Решение по делу № 2-4809/2016 ~ М-4064/2016 от 17.05.2016

Дело № 2-4809/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июня 2016 года                      г. Комсомольск-на-Амуре

    Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края под председательством судьи Клименко Е.Г.,

при секретаре судебного заседания Жуковой В.В.,

с участием представителя истца ХРООЗПП «Контроль» Василовского Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хабаровской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Контроль», действующей в интересах Кравченко О. П., к открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о признании условий договора недействительными, взыскании убытков, платы за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Хабаровская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Контроль», действуя в интересах Кравченко О.П., обратилась в суд с иском к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» (далее ОАО «АТБ») о признании условий договора недействительными, взыскании убытков, платы за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь на то, что (дата) между Кравченко О.П. и ОАО «АТБ» заключен кредитный договор (№) на сумму (иные данные) под 34% годовых на срок 60 месяцев. При выдаче кредита ответчик удержал с потребителя комиссию за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка в размере 6,9% от суммы кредита в сумме (иные данные) и плату за подключение клиента к программе страхования в размере (иные данные). Комиссии были удержаны (дата) путем списания из суммы кредита, что подтверждается справкой по счету. Также указывает, что при заключении кредитного соглашения Кравченко О.П. была подключена к программе страхования жизни и здоровья, путем подписания заявления (согласия) на включение в список застрахованных лиц по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с условием уплаты Банку комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомления с условиями страхования при заключении кредитного договора и компенсацию страховой премии. Истцу не известно, является ли она застрахованным лицом, какая сумма Банком перечислена в виде страховой премии, какая сумма является суммой за консультационные услуги, считает, что при оказании услуги по страхованию Банком нарушены права на полную и достоверную информацию о товаре и ограничено право на свободу выбора услуг в части оплаты комиссии банку, предоставленная информация не являлась достоверной и позволяющей ей правильно определиться с выбором данной услуги. Истец обратилась в Банк с претензией, в которой просит вернуть незаконно удержанные с нее комиссии. Банк вернул сумму комиссии за выдачу кредита в сумме (иные данные) рублей, отказав в удовлетворении остальных требований претензии.

В ходе рассмотрения дела Кравченко О.П. участие не принимала, о месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке.

Представитель ООО ЗПП Хабаровского края «Контроль» Василовский Н.А. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, полностью подтвердил обстоятельства, изложенные в заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика участие не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно представленному суду отзыву, исковые требования не признали, указав, что стороны свободны при заключении договора; Кравченко О.П., подписывая заявление на включение в список застрахованных лиц, выразила согласие на присоединение к программе страхования, при этом не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя спорные обязательства.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствие с частью 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование денежными средствами.

Статьями 1,30,33 Закона РФ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Кредитные обязательства могут обеспечиваться залогом, поручительством, банковской гарантией и иными способами, предусмотренными законом или договором.

Из изложенного следует, что банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита, «подключение к программе страхования жизни и здоровья" являются одним из способов обеспечения исполнения обязательств, и реализует права сторон на свободное определение условий договора.

Из абз. 5 и 6 п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, следует, что приведенные в статье 329 ГК РФ правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи истца в заявлении на страхование свидетельствуют о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по кредитному договору, в том числе с условиями о страховании.

В силу ст.ст. 934, 957 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст.421 ГК РФ.

В соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года №2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.п.1 и 2 ст.12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель) не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 ст.18 или п.1 ст.29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

На основании ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора. Цена выполненной работы (оказанной услуги), возвращаемая потребителю при отказе от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), а также учитываемая при уменьшении цены выполненной работы (оказанной услуги), определяется в соответствии с пунктами 3, 4 и 5 статьи 24 настоящего Закона. Требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), могут быть предъявлены при принятии выполненной работы (оказанной услуги) или в ходе выполнения работы (оказания услуги).

В судебном заседании установлено, что (дата) между Кравченко О.С. и ОАО «АТБ» заключено кредитное соглашение (№) на сумму (иные данные) с условием оплаты 34% годовых, сроком до (дата), дата ежемесячного гашения задолженности – по 20 мая ежемесячно.

(дата) Кравченко О.С. было подписано заявление на получение кредита, в котором в разделе 1 «Условия кредита по запросу заемщика» содержатся следующие сведения: о сумме кредита – (иные данные) рублей; расходы на страхование (при наличии воли заявителя)/платеж включающий в себя вознаграждение за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление клиента с условиями страхования при заключении кредитного договора (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии (иные данные) копеек; платеж за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТСБ заемщика – (иные данные) копеек. В п. 9 заявления выражено согласие на выбор страховой компании и заключение договора страхования путем подписания заявления в список застрахованных лиц, а также произвести оплату за консультационные услуги в сфере страхования и компенсацию страховой премии.

