Решение по делу № 33-1098/2018 от 27.04.2018

Судья Лапшин Д.А. Дело № 33-1098

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

23 мая 2018 года г. Иваново

Судебная коллегия по гражданским делам Ивановского областного суда в составе

председательствующего Плехановой Н.А.,

судей Акуловой Н.А., Петуховой М.Ю.,

при секретаре Солдатенковой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Плехановой Н.А. дело по апелляционной жалобе Назаренковой Валентины Альбертовны на решение Вичугского городского суда Ивановской области от 28 февраля 2018 года по иску Назаренковой Валентины Альбертовны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л а:

Назаренкова В.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее – ООО СК "ВТБ Страхование") о взыскании страхового возмещения.

В обоснование иска истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Н.А.Г. (муж истца) и ПАО "Банк ВТБ 24" был заключен кредитный договор № об ипотечном кредитовании на сумму 2620800 рублей. В этот же день Н.А.Г. заключил с ООО СК "ВТБ Страхование" договор ипотечного страхования № по рискам: смерть в результате несчастного случая и (или) болезни, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; выгодоприобретателем по риску "смерть в результате несчастного случая и (или) болезни" является ПАО "Банк ВТБ 24". В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ Н.А.Г. умер. Истец 21 февраля 2017 года обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. Однако страховая выплата ответчиком не произведена, отказ в выплате страхового возмещения истец не получила. Истец просила обязать ответчика выплатить ПАО " Банк ВТБ 24" кредитные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО " Банк ВТБ 24" и Н.А.Г., в пределах страховой суммы, предусмотренной договором ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Н.А.Г.., на день вынесения решения суда.

Решением Вичугского городского суда Ивановской области от 28 февраля 2018 года в удовлетворении исковых требований истца отказано.

С решением суда не согласна Назаренкова В.А., в апелляционной жалобе просит решение отменить как незаконное и необоснованное, и принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить.

Выслушав представителя истца Назаренковой В.А. по доверенности Кузнецова Е.В., поддержавшего апелляционную жалобу, возражения представителя ООО СК "ВТБ Страхование" Дорофеева Ю.В., проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно свидетельству о заключении брака серии I-ФО № истец Назаренкова В.А. с ДД.ММ.ГГГГ состоит в зарегистрированном браке с Н.А.Г.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Н.А.Г. и ПАО "Банк ВТБ 24" заключен кредитный договор № на строительство и приобретение прав на оформление в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, путем оплаты по договору приобретения. Сумма кредита по договору составила 2620800 рублей, срок кредитования 182 месяца с даты предоставления кредита, процентная ставка по кредиту 11,15%годовых.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ Н.А.Г. заключил с ООО СК "ВТБ Страхование" договор ипотечного страхования № по рискам: смерть в результате несчастного случая и (или) болезни, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Страховая сумма по договору определена в размере 3013920 рублей, выгодоприобретателем по риску "смерть в результате несчастного случая и (или) болезни" является ПАО "Банк ВТБ 24".

ДД.ММ.ГГГГ Н.А.Г. умер.

Из материалов дела следует, что Н.А.Г. 09.02.2017 прилетел в г. Сочи и поселился в отеле <данные изъяты> 11 февраля 2017 года около 20 часов после распития спиртных напитков утонул в открытом бассейне отеля, в котором купаться в зимнее время было запрещено.

Постановлением от 16 февраля 2017 года отказано в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения трупа Н.А.Г. на основании п.1 ч. 1 ст. 24 Уголовного процессуального кодекса Российской Федерации в связи с отсутствием событий преступлений, предусмотренных ст.ст. 105, 109, 110 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Согласно акту государственного судебно-медицинского эксперта ГБУЗ "Бюро судебно-медицинской экспертизы № 2" Министерства здравоохранения Краснодарского края № 233 от 5 марта 2017 года на основании данных судебно-медицинского исследования трупа Н.А.Г. данных лабораторных исследований, принимая во внимание сообщенные предварительные сведения и в соответствии с поставленным перед экспертом вопросом о причине смерти, эксперт пришел к выводу о том, что смерть Н.А.Г. наступила от утопления в воде. При этом эксперт указал, что при судебно-химическом исследовании в крови покойного обнаружен винный алкоголь в концентрации 2,7 промилле. Такая концентрация винного алкоголя в крови взрослого человека соответствует сильной степени опьянения.

Из искового заявления следует, что истец Назаренкова В.А. 21 февраля 2017 года обратилась к ответчику ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о наступлении страхового случая, однако заявленный убыток страховщиком не урегулирован.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 421, 422, п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934, п. 2 ст. 942, ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", проанализировав условия договора страхования, изложенные в полисе и Полисных условиях ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ № 2, правомерно отказал в удовлетворении исковых требований истца.

Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к данному выводу, подробно изложены в мотивировочной части решения, оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.

