Решение по делу № 2-3720/2022 от 15.09.2022

КОПИЯ

Дело № 2-3720/2022

24RS0017-01-2022-004322-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2022 года                                                                                  г. Красноярск

    Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

    председательствующего судьи Алексеевой Л.В.,

    при секретаре Гафаровой Я.Д.,

    при участии представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Чернопольского Е.А.,

    третьего лица – Матвеевой Е.М., ее представителя Бурейко С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Севергазбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

АО «Севергазбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, принятого в отношении Матвеевой Е.М. Требования мотивированы тем, что 28.08.2022 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение № У-22-93115/5010-003 о частичном удовлетворении требований Матвеевой Е.М. о взыскании денежных средств в размере 1 681,80 руб., уплаченных заемщиком в сумме, превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита, в остальной части требования оставлены без рассмотрения. С данным решением финансового уполномоченного в части взыскания денежных средств истец не согласен по следующим основаниям. 03.07.2020 между АО «АТБ» и Матвеевой Е.М. заключен кредитный договор № 3482/0571478 в соответствии с условиями которого последней предоставлен кредит в размере 1 992 000 руб. на срок 288 месяцев. Впоследствии права требования по данному кредитному договору перешли к АО «Севергазбанк» на основании договора купли-продажи закладных от 25.12.2020 № 81. Условия Кредитного договора в связи со сменой кредитора не изменились. 20.04.2021    Матвеева Е.М. обратился в банк через АО «АТБ» с заявлением на предоставление справки об остатке задолженности по кредитному договору для рефинансирования. 21.04.2021 АО «Севергазбанк» через АО «АТБ» Матвеевой Е.М. предоставил справку, содержащую реквизиты для перечисления денежных средств в АО «БАНК СГБ» и сведения о задолженности по кредитному договору по состоянию на 20.04.2021 с указанием плановых процентов текущего процентного периода: Остаток основного долга составил 1 974 478,87 руб., задолженность по выплате процентов составила 13 632,95 руб. Таким образом, общая сумма задолженности, имеющаяся по кредитному договору в соответствии с указанной справкой по состоянию на 20.04.2021 составляла 1 988 111,82 руб. Справка также содержала информацию об обязательных параметрах заполнения платежного поручения: «В назначении платежа следует указывать следующие обязательные параметры: ФИО основного заемщика, номер и дата кредитного договора. Образец заполнения поля «Назначение платежа» платежного поручения: «Перечисление средств в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 03.07.2020, Матвеева Елена Михайловна». 29.04.2021 в АО «Севергазбанк» на счет клиента 42309810***6973, с которого производится списание средств в исполнение кредитных обязательств в соответствии с графиком погашения кредита, поступили денежные средства в размере 1 977 490,87 руб. Средства были зачислены на счет Матвеевой Е.М., указанный в платежном поручении, в день отправления из банка-отправителя (Банк ВТБ) и день поступления средств на корреспондентский счет АО «Севергазбанк» (29.04.2021) с назначением платежа «Перевод ДС по дог. реф-я № от 29.04.2021 г. Без НДС», что подтверждается платежным поручением № 564942 и выпиской по счету Матвеевой Е.