Решение по делу № 2-1350/2022 от 17.01.2022

Дело № 2-1350/2022 (59RS0002-01-2022-000197-60)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2022 года

Индустриальный районный суд города Перми

в составе председательствующего Судаковой Н.Г.,

при секретаре Пономаревой Г.В.,

с участием представителя истца Красноперова А. В. по доверенности, представителя АО «СОГАЗ» - Симоновой Е. А. по доверенности,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Перми

гражданское дело по иску Козицына В. В. к Акционерному обществу «СОГАЗ» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки,

установил:

Козицын В.В. обратился в Индустриальный районный суд г. Перми с иском к Акционерному обществу «СОГАЗ» о признании случая страховым, взыскании страховой выплаты в размере 1 225 417 руб. 44 коп. путем перечисления на банковские реквизиты истца, на дату ДД.ММ.ГГГГ, неустойки в размере 654 150 руб., судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства – ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Козицыным В. В. был заключен кредитный договор № на срок 242 месяца с даты предоставления кредита. ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и Козицыным В.В. заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № с ДД.ММ.ГГГГ Пункт 4.1. договора предусматривает, что договор вступает в силу и действует: по страхованию рисков причинения вреда жизни и здоровью - с 00 часов 00 минут «09» октября 2014 г. до момента полного исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, а именно «08» декабря 2039 г. В 2018 году Козицын В.В. все обязательства перед банком, предусмотренные кредитным договором - выполнил в полном объеме, погасив всю сумму кредита. После погашения ипотечного кредита Козицын В.В. не стал досрочно расторгать договор страхования с АО «СОГАЗ», хотел и дальше страховать свою жизнь, здоровье и имущество, и тем самым быть застрахованным.

После исполнения всех обязательств перед банком Козицын В.В. стал не только страхователем и застрахованным, он стал еще и выгодоприобретателем по Договору страхования №

ДД.ММ.ГГГГ страхователь умер. Пунктом 3.2. (Страхование жизни и здоровья) Договора страхования предусмотрено: по настоящему Договору Страховщик производит Выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с Договором в связи с утратой трудоспособности или смертью Застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерти наступили в период действия договора с учетом п. 3.2.4. (пункт 3.2.1.); пунктом 3.2.2. страховыми случаями по страхованию риска причинения вреда жизни и здоровью являются: 3.2.2.1. Смерть Застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или заболевания. Пунктом 3.2.4. Договора страхования предусмотрено, что события, предусмотренные пп. 3.2.2.1 - 3.2.2.3. договора страхования, произошедшие по истечении срока действия Договора и явившиеся следствием несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня наступления несчастного случая или болезни. Аналогичная норма указана и в Правилах страхования АО «СОГАЗ» (п. 3.3.1.). В медицинском свидетельстве о смерти (серии 5700100-С № от ДД.ММ.ГГГГ) причиной смертью (является заболевание, что является страховым случаем по Договору страхования. Страховое возмещение выплачивается страховщиком в соответствии с договором страхования. Выплату страхового возмещения могут получить: наследник застрахованного, в случае смерти застрахованного лица и выгодоприобретателя. Единственным наследником умершего Козицына В. В., является его отец - Козицын В. В..

ДД.ММ.ГГГГ мать застрахованного Козицына В.В. обращалась в АО «СОГАЗ» (заявление зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ) для получения страховой выплаты. До настоящего времени страховой компанией вопрос выплаты не решен.

Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право получить страховую выплату при наступлении страхового случая (п. 5.4.2. Договора страхования), а Страховщик (СОГАЗ) обязан произвести страховую выплату в течение 14 рабочих дней (п. 5.1.2.1. Договора страхования).

Пунктом 4.1.1. установлены обязательства Страховщика по выплате страхового возмещения и распространяются на те страховые случае, которые произошли в период: по страхованию жизни и здоровья - с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, который наступило последнее из следующих событий: уплата страхового взноса или фактическое предоставление Кредита по Кредитному договору. В процессе действия договора выделяют страховые периоды, равные одному календарному году (пункт 4.1.2. Договора страхования). Пунктом 6.1. (абзац второй) установлена страховая сумма и страховая премия, которая по страхованию жизни и здоровья Страхователя принята в размере не менее суммы Остатка ссудной задолженности Заемщика по Кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 12 %. На дату заключения договора страховая сумма составляла (абзац 4 пункта 6.1.) по страхованию жизни и здоровья Страхователя - 2 777 600 руб.

