Решение по делу № 2-3165/2019 от 21.05.2019

№ 2-3165/2019

Решение

Именем Российской Федерации

г. Гатчина 18 июля 2019 Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе: председательствующего судьи Лобанева Е.В., при секретаре Юрченко А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аргуновой Ольги Александровны к ООО «СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования; о взыскании оплаченной страховой премии в размере 63 584 руб. 80 коп., неустойки в размере 63584 руб. 80 коп., штрафа, компенсации морального вреда в размере 50000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 25000 руб.; по иску Аргуновой Ольги Александровны к ПАО «ВТБ» о расторжении договора подключения к программе страхования; взыскании комиссионного вознаграждения в размере 15896 руб. 20 коп., взыскании неустойки в размере 15896 руб. 20 коп., штрафа, компенсации морального вреда в размере 50000 руб., расходов на представителя в размере 25000 руб.;

установил:

в обоснование иска указано, что *** истец заключила с Банком «ВТБ 24» кредитный договор, и дала согласие на оказание дополнительных услуг. Размер кредита составил 378481 руб. В рамках указанного договора было осуществлено страхование (подключение к страхованию) истицы по программе "***" в ООО СК "ВТБ Страхование", как заемщика. Согласно заявлению стоимость услуг банка составила 79481 руб., из которых вознаграждение банку 15896 руб. 20 коп., страховая премия страховщику 63584 руб. 80 коп. После этого *** истец обратилась в банк с претензией о расторжении договора страхования и возврате оплаченных средств, которая была получена банком, но ответа не последовало. Также, *** истица обратилась с претензией в страховую компанию о расторжении договора и возврате страховой премии, в ответ на заявление был получен отказ. Условия договора страхования, к которому присоединилась истица, противоречат Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г № 3854-У, и являются незаконными.

Истец Аргунова О.А. просила рассмотреть дело в ее отсутствие, на иске настаивала.

Представитель истца Синяков М.С. настаивал на удовлетворении иска, по изложенным в нем основаниям.

Представители ответчиков ПАО «ВТБ» и ООО «ВТБ Страхование» просили рассмотреть дело в их отсутствие, в иске отказать по основаниям, изложенным в отзывах.

Суд, изучив материалы дела и позиции сторон, установил следующее:

В соответствии с абзацев вторым п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У определено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

*** между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24», правопреемником которого привлечен ПАО «ВТБ» (далее Банк), заключен договор потребительского кредита, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 378 481 руб. под ***% годовых на срок до ***.

Стороны не оспаривали, что данный кредитный договор не прекратил свое действие до настоящего времени, кредит досрочно истцом не погашен.

*** истец подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка (далее - Программа страхования), в рамках страхового продукта «*** заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ «Страхование». Страховая сумма составила 378 481 руб., т.е. равнялась сумме кредитных средств.

Плата за участие в Программе страхования составила 63584,8 руб., комиссия Банка за оплату страховой премии страховщику 15896 руб. 20 коп.

Согласно пункту *** Заявления заемщик поручил Банку перечислить денежные средства с ее счета, открытого в Банке ВТБ 24, в сумме 79 481 руб. в счет платы за включение в число участником Программы страхования, дата перевода *** (п. *** заявления).

Страховой риск по программе «***»: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Истец не оспаривала, что собственноручно подписала данное заявление, где, среди прочего, указано, что она ознакомлена и согласна с Условиями страхования.

Ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от *** подтверждается, что Банк перечислил в страховую компанию страховую премию по договору, заключенному с истцом, в размере 63584,8 руб. Оплаченный период страхования с *** по *** Дата поступления на расчетный счет страховщика денежных средств ***.

Оставшиеся 15896 руб. 20 коп. Банк удержал в свою пользу, как комиссию за оказанные услуги.

*** истец обратилась в Банк с письменным заявлением, в котором просила расторгнуть договор подключения к программе страхования от ***, заключенный с ПАО Банк ВТБ, вернуть денежные средства, списанные за подключение к программе страхования в полном объеме.

*** истец обратилась в Страховую компанию «ВТБ Страхование» с претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования, заключенный между истцом и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» ***, вернуть денежные средства, списанные в качестве страховой премии в полном объеме.

Данные претензии ответчиками удовлетворены не были.

