Решение от 26.08.2015 по делу № 2-817/2015 от 21.07.2015

<данные изъяты>

№ 2-817/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 26 августа 2015 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Корякина И.А.,

при секретаре – Синтяевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-817/2015 по иску Открытого акционерного общества «Акционерный Сибирский Нефтяной Банк» в лице Временной администрации по управлению кредитной организацией к Кузьмину <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору № «Кредитные карты Visa Classic» от 18.06.2013г.,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Акционерный Сибирский Нефтяной Банк» (далее по тексту ОАО СИБНЕФТЕБАНК», Банк или истец) в лице Временной администрации по управлению кредитной организацией обратилось в суд с иском к Кузьмину В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № «Кредитные карты Visa Classic» от 18.06.2013г.

Обосновывая заявленные исковые требования, истец указывает, что 18.06.2013 года между ОАО «СИБНЕФТЕБАНК» и Кузьминым В.Г. заключён кредитный договор № «Кредитные карты Visa Classic» сроком возврата не позднее 18.06.2015 года (срок действия карты) с лимитом кредита <данные изъяты> рублей, с грейс-периодом – 50 дней с даты первой расходной операции в расходный период; с обязательным платежом – 5% от суммы кредита, полученного в расходном периоде, ежемесячно не позднее 20 числа платежного периода; с процентной ставкой за пользование кредитом на дату заключения договора – 24% годовых; срок уплаты процентов за пользование кредитом – не позднее 20 числа платежного периода (за исключением грейс-периода).

В соответствии с п.1.2. кредитного договора, кредитор обязан предоставить кредит на указанных условиях договора с лимитом кредита <данные изъяты> рублей в пределах срока действия карты, а заемщик обязан уплатить кредитору сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей не позднее 18.06.2015г.; ежемесячно проценты за пользование денежными средствами в размере 24% годовых; ежемесячно платить не позднее 20 числа платежного месяца (за исключением грейс-периода, который составляет 50 дней с даты первой расходной операции в расходный период) обязательный платеж в размере 5% от суммы кредита; в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по уплате обязательного платежа, процентов за пользование кредитом уплатить неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки; а также уплатить комиссию за пользование банковской картой в соответствии с тарифами Банка.

Кредитор свои обязательства исполнил полностью, тогда как, заемщик неоднократно допускал нарушение сроков своих кредитных обязательств, а именно – просрочка по уплате части суммы кредита: июнь-ноябрь 2013 года, январь, март, май-август 2014 года, в эти же периоды заемщик допускал просрочку по уплате срочных процентов. Ответчику направлялись уведомления 24.02.2014г. и 24.03.2015г. о необходимости погасить имеющуюся задолженность, которые не исполнены.

По состоянию на 14.07.2015г. задолженность Кузьмина В.Г. по кредитному договору составляет 227 716 рублей 04 копейки, в том числе: 78 000 рублей – сумма кредита, 3 940 рублей – комиссии банка, 22 105 рублей 67 копеек – срочные проценты (просроченные), 123 670 рублей 37 копеек – неустойка на просроченную задолженность.

В связи с чем, истец ОАО «СИБНЕФТЕБАНК» просит взыскать с ответчика Кузьмина В.Г. задолженность по кредитному договору № «Кредитные карты Visa Classic» от 18.06.2013г. в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> рублей – сумма кредита, <данные изъяты> рублей – комиссии банка, <данные изъяты> – срочные проценты (просроченные), <данные изъяты> – неустойка на просроченную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца ОАО «Акционерный Сибирский Нефтяной Банк» Бычков И.И., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Кузьмин В.Г. в судебном заседании заявленные исковые требования признал в полном объёме, указывая, что задолженность по кредиту образовалась в связи с отсутствием у него доходов.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит иск ОАО «Акционерный Сибирский Нефтяной Банк» подлежащим удовлетворению в полном объёме.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 18.06.2013 года между ОАО «СИБНЕФТЕБАНК» и Кузьминым В.Г. заключён кредитный договор № «Кредитные карты Visa Classic», на основании которого Банк предоставил Кузьмину В.Г. кредит на условиях настоящего Договора с лимитом кредита <данные изъяты> рублей в пределах срока действия карты, а заемщик обязался уплачивать обязательный платеж, проценты за пользование кредитом, комиссии, технический овердрафт, и вернуть кредит в сроки и размере, установленные настоящим договором (л.д. 9-15).

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик Кузьмин В.Г. взял на себя обязательство: возвратить кредитору сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей не позднее 18.06.2015г. (п.1.2.1); производить обязательные платежи в размере 5% от суммы кредита, полученного в расходном периоде, ежемесячно не позднее 20 числа платежного периода (п.п. 1.2.2, 1.2.3); уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке 24 % годовых – ежемесячно не позднее 20 числа платежного месяца (за исключением грейс-периода – льготный период, в течение которого проценты за пользование кредитом не уплачиваются), который составляет 50 дней с даты первой расходной операции в расходный период) (п.п.1.2.4-1.2.6).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате обязательного платежа, процентов за пользование кредитом, заемщик в соответствии с п.1.2.7 кредитного договора, уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки.

Согласно п.1.2.8 кредитного договора, полная стоимость кредита составила 29,2 % годовых (которая указана в Приложении № 1 к настоящему Договору (л.д. 16), подписанном ответчиком), и без учета следующих платежей: платежи заемщика, обязанность осуществления которых вытекает не из договора, а из требований закона: платежи, связанные с соблюдением заемщиком условий настоящего договора: платежи по обслуживанию кредита, комиссия за получение наличных денежных средств с использованием кредитной карты и другие платежи, величина и/или сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и/или варианта его поведения, которые оплачиваются согласно тарифам кредитора.

