Решение по делу № 2-132/2022 (2-2045/2021;) от 22.12.2021

Дело № 2-1-132/2022 (2-1-2045/2021)

УИД 64RS0010-01-2021-004153-43

Решение

Именем Российской Федерации

04 февраля 2022 года г. Вольск

Вольский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Строгановой Е.В.,

при помощнике судьи Визгаловой А.Д.,

с участием истца Унгуряну О.В., действующей в интересах Шамова В.П., и ее представителя Кочеткова И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вольске дело по исковому заявлению Шамова В. П. в лице опекуна Унгуряну О. В. к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа,

установил:

Шамов В.П. в лице своего законного представителя – Унгуряну О.В. обратился в Вольский районный суд Саратовской области с иском к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховщик) о взыскании страхового возмещения, штрафа, указывая, что Унгуряну О.В. на основании постановления администрации Вольского муниципального района Саратовской области № № от ДД.ММ.ГГГГ является опекуном над своим отцом –Шамовым В.П..

ДД.ММ.ГГГГ с Шамовым В.П. произошел страховой случай: ему была установлена первая группа инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ Унгуряну О.В. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о выплате страхового возмещения. Данное заявление было переслано в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховщик письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказал в выплате страхового возмещения по причине того, что до даты заключения договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ Шамову В.П. был установлен диагноз «инфаркт головного мозга в ПСМА», а в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск «установление 2 группы инвалидности в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие, в связи с чем заявленное событие нельзя признать страховым случаем и у страховщика отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ Унгуряну О.В. направила в адрес страховщика претензию, письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания повторно отказала ей в страховой выплате.

Данный отказ она обжаловала в службу финансового уполномоченного. Решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ ей в удовлетворении ее обращения было отказано. Считает отказ страховой компании незаконным, поскольку заболевание «инфаркт головного мозга» в условия базового страхового покрытия не входит.

Просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет погашения долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 231 755 руб. 36 коп.; штраф в размере 50% от взысканных денежных средств.

Истец и ее представитель в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали полностью по основаниям изложенным в иске, дополнительно пояснили, что между Шамовым В.П. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор в ДД.ММ.ГГГГ году, который был застрахован. С истцом произошел страховой случай и в апреле ДД.ММ.ГГГГ года истица подала документы в страховую компанию на выплату страхового возмещения, истцу тогда была установлена вторая группа инвалидности. В июне ДД.ММ.ГГГГ года истец был признан недееспособным и ему был назначен опекун -Унгуряну О.В.. ДД.ММ.ГГГГ истцу установили уже первую группу инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением на выплату страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступило письмо, в котором ей было отказано в выплате страхового возмещения, так как истец был застрахован по базовому страховому покрытию, а его условия не позволяют признать заболевание истца страховым случаем. Истица не согласилась с доводами ответчика и подала претензию от ДД.ММ.ГГГГ. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истице повторно было отказано в выплате страхового возмещения. Тогда истица обжаловала отказ страховой компании финансовому уполномоченному. Финансовый уполномоченный решением от ДД.ММ.ГГГГ отказал истице в удовлетворении ее обращения. Обязательства по кредитному договору в настоящее время не исполняются, имеется задолженность. В решении финансовый уполномоченный указывает не тот диагноз, который указан в выписке из медицинской карты истца. У истца был «инфаркт головного мозга», и он должен получить страховку по расширенному страховому покрытию.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела не ходатайствовал, представил в материалы дела копию отказного выплатного дела по заявлению Унгуряну О.В.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела не ходатайствовал, возражений относительно заявленных исковых требований не представил.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климов В.В. и его представитель о времени и месте проведения судебного заседания судом извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором полагал заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Представитель третьего лица Управления по опеке и попечительству администрации Вольского муниципального района Саратовской области извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные исковые требования поддерживает.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся представителей ответчика и третьих лиц.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Статьей 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела усматривается и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между Шамовым В.П. и ПАО «Сбербанк» был заключен договор потребительского кредита № (далее – Кредитный договор).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее – Заявление на страхование) Шамов В.П. был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № (далее – Договор страхования), заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования в отношении застрахованного лица заключен на основании условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее – Условия страхования), а также в соответствии с правилами комбинированного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – Правила страхования).

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть»; «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания»; «Инвалидность II группы в результате несчастного случая»; «Инвалидность II группы в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность»; «Первичное диагностирование критического заболевания»; «Дистанционная медицинская консультация».

Страховая сумма по Договору страхования составила 183 000 рублей 00 копеек.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ серии № № №, Шамову В.П. установлена II группа инвалидности по причине общего заболевания до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со справкой от ДД.ММ.ГГГГ серии № № № Шамову В.П. установлена I группа инвалидности по причине общего заболевания бессрочно.

