Решение по делу № 2-1449/2016 от 23.06.2016

Дело № 2-1449 Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Российской Федерации

26 июля 2016 года Кинешемский городской суд Ивановской области

в составе: председательствующего судьи Мравцевой Л.И.,

при секретаре Шувалове И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме в помещении суда дело № 2-1449 по иску

Рогова А.Е. к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК», Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», Обществу с ограниченной ответственностью «РОСГОССТРАХ» о признании договора недействительным в части страхования транспортного средства, жизни и здоровья заемщика, возмещении убытков, взыскании денежной компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Рогов А.Е. обратился в суд с иском к ПАО «РОСБАНК», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», ООО «РОСГОССТРАХ» о признании договора недействительным в части страхования транспортного средства, жизни и здоровья заемщика, возмещении убытков, взыскании денежной компенсации морального вреда.

Истец Рогов А.Е. мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» (преобразован в ПАО) заключен Договор потребительского кредита
№, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме <данные изъяты>, под <данные изъяты> годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>). Заключенный между истцом и Банком Договор потребительского кредита по своему гражданско-правовому смыслу является кредитным договором, который заключен заемщиком для удовлетворения личных, семейных нужд, а именно для приобретения автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий вышеуказанного Договора потребительского кредита, на Рогова А.Е возложена обязанность застраховать приобретенное транспортное средство в выбранной Банком страховой компании - Филиал ООО «Росгосстрах» с указанием Банка выгодоприобретателем, а также заключить договор личного страхования с выбранной банком страховой компанией ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» также с указанием Банка выгодоприобретателем.

В соответствии со ссылкой 2 к п.9 Индивидуальных условий кредитования Условие об
обязанности Клиента заключить другие договоры в целях заключения Кредитного договора или его исполнения включаются в Индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что Клиент выразил в письменной форме в Заявлении-анкете на предоставление кредита свое согласие на заключение такого договора.

Рогов А.Е. не был заинтересован в страховании транспортного средства и в страховании жизни и здоровья.

Истец Рогов А.Е. просит:

1) Признать п.9 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита
№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ
«РОСБАНК» (преобразован в ПАО) и Роговым А.Е., в части возложения обязанности застраховать приобретенное по вышеуказанному целевому кредиту транспортное средство марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, в Филиале ООО «РОСГОССТРАХ» в Ивановской области, недействительным в силу ничтожности и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

2) Признать п.9 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита
№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ
«РОСБАНК» (преобразован в ПАО) и Роговым А.Е., в части возложения обязанности застраховать жизнь и здоровье в страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», недействительным в силу ничтожности и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

3)Взыскать с ПАО «РОСБАНК» в пользу Рогова А.Е. в качестве возмещения убытков удержанную сумму страховых премий в размере <данные изъяты>.

4)Взыскать с ПАО «РОСБАНК» в пользу Рогова А.Е. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.

5)Взыскать с ПАО «РОСБАНК» в пользу Рогова А.Е. в качестве компенсации морального вреда <данные изъяты>.

Истец Рогов А.Е. (заёмщик) и его представитель по постоянной доверенности Таюрская Т.Л., - в судебное заседание не явились по неизвестным суду причинам, о месте и времени рассмотрения дела извещены правильно и своевременно; представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие в любые даты судебных заседаний. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ представитель истца указывает, чт услуга страхования навязана Банком, в заявлении на выдачу кредита истец собственноручно не указывал страховые компании, в которых был застрахован, в частности, при страховании жизни и здоровья им не была выбрана добровольно страховая компания ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни». Истец считает, что при списании денежных средств в уплату навязанной услуги страхования ему причинены убытки. Просят суд удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика Публичного акционерного общества «РОСБАНК по постоянной доверенности Михайлов Е.Г., - в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. В отзыве с иском не согласен и просит в его удовлетворении отказать.

Представители ответчиков Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», Общества с ограниченной ответственностью «РОСГОССТРАХ», - в судебное заседание не явились по неизвестным суду причинам, о месте и времени рассмотрения дела извещены правильно и своевременно; объяснений, возражений по существу заявленных исковых требований не представили.

Суд считает возможным рассмотрение дела при данной явке лиц по имеющимся материалам.

Выяснив мнения сторон по существу заявленных исковых требований, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» (после реорганизации - ПАО РОСБАНК) и Роговым А.Е. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заёмщику денежные средства в размере <данные изъяты>, на цели приобретения транспортного средства, а Заёмщик обязался вернуть Кредит и уплатить начисленные на него проценты не позднее ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>). Согласно Договора процентная ставка по Кредиту установлена в размере <данные изъяты> годовых, оплата по кредиту должна производиться заёмщиком ежемесячно не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца по <данные изъяты>. Полная стоимость кредита – <данные изъяты> годовых.

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с условиями кредитования ответчик обязан уплатить Банку пени в размере <данные изъяты> от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 1 Закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности, т.е. банк предоставляет денежные средства на условиях предусмотренных им в кредитном договоре, при этом банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с этим, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 16 «Закона о защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, при этом, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанного заемщиком Роговым А.Е. ДД.ММ.ГГГГ, следует обязанность заемщика заключить иные договоры, в т.ч. дДоговор страхования транспортного средства, на условиях: Страховщик по Договору страхования Транспортного средства – Филиал ООО «Росгосстрах» в Ивановской области; (выгодоприобретатель – Банк); Договор личного страхования на условиях: Страховщик по Договору личного страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (выгодоприобретатель – Банк). При этом условия об обязанности Клиента заключить другие договоры в целях заключения Кредитного договора или его исполнения включаются в Индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что Клиент выразил в письменной форме в Заявлении-анкете о предоставлении кредита свое согласие на заключение такого договора. Страховые компании, выбранные Клиентом для заключения договора страхования транспортного средства, договора личного страхования, наименование которых указано Клиентом в Заявлении-анкете на предоставление кредита.