М. 42309810***6973. Таким образом, назначение платежа в платежном документе не соответствовало обязательной формулировке, указанной АО «Севергазбанк». Несмотря на это, финансовым уполномоченным сделан вывод о том, что зачисление средств 29.04.2021 с назначением платежа «Перевод ДС по дог. реф-я № от 29.04.2021 г. Без НДС» является распоряжением клиента на частичное досрочное погашение кредита по договору № от 03.07.2020, что, по мнению АО «Севергазбанк», явно не соответствует действительности. Назначение платежа не содержит ни номера договора, обязательства по которому следует погасить зачисленной суммой, ни распоряжения погасить задолженность. С учетом ранее внесенных денежных средств остаток денежных средств на счете списания по исполнению кредитных обязательств по состоянию на 29.04.2021 составил 1 981 608,17 руб. Матвеевой Е.М. ни в момент получения справки об остатке задолженности, ни позже (вплоть до 14.05.2021) заявление о досрочном погашении кредита предоставлено не было. В связи с чем досрочное погашение кредита в дату поступления средств не было произведено. Согласование между АО «Севергазбанк» и Матвеевой Е.М. условия о списании средств в полном объеме в погашение кредита в момент зачисления на счет денежных средств отсутствует. Таким образом без распоряжения клиента банк не вправе осуществлять списание средств со счетов клиента в силу прямого указания закона. 17.05.2021 в АО «Севергазбанк» поступило заявление Матвеевой Е.М. от 14.05.2021 на полное досрочное погашение кредита. В заявлении указана дата полного досрочного погашения - 18.05.2021. Таким образом, Матвеева Е.М. сама указал дату, когда необходимо провести досрочное погашение кредита 18.05.2021. По состоянию на 18.05.2021 остаток задолженности по кредитному договору составлял 1 978 793,70 руб. Поскольку остаток денежных средств на счете списания по кредитному договору на дату списания (18.05.2021) составлял 1 965 482,07 руб., то для полного досрочного погашения кредита в размере 1 978 793,70 руб. средств оказалось недостаточно в размере 13 311,63 руб. Информация о недостаточности денежных средств для полного досрочного погашения была предоставлена Матвеевой Е.М. 17.05.2021. Истец осуществил списание денежных средств исходя из согласия Матвеевой Е.М. на списание согласно установленной очередности. Таким образом, истцом в дату 18.05.2021 было осуществлено списание денежных средств в сумме остатка средств на счете следующим образом: проценты в размере - 6 807,98 руб.; основной долг в размере - 1 958 674,09 руб. После списания денежных средств остаток задолженности по кредитному договору по состоянию на 18.05.2021 составил 13 311,63 руб. основного долга, о чем клиент был уведомлен истцом через агента по сопровождению. 19.05.2021 от Клиента в адрес истца через агента по сопровождению поступило второе заявление на полное досрочное погашение от 19.05.2021 с датой списания на 19.05.2021, в эту же дату на счет списания по кредитному договору поступили денежные средства в размере 13 900 руб. Указанные средства были распределены в счет погашения по кредитному договору 19.05.2021 следующим образом: основной долг в размере 13 311,63 руб., проценты в размере 3,06 руб. Таким образом, полное исполнение обязательств клиента по кредитному договору состоялось 19.05.2021. На основании вышеизложенного, заявитель просит суд отменить решение финансового уполномоченного № У-22-93115/5010-003, принятого 26.08.2022 по результатам обращения Матвеевой Е.М.