На каждый последующий период страхования страховая сумма устанавливается на основании информации Банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой Страхователем Страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода (п. 6.1. Договора).

Согласно Акту расчета страховой премии, в котором установлен период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, была установлена страховая сумма по риску Смерть застрахованного в сумме 1 225 417, 44 рубля. При наступлении страхового случая по риску смерть Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы с учетом иных платежей (п. 3.2.6. Договора страхования), страховая выплата составляет: 1 225 417 руб. 44 коп. Сумма страховой выплаты подлежит выплате в пользу наследника с учетом пункта 7.5. Договора страхования (если страховой случай наступил до уплаты очередной страховой премии, внесение которой просрочено, Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по Договору зачесть сумму просроченного страхового взноса). В соответствии с п. 5.1.3. Договора страхования страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю неустойку за нарушение срока страховой выплаты, установленного п. 5.1.2.1.и 5.1.2.5 Договора страхования в размере 0,1 процента от суммы подлежащей выплате, за каждый день просрочки, от суммы страхового возмещения 1225417,44 руб. Решением Индустриального районного суда г. Перми от ДД.ММ.ГГГГ по делу № в удовлетворении исковых требований АО «СОГАЗ» к Козицыну В. В. о признании договора страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части страхования риска причинения вреда жизни и здоровью страхователю, применении последствий недействительности сделки - отказано. Договор страхования действует до ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком установлена страховая сумма (выплата) в размере 1 225 417, 44 рубля и в дальнейшем она не менялась, так как устанавливается на основании информации Банка об остатке ссудной задолженности, и самостоятельно страховой компанией снижаться не может. Страховая сумма в размере 1 225 417, 44 рубля должна остаться неизменной. И соответственно страхователь был застрахован на указанную выше сумму.

Истец Козицын В.В. в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения иска надлежащим образом, просит рассмотреть заявленные требования в свое отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании на заявленных исковых требованиях настаивает по доводам, изложенным в исковом заявлении, также пояснил, что Козицын В. В. был застрахован по последнему периоду по 08.10.2019г., умер ДД.ММ.ГГГГ. Договором страхования предусмотрен еще один год действия договора после смерти застрахованного лица. Неоплата страховой премии не влечет расторжение или прекращение договора. Согласно данных экспертизы, заявление о страховании и состоянии здоровья было заполнена не Козицыным В. При заключении договора у Козицына не было онкологии. Смерть застрахованного наступила в результате оторвавшегося тромба. Долг по ипотеке Козицын В.В. погасил полностью в ноябре 2018г.

    Представитель ответчика в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, по доводам изложенным в письменном отзыве на исковое заявление, из содержания которого следует, что в рамках гражданского дела о признании договора недействительным в 2019 г. экспертизой установлено, что заявление на страхование и договор страхования подписаны не Козицыным В. В. Т.е. договор фактически не был заключен. Заболевание, от которого наступила смерть Козицына В. В., впервые диагностировано в 1996 году. В 2012 году у Козицына был рецидив онкологического заболевания. П. 4.1 договора говорит о том, что договор действует до момента полного погашения кредита. На ДД.ММ.ГГГГ кредит был полностью погашен, соответственно договор страхования прекращается. Страховая сумма устанавливается на каждый год и привязана к задолженности застрахованного по кредитному договору. К требованиям о неустойке просит применить ст. 333 ГПК РФ. Козицын В. В. производил оплату страховых премий. Страховой случай фактически не наступил. При заключении договора страхования, диагноз уже был установлен. Страховая сумма зависит от ссудной задолженности. Сумма задолженности Козицына на момент его смерти равнялась нулю, страховая сумма равнялась бы нулю. Последний платеж по страховой премии получили от Козицына В. В. на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. После этого Козицын В.В. страховую премию не оплачивал, кредит погасил досрочно в ноябре 2018г.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, мнения по иску не представил.

Суд, заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела №г., материалы КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ. по факту обнаружения трупа Козицына В.В., медицинскую амбулаторную карту больного № Козицына В. В. из ГБУЗ ПК «Пермский краевой онкологический диспансер», медицинскую карту пациента Козицына В. В. из ГБУЗ ПК «Городская клиническая поликлиника №2», материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (ч. 3 ст. 10 ГК РФ).

