Решение по делу № 33-27558/2023 от 01.08.2023

Судья: ФИО	Дело <данные изъяты>        УИД 50RS0<данные изъяты>-98

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<данные изъяты>                            30 августа 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Абдулгалимовой Н.В.

судей Бессудновой Л.Н., ФИО,

при секретаре судебного заседания ФИО,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело              <данные изъяты> по иску Акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО, ФИО об отмене решения финансового уполномоченного,

по апелляционным жалобам ФИО, финансового уполномоченного ФИО на решение Химкинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>,

заслушав доклад судьи ФИО,

объяснения явившихся лиц,

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") обратилось в суд с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО, ФИО с требованиями о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №<данные изъяты> от <данные изъяты>.

В обоснование своих требований истец указал, что <данные изъяты> Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО принято решение №<данные изъяты> об удовлетворении требований ФИО к истцу и возврате страховой премии в размере 202 988,44 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 100,07 рублей, компенсации морального вреда в сумме 20 000,00 рублей, штрафа в размере 50% от суммы взысканного. С данным решением истец не согласен, полагая, что ответчиком не учтены фактические обстоятельства при разрешении обращения потребителя, поскольку имело место заявление ФИО о наличии страхового случая, решение по которому страховой компанией не было принято на момент разрешения обращения к финансовому уполномоченному, таким образом, при удовлетворении требования потребитель получает незаконное обогащение как в виде возврата страховой премии, так и в виде страхового возмещения.

Решением суда иск удовлетворен.

В апелляционных жалобах ФИО, финансовый уполномоченный ФИО просят об отмене решения суда, как незаконного, по доводам апелляционных жалоб.

Представитель Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в суде апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержала, решение суда просила отменить.

Представитель АО СОГАЗ в судебном заседании суда апелляционной инстанции решение суда первой инстанции просила оставить без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, принимая во внимание размещение информации о месте и времени рассмотрения дела на официальном сайте Московского областного суда, в силу ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Установлено, что <данные изъяты> между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО был заключен кредитный договор <данные изъяты>.

В тот же день между ФИО и АО "СОГАЗ" был заключен договор страхования «Финансовый резерв» по программе «Оптима» № FRVTB<данные изъяты> со сроком страхования с <данные изъяты> по <данные изъяты>.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от <данные изъяты> и условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Страховым риском по договору являются: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни».

Размер страховой суммы по всем рискам составляет 1 322 115,00 рублей, размер страховой премии составляет 222 115,00 рублей, страховая премия уплачивается единовременно.

По состоянию на <данные изъяты> долг по кредитному договору ответчиком был погашен.

<данные изъяты> ФИО направила письмо истцу с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии и требованием о досрочном расторжении договора.

<данные изъяты> истец уведомил ФИО об отказе в удовлетворении заявления, поскольку имеет место обращение о наступлении страхового случая.

<данные изъяты> ФИО обратилась с претензией к истцу, на которую был дан повторный отказ.

<данные изъяты> Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования принято решение №<данные изъяты> по обращению ФИО о возврате страховой премии, которое было удовлетворено.

Решением с истца в пользу ФИО взыскана страховая премия в размере 201 591,03 рублей, требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставлены без рассмотрения.

Как усматривается из объяснений истца и оспариваемого решения, <данные изъяты> ФИО посредством Банка ВТБ ПАО обращалась с заявлением о наступлении страхового случая по риску «госпитализация».

Финансовым уполномоченным был установлен факт нахождения ФИО на больничном в период с <данные изъяты> по <данные изъяты>, однако ответчик пришел к выводу, что отсутствует страховой случай, так как факт госпитализации не подтвержден медицинскими документами.

Разрешая спор по существу, суд с учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями ст. ст. 329 934 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона от <данные изъяты> N 395-1 "О банках и банковской деятельности", п. 12 ст. 11 Федерального закона от <данные изъяты> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" пришел к выводу об удовлетворении исковых требований. При этом исходил из того, что возврат страховой премии возможен при условии отсутствия события, имеющего признаки страхового случая. В свою очередь, сторонами не оспаривалось обращение потребителя с заявлением о наличии страхового случая, по которому не было принято решение страховой компанией. Фактически при разрешении обращения потребителя финансовым уполномоченным принято решение об отсутствии страхового случая взамен страховой компании и при отсутствии жалобы на данное обстоятельство со стороны потребителя.

В соответствии со статьей 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения допущены судом первой инстанции при рассмотрении данного дела.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Абзацем 2 пункта 3 той же статьи определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от <данные изъяты> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно условиям кредитного договора от <данные изъяты> <данные изъяты>, дисконт к процентной ставке в размере 5 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставки по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии) (пункт 4.1).

Базовая процентная ставка – 11,9 (пункт 4.2).