Представитель заявителя АО «Севергазбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушании дела уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель заинтересованного лица – финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Чернопольский Е.А. (по доверенности) в судебном заседании с требованиями не согласился, поддержал письменные возражения, из которых следует, что доводы заявителя о том, что требование потребителя о взыскании денежных средств, уплаченных потребителем в сумме, превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита, не подлежало удовлетворению финансовым уполномоченным, не может быть принят судом. Законом предусмотрено право заемщика, получившего сумму кредита, на досрочный возврат кредитных денежных средств и одновременно законом определено, что проценты на сумму кредита возвращаются заемщиком включительно до дня возврата суммы кредита полностью или ее части. 03.07.2020 между потребителем и АО «АТБ» заключен кредитный договор. Согласно справке, предоставленной финансовой организацией потребителю, задолженность потребителя по кредитному договору по состоянию на 20.04.2021 составляла 1 988 111,82 руб. (1 974 478,87 руб. + 13 632,95 руб.). 29.04.2021 Банком ВТБ (ПАО) на основании договора рефинансирования осуществлен перевод денежных средств в размере 1 977 490,87 руб. со счета № 40817810********5708 на счет с указанием назначения платежа: «Перевод ДС по дог. реф-я № от 29.04.2021. Без НДС». В связи с отсутствием 04.05.2021 заявления на досрочное погашение задолженности по кредитному договору, финансовой организацией осуществлялось списание задолженности со счета в соответствии с графиком погашения. Поскольку денежные средства, поступившие 29.04.2021, не были зачислены финансовой организацией в полном объеме в счет погашения обязательств по кредитному договору, 17.05.2021 от потребителя поступило заявление на полное досрочное погашение кредита в дату 18.05.2021. Полагает, что учитывая наличие обращение заемщика от 20.04.2021 о предоставлении сведений об остатке задолженности в счет исполнения обязательств (для рефинансирования кредита), справки о размерах остатка основного долга и задолженности по выплате процентов за пользование ипотечным кредитом, выданной финансовой организацией, последняя, действуя добросовестно, получив денежные средства от Банка ВТБ (ПАО) с указанием назначения платежа «Перевод ДС по дог. реф-я № от 29.04.2021 г. БЕЗ НДС», даже при отсутствии со стороны потребителя заявления, оформленного в порядке, предусмотренном пунктом 20.4.2 Общих условий кредитного договора, принимая во внимание, что потребителем была получена справка финансовой организации о состоянии задолженности по кредитному договору для целей рефинансирования, что свидетельствовало о совершении действий, направленных на досрочное погашение задолженности по кредитному договору, а также учитывая, что счет используется для исполнения обязательств потребителя по кредитному договору, финансовая организация должна была запросить у потребителя информацию о точном назначении полученных и зачисленных на счет денежных средств, в количестве явно большем, чем сумма ежемесячного планового платежа по кредиту. Какого-либо уведомления финансовой организации в адрес потребителя о поступившем платеже с назначением такого платежа не направлялось. При указанных обстоятельствах с учетом обстоятельств зачисления денежных средств потребителя в счет досрочного погашения кредита, потребитель вправе был полагаться на действия финансовой организации, принявшей его денежные средства в счет досрочного погашения кредита. Данные действия заемщика (заявление о запросе сведений о размере задолженности, получение справки о размере задолженности, перечисление денежных средств) свидетельствовали о воле потребителя, направленной на досрочное погашение кредита, и могли позволить финансовой организации квалифицировать поступление денежных средств по платежному поручению № 564942 от 29.04.2021 как заявление о досрочном погашении долга. После учета 29.04.2021 денежных средств в размере 1 981 608,17 руб. в счет частичного досрочного погашения кредита, общий размер задолженности потребителя по кредитному договору по состоянию на 19.05.2021 составил 11 632,89 руб. (11 566 рублей 97 копеек + 65,92 руб.). 19.05.2021 на счет внесены денежные средств в размере 13 900 руб., из которых сумма 13 311,63 руб. направлена на погашение основного долга по кредитному договору, сумма 3,06 руб. – на погашение процентов. Согласно выписке по счету остаток денежных средств на счете по состоянию на 20.05.2021 составил 585,31 руб. 25.05.2021 денежные средства в размере 585,31 руб. были возвращены потребителю как излишне перечисленные. Таким образом, сумма излишне уплаченных потребителем денежных средств по кредитному договору составляет 1 681,80 руб. (13 900 руб. - 11 632,89 руб. (остаток задолженности по Кредитному договору по состоянию на 19.05.2021) – 585,31 руб. (возврат излишне перечисленных денежных средств)). В связи с изложенным, требование потребителя о взыскании денежных средств, уплаченных потребителем в сумме, превышающей размер обязательств по кредитному договору, подлежали удовлетворению в размере 1 681,80 руб. 26.08.2022 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. принято решение № У-22-93115/5010-003 о частичном удовлетворении требований потребителя.