В Заявлении-анкете на предоставление кредита, Заемщик Рогов А.Е. в графе «Страхование» подтверждает «да», то он ознакомлен с перечнем страховых компаний, аккредитованных Банком для заключения договоров страхования, а также с критериями, установленными Банком по отношению к страховым компаниям, которые могут быть выбраны им для заключения договоров страхования.

В части страхования жизни и здоровья (личное страхование), Рогов А.Е. уведомлен о возможности получения кредита как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях. В случае заключения договора личного страхования он уведомлен о необходимости оплаты страховой премии, рассчитанной исходя из тарифов страховой компании. При этом он подтверждает свое согласие на заключение договора личного страхования (да, согласен, подпись). Наименование страховой компании указано – ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», выгодоприобретатель по договору личного страхования указан Банк.

В заявлении-анкете на предоставление кредита (дополнительный лист), Заемщик Рогов А.Е. в графе «Договоры страхования, планируемые к заключению» в части страхования транспортного средства, подтверждает, что он уведомлен о возможности получения кредита только при условии обязательного заключения договора страхования транспортного средства (да). Он уведомлен о возможности получения кредита только при условии обязательного заключения договора страхования транспортного средства, так и без его заключения на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях. В случае заключения договора страхования он уведомлен о необходимости оплаты страховой премии, исходя из тарифов страховой компании (да). Он подтверждает свое согласие на заключение договора страхования транспортного средства (да, согласен, подпись). Наименование страховой компании – Филиал ООО Росгосстрах в Ивановской области, оплата страховой премии по договору страхования транспортного средства – за счет средств предоставленного кредита (наименование страховой компании – ООО Росгосстрах, выгодоприобретатель по договору страхования финансовых рисков, связанных с угоном или полной гибелью ТС – ОАО АКБ РОСБАНК).

Согласно Общих условий договора потребительского кредита (Редакция - <данные изъяты>), Страховщик – страховая компания, выбранная Клиентом для заключения договора(ов) страхования, наименование которой указано Клиентом в Анкете.

Договора страхования.

Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе (п.4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013). При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п.4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договоры страхования заемщика, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Заемщик Рогов А.Е. при оформлении кредитного договора самостоятельно выбрал тариф Банка с возможностью включить в сумме кредита сумму страховой премии по страхованию жизни и здоровья; данный тариф предусматривает страхование жизни и риска потери трудоспособности заемщика.

Доказательств того, что отказ истца (заемщика Рогова А.Е.) от заключения договоров страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в Заявлении-анкете на предоставление кредита (с дополнительным листом), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, - подтверждают, что заемщик Рогов А.Е. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договоров страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что выдача кредита истцу не была обусловлена обязательным заключением им договоров страхования, которые могли быть заключены с любыми страховыми компаниями. Истец самостоятельно выбрал в качестве страховщиков ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и Филиал ООО Росгосстрах в Ивановской области, которым распорядился перечислить часть кредитных средств в качестве оплаты страховых премий. При желании Застрахованное лицо вправе расторгнуть договоры страхования и получить часть уплаченной страховой премии за неистекший период страхования за вычетом расходов на ведение дела. Исходя из установленных судом обстоятельств, заёмщик мог самостоятельно выбрать страховые компании, чтобы застраховать свои риски и не был лишен возможности выбрать иные страховые компании с более выгодными тарифами и условиями. У истца имелась свобода выбора в заключении договоров с иными страховыми компаниями и с иными программами страхования. Кроме того, истец не представил доказательств, что он предпринимал действия, направленные на изменение условий Кредитного договора до момента его заключения.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Рогову А.Е. отказать. Условия Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривают обязательство заёмщика уплатить Банку сумму страховой премии, в т.ч. в размере <данные изъяты>, в связи с чем суд не может признать недействительными данные условия Кредитного договора и применить последствия ничтожной сделки в виде взыскания с ответчика <данные изъяты>, а также взыскания с ПАО РОСБАНК суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, денежной компенсации морального вреда <данные изъяты>; в связи с отказом в удовлетворении иска, не подлежит взысканию с ответчика штраф в пользу потребителя.

Суд рассматривает дело по представленным сторонами доказательствам. Других, новых доказательств сторонами суду не представлено.

Таким образом, исковые требования удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований госпошлина с ответчика взысканию не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

с у д Р Е Ш И Л :

Отказать в удовлетворении исковых требований Рогова А.Е. к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК», Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», Обществу с ограниченной ответственностью «РОСГОССТРАХ» о признании п.9 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» (преобразован в ПАО) и Роговым А.Е., в части возложения обязанности застраховать приобретенное по вышеуказанному целевому кредиту транспортное средство марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, в Филиале ООО «РОСГОССТРАХ» в Ивановской области, недействительным в силу ничтожности и применении последствий недействительности ничтожной сделки; признании п.9 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита
№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ
«РОСБАНК» (преобразован в ПАО) и Роговым А.Е., в части возложения обязанности застраховать жизнь и здоровье в страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», недействительным в силу ничтожности и применении последствия недействительности ничтожной сделки; взыскании с ПАО «РОСБАНК» в качестве возмещения убытков удержанной суммы страховых премий в размере <данные изъяты>; взыскании с ПАО «РОСБАНК» суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; взыскании с ПАО «РОСБАНК» в качестве компенсации морального вреда <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Л.И.Мравцева

Мотивированное решение составлено: 28.07.2016 года.