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 426 ГК Российской Федерации договор личного страхования является публичным договором.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договор.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 2 указанной статьи страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Козицыным В. В. заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого сумма кредита составила 2480000 руб., срок действия договора - 242 месяца, срок возврата кредита – ежемесячно по частям в течение срока действия договора, размер ежемесячного платежа (кроме последнего) – 27220,54 руб., процентная ставка – 11,95% годовых (л.д. 24-34).

В соответствии с п.п.6.1 и 6.1.1 договора дисконт при расчете процентной ставки учитывается в случаях: добровольного принятия заемщиком решения о полном страховании рисков предоставления кредитору доказательств его исполнения в соответствии с п. 9.1 Индивидуальных условий. Дисконт при исполнении условий о полном страховании 1,00 % годовых (п.6.3 договора)

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (страховщик) и Козицыным В. В. (застрахованный) заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №IS0724 (л.д. 35-46).

В соответствии с п. 2.1 договора предметом договора является страхование имущественных интересов застрахованного, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного, а также связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, в т.ч. страхование рисков гибели или утраты имущества страхователя.

Страхователем и застрахованным лицом является Козицын В.В.; выгодоприобретателем является Банк ВТБ 24(ЗАО) и/или застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Пункт 4.1. договора предусматривает, что указанный договор вступает в силу и действует: по страхованию рисков причинения вреда жизни и здоровью, а также страхованию риска гибели (уничтожения) или повреждения имущества - с 00 часов 00 минут «09» октября 2014 г., но не ранее даты зачисления денежных средств на счет заемщика, до момента полного исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, а именно ДД.ММ.ГГГГ (т.е. в течение 242 месяцев).

При этом обязательство страховщика по выплате страхового возмещения распространяется на те страховые случаи, которые произошли в период по страхованию жизни и здоровья – с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, в котором наступило последнее из следующих событий: уплата страхового взноса или фактическое предоставление кредита по кредитному договору. В соответствии с п. 4.2.1 договора в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления настоящего договора в силу и заканчивается в 24 часа ДД.ММ.ГГГГ. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.

В соответствии с «Правилами страхования при ипотечном кредитовании» от 09.10.2012г., которые являются неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 146-159), страховые суммы указываются в договоре страхования, в т.ч. путем указания в договоре страхования страховой суммы на первый период страхования и порядка определения страховой суммы на последующие периоды страхования. В этом случае страховщик выдает сертификат, подтверждающий действие договора страхования на очередной период страхования и содержащий сведения о размере страховой суммы и страхового взноса на очередной период страхования.

В соответствии с п.6.1 договора страхования размер страховой суммы на дату заключения настоящего договора составляет: по страхованию жизни и здоровья Страхователя - 2 777 600 руб.

На каждый последующий период страхования, страховая сумма устанавливается на основании информации Банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода.

ДД.ММ.ГГГГг. страхователю Козицыну В. В. страховщиком АО «СОГАЗ» выдан сертификат к договору страхования от 09.10.2014г. на период страхования с 09.10.2015г. по 08.10.2016г. Страховая сумма на указанный период страхования определена по личному страхованию заемщика в размере 1 701 503,89 руб. (л.д. 60).

Сертификатом от ДД.ММ.ГГГГг. подтверждено действие договора страхования от 09.10.2014г. на период страхования с 09.10.2016г. по 08.10.2017г., установлена страховая сумма по личному страхованию заемщика в размере 1 331 623,45 руб. (л.д. 59).

Сертификатом от ДД.ММ.ГГГГг. подтверждено действие договора страхования от 09.10.2014г. на период страхования с 09.10.2017г. по 08.10.2018г., установлена страховая сумма по личному страхованию заемщика на указанный период страхования в размере 1 225 417,44 руб. (л.д. 59).

Из акта расчета страховой премии, подлежащей уплате страхователем при расторжении договора страхования, составленного АО «СОГАЗ» на период страхования с ДД.ММ.ГГГГг. по 08.10.2019г., следует, что страховая сумма по личному страхованию составляет 1 225 417,44 руб., начисленная премия 5575,64 руб. установлена дата расторжения договора ДД.ММ.ГГГГг., определена задолженность по взносам 549,93 руб. (л.д. 62). Премия за период страхования с ДД.ММ.ГГГГг. по 08.10.2019г. страхователем не оплачена.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность Козицына В. В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. полностью погашена, договор закрыт 01.11.2018г (л.д. 170).