Из содержания статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации дающей определение договора личного страхования и статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей его существенные условия, следует, что между страховщиком и страхователем, прежде всего, должно быть достигнуто соглашение о том, что является страховым случаем. Поскольку законодательством предусмотрена возможность заключения договора страхования путем составления страхового полиса (пункт2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации), условия на которых заключается договор страхования обычно, в соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержатся в стандартных правилах страхования, принятых страховщиком.

В пункте 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" также предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При заключении договора ипотечного страхования ДД.ММ.ГГГГ Н.А.Г. и ООО СК "ВТБ Страхование" достигли соглашения о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), предусмотрели признаки события, признаваемого страховым случаем, при этом достигли соглашения о том, что не является страховым случаем событие, наступившее в результате, в том числе, нахождения застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного опьянения (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 (одна) промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется более значение), токсического или наркотического опьянения и (или) отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного) (пп. "г" пункта 3.5.2. Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ № 2, утвержденных 25 июля 2016 года).

Согласно заключению судебной комиссионной экспертизы, выполненным ГБУЗ Нижегородской области "Нижегородское областное бюро судебно-медицинской экспертизы" № 2-ГР/2018 от 23 января 2018 года, причиной наступления смерти Н.А.Г. явилась механическая обтурационная асфиксия вследствие закрытия просвета дыхательных путей водой при утоплении. Между наступлением смерти Н.А.Г. и закрытием просвета дыхательных путей водой имеется прямая причинно-следственная связь. Также комиссия экспертов пришла к выводу о том, что состояние алкогольного опьянения само по себе не явилось причиной наступления смерти Н.А.Г..; алкогольное опьянение Н.А.Г. может рассматриваться в качестве фактора, способствовавшего наступлению смерти.

Как следует из заключения специалиста Автономной некоммерческой организации "Центр экспертных исследований "Стратегия" № 73-4 от 21 ноября 2017 года наличие в крови трупа Н.А.Г. этилового спирта в концентрации 2,7 промилле закономерно привело к сильной алкогольной интоксикации, и как прямое следствие – к токсическому поражению центральной нервной системы: исчезла рефлекторная возбудимость – центральная нервная система потеряла способность передавать нервные импульсы, нарушилась деятельность коры больших полушарий головного мозга, выразившееся в нарушении координации движений, скорости ответной реакции и развилась мышечная атаксия (под влиянием алкоголя центры разгибателей парализуются быстрее, чем сгибателей). Следовательно, у Н.А.Г. на фоне алкогольной интоксикации, помимо нарушения сознания, психических, вегетативных и неврологических расстройств, произошло нарушение координации мышц-антагонистов, повлекшее за собой неточность движений и т.д., и, как следствие, наступление смерти от утопления. Воздействие этилового алкоголя на патологически измененную мышцу сердца, в условиях вероятного температурного перепада (разница между температурой окружающей среды и воды) несомненно способствовало наступлению экстремальной ситуации и наступлению смерти от утопления по сердечному типу танатогенеза. Таким образом, алкогольная интоксикация сильной степени, в данном случае важный премортальный фактор, напрямую способствовавший наступлению смерти от утопления.

При таких обстоятельствах, в соответствии с пп. "г" пункта 3.5.2. Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ №2 (далее – Полисные условия), спорное событие не является страховым случаем, наступление которого влечет обязательства страховщика по выплате страхового возмещения.

Условия пп. "г" пункта 3.5.2. Полисных условий относятся к характеру события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая). При заключении договора ипотечного страхования Н.А.Г. и ООО СК "ВТБ Страхование" достигли соглашения о том, что предусмотренное данным подпунктом событие, признакам которого соответствует спорное событие, не является страховым случаем, что не противоречит ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования заключен между Н.А.Г. и ООО СК "ВТБ Страхование" на условиях и в соответствии с Полисными условиями, с которыми страхователь был ознакомлен, о чем в договоре имеется соответствующая запись, при этом в момент наступления страхового случая страхователь Н.А.Г. находился в состоянии алкогольного опьянения, исключающего отнесение события к числу страховых случаев, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для возложения на ответчика обязанности выплатить выгодоприобретателю по договору ипотечного страхования ПАО "Банк ВТБ 24" кредитные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО "Банк ВТБ 24" и Н.А.Г. в пределах страховой суммы, предусмотренной договором ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Н.А.Г. и ООО СК "ВТБ Страхование".

Суд первой инстанции, правильно установив обстоятельства, имеющие значение для дела, полно исследовав представленные сторонами доказательства, принял законное решение. Оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.

Апелляционная жалоба в целом не содержит каких-либо новых доводов и обстоятельств,которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы суда, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не влияют на правильность принятого по делу решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Вичугского городского суда Ивановской области от 28 февраля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Назаренковой Валентины Альбертовны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи