Решение по делу № 2-372/2018 от 15.05.2018

                                                                                                                № 2-372/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тотьма                                                                         06 июля 2018 года

Тотемский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Линьковой Т.А.,

при секретаре Стуловой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Яковлевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к Яковлевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 196 271 руб. 35 коп. и расходов по уплате госпошлины в сумме 5 125 руб. 43 коп.

В обоснование требований указано, что (дата) между ООО ИКБ Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и Яковлевой В.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) № ..., по условиям которого Яковлевой В.В. предоставлен кредит в размере 250 000 руб. под 29 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. «Разделом Б» кредитного договора предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 310 328 руб. 54 коп.

    По состоянию на (дата) общая задолженность ответчика перед Банком составляет 196 271 руб. 35 коп., из них: просроченная ссуда – 131 745 руб. 85 коп., неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов – 64 525 руб. коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещались надлежаще, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик Яковлева В.В. исковые требования признала частично, показала, что в полном объеме признает требования банка относительно долга по кредиту, считает неправомерным начисление неустойки на проценты, ходатайствует о снижении суммы неустойки, начисленной на основной просроченный долг. Показала, что просрочка по кредиту образовалась в связи с тяжелым финансовым положением, сокращением по месту работы, заболеванием супруга.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим обстоятельствам.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором кредита.

На основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с договором о потребительском кредитовании № ... ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило Яковлевой В.В. кредит в размере 250 000 руб. сроком на 60 месяцев под 29 % годовых.

Кредитный договор заключен путем акцепта Банком, направленного и подписанного Яковлевой В.В. заявления - оферты без страхования.

По условиям заключенного кредитного договора Яковлева В.В. обязалась погашать каждую часть кредита и проценты за пользование кредитом, в соответствии с Графиком оплаты, т.е. ответчик должна ежемесячно вносить платеж в счет погашения кредита и процентов в общей сумме 7 935 руб. 47 коп., за исключением последнего платежа, который составлял 8 182 руб. 41 коп.

Согласно пункту 4.1 Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков).

В силу пункта 5.2 вышеназванных условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.

Пунктом 6.1 данных условий предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Согласно Разделу «Б» заявления-оферты неустойка за нарушение сроков возврата кредита составляет 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, неустойка за нарушение сроков возврата процентов за пользование кредитом составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Яковлева В.В. была ознакомлена с условиями кредитования, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении-оферте.

(дата) ответчику направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита в срок до (дата). Однако до настоящего времени задолженность не погашена, вследствие чего подлежит взысканию в судебном порядке.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со статьей 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Суд признает несостоятельными доводы Яковлевой В.В. об освобождении ее от уплаты штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 31 883 руб. 83 коп. в связи с тем, что они являются сложными процентами, поскольку в силу п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» следует, что если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки.

Договором, заключенным с Яковлевой В.В., предусмотрена уплата неустойки как за нарушение срока возврата кредита (его части), так и за нарушение срока уплаты начисленных процентов.

В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Яковлевой В.В. заявлено о несоразмерности неустойки и ее уменьшении в ходе судебного разбирательства.

Суд соглашается с доводами ответчика Яковлевой В.В. о возможности снижения неустойки и ее явной несоразмерности.

При этом суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, тот факт, что сумма неустойки составляет половину суммы основного долга, процентная ставка по неустойке 120 % годовых в несколько десятков раз превышает ключевую ставку, установленную банком России, имущественное положение должника Яковлевой В.В.

    При изложенных обстоятельствах суд полагает целесообразным снизить сумму неустойки, начисленной Яковлевой В.В. в размере 64 525 руб. 50 коп. до 5 000 руб.

Принимая во внимание, что заемщиком Яковлевой В.В. нарушены условия кредитного договора по ежемесячному возврату кредита и процентов по нему, требования законодательства, регулирующего кредит, суд находит требования кредитора – истца по делу о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика Яковлевой В.В. законными и обоснованными в части взыскания задолженности по основному долгу на сумму 124 745 руб. 85 коп., так как ею представлены квитанции об оплате кредита от (дата) и (дата) на общую сумму 7 000 руб., которая подлежит исключению из суммы задолженности, неустойки в сумме 5 000 руб.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При этом в силу п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Принимая во внимание, что сумма основного долга снижена судом на 7 000 руб., с ответчика Яковлевой В.В. в пользу истца подлежит возмещению уплаченная государственная пошлина на сумму 4 985 руб. 43 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Яковлевой В.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Яковлевой В.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 129 745 рублей 85 копеек и расходы по уплате госпошлины в размере 4 985 рублей 43 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме с подачей жалобы через Тотемский районный суд.

Судья                                               Т.А. Линькова

Решение принято в окончательной форме 11 июля 2018 года.

Судья                                               Т.А. Линькова