В соответствии с п. 7.4 договора страхования действие настоящего договора может быть прекращено досрочно в случаях, предусмотренных действующим законодательством, в т.ч. в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и при условии письменного подтверждения Банком прекращения обязательств заемщика. В последнем случае страхователь подает соответствующее заявление в письменной форме с указанием своего желания досрочно прекратить действие настоящего договора и даты, с которой прекращаются страховые правоотношения. К указанному заявлению прилагается письменное подтверждение Банка об отсутствии у заемщика задолженности по кредитному договору.

После погашения кредита Козицыным В.В. договор страхования с ответчиком не расторгнут, не прекращен, с соответствующим заявлением, предусмотренным п. 7.4 договора, к страховщику Козицын В. В. не обращался. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ страхователь Козицын В. В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 23.07.2020г. (л.д. 176).

Согласно медицинскому свидетельству о смерти от 23.07.2020г. Козицын В. В. умер ДД.ММ.ГГГГ. в результате заболеваний: легочная эмболия, вторичное злокачественное поражение головного мозга и мозговых оболочек, злокачественная меланома кожи неуточненная (л.д. 65-66, 177-178).

Единственным наследником умершего Козицына В. В., является его отец - Козицын В. В., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 30.06.2021г., удостоверено нотариусом Вакула О. Т. Лысьвенского нотариального округа, справкой нотариуса от 07.02.2022г. (л.д. 16, 77).

ДД.ММ.ГГГГ Козицына Т.С. обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о получении страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица (л.д.171-172).

ДД.ММ.ГГГГ. Козицыной Т. С. направлен письменный ответ с предложением предоставить документ, подтверждающий статус наследника застрахованного Козицына В. В. (л.д. 179).

ДД.ММ.ГГГГ. АО «СОГАЗ» направил в Банк ВТБ (ПАО) сообщение о том, что в АО «СОГАЗ» поступило заявление на страховую выплату по факту смерти 2020 г. заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Козицына В. В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., который являлся страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования при ипотечном кредитовании № IS 0724 от ДД.ММ.ГГГГ Срок действия Договора с ДД.ММ.ГГГГ по 08.12.2039г. Согласно предоставленным документам причиной смерти Козицына В.В. является рецидив заболевания, которое было впервые диагностировано в 1996 г., до начала срока действия Договора. АО «СОГАЗ» не располагало сведениями о состоянии здоровья Козицына В.В. соответственно, последствия данного заболевания не были застрахованы по договору. Учитывая вышеизложенное, произошедшая смерть застрахованного лица в результате заболевания, диагностированного до заключения договора, не является страховым случаем по Договору и у АО «СОГАЗ» отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты в связи с его наступлением (л.д. 180).

ДД.ММ.ГГГГ наследник застрахованного Козицына В.В. – Козицын В.В. обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о получении страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица (л.д.181-182).

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направил в адрес истца Козицына В.В. письменный отказ в выплате страхового возмещения, мотивировав тем, что на дату заключения договора страхования, АО «СОГАЗ» не было уведомлено о наличии заболевания, имевшегося у застрахованного лица, которое привело к наступлению смерти застрахованного лица, поскольку диагноз «меланома заушной области справа» было диагностировано Козицыну В. В. в 1996г., т.е. до заключения договора страхования (л.д. 191).

В соответствии с п.3.2.1 договора страхования при ипотечном кредитовании от 09.10.2014 года Страховщик производит Выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с Договором в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного лица, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора, с учетом п.3.2.4 настоящего Договора.    

Пунктом 3.2.4. предусмотрено, что события, предусмотренные п.п. 3.2.2.1 - 3.2.2.3. настоящего Договора, произошедшие по истечении срока действия Договора и явившиеся следствием несчастного случая или заболевания, происшедших в период действия Договора, также признаются страховым случаями, если они наступили в течение одного года, со дня наступления несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 3.2.2. по настоящему Договору страховыми случаями по страхованию риска причинение вреда жизни и здоровью являются:

3.2.2.1. Смерть Застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или заболевания, а также самоубийства (если договор страхования ко времени смерти Страхователя (Застрахованного) действовал не менее двух лет) кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Под «смертью» понимают прекращение физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности.

Под «заболеванием» понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного "Страхователем (3астрахованным) в заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ по трупу Козицына В. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, смерть Козицына В.В., наступила в результате рака – меланомы кожи с метастазами в головной мозг, осложнившегося тромбоэмболической легочной артерии.

Из материалов КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ. по факту обнаружения трупа Козицына В.В., также следует, что ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес> обнаружен труп Козицына В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения без признаков насильственной смерти, согласно медицинского свидетельства о смерти серии №-С № от 23.07.2020г причина смерти Козицына В.В. – злокачественная меланома кожи неуточненная.

Согласно представленным медицинским документам и анамнезу из протокола медико-социальной экспертизы в 1996 г. Козицын В.В. проходил лечение в Пермском краевом онкологическом диспансере с диагнозом «Меланома заушной области справа». В январе 2012 г. - рецидив меланомы кожи. 15.08.2012г. проведена операция - удаление рецидивной опухоли кожи заушной области справа. С мая 2017 г. увеличение лимфатических узлов в области шеи справа. Козицыну В.В. ДД.ММ.ГГГГ была установлена вторая группа инвалидности в результате общего заболевания: «Меланома кожи заушной области справа», рецидив заболевания. Указанные обстоятельства подтверждаются данными медицинской карты № К9511853 и амбулаторной карты № пациента Козицына В.В. из ГБУЗ ПК «Пермский краевой онкологический диспансер».

Таким образом, впервые Козицыну В.В. врачом диагностировано заболевание «Меланома заушной области справа» в 1996 году, т.е. до заключения Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГг.

В материалы дела представлено Заявление Козицына В. В. на страхование, в п. 4.16 и 4.18 раздела «Декларация о состоянии здоровья» на вопросы о наличии онкологических болезней и ранее проведенных операциях, в разделе «Дополнительная информация» декларации о состоянии здоровья застрахованного лица в п.4.16 «Новообразования (опухоли злокачественные, доброкачественные, неуточненные), в т.ч. и заболевания крови» - указан отрицательный ответ (л.д. 141-142, 139-140).

В рамках рассмотрения гражданского дела №г. по иску АО «СОГАЗ» к Козицыну В. В. о признании договора страхования при ипотечном кредитовании № IS 0724 от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части страхования риска причинения вреда жизни и здоровью страхователю, применении последствий недействительности сделки судом была назначена судебная почерковедческая экспертиза, производство которой поручено ФБУ «Пермская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции РФ». В результате проведенного исследования составлено заключение эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ которым установлено, что подписи от имени Козицына В. В., расположенные в договоре страхования при ипотечном кредитовании (личное и имущественное страхование) №IS0724 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном Открытым акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (ОАО «СОГАЗ») и Козицыным В. В., и в заявлении на страхование при ипотечном кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ выполнены не Козицыным В. В., а другим лицом (лицами) с подражанием каким-либо подлинным вариантам подписей Козицына В. В. (гражданское дело №, л.д. 228-240).

Решением Индустриального районного суда г.Перми от 27.12.2019г., вступившим в законную силу 14.02.2020г., в удовлетворении исковых требований АО «СОГАЗ» к Козицыну В. В. о признании договора страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части страхования риска причинения вреда жизни и здоровью страхователю, применении последствий недействительности сделки отказано в полном объеме. (л.д.160-168).

С учетом установленных судом обстоятельств, оснований полагать, что Козицыным В. В. при заключении договора страхования предоставлены заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, содержащиеся в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, не имеется, поскольку как установлено заключением эксперта Козицын В.В. указанное заявление не подписывал, допустимых доказательств, того что, Козицын В.В. сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья на момент заключения договора страхования, суду не представлено. Договор страхования при ипотечном кредитовании № IS 0724 от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования риска причинения вреда жизни и здоровью страхователю недействительным не признан.

Юридически несостоятельны доводы представителя ответчика о незаключенности договора страхования в связи с отсутствием в договоре страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ подписи страхователя Козицына В. В. Поскольку Козицын В. В. производил оплату страховой премии на каждый период страхования, в подтверждение действия договора страхования АО «СОГАЗ» ему выдавался сертификат на каждый период страхования, что свидетельствует о фактическом исполнении сторонами условий сделки, фактически указанный договор заключен в момент первоначальной оплаты страховой премии. Кроме того, с требованиями о признании договора страхования незаключенным АО «СОГАЗ» не обращалось.

