Решение по делу № 2-857/2018 от 29.05.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 августа 2018 г. Московская область, г. Жуковский

Жуковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Ковалёва Е.А.,

при секретаре Марченко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бирюкова Ю.А. к ПАО «Банк «ВТБ» о возврате страховой премии, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Бирюков Ю.А. просит суд взыскать с ПАО «Банк «ВТБ» размер уплаченной страховой премии и вознаграждение банка в размере <данные изъяты>, штраф, предусмотренный Законом РФ "О защите прав потребителей", расходы за услуги представителя в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании истец и его представитель заявленные требования поддержали и пояснили, что Бирюковым Ю.А. 30.03.2018 г. заключен договор потребительского кредита №625/0000-0680491 с банком ВТБ (ПАО) (далее по тексту – Банк) в размере <данные изъяты>, сроком на пять лет, с уплатой за пользование кредитом 12,5% годовых. Работник банка, при намерении Бирюкова Ю.А. заключить договор потребительского кредита, объяснил о необходимости Бирюковым Ю.А. заключить с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования. Размер страховой премии, т.е. суммы, которую страхователь обязуется оплатить страховщику, составляет <данные изъяты>. Вознаграждение Банка составляет <данные изъяты>. Данные суммы включены в сумму основного долга по возврату кредита. 31.03.2018 г., т.е. на следующий день после заключения договора потребительского кредита, соблюдая Указание ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017 года, вступившего в силу с 01.01.2018, подал заявление в Банк об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате платы за участие в программе страхования, что подтверждается заявлением с отметкой Банка о принятии. Однако требования истца, ответчиком добровольно не исполнены.

Представитель ответчика – ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, уведомлен о рассмотрении дела надлежащим образом, ранее в судебном заседании представил письменные возражения.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен судом о рассмотрении дела надлежащим образом.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела и дав оценку всем представленным доказательствам, находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 809 ГК РФ предоставляет право кредитору на получение с заемщика процентов в порядке и размерах, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. п. 1, 2).

Судом установлено, что 30.03.2018 между Бирюковым Ю.А. и ПАО «Банк «ВТБ» заключен договор потребительского кредита №625/0000-0680491 в размере <данные изъяты>, сроком на пять лет, с уплатой за пользование кредитом 12,5% годовых. При заключении указанного договора истцу было разъяснено сотрудником банка о необходимости заключить договор страхования. Размер страховой премии, т.е. суммы, которую страхователь обязуется оплатить страховщику составляет <данные изъяты>. Вознаграждение Банка составляет <данные изъяты>. Данные суммы включены в сумму основного долга по возврату кредита.

Истец 31.03.2018 года обратился к ответчику с требованием об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств. Банк не предоставил истцу письменный отказ и не произвел перечисление требуемых денежных средств на расчетный счет истца. Как застрахованное лицо, истец указал на то, что договор коллективного страхования не допускает возврат платы за участие в Программе страхования, что противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" с учетом изменений, внесенных Указанием Банка России от 21.08.2017 N 4500-У, вступившим в силу с 01.01.2018 года (далее - Указание ЦБ РФ).

Указанием ЦБ РФ, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Необоснованными являются утверждения ответчика о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 01.02.2017 г., заключенным между Банком как страхователем и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка (далее - Условия участия).

Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», а "страхователем" - Банк.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2.1 Условий участия).

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 4.5 Условий участия).

Согласно содержанию Заявления, плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме <данные изъяты>. состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. и страховой премии в размере <данные изъяты>.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Таким образом, анализируя представленные материалы дела суд приходит к однозначному мнению о незаконном и необоснованном невозврате Банком денежных средств истца, уплаченных за участие в программе коллективного страхования.

В ходе рассмотрения настоящего дела полностью нашли подтверждение доводы Бирюкова Ю.А. о необоснованном отказе в возврате денежных средств.

Каких-либо доводов, опровергающих позицию, изложенную Бирюковым Ю.А., ответчик в суд не представил.

В связи с чем, суд полагает, что требования истца о взыскании с заявленного в иске ответчика денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии и вознаграждения банку, в размере <данные изъяты>, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Поскольку на правоотношения сторон, связанные с заключением договора страхования, распространяются нормы законодательства о защите прав потребителей, то в силу ч. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено взыскание штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в случае несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

По смыслу данной нормы штраф является мерой ответственности за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя и взыскивается от присужденной судом суммы.

Исходя из взысканных сумм, размер штрафа в соответствии с законодательством должен составлять <данные изъяты>).

Расходы истца по оплате услуг представителя (л.д. 115- 116) подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в разумных пределах в размере <данные изъяты> (ст.100 ГПК РФ).

В соответствии со ст.103 ч.1 ГПК РФ, ст.333.19 п.1 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Бирюкова Ю.А. к ПАО «Банк «ВТБ» о возврате страховой премии, штрафа, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Банк «ВТБ» в пользу Бирюкова Ю.А. денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии и вознаграждения банку, в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты>.

В остальной части требований – отказать.

Взыскать с ПАО «Банк «ВТБ» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования г.о. Жуковский Московской области в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Московский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Жуковский городской суд.

Судья Е.А. Ковалёв