Из постановления администрации Вольского муниципального района Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ №, следует, что Унгуряну О.В. является опекуном над недееспособным Шамовым В.П.

ДД.ММ.ГГГГ Унгуряну О.В. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, и осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в связи с установлением инвалидности I и II группы.

года и ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила заявителя о необходимости предоставить медицинские документы, необходимые для дальнейшего рассмотрения заявленного события.

года Унгуряну О.В. обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении события по риску «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», предоставив запрашиваемые страховщиком документы, в том числе выписку из амбулаторной карты Шамова В.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, от ДД.ММ.ГГГГ №, из которой усматривается, что Шамов В.П. в ДД.ММ.ГГГГ году перенес инфаркт головного мозга, находился в неврологическом отделении ГУЗ СО «Вольская РБ» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом «инфаркт головного мозга в ПСМА. Левосторонний гемипарез. Соп. Артериальная гипертония 3, риск 4. Атеросклероз сосудов головного мозга. Ангиопатия сосудов сетчатки ОИ». Впервые обратился к врачу психиатру в ГУЗ «Вольский межрайонный психоневрологический диспансер» ДД.ММ.ГГГГ для осмотра на МСЭ от невролога. АСПЭ от ДД.ММ.ГГГГ №-обнаруживает признаки психического расстройства в форме сосудистой деменции неуточненной F 01.9. Вольским районным судом Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ признан недееспособным. Постановлением администрации Вольского муниципального района Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ № назначен опекун Унгуряну О.В., является инвалидом первой группы бессрочно с ДД.ММ.ГГГГ по психическому заболеванию, диагноз «Сосудистая деменция с отсутствием контроля функции тазовых органов».

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомила Унгуряну О.В. об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и отказе в осуществлении страховой выплаты по причине того, что Шамову В.П. в ДД.ММ.ГГГГ году был установлен диагноз «Инфаркт головного мозга в ПСМА», а по условиям программы страхования, страховой риск «установление второй группы инвалидности в результате заболевания не входит в базовое страховое покрытие.

ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию от Унгуряну О.В. поступила претензия о признании заявленного события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил Унгуряну О.В. об отказе в осуществлении страховой выплаты.

Унгуряну О.В. обжаловала данный отказ в службу финансового уполномоченного. Решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ Унгуряну О.В. отказано в удовлетворении ее обращения.

Согласно пункту 1 Заявления на страхование Договор страхования заключается на условиях расширенного и базового страхового покрытия.

По расширенному страховому покрытию, согласно пункту 1.1 Заявления на страхование, страховыми рисками являются: «Смерть»; «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни»; «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность»; «Первичное диагностирование критического заболевания»; «Дистанционная медицинская консультация».

По базовому страховому покрытию, согласно пункту 1.2 Заявления на страхование, страховыми рисками являются: «Смерть от несчастного случая»; «Дистанционная медицинская консультация».

Пунктом 2 Заявления на страхование установлены категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях базового покрытия:

    лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 полных лет;

    лица, у которых до даты подписания Заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;

    лица, на дату подписания Заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Согласно указанной выше выписке из амбулаторной карты от ДД.ММ.ГГГГ, Шамов В.П. в ДД.ММ.ГГГГ перенес инфаркт головного мозга, находился в неврологическом отделении ГУЗ СО «Вольская РБ» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: «Инфаркт головного мозга (ишемический инсульт) в ПСМА, что заведомо определяло в отношении Шамова В.П. применение пункта 1.2 Заявления на страхование, в соответствии с которым по базовому страховому покрытию страховыми рисками являются «Смерть от несчастного случая» и «Дистанционная медицинская консультация».

Допрошенная в судебном заседании в качестве специалиста врач-невролог ГУЗ СО «Вольская районная больница» Захарова И.Р. пояснила, что диагноз «инфаркт головного мозга» и «ишемический инсульт» -это один и тот же диагноз.

Учитывая изложенное, суд соглашаясь с мнением ответчика и финансового уполномоченного, приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания страховой выплаты, поскольку страхование застрахованного лица осуществлялось по базовому страховому покрытию договора страхования, согласно которому «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни»; «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» не входят в список страховых рисков. Заявленное событие не является страховым случаем по договору страхования, в связи с чем у страховой компании не возникло обязательств по осуществлению заявителю страховой выплаты по договору страхования.

Таким образом, исковые требования истца о взыскании страховой выплаты по договору страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит.

Поскольку нарушений ответчиком прав истца как потребителя судом не установлено, не имеется оснований о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Шамова В. П. в лице опекуна Унгуряну О. В. к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Вольский районный суд путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме принято 11.02.2022 года.

Судья                                     Строганова Е.В.