Решение от 05.11.2019 по делу № 02-1824/2019 от 25.06.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата адрес

Троицкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при помощнике судьи фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1824/2019 по иску фио к адрес «ВСК «ВСК-Москва» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику адрес «ВСК «ВСК-Москва» о взыскании денежных средств по договору страхования жизни в размере сумма, мотивировав свои требования тем, что дата между ней и ответчиком был заключен договор ипотечного страхования №180H1IPDM4560, предметом которого являлось страхование от несчастных случаев и болезней застрахованного лица, страхование имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в ипотеку выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора №712902138 от дата, заключенного между фио и наименование организации, а также страхование права собственности страхователя на недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: адрес, п. д/о Вороново, д. 8, кадастровый номер 77:22:0030203:69, застрахованным лицом по указанному договору являлась фио. дата фио умерла, в связи с чем истец обратилась к ответчику в заявлением о наступлении страхового случая и выплаты страхового возмещения. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, в связи с не предоставлением сведений о наличии у застрахованного лица заболеваний. Истец на момент заключения договора не знала о каких-либо заболеваниях фио, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере сумма.

Истец фио в судебное заседание явилась, поддержала исковые требования в заявленном размере.

Представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика адрес «ВСК» по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования не признал в полном объеме по доводам письменных возражений на иск, просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель 3-го лица наименование организации - по доверенности фио в судебное заседание явилась, поддержала исковые требования по доводам, изложенным в приобщенном отзыве.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от дата № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1статьи 934 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).

Таким образом, из приведенных норм закона следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом любые изменения условий договора страхования должны быть изложены сторонами этого договора в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено судом из объяснений участников процесса, письменных материалов дела, дата между наименование организации и фио был заключен кредитный договор № 712902138 ипотечного кредитования, в соответствии с которым заемщик получил от кредитора кредит в сумме сумма, сроком на 168 месяцев под 12,5% годовых. Согласно п. 5.3 договора обязанностью заемщика является осуществление страхования жизни и здоровья, а также имущества (от рисков утраты и повреждения) по договорам страхования в любой страховой организации, в течение трех лет с момента возникновения права собственности залогодателя на имущество на основании договора титульного страхования.

дата между адрес «ВСК», фио и фио заключен договор ипотечного страхования №180Н1IPDM4560, согласно которому предметом договора является страхование от несчастных случаев и болезней застрахованного лица, страхование недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора №712902138 от дата, заключенного между страхователем и выгодоприобретателем 1-й очереди. Застрахованным лицом по договору являлась фио.

Согласно п. 1.3 договора страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении предусмотренного в договоре страхового события произвести выгодоприобретателю страховые выплаты в пределах определенной договором страхования суммы.

Согласно п. 1.4 договора получателем страховой выплаты в части суммы задолженности страхователя по кредитному договору является выгодоприобретатель 1-й очереди наименование организации. В части страхования от несчастных случаев и болезней получателем страховой выплаты в части разницы между страховой суммой и суммой, выплачиваемой выгодоприобретателю 1-й очереди, является страхователь (застрахованное лицо), а в случае его смерти наследники по закону.

Согласно п. 3.1 договора страховыми случаями являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия договора страхования, смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай.

Согласно п. 4.2 договора на первый год страхования страховая сумма по страхованию имущественных интересов, связанных со страхованием от несчастных случаев и болезней застрахованного лица 1 – по страховым рискам, указанным в п.п. 3.1.1 – 3.14 договора, составляет эквивалент сумма.

дата фио умерла.

В связи со смертью фио, фио обратилась к страховщику адрес «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Уведомлением от дата в выплате страхового возмещения было отказано, в качестве обоснования указано, что в соответствии с пунктом 3.3.2.10.б правил страхования, заявленное событие не является страховым случаем, и основания для страховой выплаты у адрес «ВСК» отсутствуют.

Согласно посмертного эпикриза фио с дата по дата года находилась на стационарном лечении в Троицкой РАН, госпитализирована по СМП с диагнозом «цирроз печени токсической этиологии. Фоновый диагноз: хроническая алкогольная интоксикация».

Согласно выписки из протокола вскрытия №095,18 от дата патологоанатомический диагноз « основное заболевание мелкоузловой цирроз печени (К74.6), фоновое заболевание: хроническая алкогольная интоксикация с полиорганными проявлениями: алкогольная кардиомиопатия, алкогольная энцефалопатия, хронический индуративный панкреатит без обострения. Смерть фио наступила от малокровия внутренних органов, развившегося в результате массивного внутрипищевого кровотечения из вен пищевода».

Суд, доводы истца, о том, что ответчик обязан выплатить страховое возмещение, считает необоснованными, заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 3.3.2.10.б правил страхования, страховым случаем не признается смерть или инвалидность застрахованного лица, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договору, при условия, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.

Учитывая, что заболевание фио диагностировано до заключения договора страхования, заявленное истцом событие не обладает признаками страхового случая и на страхование не принималось. Закон не устанавливает императивной нормой обязанности страховщика включить в объем страхового покрытия тот или иной страховой риск. Заключенный сторонами договор страхования не содержит обязанности ответчика по выплате страхового возмещения в результате события - смерти застрахованного в связи с сердечно-сосудистым, онкологическим или иным заболеванием, имевшимся у застрахованного лица на дату заключения договору, о наличии которого страховщик не был уведомлен.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ст. 55 ГПК РФ обстоятельства, подлежащие доказыванию по делу, могут устанавливаться из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Таким образом, доказательств, достоверно опровергающих наличие причинно-следственной связи между причиной смерти и наступлением события, в нарушение положений ст.ст. 55, 56 ГПК РФ, истцом в материалы дела не представлено.

Доводы представителя 3-го лица о том, что страховщик мог самостоятельно истребовать сведения о состоянии здоровья застрахованного лица, запросив у страхователя дополнительную информацию, либо проверить полученные сведения, суд находит несостоятельными, поскольку сообщение страховщику достоверных сведений о состоянии здоровья в соответствии со ст. 944 ГК РФ является обязанностью страхователя. Наличие у фио заболеваний до заключения договора, о которых страховщик не был поставлен в известность, подтверждено исследованными судом доказательствами, доказательств обратного суду не представлено. Более того, сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья, диагнозе его заболевания и иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении в соответствии со ст.13 ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» составляют врачебную тайну. Единственным источником получения информации для адрес «ВСК» о состоянии здоровья фио являлось заявление на страхование, в котором было указано об отсутствии каких-либо заболеваний у фио на момент подписания договора.

Доводы представителя 3-о лица о том, что анкета была заполнена не фио, а фио, не свидетельствуют о наличии оснований для удовлетворения иска, поскольку как следует из договора ипотечного страхования от дата, анкета – заявление является приложением к указанному договору, подписанному как фио, так и фио, в связи с чем оснований сомневаться в том, что сведения, изложенные в анкете, в том числе о наличии/отсутствии у фио заболеваний, были внесены без ведома фио, у суда не имеется, доказательств обратного истцом не представлено. Кроме того при подписании заявления на страхование, страхователь не был ограничен в своем волеизъявлении, и вправе был не принимать на себя обязательства по Договору страхования. Собственноручные подписи в анкете-заявлении на страхование свидетельствуют о том, что страхователь осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору страхования, подтверждает указанную в анкете информацию.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к адрес «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору ипотечного страхования - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Троицкий районный ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░