Решение по делу № 2-1487/2022 от 16.06.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июля 2022 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего          Пелипенко А.А.,

при секретаре      Пятиненко С.А.,

помощник судьи                          Борисова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием представителя заинтересованного лица ФИО2 ФИО6 гражданское дело № 2-1487/2022 по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее –ООО «СК «Ренессанс Жизнь») обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование требований указано, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от ДД.ММ.ГГГГ были удовлетворены требования Баруткиной О.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Финансовым уполномоченным была незаконно взыскана сумма страховой премии. Положения ч. 12 ст. 11 и ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не применимы к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Финансовый уполномоченный противоречит своим выводам, которые изложены в оспариваемом решении. Договор в данном случае не является обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между страхователем и ПА «МТС-Банк».ДД.ММ.ГГГГ между страхователем и Баруткиной О.А. был заключен полис (договор) страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Договор страхования был заключен на основании устного заявления, путем акцепта страхователем договора страхования, подписанного страховщиком и врученного страхователю лично, либо путем направления на указанный страхователем адрес электронной почты. Акцептом полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является оплата страхователем страховой премии. Договор страхования заключен в соответствии с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных приказом № Договор страхования заключен при посредничестве Агента ООО «МТС-Банк», действующего на основании Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования, Страховщиком по которому выступает ООО «СК «Ренессанс Жизнь», заключается только в добровольном порядке. Нежелание заключить договор страхования не может послужить причиной отказа в предоставлении Банком кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам договора страхования/Полисных условий, иных условий, связанных с получением услуги страхования, Страхователям рекомендуется воздержаться от заключения Договора страхования. В договоре страхования содержатся сведения о Страховщике, Страхователе/Застрахованном, сроке действия договора страхования, территории и времени действия страховой защиты, страховых рисках, страховой сумме, страховой премии, Выгодоприобретателе, а также приведена Декларация Страхователя/ Застрахованного. Отдельные условия Договора разъяснены в Памятке по Договору кредитного страхования жизни. Порядок аннулирования или досрочного расторжения Договора страхования, а также возврата страховой премии приведен в п. 6.3 Полисных условий/разделе 11 Полисных условий. Полисные условия являются неотъемлемой частью Договора страхования и были выданы Страхователю на руки при заключении Договора страхования. При заключении Договора страхования, Страхователь имел возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в Договоре страхования/Полисных условиях (в том числе с порядком досрочного расторжения Договора страхования и возврата части страховой премии, приведенном в разделе 11 Полисных условий). При наличии в Договоре страхования/Полисных условиях условий страхования, не удовлетворяющих Страхователя, Страхователь имел право не пользоваться услугой по страхованию, соответственно, не подписывать Договор страхования. Договор страхования был подписан Страхователем собственноручно и выдан Страхователю на руки вместе с Приложениями к Договору страхования. Подписанием Договора страхования Страхователь подтвердил ознакомление в полном объеме/согласие/получение на руки Полисных условий. Таким образом, оснований полагать, что услуга страхования была навязана Страхователю и/или он не был ознакомлен с условиями предоставляемой Страховщиком услуги страхования (в том числе с порядком досрочного расторжения Договора страхования и возврата страховой премии), не имеется. ДД.ММ.ГГГГ Страховщику посредством Личного Кабинета Клиента на сайте Страховщика поступило Заявление Страхователя от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее требование о расторжении Договора страхования, с приложением справки подтверждающей досрочное погашение кредита, на основании которого Договор страхования был расторгнут, что подтверждается актом о досрочном прекращении Договора страхования. Страховщик путем направления смс-сообщения ДД.ММ.ГГГГ, а также в письме № от ДД.ММ.ГГГГ проинформировал Баруткину О.А. о расторжении Договора страхования, а также о том, что возврат страховой премии не предусмотрен Полисными условиями (п. 11.4 Полисных условий). Согласно п. 11.3. Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора. В силу п. 11.1.3 Полисных условий, действие договора прекращает свое действие, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В силу п. 11.4. Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается. В оспариваемом решении указано на то обстоятельство, что поскольку сумма страховой премии по оспариваемому договору страхования была включена в полную стоимость кредита, то на нее начислялись проценты по кредиту, а значит договор страхования является обеспечительным по отношению к кредитному договору. Как следует из оспариваемого решения финансового уполномоченного не был установлен факт, а страхователем не был доказано, что наличие, либо отсутствие договора страхования № каким-либо образом влияет на срок кредит и/или размер процентной ставки по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. Тот факт, что страховая премия по договору страхования № была включена в ПКС не характеризует его, как обеспечительный по отношению к кредитному договору. Независимо от погашения ссудной задолженности, в течение всего периода страхования, при наступлении события имеющего признаки страхового случая, страховая сумма рассчитывается по формуле, указанной в Договоре страхования и будет выплачена, даже если кредитный договор будет досрочно погашен. Согласно п. 6 Договора страхования/п. 7.2. Полисных условий) Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного по любой причине», «Инвалидность Застрахованного I и II группы» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия Договора страхования страховая\сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления\страховой суммы, указанной в Договоре страхования, на количество месяцев срока действия Договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле. Независимо от установленной страховой суммы, которая в соответствии с условиями договора страхования изменяется от срока действия страхования в месяцах, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку срок действия договора страхования и размера страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита, а зависят лишь от количества прошедших месяцев страхования.

Заявитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения заявления, в судебное заседание представителя не направил. В заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя заявителя.

Заинтересованные лица Баруткина О.А., представители заинтересованных лиц Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ПАО «МТС-Банк», надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Представителем финансового уполномоченного в заявлении указано на отсутствие оснований для удовлетворения заявления.

В судебном заседании, отзыве на заявление представитель Баруткиной О.А. Колошеев С.В. указал, что при получении потребительского кредита, сотрудником банка были предложены индивидуальные условия для потребителя, по условиям которых, процентная ставка по кредиту снижалась при условии заключении договора страхования. Из буквального толкования текста полиса страхования № и №, предложенных сотрудником банка к подписанию потребителем, следует, что данные документы относятся к заемщикам по кредиту. В данном случае нет никаких иных обстоятельств, которые говорили бы об обратном. Потребитель совершил страхование в рамках кредитования, а по факту досрочного полного возврата суммы кредита, потребность в дальнейшем страховании у потребителя отпала, в связи с чем потребитель обратился к заявителю с соответствующим заявлением о расторжении договора страхования. Необоснованный отказ от удовлетворения законных требований потребителя явился основанием для защиты прав последнего. Решение Финансового уполномоченного является законным, а требования заявителя не основаны на праве.

Выслушав представителя заинтересованного лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, учрежден институт финансового уполномоченного для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (статьи 1, 2 данного закона).

В соответствии с положениями статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, не подлежащих рассмотрению финансовым уполномоченным), либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, которые рассматриваются вне зависимости от размера требований, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. Финансовый уполномоченный вправе восстановить срок подачи обращения на основании заявления потребителя финансовых услуг, в котором должны быть указаны причины пропуска указанного срока с приложение документов, подтверждающих уважительность этих причин.

Согласно части 2 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (часть 1 статьи 22 Федерального закона № 123-ФЗ).

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным (часть 1 статьи 23 Федерального закона № 123-ФЗ).

Судом установлено, что решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению Баруткиной О.А. о взыскании части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования удовлетворено частично: с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Баруткиной О.А. взыскана страховая премия в размере 108 478 рублей 42 копейки.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (пункт 3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу положений статьи 5 указанного Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Баруткиной О.А. и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор № №. ДД.ММ.ГГГГ между Баруткиной О.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор добросовестного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по «Программе №» № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД (далее - Полисные условия). Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются «Смерь Застрахованного по любой причине», «Инвалидность Застрахованного I- или II группы». В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма по Договору страхования установлена в размере 690 000 рублей 00 копеек, страховая премия составила 132 480 рублей 00 копеек.

Кредитная задолженность Баруткиной О.А. погашена ДД.ММ.ГГГГ.