Заинтересованное лицо Матвеева Е.М., ее представитель по устному ходатайству Бурейко С.Ю. в судебном заседании возражали против удовлетворения требований банка, при этом не согласились также с решением финансового уполномоченного от 26.08.2022, полагая, что возврату заемщику подлежит сумма в полном объеме. Дополнительно Матвеева Е.М. пояснила, что перевод денег произошел 29.04.2021, 1-9 мая 2021 праздничные дни и банки не работали, мне попасть в банк не удалось. 14.05.2021 при обращении в банк для получения документов была предоставлена информация об отсутствии денежных средств. В этот же день было подано заявление о досрочном погашении кредита 18.05.2021 (данная дата обозначена по указанию сотрудника банка).

Представитель заинтересованного лица ПАО «АТБ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В силу ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Учитывая изложенное, суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя заявителя, заинтересованного лица.

Выслушав представителя заинтересованного лица – финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, заинтересованное лицо Матвееву Е.М., ее представителя, изучив доводы заявления, письменную позицию финансового уполномоченного, исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» указанный Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с п. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В соответствии с п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно абзацу второму п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно п 3 ст. 810 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Как следует из материалов дела, между АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»» и Матвеевой Е.М. был заключен кредитный договор от 03.07.2020 № на сумму 1 992 000 руб. на срок 288 месяцев под 10,4 % (с понижением процентной ставка на 2 процентных пункта при предоставлении документов, подтверждающих целевое использование средств).

Права требования по данному кредитному договору были выкуплены банком у АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», уведомление о переуступки прав требований было получено истцом 12.02.2021.

Согласно п. 21.2.1 кредитного договора заемщик имеет право произвести полное досрочное исполнение обязательств на условиях, установленных Договором.

Пунктом 20.4.2 договора предусмотрено, что заемщик имеет право вернуть досрочно банку всю сумму полученного кредита, сообщив об этом в банк при письменном обращении в банк в любой операционный день до дня возврата кредита.

В соответствии с п. 20.4.6 при волеизъявлении Заемщика совершить частичное досрочное погашение либо полное досрочное погашение Кредита, Заемщик может направить заявление в Банк о частичном/полном погашении Кредита с указанием даты планируемого погашения как на бумажном носителе, так и оформленное посредством обращения в Контактный центр Банка, или иным способом, предусмотренным п. 16 Договора. После внесения Заемщиком на текущий счет суммы для произведения досрочного частичного/полного возврата Кредита, Банк учитывает денежные средства в счет возврата Кредита в соответствии с заявлением о частичном/полном погашении Кредита.

При этом п. 20.4.7 кредитного договора предусмотрено, что в случае внесения Заемщиком денежных средств в Банк в объеме, превышающем сумму Ежемесячного платежа по Кредиту, без предварительного направления заявления о частичном/полном погашении Кредита в Банк, данное действие Заемщика не признается досрочным погашением Кредита (частичным, либо полным, в зависимости от суммы внесенного платежа) и внесенная сумма денежных средств списывается в даты ежемесячного платежа по Кредиту в качестве исключительно суммы ежемесячного платежа по Кредиту, при условии что у Заемщика отсутствует просроченная кредитная задолженность.

Согласно п. 20.4.4 кредитного договора, при досрочном возврате заемщиком всей суммы кредита банк в день получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы кредита производит расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления банка о таком досрочном возврате, и предоставляет указанную информацию заемщику при его личном обращении в банк.

20.04.2021 Матвеева Е.М. обратился в банк через АО «АТБ» с заявлением на предоставление справки об остатке задолженности по кредитному договору для рефинансирования кредита.

21.04.2021 АО «Севергазбанк» через АО «АТБ» Матвеевой Е.М. предоставил справку, содержащую реквизиты для перечисления денежных средств в АО «БАНК СГБ» и сведения о задолженности по кредитному договору по состоянию на 20.04.2021 с указанием плановых процентов текущего процентного периода: остаток основного долга составил 1 974 478,87 руб., задолженность по выплате процентов составила 13 632,95 руб., размер ежемесячного платежа 16 126,10 руб. Таким образом, общая сумма задолженности, имеющаяся по кредитному договору в соответствии с указанной справкой по состоянию на 20.04.2021 составляла 1 988 111,82 руб. Также в справе указано, что в назначении платежа следует указывать следующие обязательные параметры: ФИО основного заемщика, номер и дата кредитного договора. Образец заполнения поля «Назначение платежа» платежного поручения: «Перечисление средств в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 03.07.2020, Матвеева Елена Михайловна».

