Решение по делу № 2-5808/2019 от 29.08.2019

Дело № 2 – 5808/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Петропавловск – Камчатский 09 декабря 2019 года

Петропавловск – Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи С.Н. Васильевой,

при помощниках судьи Е.А. Поступинской, А.В. Храмцовой,

с участием истца В.Б. Козырева,

представителя истца А.А. Залиловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козырева Владимира Борисовича к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

В.Б. Козырев обратился в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор банковского вклада физического лица «Доходный год» в рублях № на сумму 100 000 руб. с условием выплаты 7% годовых и возможностью дополнительных взносов, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В последующем истцом было осуществлено пополнение вклада на сумму 1150000 руб. По окончании срока действия договора ДД.ММ.ГГГГ истец обратился за возвратом суммы денежного вклада и причитающихся процентов, однако Банк произвел выплату процентов по установленной ставке 7% только на первоначальную сумму вкладу, на дополнительных взнос в начислении процентов по данной ставке ответчиком было отказано по причине размещения суммы на связанном счете. Считает, что Банк в одностороннем порядке изменил условия договора вклада. В связи с изложенным просил взыскать с ответчика в свою пользу проценты по вкладу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 77027,82, которые взыскивать по день фактического исполнения требований, из расчета 7,25% средней учетной ставки на остаток долга, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2921,78 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка.

Истец В.Б. Козырев в судебном заседании заявил об отказе от требований в части взыскания процентов на сумму задолженности в размере 77027,82 руб. из расчета средней учетной ставки 7,25% до даты фактического погашения ответчиком суммы основного долга. Отказ был принят судом, о чем вынесено отдельное определение. Также истец уменьшил требования о взыскании процентов по вкладу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и просил взыскать их в размере 76782,21 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами просил взыскать за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 2921,78 руб. Требования в окончательной редакции поддержал.

Представитель истца по доверенности А.А. Залилова, допущенная к участию в дело в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ, в суде исковые требования в окончательной редакции поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении требований истца в связи с тем, что дополнительный взнос по вкладу, проценты по которому начислялись по ставке до востребования 0,01% годовых, был внесен на связанный счет исключительно с согласия истца. Дело просил рассмотреть без участия своего представителя.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с требованиями ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В соответствии с п.1 ст.838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Статья 839 ГК РФ закрепляет порядок начисления процентов на вклад и их выплаты. Пункт 1 указанной статьи содержит общее правило, согласно которому проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Правоотношения из договора банковского вклада регулируются положениями гл.44, 45 ГК РФ, однако в тех случаях, когда вкладчиком является физическое лицо, к договору банковского вклада применяются общие нормы Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между В.Б. Козыревым и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен договор вклада «Доходный год» (БО) в рублях РФ №.

Согласно условиям указанного договора истец внес по вкладу денежные средства в размере 100000 руб., сроком размещения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проценты по вкладу установлены в размере 7% годовых. Договором установлено, что указанный вклад является пополняемым в течение 30 дней с даты внесения вклада; дополнительные взносы по ставке 7% годовых принимаются при внесении суммы равной или большей первоначального взноса, а при внесении суммы меньше первоначального взноса по ставке связанного счета 0,01% годовых.

В рамках договора на имя истца был открыт счет по вкладу № и связанный счет (текущий счет или до востребования) № – для учета суммы вклада и проведения операций, предусмотренных данным договором.

В соответствии с п.1.1 договора ответчик обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты, начисленные на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Неотъемлемой частью договора вклада являются Общие условия обслуживания счетов и вкладов физических лиц в ООО «ХКФ Банк» (л.д.52-57).

Пункт 8 Общих условий предусматривает, что если условиями договора предусмотрена возможность пополнения вклада, то суммы дополнительных взносов причисляются к остатку во вкладе и включаются в расчёт процентов за соответствующий период со дня, следующим за днем зачисления дополнительного взноса на счет вклада. При внесении/поступлении дополнительных взносов на счет вклада дополнительное соглашение к договору не оформляется. Документами, подтверждающими внесение/поступление дополнительных взносов на счет вклада, являются соответствующие расчетные/кассовые документы.

Судом установлено, что период действия договора В.Б. Козыревым было осуществлено пополнение банковского вклада: ДД.ММ.ГГГГ внесен дополнительный взнос в размере 1150000 руб., что подтверждается приходным кассовым ордерам № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.136).

Как следует из текста иска, ДД.ММ.ГГГГ В.Б. Козырев обратился в банк за возвратом суммы денежного вклада и причитающихся по нему процентов, однако ему была выдана сумма вклада и проценты в размере 7229,01 руб., рассчитанные по уставленной договором ставке 7% только на сумму первоначального вклада 100000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию, в которой просил начислить проценты на сумму вклада 1150000 руб., исходя из 7% годовых и выплатить причитающуюся ему денежную сумму.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был дан ответ, о том, что дополнительный взнос был размещен на счете №по ставке до востребования (л.д.42).

Обращаясь в суд, истец просит суд взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" неполученные проценты по договору о вкладе «Доходный год» (БО) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 76782,21 руб., поскольку об изменении процентной ставки по договору о вкладе с 7% годовых на 0,01% годовых он не был уведомлен.

Возражая против иска, ответчик указал на добровольное внесение истцом дополнительного вноса по вкладу на счет до востребования, которым установлена ставка 0,01% годовых.

Оценив собранные по делу доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, проанализировав условия договора банковского вклада, заключенного с истцом, Общие условия обслуживания счетов и вкладов физических лиц в ООО «ХКФ Банк», суд приходит к выводу обоснованности заявленных истцом требований в силу следующих обстоятельств.

