Решение по делу № 2-2965/2018 от 06.07.2018

Дело № 2-2965/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2018 года                            г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Булдаковой А. В.,

при секретаре Черновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Баскова Владимира Юрьевича к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

установил:

Басков В.Ю. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указав следующее.

27.10.2017г. между ней и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор на сумму 691 245 рублей под 15,5% годовых, на срок 60 месяцев. Кроме того, было подписано заявление о включении в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в рамках заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 91 244 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00-00ч. 28.10.2017г. по 24-00ч. 27.10.2022г. Страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. 21.05.2018г. ответчику направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 28.10.2017г. по 21.05.2018г. - 7 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию считает, что комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере 80 598,86 рублей (91 244/60мес.Х7 месяцев=10 645,14 рублей; 91 244 руб. - 10 645,14 руб.) пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуг по страхованию при подписании документов по кредиту в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания, моральный вред оценивает в размере 10 000 рублей.

Просит взыскать с ответчика часть платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 80 598,86 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1830 рублей, штраф.

Истец Басков В.Ю. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, на иске настаивает.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, направил письменный отзыв на иск, из которого следует, что оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9,10 Согласия на кредит. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе, о тарифах на услугу размещена на сайте Банка (www.vtb.ru). Подписав Заявление на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтвердил, что приобрел услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; заемщик сознательно выбрал осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников программы страхования; заемщик ознакомлен и согласен с условиями страхования; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Страховая премия перечислена Банком страховой компании, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца. Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер. Относительно взыскания с банка суммы оплаты услуг страхования в размере 80 598,86 рублей, ответчик указывает, что согласно заявлению истца, представленному в банк 27.10.2017 плата по страхованию составляет 91 224 рубля, из которых 72 995,20 рублей – страховая премия; 18 248,80 рублей – комиссия банка за услугу по подключению к программе страхования. Результатом оказания услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования является наличие страхового покрытия, оказываемого другим лицом, с которым у Банка имеется соответствующий договор. Банк свои обязательства по оказанию дополнительной возмездной услуги выполнил, Истец был застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование» на основании коллективного договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, данная услуга была оказана единовременно в день заключения кредитного договора. Поскольку условиями договора возможность возврата по исполненной сделке не предусмотрена, соответственно, требования истца о возврате комиссии банка за услугу по подключению к программе страхования не подлежат удовлетворению. Согласно иску заявление об отказе от договора страхования направлено в банк 21.05.2018г., т.е. по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования. Банк не осуществляет услугу по страхованию, страховщиком является ООО «СК ВТБ Страхование», которому истец при наличии у него цели на отказ от договора страхования должен был направить соответствующее заявление, однако к исковому заявлению не приложено доказательств направления заявления об отказе от договора страхования в адрес страховщика в течении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования. Кроме того, поскольку Банк не является страховщиком и не оказывает услуги по страхованию, Банк ВТБ (ПАО) не является надлежащим ответчиком по требованию истца о возврате страховой премии, поскольку страховая премия перечислена Банком в ООО «СК ВТБ «Страхование». Доказательств того, что Банк препятствовал истцу в реализации его права на отказ от договора страхования не представлено. Поскольку, по мнению Банка ВТБ (ПАО), являются необоснованными исковые требования к Банку о взыскании денежных средств в размере 80 598,86 рублей, соответственно необоснованными являются производные от них исковые требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя, компенсации морального вреда, штрафа. Тем не менее, Банк заявляет о применении ст.333 ГК РФ к требованию истца о взыскании штрафа, предусмотренного пунктом 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Относительно взыскания компенсации за моральный вред, истцом не представлено доказательств причинения Банком нравственных и физических страданий Истцу. Просит в удовлетворении требований к Банку отказать.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страхование заемщиком своей жизни и здоровья при заключении кредитного договора не противоречит положениям ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», и является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Страхователем в рамках Программы выступает банк, который вправе выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов, что не противоречит нормам действующего законодательства.

При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному между банком и страховой компанией договору страхования. На основании ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что 27.10.2017 между Басковым В.Ю. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 691 245 рублей под 15,5% годовых на срок 60 месяцев.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 03.11.2017, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

В этот же день 27.10.2017 года, заемщик Басков В.Ю. обратился с заявлением на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

В силу положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В данном случае указанное условие, предусмотренное п. 2 ст. 934 ГК РФ, соблюдено ответчиком.

Страховая сумма за весь период страхования составляет 691 245 рублей. Плата за включение в число участников программы страхования за весть срок страхования составляет 91 244 рубля, из которых вознаграждение банка - 18 248,80 рублей, возмещение затрат банку на оплату страховой премии страховщику - 72 995,20 рублей.

