Решение по делу № 2-1045/2022 от 30.08.2022

Дело № 37RS0019-01-2022-000879-88 (2-1045/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 октября 2022 года                                                      г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Родионовой В.В.,

при секретаре Редько Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Павловой Галине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «АФК» обратилось в суд с иском к Павловой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированны тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» и Павлова Г.В. заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства/лимит овердрафта в размере 290800 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Банк исполнил взятые на себя обязательства, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. Кредитное досье заемщика, в том числе кредитный договор, утрачено. В подтверждение заключения указанного договора истец предоставляет выписку по счету, а именно историю операций по данному договору, расчет задолженности. Между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» был заключен договор уступки прав требования (цессии) № 19-06-03-09 от 14 декабря 2020 года, в соответствии с которым требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 434500,15 рублей. ООО «АФК» направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.    Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 428062,61 рубль; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 15 декабря 2020 года по 21 марта 2022 года в размере 24115,44 рубля; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 22 марта 2022 года по дату вынесения решения суда; расходы по оплате государственной пошлины в размере 7722 рубля; почтовые расходы: по направлению досудебной претензии в размере 67,20 рублей, по направлению копии искового заявления ответчику в размере 120 рублей; указать в резолютивной части решения на взыскание с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ после вынесения решения до момента фактического исполнения решения суда.

Представитель истца ООО «АФК», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Павлова Г.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом. Ранее представила свои возражения на иск.

Представитель третьего лица, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в суд не явился.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Согласно положениям ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Положения ч.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ предусматривают, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно положениям ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; в силу ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Из представленных истцом документов следует, что АО «ОТП Банк» (ранее ОАО Инвестсбербанк) и Павлова Г.В. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства/лимит овердрафта в размере 290800 руб., а Павлова Г.В. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Банк выполнил свои обязательства по договору.

Из выписки по счету, выданной по состоянию на 23.12.2020 года, следует, что дата заключения договора № с Павловой Г.В. – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.8.4.4.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общих условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по возврату кредита и уплате всех начисленных процентов, плат, комиссий.

Пункт 8.4.4.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общих условий кредитования устанавливает, что банк вправе взыскать задолженность по кредиту, начисленные проценты, платы и комиссии, а также неустойку.

Согласно п.8.4.4.6 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общих условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В соответствии с п.8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общих условий кредитования банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

Из материалов дела следует, что 14.12.2020 года между цедентом - АО «ОТП Банк» и цессионарием - ООО «АФК» заключен договор №19-06-03/09 уступки прав (требований), согласно которому к цессионарию перешло право требования к физическим лицам по кредитным договорам, в том числе по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Павловой Г.В., что следует из акта приема-передачи прав требования к договору уступки прав (требований) от 14.12.2020 года.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

На основании п. 1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Ответчику по месту ее регистрации АО «ОТП Банк» 14.01.2021 года было направлено уведомление об уступке прав денежного требования ООО «АФК».

Также ответчику по месту ее регистрации истцом была направлена досудебная претензия (требование) о досрочном возврате задолженности по договору, в котором ей предлагалось в течение трех рабочих дней с момента получения претензии (требования) возвратить Банку сумму задолженности (п.8.1.10.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общих условий кредитования).

Ответчик погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету на имя ответчика.

Общая задолженность ответчика перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 14 декабря 2020 года составила 434500,15 руб., в том числе: основной долг 284283,83 руб., проценты 143789,64 руб., комиссии 6426,68 руб.

За период с 14.12.2020 года по 27.04.2022 года ответчиком произведены оплаты на сумму 6437,54 рубля. В связи с этим сумма задолженности составляет сумму в размере 428062,61 руб.

Исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в заявленном размере задолженности основного долга и процентов, исходя из их обоснованности по праву и размеру, а также позиции ответчика признавшего требования.

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязательную письменную форму для кредитного договора.

В материалах дела отсутствует кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку, как указывает истец, свой экземпляр договоров им был утрачен.

Между тем Павлова Г.В. при рассмотрении дела подтвердилазаключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства/лимит овердрафта в размере 290800 руб., не оспаривала сумму долга и процентов.

Следовательно, факт обращения ответчика за получением кредита и факт предоставления ему банком кредита в сумме 290800 руб. согласно названного кредитному договору, установлены.

При таких обстоятельствах с учетом наличия в материалах дела доказательств фактического предоставления ответчику кредита, а также на основании статей 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу, что между сторонами по настоящему спору был заключен кредитный договор в письменной форме о предоставлении заемщику Павлова Г.В. кредита в сумме 290800 руб.

Следовательно, с учетом положений, предусмотренных статьями 319, 819, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает, что банк вправе требовать от ответчиков суммы основного долга и процентов.

Ответчик Павлова Г.В. свои обязательства исполняла не надлежаще.

Соответственно, требования истца о взыскании суммы основного долга, процентов по договору суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. Ответчиками расчет не оспорен.

Вместе с тем, суд считает, что взыскание комиссий является необоснованным, поскольку истцом не представлены какие-либо доказательства, подтверждающие согласование между сторонами кредитного договора индивидуальных условий в данной части.

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его заимодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.

По смыслу положений ст. ст. 330, 809 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки или иных процентов по день фактического исполнения обязательства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 65 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 15.12.2020 по 21.03.2022 в размере 24115,44 руб. на сумму основного долга в размере 284283,83 рубля, за период с 22.03.2022 года по дату вынесения решения суда, а также за период с момента вынесения решения суда по день фактического исполнения обязательств.

Представленный в материалы дела расчет истца за период 15.12.2020 года по 20.03.2022 года судом проверен, является арифметическим не верным. За период с 15.12.2020 по 20.03.2022 года сумма процентов составляет 24 113,90.

По расчету суда взысканию за период с 15.12.2020 года по 04.10.2022 (день судебного заседания) подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 41938,10 рублей.

В силу п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ч. 1 ст. 395 ГК РФ, начисленные на сумму долга 284283,83 руб. за период с 05.10.2022 по день фактического исполнения обязательств.

Учитывая положения пунктов 1 и 6 статьи 395 и статьи 333 ГК РФ и разъяснения данные в пунктах 72 (абзац 3) и 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", суд приходит к выводу, что неустойка не может быть уменьшена по правилам статьи 333 ГК РФ ниже предела, установленного в пункте 6 статьи 395 ГК РФ, то есть ниже средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц и ключевой ставки Банка России, которые действовали в период нарушения, поскольку в противном случае, ненадлежащее исполнение денежного обязательства или его неисполнение становится выгодным для должника, чем правомерное поведение, что является нарушением требований пункта 4 статьи 1 ГК РФ.

Истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 7722 рубля, почтовые расходы в размере 187,20 рублей.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с этим с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 7722 рубля, почтовые расходы в размере 187,20 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Павловой Галине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Павловой Галины Владимировны (ИНН №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (ИНН 7702814010, ОГРН 1137746368847) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 421635,93 рубля; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму основного долга за период с 15 декабря 2020 года по 04 октября 2022 года в размере 41938,10 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7722 рубля, судебные расходы в размере 187,20 рублей, всего 471483,23 рубля.

Взыскать с Павловой Галины Владимировны (ИНН №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (ИНН 7702814010, ОГРН 1137746368847) проценты за пользование чужими денежными средствами начисленные на сумму основного долга в размере 284283,83 рубля начиная с 05 октября 2022 года до даты фактического исполнения обязательства согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации исходя из ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Советский районный суд гор. Иваново в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                                                           В.В. Родионова

Решение в окончательной форме изготовлено 11.10.2022 года