Исследовав и оценив в порядке, предусмотренном ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представленные сторонами в обоснование своих доводов и возражений доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных исковых требований, а также из достаточности и взаимной связи всех доказательств в их совокупности, установив все обстоятельства, входящие в предмет доказывания и имеющие существенное значение для правильного разрешения спора, руководствуясь положениями действующего законодательства, конкретные обстоятельства данного дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Козицына В.В. о признании случая страховым и взыскании суммы страхового возмещения в силу следующего.

Между Козицыным В. В. и АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ. фактически заключен договор страхования, в т.ч. жизни и здоровья застрахованного Козицына В. В., на условиях, указанных в договоре страхования, которые сторонами в установленном законом порядке не оспорены, о чем бесспорно свидетельствуют действия страхователя по оплате страховых премий, и действия страховщика по выдаче сертификата в подтверждение действия договора страхования на каждый период.

Исходя из буквального толкования условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. срок действия договора определен до ДД.ММ.ГГГГ В связи с чем доводы представителя ответчика о том, что договор прекращен в момент исполнения Козицыным В. В. обязательств по кредитному договору 01.11.2018г. противоречат условиям договора страхования.

Для наступления у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения страховое событие должно быть признано страховым случаем, его наступление должно быть доказано, так же как и причинно-следственная связь между этим событием и причиненными убытками.

Учитывая, что согласно условиям договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного врачом после вступления договора страхования в силу, а наличие у застрахованного Козицына В. В. на момент заключения в отношении него договора страхования 09.10.2014г. диагноза «Меланома заушной области справа», в результате которого в 2020г. наступила смерть застрахованного, подтверждается медицинскими документами, суд приходит к выводу, что смерть Козицына В. В., наступившая 21.07.2020г. не отвечает признакам страхового события, не может порождать обязанность страховщика по выплате страхового возмещения.

Кроме того, как следует из представленных документов последний оплаченный страхователем период страхования окончен 08.10.2018г. (л.д. 58). Период страхования с 09.10.2018г. по 08.10.2019г. страхователем не оплачен, что по смыслу п. 7.5 договора страхования не является основанием для прекращения договора (л.д. 45).

Согласно условиям договора страхования (пункт 6.1.), на каждый последующий период страхования страховая сумма устанавливается на основании информации Банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой Страхователем Страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода. Таким образом, страховая сумма по договору устанавливается на каждый год и привязана к остатку задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № был закрыт, кредитная задолженность заемщиком Козицыным В.В. полностью погашена. По состоянию на 09.10.2019г. (начало периода страхования, в котором наступила смерть застрахованного) страховая сумма составляла 0,00 руб. Определение истцом страховой суммы в размере 1 225 417,44 руб. по предыдущему периоду страхования (с 09.10.2017г. по 08.10.2018г.) противоречит условиям договора страхования (п. 6.1).

Смерть застрахованного лица Козицына В.В., произошедшая в результате заболевания, не является страховым случаем, наступила в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования.

Исходя из совокупности установленных судом обстоятельств основания для удовлетворения исковых требований Козицына В.В. к Акционерному обществу «СОГАЗ» о признании случая страховым, взыскании страховой выплаты в размере 1 225 417 руб. 44 коп. путем перечисления на банковские реквизиты истца, на дату ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют.

В связи с отсутствием на стороне страховщика обязанности по выплате страхового возмещения в пользу наследника застрахованного лица, а соответственно отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований о признании случая страховым, взыскании страховой выплаты в размере 1 225 417,44 руб., производные исковые требования о взыскании неустойки в размере 654 150 руб., судебных расходов удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Козицына В. В. к Акционерному обществу «СОГАЗ» о признании случая страховым, взыскании страховой выплаты в размере 1 225 417 руб. 44 коп. путем перечисления на банковские реквизиты истца, на дату ДД.ММ.ГГГГ, неустойки в размере 654 150 руб., судебных расходов оставить без удовлетворения.        

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме (27.05.2022г.).

Председательствующий Н.Г. Судакова