Таким образом, договор страхования между ФИО и АО "СОГАЗ" заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ закреплено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктами 3 и 4 статьи 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, и никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В полисе "Финансовый резерв" страховой риск госпитализации указан как самостоятельный риск, по которому вместе с рисками инвалидности и травмы подлежит уплате страховая премия в размере 177 691, 94 руб., по риску смерти страховая премия определена в размере 44 423, 06 руб.

Согласно пункту 10.5 Условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв (версия 3.0)", являющихся часть договора страхования, после получения всех необходимых и надлежащим образом оформленных документов и сведений (раздел 9 настоящих Условия) страховщик рассматривает их в течение 40 рабочих дней с даты получения последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов.

В течение указанного срока страховщик:

а) если событие признано страховым случаем - составляет страховой акт и осуществляет страховую выплату;

б) если отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты - оформляет соответствующее решение письмом, в котором информирует лицо, обратившееся за выплатой, об основаниях принятия такого решения со ссылками на нормы права и/или условия Полиса и/или настоящих Условий страхования, на основании которых принято данное решение, и направлен указанное письмо по почте (или иным способом), предусмотренным полисом или соглашением сторон) в течение трех рабочих дней после его подписания при соблюдении общего срока, указанного в первом абзаце настоящего пункта.

Пунктом 11.2.1 Условий страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 11.2.3 Условий страхования, страхователь имеет право получить страховую выплату в соответствии с полисом при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 6.5.2 Условий страхования, полис прекращает свое действие в случае исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме.

Таким образом, договор личного страхования прекращает свой действие при наступлении страхового случая только в случае исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме.

Пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ определено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Из разъяснений в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <данные изъяты> N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" следует, что, если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

Согласно пункту 13 данного Постановления, в случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

В пункте 16 названного Постановления разъяснено, что по смыслу пункта 3 статьи 310 ГК РФ обязанность по выплате указанной в нем денежной суммы возникает у соответствующей стороны в результате осуществления права на односторонний отказ от исполнения обязательства или на одностороннее изменение его условий, то есть в результате соответствующего изменения или расторжения договора (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором, с момента осуществления такого отказа (изменения условий обязательства) первоначальное обязательство прекращается или изменяется и возникает обязательство по выплате определенной денежной суммы.

Таким образом, при досрочном отказе потребителя от договора страхования по мотивам, не связанным с нарушением страховщиком прав потребителя и условий договора, такой договор страхования, по общему правилу, считается прекращенным с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 4 статьи 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

На основании пункта 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите на стороне страховщика возникает обязательство по возврату страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), если отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от <данные изъяты> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), когда отказ потребителя от договора страхования не обусловлен нарушением условий договора страховщиком, у потребителя возникает право требования, а на стороне страховщика - корреспондирующее ему обязательство по возврату страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, если отсутствуют события, имеющие признаки совершившегося события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, что согласуется и подлежит толкованию в совокупности с предписаниями абзаца 1 пункта 4 статьи 453 ГК РФ, запрещающими требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

В такой ситуации расширительное толкование положений пункта 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите как позволяющего страховщику отказать в возврате страховой премии вне зависимости от признания или непризнания события страховым случаем, включая наличие или отсутствие объективных признаков наступления страхового случая как таковых, и выплаты страхового возмещения, противоречит закону и способствует созданию условий, предусмотренных и запрещенных пунктом 4 статьи 1 ГК РФ, по извлечению страховщиком преимущества из своего поведения, когда, не исполнив страховое обязательство, последний ссылается на невозможность возврата части страховой премии только по причине подачи ранее страхователем (выгодоприобретателем) заявления о наступлении события, имеющем признаки страхового случая.

Установлено, что заявленное ФИО событие не было признано страховым, страховая выплата АО "СОГАЗ" не произведена.

Финансовым уполномоченным при вынесении оспариваемого АО "СОГАЗ" решения пришел к выводу, что поскольку договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и события, имеющие признаки страхового случая, отсутствуют, взыскал с АО "СОГАЗ" в пользу ФИО часть страховой премии за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> -201 591, 03 руб.

Факт того, что страховщик не направил потребителю мотивированного ответа об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения создает такие обстоятельства, при которых финансовая организация на протяжении длительного периода времени может ссылаться на рассмотрение заявления о наступлении страхового случая и не исполнять своих обязательств по выплате страхового возмещения, что свидетельствует о злоупотреблении финансовой организацией своими правами и нарушении прав потребителя.

При таких обстоятельствах решение суда нельзя признать законным, оно подлежит отмене с принятием нового решения по делу, об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Химкинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении требований АО "СОГАЗ" к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО, ФИО об отмене решения финансового уполномоченного ФИО № У-22-57922/5010-004 от <данные изъяты> – отказать.

Председательствующий

Судьи