Решение по делу № 33-2912/2018 от 02.04.2018

Стр. № 151г, г/п 3000 руб.

Судья Шарпалова Л.А.

Докладчик Грачева Н.В.          Дело № 33-2912/2018                      17 мая 2018 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Роговой И.В.,

судей Грачевой Н.В., Котова Д.О.

при секретаре Тыровой Н.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» на решение Исакогорского районного суда г. Архангельска от 27 декабря 2017 г., которым постановлено:

    «иск Черной Т.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» в пользу Черной Т.А. страховую премию в размере <данные изъяты> коп., неустойку за период с 13 октября по 27 декабря 2017 г. в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., всего <данные изъяты> коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.».

Заслушав доклад судьи Грачевой Н.В., судебная коллегия

установила:

Черная Т.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» (далее – ООО «СК КАРДИФ») о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указала, что 21 сентября 2016 г. заключила с ответчиком договор страхования от несчастных случаев и болезней № №, уплатив страховую премию в размере <данные изъяты> октября 2017 г. она обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора, однако последний выплату не произвел. Просила взыскать с ООО «СК КАРДИФ» уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойку за период с 13 октября 2017 г. по день исполнения требования <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда 10 000 руб. и штраф.

Истец Черная Т.А. в судебное заседание не явилась, представив заявление о взыскании неустойки в размере 59 718 руб. 75 коп., исчисленной на 27 декабря 2017 г., ее представитель Барышев Н.С. заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в суд не явился, в возражениях на иск указал, что истец добровольно заключила договор страхования, доказательств навязывания невыгодных условий страхования ею не представлено. Поскольку по условиям договора страхования страхователь не воспользовался правом на досрочный отказ от договора в течение 5 рабочих дней с момента его заключения, то уплаченная страховая премия не подлежит возврату, в связи с чем требование о взыскании премии, а также производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

Суд постановил указанное выше решение, с которым не согласился ответчик ООО «СК КАРДИФ» в лице представителя С. в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять новое об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В обоснование доводов жалобы, ссылаясь на положения п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), указывает, что договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, в связи с этим оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. Обращает внимание на то, что исполнение обязательств по кредитному договору исключает ПАО «Почта Банк» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, которыми в соответствии с условиями договора страхования являются смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, финансовые риски. Полагает, что исполнение истцом своих обязательств по кредиту не повлекло досрочного прекращения договора страхования.

В возражениях на апелляционную жалобу истец Черная Т.А. просит обжалуемое решение оставить без изменения.

В силу ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность постановленного судом решения в пределах доводов апелляционной жалобы, возражений на нее, заслушав представителя истца Барышева Н.С., полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено, что 21 сентября 2016 г. при заключении кредитного договора с ПАО «<данные изъяты>» между Черной Т.А. и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № №, сроком действия с 22 сентября 2016 г. по 21 сентября 2021 г., страховая сумма является постоянной в любой день действия договора страхования и составляет <данные изъяты> руб., страховая премия – <данные изъяты> руб. и была уплачена истцом за счет кредитных средств в полном объеме в день заключения договора. Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо либо его наследники.

02 октября 2017 г. в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору Черная Т.А. обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что договором страхования от 21 сентября 2016 г. предусмотрен возврат страховой премии в размере, пропорциональном сроку действия договора, при условии письменного обращения страхователя в адрес страховщика.

Судебная коллегия находит приведенные выводы суда ошибочными, основанными на неправильном применении и толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования относится к договорному регулированию.

Пунктом 2 договора страхования от 21 сентября 2016 г. предусмотрен возврат страхователю страховой премии в случае его досрочного отказа от договора течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Указанное условие договора согласуется с п.п. 1, 5 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно пп. «г» п. 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 г., утвержденных генеральным директором ООО «СК КАРДИФ», находящихся в открытом доступе на официальном сайте страховой компании www.mycardif.ru, (далее – Правила страхования) договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.7 Правил страхования предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. «г» п. 7.6 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, договор страхования заключен между истцом и ответчиком 21 сентября 2016 г. С заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования Черная Т.А. обратилась к страховщику 02 октября 2017 г., то есть за пределами срока, установленного п. 2 договора страхования.

Оценивая условия и предмет заключенного между сторонами договора страхования, судебная коллегия отмечает, что досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая. Данный договор является договором личного страхования с соответствующими страховыми рисками.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания со страховой компании в пользу Черной Т.А. страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда.

Вышеприведенные обстоятельства в соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ являются основаниями для отмены обжалуемого решения с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Исакогорского районного суда г. Архангельска от 27 декабря 2017 г. отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Черной Т.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Председательствующий                                        И.В. Рогова

Судьи                                                     Н.В. Грачева

                                              Д.О. Котов