С условиями страхования Басков В.Ю. был ознакомлен и согласен.

В заявлении указано, что по программе «Финансовый резерв Лайф+» предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Истцом собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми истец согласился. Доказательств обратного истцом не представлено.

В заявлении указано, что Басков В.Ю. приобрел услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбрал осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников программы страхования; ознакомлен и согласен с условиями страхования; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика истец не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

При этом в тексте заявления указано на то, что истец уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию заемщика, приобретение услуг по страхованию не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия.

За включение в число участников Программы страхования с Баскова В.Ю. была удержана плата за весь срок страхования в размере 91 244 рубля, включающая вознаграждение (комиссию) Банка – 18 248 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 72 995,20 рублей. Указанную сумму он поручил Банку перечислить с его счета в счет платы за включение в число участников Программы, что следует из заявления от 27.10.2017г.

При таких обстоятельствах, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено.

21.05.2018г. Басков В.Ю. направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление об исключении заявителя из числа застрахованных по Программе страхования, возврате удержанной комиссии в размере 80 598,86 рублей.

Указанная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Вместе с тем, истец с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в страховую компанию не обращался. Доказательств обратного не представлено.

Кроме того, судом установлено, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования состоит из двух частей: вознаграждения банка – 18 248 рублей 80 копеек и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 72 995 рублей 20 копеек.

В заявлении Баскова В.Ю. на включение в число участников Программы страхования, он согласился с тем, что с него удержаны комиссия за услуги Банка по подключению к программе страхования в размере 18 248,80 рублей.

Услуга по страхованию истцу Баскова В.Ю. осуществлена банком на основании договора коллективного страхования от 01.02.2017г. №, заключенного между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" (страховщиком) и страхователем Банком ВТБ 24 (ПАО).

На момент обращения истца к ответчику с претензией Банком была перечислена страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» сумма страховой премии в размере 72 995,20 рублей. Как следует из материалов дела, Басков В.Ю. является застрахованным лицом в рамках договора по программе «Финансовый резерв Лайф+», страховая премия в отношении застрахованного оплачена Банком своевременно и в полном объеме, то есть Банк выполнил возложенные на него обязанности в рамках предоставления услуги по подключению к Программе страхования. Данные услуги Банка являлись платными и составляли плату за подключение к Программе страхования, размер которых составил 18 248,80 рублей.

В течение 5 дней с момента заключения договора страхования и подключения к Программе страхования Басков В.Ю. с заявлением об отказе от участия в Программе страхования не обращался, в этой связи оснований для взыскания с Банка денежных средств, уплаченных за оказанную Банком услугу по подключению к Программе страхования, либо части данных денежных средств, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, как указано истцом, не имеется.

Разделом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращение договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 6.1-6.3).

Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь. При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.12 Условий копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов почтовой связью) (п. 6.2 Условий).

Таким образом, условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия были приняты истцом, о чем свидетельствуют подписи Баскова В.Ю.

Из Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что страховая сумма указывается в заявлении и является неизменной за весь срок страхования.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что Басков В.Ю. добровольно приобрел дополнительную возмездную услугу, имел возможность отказаться от дополнительной возмездной услуги, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Что касается доводов истца относительно взыскания взыскания суммы страховой премии, суд считает необходимым отметить по мимо прочего, что в данной части иск предъявлен к ненадлежащему ответчику.

Никем из сторон по делу не отрицается, что на момент обращения Баскова В.Ю. с претензией об отказе от участия в программе коллективного страхования (21.05.2018 года) страховая премия уже была уплачена страховщику, которым является ООО СК "ВТБ Страхование".

Соответственно, при указанных обстоятельствах, с учетом положений п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороной по договору страхования жизни и здоровья является не ПАО "Банк ВТБ-24", а страховая компания ООО СК "ВТБ Страхование".

В силу ч. 1 ст. 38 ГПК РФ сторонами в гражданском судопроизводстве являются истец и ответчик.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

К ООО СК "ВТБ Страхование" в рамках данного гражданского дела Басковым В.Ю. исковые требования не предъявлены. Банк, к которому предъявлены исковые требования, страховщиком не является.

Поскольку требования о компенсации морального вреда, о взыскании судебных расходов являются производными от основных требований о взыскании денежных средств за услуги страхования, в удовлетворении которых судом истцу отказано, то оснований для удовлетворения данных требований у суда также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░:

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░:                        ░.░. ░░░░░░░░░