Как указано выше в соответствии с условиями Договора, дополнительные взносы принимаются по ставке 7% годовых при внесении суммы равной или большей первоначального взноса. При внесении дополнительного взноса сумма, которого меньше первоначального взноса, он принимается по ставке связанного счета 0,01% годовых.

Таким образом, условиями договора предусмотрен только один случай, в котором дополнительные взносы принимаются по ставке счета 0,01% годовых – если сумма дополнительного взноса меньше первоначального взноса.

Истец внес дополнительные денежные средства во вклад в сумме 1150000 руб., что превышает размер первоначального взноса, в связи с чем имел право на установление процентной ставке по вкладу в размере 7% годовых.

Пунктом 3 статьи 838 ГК РФ установлен запрет на одностороннее уменьшение банком размера процентной ставки по договору банковского вклада (срочному вкладу).

При таких данных, учитывая, что договор банковского вклада содержит исчерпывающий перечень оснований для применения к дополнительным взносам ставки 0,01% годовых, к числу которых внесение дополнительного взноса в суме большей, чем первоначальный взнос не относится, суд приходит к выводу о том, что действиями ответчика нарушены права истца; Банк, принимая дополнительный взнос, обязан был применить ставку в размере 7% годовых, либо разъяснить истцу, что проценты на указанные дополнительные взносы начисляются из расчета 0,1%.

В силу ст.ст.56,57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В нарушение данных требований ответчик не представил достоверных доказательств того, что истец был уведомлен об изменении размера процентов.

Приходный кассовый ордера № от ДД.ММ.ГГГГ не может служить надлежащим доказательством того, что истец при внесении дополнительных денежных средств во вклад достоверно знал об изменении ставки, принимая во внимание согласованные сторонами условия договор банковского вклада при заключении договора.

На основании изложенного доводы стороны ответчика о добровольном внесении истцом дополнительного взноса на текущий счет судом признаны несостоятельными.

Ссылки ответчика на необходимость истцом приобретения недвижимости и как следствие отсутствие финансовой выгоды по внесению денежных средств по срочному вкладу судом также отклоняются, поскольку опровергаются материалами дела, в частности договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, соответствии с которым ФИО2 приобрел квартиру (л.д.157-159).

Согласно представленному ответчиком расчету проценты по вкладу по ставке 7% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 76782,21 руб. Сторона истца согласилась с расчетом истца, уменьшив исковые требования в данной части до указанной суммы.

Таким образом, взыскиваемые в пользу истца проценты по вкладу по ставке 7% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составят 76782,21 руб.

При таких обстоятельствах, руководствуясь вышеприведёнными правовыми нормами, исходя из условий договора вклада, суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты по вкладу по ставке 7% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 76782,21 руб.

Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с положениями ст.395 ГК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1,3 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как усматривается из требований, ФИО2 просит взыскать с А. ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 2921,78 руб., из расчета:

С 27.02.2019по16.06.2019(110дн.):76782,21x110x7,75%/365=1 793,34 руб.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дн.): 76782,21x42x7,50%/365 = 662,64 руб.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 дн.):76782,21x31x7,25%/365 = 472,79 руб.

Общий размер процентов составляет 2928,77 руб.

Проверив представленный истцом расчет, применительно положений ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что он не противоречит нормам ст.395 ГК РФ, алгоритм данного расчета является верным.

На основании изложенного, требование истца о взыскании в его пользу на основании ст.395 ГК РФ с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, применительно положений ч.3 ст.196 ГПК РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно подлежит удовлетворению в заявленном размере 2921,78 руб. Наличие оснований для снижения процентов судом не усматривается.

Рассматривая требования о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях предусмотренных законом.

В силу п.3 ст.1099 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п.45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется в соответствии с положениями ст.ст.151,1101 ГК РФ.

В соответствии со ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статьей 1101 ГК РФ определено, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

По смыслу указанных норм, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Моральный вред по своему характеру не предполагает возможности его точного выражения в денежном эквиваленте и полного возмещения, предусмотренная законом денежная компенсация должна лишь отвечать признакам справедливого вознаграждения потерпевшему за перенесенные страдания.

Поскольку нарушение обязательств по договору, повлекшее нарушение прав истца, как потребителя, судом установлено, в соответствии с правилами ст.15 вышеназванного Закона, суд полагает необходимым привлечь ответчика к гражданско-правовой ответственности и взыскать с него в пользу истца компенсацию морального вреда.

Учитывая все обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, а также степень нравственных страданий, индивидуально-социальные свойства личности истца, причиненных истцу в результате нарушения его прав, период просрочки исполнения обязательства, суд определяет ко взысканию с ответчика в счет компенсации морального вреда в пользу истца в размере 10000 руб.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В порядке вышеприведенной нормы суд взыскивает с ответчика штраф в размере 44851,99 руб. (76782,21 + 2921,78 + 10000 х 50%), поскольку требования истца ответчиком в добровольном порядке удовлетворены не были.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета Петропавловск – Камчатского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина по имущественному требованию и неимущественному требованию о компенсации морального вреда, что составляет 2891 руб. (2591 руб.+ 300 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Козырева Владимира Борисовича удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу Козырева Владимира Борисовича 76782,21 руб. процентов по вкладу, 2921,78 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, 10000 руб. компенсации морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 44851,99 руб., а всего 134555,98 руб., в большей части требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в доход бюджета Петропавловск – Камчатского городского округа государственную пошлину в размере 2891 руб.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Петропавловск – Камчатский городской суд Камчатского края в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия мотивированного решения.

Председательствующий С.Н. Васильева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГг.

Подлинник подшит в деле № (УИД:41RS0№-64), находящемся в производстве Петропавловск – Камчатского городского суда Камчатского края.