Из представленного заявления (согласия) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (договор страхования) от (дата) следует, что п. 9 заявления на включение в список застрахованных лиц дает возможность заявителю выбрать один из вариантов страхования, а именно путем заключения банком договора страхования жизни и здоровья, посредством включения заявителя в список застрахованных лиц, где банк выступает страхователем и выгодоприобретелем. При выборе данного способа страхования п. 9 Заявления содержит строку, где заявитель выражает свое согласие на оплату услуг банка за консультационные услуги в сфере страхования (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии. Выражая свое волеизъявление на включение в список застрахованных лиц, оплату услуг банка, заемщику предоставлена возможность указать собственноручно «согласен» он или «не согласен» - при отсутствии волеизъявления застрахованного на оказание таких услуг. Для чего имеются соответствующие пробелы в тексте условий п.9 заявления.

Текст условий прописан четко, без каких-либо выражений, препятствующих пониманию его смысла и заявителем дано согласие на включение ее в список застрахованных лиц, на заключение банком договора страхования ее жизни и здоровья. На оплату услуг банка выражено заявителем однозначно, путем собственноручного написания в графах п.9 заявления слова «Согласен».

В примечании к заявлению на получение кредита указано, что в случае наличия волеизъявления заемщика на получение консультационных услуг в сфере страхования, но отсутствия согласия на компенсацию затрат банка, уплату страховой премии. Заемщик освобождается от необходимости внесения указанного платежа.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что Кравченко О.П., во-первых, имела возможность заключить кредитный договор без заключения договора личного страхования, во-вторых, истцу была предоставлена вся необходимая информация, в том числе, о наличии возможности отказаться от присоединения к программе страхования, составе и размерах платы за присоединение, перечне оказываемых услуг, праве выбора страховой компании.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что законные основания для признания оспариваемых пунктов кредитного договора ущемляющими права потребителя недействительными, отсутствуют, вследствие чего, исковые требования о признании недействительными условии кредитного договора о страховании заемщика, взыскании платы за присоединение к программе страхования, убытков (процентов, начисленных за плату за страхование) удовлетворению не подлежат.

Как следует из предоставленной в материалы дела Справке по счету (№) при выдаче кредита (дата) произведено удержание (гашение) комиссии за выдачу кредита наличными денежными средствами через кассы Банка. Данные обстоятельства ответчиком в ходе судебного заседания не опровергнуты.

(дата) Кравченко О.П. обратилась к ответчику с претензией о возврате, в том числе, незаконно удержанной комиссии в размере (иные данные) рублей.

Согласно расходного кассового ордера от (дата) (№) удержанные денежные средства в сумме (иные данные) рублей возвращены истцу.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в том числе путем возмещения убытков.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, чье право нарушено, может требовать полного возмещения причиненных убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. По убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело и должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было бы нарушено (упущенная выгода).

Факт возврата суммы удержанной комиссии в сумме (иные данные) рублей подтвержден представленным в материалы дела расходным кассовым ордером, не опровергнут сторонами.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Поскольку сумма комиссии оплачена (удержана) из суммы кредита, следовательно, на нее в соответствии с условиями договора начислялись проценты.

В этой связи, проверив расчет исковых требований в данной части, суд находит его верным и подлежащим удовлетворению. Таким образом, в пользу Кравченко О.П. подлежит взысканию сумма убытков (иные данные) рубля.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо уплате неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При сумме задолженности 11 958 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (иные данные) рубля:
(иные данные)

Таким образом, заявленные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению частично - в сумме (иные данные) рубля. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, исчисленные с сумм платы за присоединение к программе страхования удовлетворению не подлежат в связи с отказом в удовлетворении требований об их взыскании.

В силу требований ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Причинение потребителю морального вреда нарушением его прав исполнителем презюмируется.

Принимая во внимание степень вины Банка, нравственных страданий Кравченко О.П., с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда (иные данные) руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. В защиту интересов Кравченко О.П. обратилась Хабаровская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Контроль».

Таким образом, при определении размеров штрафа, суд полагает необходимым взыскать с ответчика 50% от взысканной суммы (иные данные) рублей, которую распределить следующим образом: в пользу Кравченко О.П. (иные данные) рублей и в пользу Хабаровской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Контроль» (иные данные) рублей.

Согласно ст. 98, 94 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с освобождением истца от уплаты государственной пошлины при подаче иска, с ответчика в соответствиями с требованиями ст. 333.19 НК РФ, ч. 1 ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере (иные данные) рубль.

Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Хабаровской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Контроль», действующей в интересах Кравченко О. П. к открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о признании условий договора недействительными, взыскании убытков, платы за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу Кравченко О. П. убытки - (иные данные) рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами - (иные данные) рубля, компенсацию морального вреда - (иные данные) рублей, штраф - 3 892,58 рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу Хабаровской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Контроль» штраф – (иные данные) рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» в доход местного бюджета государственную пошлину – (иные данные) рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение одного месяца со дня его вынесения, через Центральный районный суд города Комсомольска-на-Амуре.

Судья                                     Е.Г. Клименко