Решение по делу № 2-5004/2019 от 16.08.2019

Дело № 2-5004/19

16RS0050-01-2019-004378-65

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2019 года                                г.Казань

Приволжский районный суд г. Казани в составе

председательствующего судьи Гараевой А.Р.,

при секретаре Селиной Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сахапова Т.С. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии, процентов по кредитному договору, начисленных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Сахапов Т.С. обратился с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии 168 449 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 32 119 рублей 72 копейки, проценты по кредитному договору, начисленные на сумму страховой премии в размере 51 400 рублей 02 копейки, компенсации морального вреда 15 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке. В обоснование иска указав, что 05.12.2016 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Сахаповым Т.С. заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 668 449 рублей по ставке 16,5% годовых сроком до 05.12.2023 года. 05.12.2016 года между Сахаповым Т.С. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, о чем выдан полис страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» №, из которого усматривается, что сумма страховой премии составляет 168 449 рублей. В сумму кредита включена сумма страхового взноса на страхование жизни и здоровья. Считает, что страховая премия, удержанная со счета потребителя подлежит возврату.

Истец Сахапов Т.С. на судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца Сахапов Л.Т., действующий на основании доверенности иск поддержал, просил удовлетворить, представил отзыв на возражение ответчика.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) на судебное заседание не явился, извещен, представлено возражение на иск и ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель третьего лица без самостоятельных требований ООО СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из статьи 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержаться в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), с 1 июля 2014 года регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В исполнение статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 05.12.2016 г. между Банк ВТБ (ПАО) и Сахаповым Т.С. заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 668 449 рублей сроком на 84 месяцев до 05.12.2023 г. под 16,5 % годовых.

В пункте 11 индивидуальных условий кредитного договора указаны цели использования потребительского кредита: на потребительские нужды/на оплату страховой премии.

Согласно пункту 20 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик дает банку поручение составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с Банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в нижеуказанной сумме в соответствии с указанными платежными реквизитами.

В уведомлении о полной стоимости кредита Сахапов Т.С. своей подписью подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

05.12.2016 г. на основании устного заявления между Сахапова Т.С. (страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) был заключен договор страхования, на основании чего истцу был выдан Полис «Единовременный взнос № по страховому продукту «Лайф+», в соответствии с которым страховая премия составляет 168 449 рублей и уплачивается единовременно не позднее 05.12.2016 г.

В соответствии с выпиской по счету истца за период с 05.12.2016 г. по 04.11.2018г., страховая премия в размере 168 449 рублей от 05.12.2016г. была оплачена по договору №.

Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

По состоянию на 13.10.2018 г. задолженность по кредитному договору № от 05.12.2016 г. перед Банком ВТБ (ПАО) Сахаповым Т.С. полностью погашена, договор закрыт, что подтверждается выданной банком справкой.

Письмом № от 19.04.2019 г. ООО «СК «ВТБ Страхование на обращение Сахапова Т.С. отказал в удовлетворении требований истца, указав, что у общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требований по возврату страховой премии, уплаченной банком.

Письмом № от 18.05.2019 г. Банк ВТБ (ПАО) на обращение Сахапова Т.С. сообщил, что страховой полис выдан на основании устного заявления и подтверждает заключение договора страхования. Данная услуга предоставлена по желанию клиента и не является условием для получения кредита. При досрочном погашении кредитной задолженности договор страхования продолжает сове действие до 05.12.2023 г. Указано, что возврат страховой премии не предусмотрен.

Разрешая спор, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения предъявленных Сахаповым Т.С. требований поскольку, заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Единовременный взнос № по страховому продукту «Лайф+», подано истцом в добровольном порядке. Положения кредитного договора не предусматривают необходимость обязательного страхования жизни и здоровья и \или страхования. Истец не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования. Из условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Требование о возврате премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору противоречит условиям договора.

Кроме того, после подписания заявления на включение в число участников Программы страхования истец также имел возможность в срок, установленный Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», отказаться от услуги по страхованию, однако, таким правом в разумный срок не воспользовался.

Отсутствие в анкете-заявления соответствующей отметки «да» или «нет» в графе «выбираю заключение договора страхования по программе «Лайф +» (ВТБ Страхование)» не свидетельствует о навязанности услуги, а, напротив, подтверждает тот факт, что в установленном порядке истец не отказался от данной услуги. Право на отказ от заключения договора страхования подтверждается наличием альтернативного выбора, прямо предусмотренного в данном заявлении, что выражается в возможности указать на приоритетные желания клиента.

При заполнении анкеты-заявления на получение кредита заемщик не оспаривал предложенные условия, о чем свидетельствует личная подпись в конце заявления.

Анализ заявления позволяет сделать вывод о том, что у заемщика была возможность заключить кредитный договор и без данного условия. Доказательств тому, что услуга по предоставлению кредита обусловлена предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), не представлено, также данных сведений не содержится и в объеме самого кредитного договора.

Информация о содержании услуги, её стоимости доведена до истца надлежащим образом; сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат; перечисление банком кредитных средств в счет платы за участие в Программе страхования произведено по распоряжению истца.

Истцу была предоставлена в полном объеме информация, касающаяся условий договора страхования (информация о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Также истцу была предоставлена информация как о размере страховой премии, так и о стоимости услуги банка по подключению к программе страхования.

Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Кроме того, уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте банка.

Принимая во внимание также то обстоятельство, что Сахапов Т.С. выразил свое согласие на включение в число участников Программы страхования, посчитав возможным воспользоваться предлагаемыми услугами страхования, и пользовался данными услугами более двух лет, ему было известно о взимании платы за включение в число участников Программы страхования, никаких возражений по перечисленной страховой компании сумме страховой премии и уплате банку комиссии за подключение к программе страхования он не заявил, обратился с заявлением об отключении от программы коллективного страхования, после того, как им досрочно были исполнены обязательства по кредитному договору.

Из буквального толкования содержания представленных документов следует, что в действиях кредитной организации отсутствовало явное понуждение к заключению договора страхования. Из представленных свидетельств нельзя сделать вывод о том, что получение истцом кредита обусловлено приобретением страховых услуг.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании страховой премии подлежат отклонению, а также производные требования о взыскании, комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку данные требования не правомерны.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

            Исковое заявление Сахапова Т.С. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии, комиссии (процентов по кредитному договору, начисленных на сумму страховой премии), процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд РТ через Приволжский районный суд г.Казани в течение месяца.

    Судья