Из условий кредитного договора также следует, что заемщик обязан: осуществлять расходование денежных средств со счет с использованием карты только в пределах собственных средств на карте и лимита карты. Не допускать возникновения технического овердрафта при совершении операций с картой по счету (п.4.2.1); контролировать правильность отражения операций по счету и остаток денежных средств по счету посредством получения у кредитора выписки по счету не позднее 10 числа каждого месяца (п.4.2.2); осуществлять погашение задолженности, в том числе возвращать обязательный ежемесячный платеж, технический овердрафт, уплачивать начисленные проценты за пользование кредитом, по настоящему договору в порядке и в сроки, установленные в договоре. Неполучение заемщиком выписки по счету по причинам, не зависящим от кредитора, не освобождает заемщика об обязанности по погашению задолженности (п.4.2.3); возвращать кредитору сумму технического овердрафта по счету в случае его возникновения в срок не позднее 20 календарных дней с даты его возникновения (п.4.2.5); оплачивать кредитору комиссии в соответствии с тарифами кредитора, возмещать комиссии (вознаграждения) при расчетах с использованием карты (п.4.2.1).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору, в том числе при наличии у заемщика просроченной задолженности более 30 календарных дней, кредитор в соответствии с п.4.3.4 кредитного договора имеет право требовать досрочного расторжения настоящего договора и погашения задолженности, а заемщик, в силу п.5 кредитного договора, несет ответственность за возникновение задолженности по операциям.

Исполнение Банком своих обязательств по кредитному договору и перечислении денежных средств ответчику подтверждается распоряжением № от 18.06.2013г. и выпиской по лицевому счету № (л.д. 17, 19).

Согласно выписок из лицевого счета № за период с 19.06.2013г. по 14.07.2015г. (л.д. 20), № за период с 19.07.2013г. по 14.07.2015г. (л.д. 21), № за период с 30.08.2013г. по 14.07.2015г. (л.д. 23), № за период с 29.11.2013г. по 14.07.2015г. (л.д. 24-25), № за период с 20.12.2013г. по 14.07.2015г. (л.д. 26), № за период с 31.07.2013г. по 14.07.2015г. (л.д. 27), № за период с 22.07.2013г. по 14.07.2015г. (л.д. 28-39), следует, что ответчик Кузьмин В.Г. платежи в счёт погашения задолженности по кредитному договору, начиная с июня 2013 года по уплате суммы кредита и процентов, производил с нарушением сроков и размеров, установленных графиком платежей, что свидетельствует о неоднократном нарушении ответчиком условий договора кредитования по своевременному погашению кредита.

Данное обстоятельство, о нарушении ответчиком условий и порядка погашения кредита, подтверждается и уведомлениями от 24.02.2014г. и от 24.03.2015г. (л.д. 40-43), которые ОАО «СИБНЕФТЕБАНК» направляло ответчику Кузьмину В.Г., в которых была указанна сумма задолженности и предлагалось погасить образовавшуюся задолженность, однако задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена.

Таким образом, действия ответчика по неисполнению принятых на себя обязательств по кредитному договору, существенно нарушают его условия.

Нормами ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В свою очередь, из положений ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено правило том, что займодавец, в случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Кроме того, в соответствии с положениями ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, Банк имеет право требовать уплаты неустойки (штрафа, пени), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также предусмотрена возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

Из положений ч.1 ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован «Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденных Банком России 24.12.2004 № 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения, Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Взимаемая банком комиссия за ежегодное обслуживание карты, предусмотрена соглашением сторон, банком выполнялись услуги, связанные, в том числе и с потребностью самого клиента, в соответствии с условиями договора, таких как, оплата истцом с помощью счета карты товаров и услуг, обналичивание, кредитование счета. Указанные действия банка не противоречат ч.1 ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с чем, поскольку ответчик Кузьмин В.Г. свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, суд находит требования Открытого акционерного общества «Акционерный Сибирский Нефтяной Банк» о взыскании с Кузьмина В.Г. задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме, как в части взыскании суммы кредита, просроченных процентов, пени, так и в части взыскания комиссий банка.

Как следует из представленного истцом расчёта, размер задолженности Кузьмина В.Г. по кредитному договору № 18.06.2013г. по состоянию на 14.07.2015 года составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> рублей – задолженность по кредиту, <данные изъяты> рублей – задолженность по неуплаченным комиссиям, <данные изъяты> – задолженность по процентам, <данные изъяты> – задолженность по неустойке (л.д. 18).

Указанный расчет ответчиком не опровергнут, иной расчет не представлен, и принимается судом как достоверный в силу положений ст.ст. 12, 56 ГПК РФ.

Также, в соответствии с положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ, устанавливающими, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, взысканию с ответчика подлежат расходы, понесённые истцом на уплату государственной пошлины при подаче иска в суд, согласно платежному поручению № от 16.07.2015г. (л.д. 8) в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:    

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 18.06.2013░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № «░░░░░░░░░ ░░░░░ Visa Classic» ░░ 18.06.2013░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 14.07.2015 ░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░ ░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 31 ░░░░░░░ 2015 ░░░░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ - ░.░. ░░░░░░░.