимается, как соответствующий требованиям закона и условиям договора потребительского кредита.

При таком положении с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 247 447 руб. 35 коп., в том числе основной долг в размере 199 000 руб., проценты за пользование кредитом в размере 18 886 руб. 93 коп., неустойку в размере 70 руб. 62 коп., комиссию за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 6 479 руб. 82 коп., комиссию за услуги, предусмотренные программой добровольной финансовой и страховой защиты, в размере 23 009 руб. 98 коп.

В то же время не подлежат удовлетворению требования Банка о взыскании с Цветковой Н.В. комиссии за карту в сумме 3 305 руб. 38 коп., комиссии за услугу «Возврат в график» в сумме 2 360 руб., комиссии за ведение банковского счета в сумме 894 руб. ввиду нижеследующего.

Статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок её определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. 15 ч. 9).

Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18).

В силу ч. 2 ст. 7 того же Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу приведенных норм согласие заемщика на оказание ему кредитором за отдельную плату дополнительных услуг, а также цена таких услуг должны содержаться в заявлении заемщика о заключении договора потребительского кредита и/или в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. В противном случае кредитор лишается права требовать уплаты заемщиком комиссий за оказание подобного рода услуг в том числе и тогда, когда условие об их уплате содержится в общих условиях договора потребительского кредита.

Заявление Цветковой Н.В. о заключении договора потребительского кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года не содержат волеизъявления заемщика об оказании Банком за отдельную плату услуг по обслуживанию банковской карты и по ведению банковского счета, а также услуги «Возврат в график». Доказательств того, что ответчик после заключения договора потребительского кредита обращалась к истцу с заявлением об оказании упомянутых услуг и что такие услуги фактически были оказаны Банком, материалы дела не содержат.

Более того, согласно представленным истцом Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», услуги по открытию, ведению и закрытию банковских счетов оказываются Банком бесплатно.

С учетом изложенного в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» в части требований о взыскании с ответчика Цветковой Н.В. комиссий за карту в сумме 3 305 руб. 38 коп., за услугу «Возврат в график» в сумме 2 360 руб., за ведение банковского счета в сумме 894 руб. надлежит отказать.

Так как решение суда в соответствующей части состоялось в пользу истца, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Цветковой Н.В. в пользу Банка пропорционально удовлетворенным требованиям подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 674 руб. 47 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Цветковой Н.В. – удовлетворить частично.

Взыскать с Цветковой Н.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 247 447 рублей 35 копеек, в том числе основной долг в размере 199 000 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 18 886 рублей 93 копеек, неустойку в размере 70 рублей 62 копеек, комиссию за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты в размере 23 009 рублей 98 копеек, комиссию за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 6 479 рублей 82 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 674 рублей 47 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий К.Б. Шибанов

Мотивированное решение составлено 19 мая 2022 года.