Решение по делу № 2-6636/2018 от 19.07.2018

Дело № 2-6636/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 октября 2018 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Першина А.В.,

при секретаре Калашниковой А.В.,

с участием ответчика Индючковой (Скоб) И.А., представителя ответчика Артёмовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Индючковой (Скоб) И. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось с настоящим исковым заявлением, в обоснование указав, что 16 июля 2012 года между ПАО КБ «Восточный» и Скоб И.А. заключен договор кредитования №12/4206/00000/400465, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 81790 рублей 87 копеек сроком до востребования, в свою очередь, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условия, установленных договором. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору не исполняет, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. До настоящего времени сумма требования о полном погашении задолженности Заемщиком не погашена. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №12/4206/00000/400465 от 16 июля 2012 года в размере 166410 рублей 83 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 81790 рублей 87 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 43619 рублей 96 копеек, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 41000 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4528 рублей 22 копейки.

Ответчик и ее представитель в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, дополнительно пояснили, что ответчик оплатила всю задолженность по кредитному договору. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности для обращения с данным исковым заявлением. Течение срока исковой давности началось 12 декабря 2014 года с момента истечения срока для внесения очередного платежа по договору.

Представители истца ПАО КБ «Восточный», третьего лица Отделения по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального банка РФ в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения ответчика и его представителя, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ч.ч. 1, 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из способов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком РФ 24.12.2004 года за № 266-П.

В соответствии с п. 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций, за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Из материалов гражданского дела усматривается, что 16 июля 2012 года Скоб И.А. подано заявление о заключении смешанного договора, включающего в себя элементы кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в разделе Данные о кредитовании счета, Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт.

В соответствии с условиями кредитного договора лимит кредитования составил 100000 рублей, процентная ставка 22% годовых, полная стоимость кредита 64% годовых, срок действия лимита кредитования – до востребования, платежный период – 25 дней, размер минимального обязательного платежа составляет 12468 рубля, за просрочку минимального обязательного платежа подлежит уплате неустойка в размере 3% в день, штраф в размере 490 рублей. Кроме того, Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю.

Со всеми условиями предоставления и погашения кредита, размерами платежей, в том числе связанными с несоблюдением условий договора кредитования Индючкова (Скоб) И.А. была ознакомлена при заключении договора кредитования, что подтверждается ее подписями в заявлении о заключении договора кредитования, а также в анкете заявителя.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета при заключении Договора кредитования банк открывает клиенту Банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций.

На основании заключенного кредитного договора ПАО КБ «Восточный» открыл Индючковой (Скоб) И.А. счет №*** и выпустил на ее имя кредитную карту с лимитом кредитования 100000 рублей.

Таким образом, выпустив кредитную карту на имя ответчика, ПАО КБ «Восточный» свои обязательства исполнил, а ответчик, в свою очередь, получил право на распоряжение денежными средствами в пределах установленного Банком кредитного лимита.

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что Индючкова (Скоб) И.А. совершала операции с использованием кредитной карты.

В силу п. 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

В соответствии с условиями кредитного договора №12/4206/00000/400465 от 16 июля 2012 года, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 22% годовых.

Согласно п. 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Пунктом 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета установлено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст. 310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленных истцом доказательств следует, что гашение кредита и уплата начисленных по нему процентов заемщиком осуществляются ненадлежащим образом. Ответчиком совершались с неоднократными просрочками и в недостаточном размере ежемесячные платежи по возврату основного долга и процентам, что привело к образованию просроченной задолженности нарастающим итогом.

Доказательств, свидетельствующих о том, что задолженность по кредитному договору перед истцом отсутствует, в материалах дела не имеется, сторонами таких доказательств в дело также не представлено.

Как следует из расчета по состоянию на 20 марта 2018 года задолженность по кредитному договору составляет 166410 рублей 83 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу 81790 рублей 87 копеек; 43619 рублей 96 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 41000 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский Кодекс Российской Федерации относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п.2 ст.811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

В соответствии с п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочных возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Поскольку заемщик нарушает условия кредитного договора о погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями заключенного между ПАО КБ «Восточный» и Индючковой (Скоб) И.А. договора. Ответчиком другой расчет не представлен, доказательств надлежащего исполнения обязанности по погашению задолженности по кредитной договору, своевременному внесению платежей в счет ее погашения в сроки, предусмотренные договором, в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

При рассмотрении дела ответчиком представлено заявление о применении срока исковой давности.

В силу статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Статьей 200 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из материалов гражданского дела, ответчиком предоставленная сумма кредита была использована в период с июля 2012 года по январь 2014 года. По данному кредиту ответчиком вносились денежные средства в счет погашения взятой суммы. Последний платеж по договору №12/4206/00000/400465 от 16 июля 2012 года был осуществлен Индючковой (Скоб) И.А. 13 октября 2014 года, о чем свидетельствует предоставленная в материалы дела выписка по счету.

Согласно расчету сумм задолженности по кредитной карте от 27 октября 2014 года датой формирования следующего минимального платежа является 17 ноября 2014 года. Из условий кредитного договора следует, что продолжительность платежного периода составляет 25 дней, следовательно, с 13 декабря 2014 года началось течение срока исковой давности и к моменту подачи искового заявления – 19 июля 2018 года указанный срок истек, при этом период времени с 21 сентября 2016 года по 11 ноября 2016 года, т.е. с момента подачи заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и до момента отмены указанного судебного приказа, судом в общий срок исковой давности не засчитывается.

Доказательств наличия уважительных причин пропуска установленного законом срока исковой давности суду истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представил.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Таким образом, при подаче искового заявления истцом был пропущен срок исковой давности, поскольку с 13 декабря 2014 года до дня подачи искового заявления 19 июля 2018 года, то есть по истечению 3 лет, истец знал о нарушении своего права и без уважительных причин не обращался с заявлением о защите нарушенных прав в суд.

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, в связи с пропуском срока исковой давности для подачи искового заявления о взыскании с Индючковой (Скоб) И.А. задолженности по кредитному договору №12/4206/00000/400465 от 16 июля 2012 года.

При рассмотрении требований о взыскании оплаченной государственной пошлины, суд руководствуется положением ст. 98 ГПК РФ, которая предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. Принимая во внимание, что в удовлетворении истцу заявленных исковых требований отказано, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании понесенных расходов на оплату государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований ПАО КБ «Восточный» к Индючковой (Скоб) И. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья А.В. Першин

Решение в окончательной форме составлено 12.10.2018 года.