Решение по делу № 2-1712/2019 от 17.09.2019

Дело № 2-1712/2019

16RS0037-01-2019-002301-98

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 декабря 2019 года                                                 город Бугульма

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ивановой О.Н.,

при секретаре Тотмаковой И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гусманова А.А. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Гусманов А.А. обратился в суд с иском к ответчику Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 467290 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> годовых. Выдача кредита была обусловлена заключением договора личного страхования с ООО «ВТБ Страхование» по программе "Лайф+", страховая премия по полису составила 67290 рублей. Как указывает истец, при обращении в банк за получением денежных средств у него не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит. Полис страхования не имеет ссылки на наличие самостоятельного заявления, в котором выражается воля заемщика приобрести дополнительную услугу. Сумма страховой премии составила 67290 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с ним. Данная сумма оплачена единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Считает, что в связи с навязанностью банком заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату. Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полною стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке. В заявлении о предоставлении ему кредита, истец был лишен возможности согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги, а также лишен права знать ее точную стоимость, хотя такие действия противоречат закону. Истец не подписывал сам договор страхования, так как не желал приобретать такую услугу. Кредитный договор и договор страхования были подписаны в один день, при этом истец в страховой компании в этот день не появлялся. В кредитном договоре уже указана сумма кредита с учетом оплаты страховой суммы. Полагает, что личное страхование ему было навязано.

Истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии в размере 67290 рублей; излишне уплаченные проценты в размере 7810 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3682 рублей 51 копейки; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; сумму оплаты услуг представителя в размере 10000 рублей; затраты на почтовые отправления в размере 189 рублей 71 копейки; сумму штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражение на исковые требования, просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаром (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1).

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 467290 рублей, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> годовых.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 6,3% годовых.

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий договора базовая процентная ставка 18%.

В силу пункта 25 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Пунктом 15 анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил, что до него доведена информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита,; конкретные условия страхования устанавливаются истцом и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован.

Доводы представителя истца о том, что галочки в анкете-заявлении проставлены в нужных местах сотрудником банка несостоятельны, поскольку в анкете заявлении имеются подписи истца, свидетельствующие о согласии на подключение программы страхования.

Взятые на себя обязательства Банк ВТБ (ПАО) выполнил своевременно и в полном объеме, перечислив истцу сумму кредита в размере 467290 рублей.

На основании устного заявления истца, путем подписания полиса «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ (программа «Лайф+») подтверждено заключение договора страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Договор страхования между Гусмановым А.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно п. 6 Особых условий по страховому продукту договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю полиса и условий.

В соответствии с п. 6.5 Особых условий по страховому продукту страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением на перечисление страховой премии в сумме 67290 рублей в счет оплаты страховой премии по Полису № № получателю – ООО СК «ВТБ Страхование».

Изложенное свидетельствует о том, что страхование заемщика является обстоятельством, влияющим на условия выдачи заемщику кредита банком, но не на сам факт его выдачи.

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что истец не был согласен на страхование в ООО СК «ВТБ Страхование» и выразил банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, суду не представлено.

Разница между процентными ставками, применяемыми банком при кредитовании с осуществлением заемщиком личного страхования, и при отказе от данного вида страхования, составляющими 11,7% и 18,0% годовых соответственно, составляет всего 6,3% годовых и является разумной.

Поскольку нарушений прав истца Гусманова А.А. ответчиком Банком ВТБ (ПАО) судом не установлено, соответственно, требования истца о взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

                                                                Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                                РЕШИЛ:

                                                                ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

       ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

       ░░░░░: ░░░░░░░.

           ░░░░░ ░░░░░.

       ░░░░░:                                                 ░░░░░░░ ░.░.

       ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░: __________________20___ ░.

       ░░░░░:                                                ░░░░░░░ ░.░.

░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 20 ░░░░░░░ 2019 ░░░░