29.04.2021 в АО «Севергазбанк» на счет клиента 42309810***6973, с которого производится списание средств в исполнение кредитных обязательств в соответствии с графиком погашения кредита, поступили денежные средства в размере 1 977 490,87 руб. Средства были зачислены на счет Матвеевой Е.М., указанный в платежном поручении, в день отправления из банка-отправителя (Банк ВТБ) и день поступления средств на корреспондентский счет АО «Севергазбанк» (29.04.2021) с назначением платежа «Перевод ДС по дог. реф-я № от 29.04.2021 г. Без НДС», что подтверждается платежным поручением № и выпиской по счету Матвеевой Е.М. 42309810***6973.

Матвеева Е.М. ни при получении справки об остатке задолженности, ни при перечислении Банком ВТБ денежных средств в размере 1 977 490,87 руб. с заявлением о досрочном погашении кредита к истцу не обращалась.

04.05.2021 банк осуществил списание ежемесячного платежа в соответствие с графиком платежей, а именно 13 632,95 руб. – проценты, 2 493,15 руб. – основной долг.

Остаток денежных средств на счете списания составил 1 965 482,07 руб., что подтверждается выпиской по счету.

14.05.2021 Матвеева Е.М. обратилась в АО «Севергазбанк» с заявлением о полном досрочном возврате кредита 18.05.2021, так как обратилась в ПАО «Банк ВТБ» для рефинансирования задолженности.

По состоянию на 18.05.2021 остаток задолженности по кредитному договору составлял 1 978 793,70 руб. Поскольку остаток денежных средств на счете списания по кредитному договору на дату списания (18.05.2021) составлял 1 965 482,07 руб., то для полного досрочного погашения кредита в размере 1 978 793,70 руб. средств оказалось недостаточно в размере 13 311,63 руб. Информация о недостаточности денежных средств для полного досрочного погашения была предоставлена Матвеевой Е.М. 17.05.2021. Истец осуществил списание денежных средств исходя из согласия Матвеевой Е.М. на списание согласно установленной очередности: проценты в размере - 6 807,98 руб.; основной долг в размере - 1 958 674,09 руб.

Исходя из представленной копии расходного кассового ордера № от 19.05.2021 следует, что от Матвеевой Е.М. поступили денежные средства оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору № в размере 13 900 руб. Также 19.05.2021 от Матвеевой Е.М. в адрес истца через агента по сопровождению поступило второе заявление на полное досрочное погашение от 19.05.2021 с датой списания на 19.05.2021. Указанные средства были распределены в счет погашения по кредитному договору 19.05.2021 следующим образом: основной долг в размере 13 311,63 руб., проценты в размере 3,06 руб.

Таким образом, полное исполнение обязательств клиента по кредитному договору состоялось 19.05.2021.

25.05.2021 банк возвратил заемщику излишнюю сумму, перечисленную для досрочного погашения обязательств по кредитному договору в размере 585,31 руб.

В связи с несогласием с решением АО «Севергазбанк» Матвеева Е.М. обратилась в службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климовым В.В. от 26.08.2022 №У-22-93115/5010-003 требования Матвеевой Е.М. к АО «БАНК СГБ» о взыскании денежных средств, уплаченных Матвеевой Е.М. в сумме, превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита, удовлетворены частично, в ее пользу с АО «БАНК СГБ» взысканы денежные средства в размере 1 681,80 руб., право требования которых возникло ранее 01.04.2022.