Баруткина О.А. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности и возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» смс-уведомлением уведомило Заявителя о расторжении Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ без возврата уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Баруткина О.А. направила в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию, в которой повторно просила осуществить возврат части страховой премии.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило Заявителя о расторжении Договора страхования и об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную

договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), заплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГКРФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6.3 Полисных условий по заключенному Договору страхования страхователю-физическому лицу предоставлено 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 11.7 Полисных условий).

Согласно пункту 11.2.2 Полисных условий договор страхования прекращается в том числе, по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита (при наличии).

Согласно п. 11.1.3 Полисных условий Договор страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании пункта 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (пункт 11.4 Полисных условий).

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся стrахователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из ч. 2.4. ст. 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору

потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно материалам дела процентная ставка составляет 10,0 % годовых.

В случае прекращения Заёмщиком страхования жизни и здоровья по Программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы»), то с Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором Банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья Заёмщика, процентная ставка увеличивается на 5 % годовых и составляет 15 % годовых.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются «Смерть Застрахованного по любой причине», «Инвалидность Застрахованного 1или II группы».

Договор страхования заключен по Программе 4, Выгодоприобретателем по риску «Инвалидность» является Застрахованный, по риску «Смерть ЛП» наследники Застрахованного.

Согласно пункту 9 Кредитного договора, обязанность заемщика заключить иные договоры не применима.

Вместе с тем согласно п. 11 Кредитного договора, целями использования заемщиком потребительского кредита (займа) являются потребительские цели.

Разделом 2 «Дополнительные опции и услуги» Заявления о предоставлении кредита установлена сумма средств, подлежащая перечислению Банком из общей суммы запрашиваемого Заявителем кредита по Кредитному договору в размере 173 880 рублей 00 копеек как оплата страховой премии по договорам страхования № (Договор страхования) и №.

Согласно выписке по счету Баруткиной О.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 132 480 рублей 00 копеек была перечислена в счет оплаты за присоединение к программе добровольного страхования / за подключение к страхованию по договору № (Договор страхования), а сумма в размере 41 400 рублей 00 копеек была перечислена в счет оплаты за присоединение к программе добровольного страхования за подключение к страхованию по договору страхования №.

Таким образом, финансовым уполномоченным обосновано сделан вывод о том, что сумма уплаченной страховой премии была включена в полную стоимость кредита, в связи с чем на нее распространялось начисление процентов, предусмотренных Кредитным договором.

Условиями Договора страхования установлено, что страховая сумма по страховым рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность» устанавливается в соответствии с пунктом 7.2. Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия Договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в Договоре страхования, на количество месяцев срока действия Договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле:

СС_тек = СС_нач*(1-МП/МВ), где

СС_тек - размер страховой суммы,

СС_нач - размер страховой суммы на дату заключения договора страхования, указанную в Договоре страхования, МП - количество месяцев, прошедшее со дня заключения договора страхования. Месяц считается прошедшим при наступлении в очередном календарном месяце дня того же числа, которого заключен договор страхования. Если в очередном месяце такой день отсутствует, месяц считается прошедшим по истечении календарного месяца.

МВ - количество месяцев срока действия Договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что у ООО «СК «Ренессанс Жизнь» возникла обязанность по осуществлению возврата Баруткиной О.А. страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования расторгнут ДД.ММ.ГГГГ и действовал 332 день, в связи с чем финансовым уполномоченным обосновано принято решение о взыскании страховой премии в размере 108 478 рублей 42 копейки.

В соответствии со статьями 12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Проанализировав приведенные выше правовые нормы, материалы дела применительно к заявленным требованиям суд не усматривает превышения полномочий Финансового уполномоченного при вынесении им решения по обращению потребителя.

Таким образом, суд полагает, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене по доводам, изложенным в заявлении.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ А.А. Пелипенко

Решения суда в окончательной форме изготовлено 05.08.2022

Копия верна

Подлинник подшит в деле № 2-1487/2022

Судья                 А.А. Пелипенко

Секретарь             С.А. Пятиненко

УИД 70RS0005-01-2022-001628-86