Решение по делу № 2-5564/2023 от 12.07.2023

Дело № 2-5564/2023

УИН 72RS0013-01-2023-004894-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Тюмень                                                                      11 сентября 2023 года

Калининский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Молоковой С.Н.

при секретаре Тайбусиновой Д.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Танабаевой Динары Акылбековны к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о расторжении договора, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Танабаева Д.А. обратилась в суд с иском к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о расторжении договора, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование требований истец указывает, что 18 июня 2022 года между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № F0CRBM10220618000143, на сумму 530.000 руб. сроком на 60 мес. Для целей обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № L0302/541/00256820/1 по программе «Страхование жизни и здоровья, + защита от потери работы», согласно которому истцом уплачена страховая премия в размере 88.189 руб. 20 коп. Поскольку кредитный договор был исполнен досрочно, уплаченная страховая премия подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истцом в адрес ответчика было подано заявление о расторжении договора страхования и возвращении страховой премии пропорционально сумме неиспользованной части по причине досрочного погашения обязательства по договору кредитования. Заявление истца не удовлетворено. В связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском, просит расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 77.026 руб. 62 коп., неустойку в размере 77.026 руб. 62 коп., штраф, компенсацию морального вреда.

В ходе рассмотрения дела, к участию в дело в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «АЛЬФА-БАНК».

Истец Танабаева Д.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ООО «Альфастрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, направил письменные возражения, в которых указывает, что договор страхования был заключен на добровольной основе, основания для возврата страховой премии отсутствуют, в связи с чем, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Представитель АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Как следует из материалов дела, 18 июня 2022 года между АО «АЛЬФА-БАНК» (кредитором) и Танабаевой Д.А. (заемщиком) был заключен договор потребительского кредита № F0CRBM10220618000143, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 530.000 руб. на срок 60 месяцев.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий выдачи кредита стандартная процентная ставка по нему составляет 23,99% годовых; процентная ставка на дату заключения договора составляет 14,49% годовых; процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 9,5% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и 9или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения договора добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 ) начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита на весь оставшийся срок действия договора кредита; повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

Пунктом 18 индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования.

В тот же день 18 июня 2022 года между Танабаевой Д.А. (страхователем (застрахованным)) и обществом с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдаче полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00256820/1 сроком действия – 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

По договору страхования застрахованы следующие риски: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

Общая страхования премия по договору страхования установлена в размере 106.549 руб. 20 коп., страховая сумма по договору страхования установлена в размере 510.000 руб.

Согласно справке от 06.02.2023 № 0468-NRB/004, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность по кредитному договору погашена 04.02.2023.

25 февраля 2023 года истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

09.03.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизни» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по догвоору страхования.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 09.06.2023 в удовлетворении требований Танабаевой Д.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, отказано (л.д. 14-27).

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизни» от 21.08.2020 №131, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования, объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованных до определенных возраста или срока (события), а также с их смертью, с наступлением иных событий в жизни застрахованных, предусмотренных Правилам (п. 2.1).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования; договор страхования прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора, но не ранее даты предоставления заявления страховщику (п. 8.2.3).

В соответствии с п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Проанализировав имеющиеся по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что по условиям договора страхования отсутствие долга по кредитному договору не исключает выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая. В данном случае при досрочном прекращении кредитного договора договор страхования продолжает действовать, и размер страховой суммы по договору страхования не связан с фактическим размером задолженности по кредитному договор.

Таким образом, договором страхования и Правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору.

Не имеется также оснований полагать, что досрочное исполнение истцом кредитного договора привело в данном случае к прекращению страховых рисков или отпадению возможности наступления страхового случая.

Кроме того, Танабаевой Д.А. был пропущен 14-дневный срок для обращения в страховую компанию для отказа от договора страхования.

Вместе с тем, в соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Оснований полагать, что договор страхования был заключен между истцом и ответчиком в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, не имеется, индивидуальные условия кредитного договора не содержат условия об обеспечении обязательств заемщика заключением договора страхования, страховая сумма по договору страхования не тождественна сумме задолженности по кредитному договору.

В связи с изложенным предусмотренные частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» основания, при наличии которых страховая премия подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, по делу не установлены.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 77.026 руб. 62 коп. не подлежат удовлетворению.

Поскольку оснований для возврата страховой премии в связи с досрочным исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору не имеется, права истца как потребителя не нарушены, соответственно отсутствуют основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь Гражданским кодексом Российской Федерации, ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Танабаевой Динары Акылбековны к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о расторжении договора, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Тюмени.

Председательствующий судья    /подпись/                     С.Н.Молокова

Решение принято в окончательной форме 18 сентября 2023 года

Копия верна

Судья                                             С.Н.Молокова