Решение по делу № 2-1403/2024 от 23.05.2024

Дело № 2-1403/2024 19 июня 2024 года г.Котлас

29RS0008-01-2024-002376-98

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Смирнова Д.В.

при секретаре Рура И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк», Банк) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – финансовый уполномоченный) от 7 мая 2024 года № № по обращению Файзуллиной С.Я.

В обоснование требований указано, что решением финансового уполномоченного от 7 мая 2024 года № № удовлетворены требования Файзуллиной С.Я. о взыскании с АО «Альфа-Банк» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 803 рублей 44 копеек, начисленные на денежные средства, удержанные Банком в счет оплаты страховой премии по договору страхования. По мнению заявителя, финансовым уполномоченным необоснованно взысканы проценты, предусмотренные статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), поскольку денежные средства в счет оплаты страховой премии Файзуллиной С.Я. не передавались, следовательно, неправомерное удержание со стороны Банка денежных средств не имело место быть, при том, что данная сумма перечислена страховщику. Размер процентов исчислен финансовым уполномоченным неверно. Также указывает, что Файзуллина С.Я. имела намерение заключить договоры страхования и заключила их, в связи с чем заключение договора страхования не может рассматриваться как навязывание клиенту дополнительной услуги. Заявитель имела право вернуть страховую премию по договору страхования в течение 14 дней после его заключения.

Лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, в суд не явились.

Финансовый уполномоченный в представленных письменных объяснениях ссылался на законность принятого им решения.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Частью 2 статьи 22 Закона № 123-ФЗ предусмотрено, что по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Судом установлено, что 21 сентября 2023 года между АО «Альфа-Банк» и Файзуллиной С.Я. посредством подписания простой электронной подписью заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 218 500 рублей под 14.275% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 19).

В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора (далее – Индивидуальные условия) стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 28,99 процентов годовых.

На дату заключения кредитного договора процентная ставка составляет 14 процентов годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заявителю в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего пункту 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 14,99 процентов годовых (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий).

В анкете-заявлении на получение кредита наличными от 21 сентября 2023 года заемщик изъявила желание, в том числе заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» на срок 13 месяцев, размер страховой премии по которой составляет 2368 рублей 98 копеек за весь срок действия договора страхования (далее – договор страхования № 1).

Из полиса страхования № 1 следует, что страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования.

Выгодоприобретатели по договору страхования № № определяются в соответствии с законодательством РФ.

Страховая сумма по договору страхования по указанным рискам составила 218 500 рублей (л.д. 68).

Кроме того, 21 сентября 2023 года между Файзуллиной С.Я. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № № (Программа №) на срок 60 месяцев (далее – договор страхования № 2).

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования № № является возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг застрахованному при амбулаторном и/или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении, и/или лечении в соответствии с условиями Программы страхования, Медицинской программы (риск «ДМС»).

Страховая сумма по договору страхования составила 218 500 рублей, страховая премия – 65 851 рубль 53 копейки (л.д. 64).

Страховые премии 21 сентября 2023 года перечислены Банком в пользу страховщика на основании распоряжений заемщика (л.д. 20 оборот).

21 сентября 2023 года АО «Альфа-Банк» на счет Файзуллиной С.Я. зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 218 500 рублей.

14 февраля 2024 года задолженность по кредитному договору Файзуллиной С.Я. досрочно погашена.

24 февраля 2024 года Файзуллина С.Я. направила в Банк претензию, содержащую требования о возврате денежных средств по договору страхования № №, которая оставлена без удовлетворения.

Файзуллина С.Я. обратилась в службу финансового уполномоченного, в обращении указала, что своего волеизъявления на заключение договора страхования № № не давала, просила взыскать с Банка денежные средства, уплаченные в счет страховой премии по данному договору, а также убытки, в виде уплаченных процентов на сумму страховой премии, проценты по статье 395 ГК РФ.

По результатам рассмотрения обращения финансовым уполномоченным принято решение от 7 мая 2024 года № № о частичном удовлетворении требований потребителя, взыскании с АО «Альфа-Банк» в пользу Файзуллиной С.Я. процентов по статье 395 ГК РФ в размере 803 рублей 44 копеек.