Разрешая требования Матвеевой Е.М. финансовый уполномоченный исходил из того, что действия заемщика по обращению с заявлением о запросе сведений о размере задолженности, получению справки о размере задолженности, перечисление денежных средств свидетельствовали о воле потребителя, направленной на досрочное погашение кредита, и могли позволить финансовой организации квалифицировать поступление денежных средств по платежному поручению № от 29.04.2021 как заявление о досрочном погашении долга. Действуя добросовестно, получив денежные средства от Банка ВТБ (ПАО) с указанием назначения платежа «Перевод ДС по дог. реф-я № от 29.04.2021 г. БЕЗ НДС», даже при отсутствии со стороны потребителя заявления, оформленного в порядке, предусмотренном пунктом 20.4.2 Общих условий кредитного договора, финансовая организация должна была запросить у потребителя информацию о точном назначении полученных и зачисленных на счет денежных средств, в количестве явно большем, чем сумма ежемесячного планового платежа по кредиту. Какого-либо уведомления финансовой организации в адрес потребителя о поступившем платеже с назначением такого платежа не направлялось. При расчете суммы подлежащей взысканию в пользу заявителя, финансовый уполномоченный исходил из того, что после учета 29.04.2021 денежных средств в размере 1 981 608,17 руб. в счет частичного досрочного погашения кредита, общий размер задолженности потребителя по кредитному договору по состоянию на 19.05.2021 составил 11 632,89 руб. (11 566 рублей 97 копеек + 65,92 руб.). 19.05.2021 на счет внесены денежные средств в размере 13 900 руб., из которых сумма 13 311,63 руб. направлена на погашение основного долга по кредитному договору, сумма 3,06 руб. – на погашение процентов. Таким образом, сумма излишне уплаченных потребителем денежных средств по кредитному договору по его расчету составляет 1 681,80 руб. (13 900 руб. - 11 632,89 руб. (остаток задолженности по Кредитному договору по состоянию на 19.05.2021) – 585,31 руб. (возврат излишне перечисленных денежных средств)).

Вместе с тем, как вышеуказанные положения Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», так и условия заключенного между сторонами кредитного договора содержат требования об обязательном уведомлении банка заемщиком о досрочном полном или частичном погашении кредита, при этом банк учитывает денежные средства, поступившие в счет возврата кредита в соответствии с данным заявлением заемщика. Таким образом, без распоряжения клиента банк не вправе осуществлять списание средств со счетов клиента в силу прямого указания закона. У банка ответствует право самостоятельного списания денежных средств сверх суммы ежемесячного платежа в счет погашения кредита в момент зачисления на счет денежных средств. Также законом на банк не возложена обязанность уточнения у заемщика сведений о назначении поступивших на счет денежных средств и возможности их зачисления в счет досрочного погашения кредит.

В данной связи, учитывая отсутствие со стороны заемщика Матвеевой Е.М. заявления о досрочном погашении кредита на момент поступления денежных средств (29.04.2022), банком правомерно в дату очередного ежемесячного платежа (04.05.2021) произведено списание суммы ежемесячного платежа в соответствии с графиком.

Впоследствии, при поступлении от Матвеевой Е.М. заявлений о досрочном погашении суммы кредита (от 14.05.2021 и 19.05.2021) банком произведено списание денежных средств с распределением суммы в соответствии с предусмотренной законом очередностью.

Со стороны банка нарушений требований закона, условий кредитного договора, несоблюдения прав заемщика не допущено.

Выводы финансового уполномоченного о том, что из заявления о выдаче справки о задолженности и действий по перечислению денежных средств следовало волеизъявление заемщика на досрочное погашение кредита, не соответствуют вышеприведенным требованиям закона, а также фактическим обстоятельствам, поскольку заявление о выдаче справки о размере задолженности не содержит распоряжение заемщика о списании суммы в счет погашения кредита, ее размере, дате списания, равно как в назначении платежа по платежному поручению № от 29.04.2021 также не содержится данного распоряжения.

В данной связи оснований для удовлетворения требований Матвеевой Е.М. не имелось, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 26.08.2022 № У-22-93115/5010-003 подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Севергазбанк» (ИНН 3525023780) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 26.08.2022 № У-22-93115/5010-003.

В удовлетворении требований Матвеевой Елены Михайловны о взыскании денежных средств, уплаченных сверх обязательств по договору, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке, в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий                                                                            Л.В. Алексеева

Решение суда изготовлено в окончательной форме 16.01.2023.

Копия верна:

Судья                                                                                                          Л.В. Алексеева