В п. *** Программы страхования (договор коллективного страхования № от ***, заключен между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24») предусмотрено, что под застрахованным лицом в указанном договоре понимается дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «***», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Одним из видов страхового продукта «***» является программа «***

В п. *** «Условий по страховому продукту «***» указано, что договор страхования прекращает свое действие в отношении застрахованного лица в случае заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении застрахованного лица до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу существование страхового риска прекратилось обстоятельствам иным, чем страховой случай, например, смерть застрахованного лица по иным причинам, чем предусмотрено договором. При прекращении страхования в указанном случае возврат части страховой премии осуществляется страховщиком страхователю в течение 15 рабочих дней с даты предоставления необходимых документов.

Условия страхования не содержат запрета на возврат в этом случае страховой премии Страхователю или застрахованному лицу.

На основании пункта *** договора коллективного страхования № от 1 *** года, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Кроме случаев, предусмотренных пунктом ***. настоящего договора.

Согласно пункту *** договора, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказ от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, условиями договора коллективного страхования не предусмотрен безусловный возврат страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников программы страхования, возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между сторонами (страховщиком и страхователем). В то же время, заявление на страхование от ***, подписанное истцом, Условия по страховому продукту "***" не предусматривают возможность осуществления возврата застрахованному лицу страховой премии при поступлении от указанного застрахованного лица заявления об исключении из числа участников Программы страхования (отказе от страхования).

Принимая во внимание, что возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, обращение истца с претензией о возврате страховой премии последовало по истечении четырнадцати дней с даты заключения договора страхования (договор заключен ***, заявление датировано ***), суд приходит к выводу о том, что уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

Поскольку основные исковые требования удовлетворены не были, суд отказывает во взыскании неустойки за просрочку возврата страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа (статьи 13, 15, 28 и 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

С момента волеизъявления застрахованного лица договор страхования считается расторгнутым на основании ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», независимо от согласия ответчиков, и вынесение отдельного судебного решения по данному факту не требуется.

В п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вопреки доводам истца условия, заключенного между сторонами договора страхования, не содержат положений, запрещающий возврат страховой премии при отказе потребителя от договора страхования в течение 14-дневного срока с даты заключения договора, в связи с чем ничтожными не являются.

Тот факт, что данное условие по состоянию на *** г не было включено отдельным пунктом в Программу страхования, не умоляет права потребителя на отказ от договора в любое время, поскольку условия договора не могут противоречить требованиям законодательства.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У было опубликовано в официальном издании «Вестник Банка России», и размещено в свободном доступе в сети «Интернет», т.е. были доступны для ознакомления истцу с *** г.

Требований о нарушении прав потребителя, в связи с доведением неполной или недостоверной информации при заключении договора, истец в настоящем процессе не заявляла.

Оценивая требования истца, заявленные к Банку, суд учитывает, что согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как следует из п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичные положения содержатся и в ст. 32 Закона "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. *** Договора коллективного страхования № от ***, заключенного ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банк ВТБ 24 (ПАО), страховые премии в отношении всех Застрахованных в Отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5 (Пяти) рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного Акта (Приложение № к Договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Порядок и сроки представления и согласования Бордеро и Акта определены в п. *** Договора. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования.

Указанные обстоятельства и положения договора, а также договора страхования заключенного с истцом говорят о том, что в данном случае Банк являлся агентом, действовал от имени и за счет заемщика в соответствии с данным заемщиком поручением о его включении в программу страхования, и поскольку материалами дела установлено, что в соответствии с данным заемщиком поручением договор страхования агентом заключен, страховая премия страховщику оплачена, то услуги банком оказаны, на основании п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ банк вправе получить плату за оказанные агентские услуги, в связи с чем основания для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) комиссии за подключение к договору страхования у суда отсутствуют. При этом сам по себе факт расторжения договора страхования основанием для возврата комиссии за подключение к программе страхования не является.

Учитывая изложенное, оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) денежной компенсации морального вреда и штрафа у суда также не имеется.

С учетом изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Аргуновой Ольги Александровны к ПАО «ВТБ» и ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца с даты составления путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Гатчинского городского суда.

Судья: Е.В. Лобанев

Решение составлено ***