При вынесении решения финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что удержание Банком денежных средств в размере 65 851 рубля 53 копеек в счет оплаты страховой премии по договору страхования является неправомерным, поскольку АО «Альфа-Банк» не получено согласие Файзуллиной С.Я. на оказание дополнительной услуги до подписания кредитного договора, то есть при заключении кредитного договора не были соблюдены требования части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (далее – Закон № 353-ФЗ), так как весь пакет документов, включающий заявление на получение кредита, кредитный договор и договор страхования № №, были подписаны одновременно одной простой электронной подписью, что, по мнению финансового уполномоченного, лишило Файзуллину С.Я. возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, приведенных в заявлении на предоставление кредита, а также повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора. Вместе с тем, поскольку 2 марта 2024 года и 17 апреля 2024 года АО «Альфа-Банк» возвращены денежные средства в общем размере 65 851 рубля 53 копеек (60619,49 + 5232,04), удержанные в счет оплаты страховой премии по договору страхования № №, в удовлетворении требований Файзуллиной С.Я. о взыскании данной суммы отказано.

Оценивая доводы заявителя о добровольном согласии заемщика на предоставление ей дополнительных услуг, в том числе по заключению договора страхования № №, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу положений пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными нормативными правовыми актами (статьи 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 2 статьи 7 закона № 353-ФЗ предусмотрено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (пункт 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ).

Таким образом, потребитель должен выразить в письменной форме свое согласие на заключение дополнительного договора и (или) на оказание дополнительной платной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из совокупности представленных документов следует, что перед заключением кредитного договора Банк согласовал с заемщиком предоставление дополнительных услуг по страхованию, но при этом не представил потребителю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий); при заключении договора потребительского кредита с заемщиком банк допустил введение последнего в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги и дополнительных услуг, предлагаемых при кредитовании, а именно, относительно суммы кредита (получаемой заемщиком в личное распоряжение), цели использования кредитных средств, относительно лиц, оказывающих дополнительные платные услуги, относительно услуг страхования (анкета-заявление, Индивидуальные условия кредитного договора не содержат информации о страховании), возможности получения кредитных средств без дополнительных услуг по страхованию.

АО «Альфа-Банк» не представило в материалы дела доказательств того, что в случае выбора клиентом заключения кредитного договора на условиях «без предоставления защиты», ему был бы предоставлен кредит.

Вопреки доводам заявления, Банк в нарушение положений статьи 10 Закона о защите прав потребителей не предоставил Файзуллиной С.Я. достоверную информацию о дополнительных услугах, позволяющую потребителю оценить необходимость заключения договоров страхования.

Таким образом, суд соглашается с выводом финансового уполномоченного, что подписание договора кредитования и договора личного страхования одной электронной подписью лишало Файзуллину С.Я. возможности влиять на условия предоставления кредита, что нарушает права заемщика как потребителя услуги.

Признав неправомерным удержание Банком денежных средств в размере 65 851 рубля 53 копеек, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о взыскании с финансовой организации процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ за период с даты неправомерного удержания денежных средств – 22 сентября 2023 года до их возврата 17 апреля 2024 года.

Вопреки доводам заявителя, в решении финансового уполномоченного от 7 мая 2024 года не содержится выводов о том, что денежные средства в размере 65 851 рубля 53 копеек не вошли в стоимость кредита.

Ссылка заявителя о применении к спорным правоотношениям положений статьи 845 ГК РФ, следовательно, применении к Банку иной ответственности за несвоевременное исполнение поручения о перечислении денежных средств, отклоняется судом.

В данном случае, факт незаконного удержания Банком денежных средств установлен, в связи с чем Файзуллиной С.Я. финансовым уполномоченным обоснованно взысканы проценты, предусмотренные статье 395 ГК РФ.

Доводы заявителя о том, что страховая премия перечислена страховщику по распоряжению заемщика, следовательно, со стороны Банка отсутствовал факт пользования денежными средствами, суд полагает несостоятельными, поскольку в данном случае Файзуллина С.Я. выступает потребителем услуги, предоставленной Банком в виде заключения в отношении заемщика договора страхования. При этом факт удержания денежных средств Банком установлен.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления акционерному обществу «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Котласский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Д.В. Смирнов

Мотивированное решение суда составлено 26 июня 2024 года.