Решение по делу № 2-6148/2018 от 20.06.2018

Дело № 2-6148/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Грасс Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 10 сентября 2018 года гражданское дело по иску Попова Д.В. к Банку ВТБ (ПАО), о взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Попов Д.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере 85871 руб. 33 коп., компенсации морального вреда, штрафа.

В судебном заседании истец не участвовал, извещен надлежащим образом, заявил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Банк ВТБ (ПАО) своего представителя в судебное заседание не направил, в представленных возражениях иск не признал, указав, что отказ истца от страхования по истечение предусмотренного нормативно-правовыми актами периода, погашение истцом кредита не порождает у банка обязанностей по возврату ему платы за подключение к Программе коллективного страхования.

Третье лицо ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что Поповым Д.В. заключен с Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор № ... от ** ** **, по условиям которого Попову Д.В. предоставлен кредит в сумме ... руб. на срок ** ** ** – до ** ** **, под ... % годовых.

При заключении указанного договора Попов Д.В. ** ** ** обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором просил банк обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Как следует из заявления истца, он просит заключить договор его страхования на следующих условиях: по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни», «постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате нечастного случая и болезни», «травма».

Срок действия договора страхования - с ** ** ** по 13.12.2022, страховая сумма в размере ...., является постоянной.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования на весь срок страхования составила 92005 руб., из которых вознаграждение банка – 18401 руб., возмещение затрат банка на уплату страховой премии – 73604 руб.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Попов Д.В., а в случае его смерти – его наследники.

Судом установлено, что обязательства Попова Д.В. перед Банком ВТБ (ПАО) по кредитному договору № ... от ** ** ** исполнены 07.04.2018.

30.03.2018 истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией, в которой поставил банк в известность о своем досрочном отказе от договора страхования по Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и заявил о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку договора страхования в сумме 85871 руб. 33 коп.

Как следует из заявления Попова Д.В. о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», истец до заключения договора страхования уведомлен о приобретении услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования добровольно (не обязательно), о том, что приобретение этих услуг не влияет на возможность приобретения иных услуг банка и на их условия, предупрежден о возможности свободного выбора осуществления страхования, в том числе путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору.

В заявлении истец указал, что ознакомлен с Условиями страхования, все их положения истцу разъяснены и понятны в полном объеме, в том числе ознакомлен со стоимостью услуг банка по страхованию, с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Как предусмотрено Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», программа «Финансовый резерв Лайф+» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате нечастного случая и болезни», «травма» (п. 4.4.1).

Согласно п. 5 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный.

В силу п. 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях:

исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме;

прекращения Договора страхования по решению суда;

в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (п. 6.2).

При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) предусмотренных Условиями документов.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Проанализировав установленные по делу обстоятельства, суд приходит к следующему.

Попов Д.В., действуя добровольно, выразил желание стать участником Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» Банка ВТБ (ПАО), в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования не обратился с заявлением об отказе от страхования, что свидетельствует о его желании и намерении быть застрахованным.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков, предусмотренных договором страхования, прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом суду не представлено.

В силу прямого указания закона и условий договора страхования досрочный отказ истца от договора страхования не является основанием для возврата ему уплаченной страховщику страховой премии и платы за осуществление страхования.

Договор страхования не носит дополнительного (акцессорного) характера по отношению к кредитному договору.

Так срок действия договора страхования, размер страховой суммы, порядок прекращения договора, предусмотренные правилами страхования, не зависят от срока действия кредитного договора и размера остатка задолженности Попова Д.В. по кредиту. Выгодоприобретателем по страхованию является сам истец и или его наследники.

Таким образом, досрочное исполнение Поповым Д.В. обязательств по кредитному договору № ... от ** ** ** не влечет одновременного прекращения действия договора страхования и по истечении периода охлаждения не порождает у него права на возврат части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Попова Д.В. о взыскании в его пользу с Банка ВТБ (ПАО) части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Попова Д.В. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере 85871 руб. 33 коп., компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова