Решение по делу № 2-472/2022 от 05.05.2022

Копия

№ 2-472/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Ялуторовский районный суд <адрес>

в составе: председательствующего – судьи ФИО7

при секретаре – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела №2-472/2022 по иску ФИО2 к обществу с ФИО8 о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ФИО9» (далее по тексту – ФИО10», ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере № руб. расходов по уплате государственной пошлины в размере № руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО11» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № (индивидуальные условия договора потребительского кредита) в размере № руб., сроком на № месяцев, под № % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора для обеспечения гарантий по возврату выданного Потребительского кредита ФИО1 (Страхователь) с ФИО12» был заключен договор страхования по программе «добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика» № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.4.1, договора страхования срок действия договора определяется с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками признаются:    1) Смерть Застрахованного лица; 2)Инвалидность 1 и 2 группы (пункт 4.3. договора страхования). Страховая сумма по рискам 1), 2) составляет № рубля, при этом страхования сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения Страховой суммы, содержащемуся в приложении № к договору страхования (пункт 4.6. договора страхования). Выгодоприобретателем является страхователь. В случае смерти Страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. В ДД.ММ.ГГГГ года в адрес ФИО13 ФИО19» были направлены документы для произведения страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО14 страхование жизни» поступил ответ, в котором страховщик отказал в выплате страховой сумме в соответствии с договором страхования. Отказ мотивирован тем, что согласно п.2.1.5, договора страхования, ФИО1 письменно подтвердила, что на момент подписания договора страхования у нее отсутствовали ограничения для участия в программе страхования, и она может являться Застрахованным лицом в рамках договора страхования, заключаемых в отношении заемщиков. Также, ФИО1 подтвердила, что она не страдает заболеваниями сердечно - сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, стенокардия, порок сердца, нарушение ритма, атеросклероз, кардиосклероз).

С указанным отказом нельзя согласиться, поскольку согласно справки №№ от ДД.ММ.ГГГГ выданной Комитетом записи актов гражданского состояния Администрации <адрес> причиной смерти страхователя стали: а) <данные изъяты>, б) <данные изъяты>. Таким образом указанные в отказе заболевания, не находятся в причинно-следственной связи с наступившей смертью, соответственно имеет место страховой случай.

Посчитав указанный отказ незаконным, необоснованным и не соответствующим фактическим обстоятельствам дела ДД.ММ.ГГГГ истец повторно направил ответчику претензию о выплате страховой премии. После предоставления дополнительных документов по запросу ФИО15 страхование жизни» поступил ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым мне осуществлен возврат страховой премии в сумме № рубля № копеек, в связи с чем обязанности ответчика исполнены частично. Сумма невыплаченной страховой суммы составляет № рубля № копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному с заявлением в порядке ст. 15 ФЗ №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ «об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ в удовлетворении требований указанных в заявлении отказано.

В связи с чем, просит взыскать с ответчика в его пользу страховую сумму в соответствии с договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб., расходы по оплате государственной помощи в размере № руб.

Истец ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объёме.

Представитель истца ФИО2 ФИО6 выступающий на основании письменного ходатайства, в судебном заседании заявленные исковые требования своего доверителя поддержал в полном объёме.

Представитель ответчика ФИО16» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, представили письменные возражения, в которых указывают о несогласии с исковыми требованиями в полном объёме. Суд признает неявку представителя истца не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Представитель третьего лица ФИО17» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, представили письменные пояснения. Суд признает неявку не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Представитель Территориального отдела Управления ФИО20 по <адрес> в <адрес> в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела. Суд признает неявку не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ч. 3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Согласно ст. 3 Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии со ст. 9 Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, из анализа приведённых норм следует, что стороны сами могут определять какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться или не будет являться страховым случаем.

Указанное, соответствует принципу свободы договора

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Статьёй 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО18» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № (индивидуальные условия договора потребительского кредита) в размере № руб., сроком на № месяцев, под № % годовых (Т. 1 л.д. 109-114).

В тот же день ФИО1 подписала страховой полис (договор страхования) № №, в соответствии с подп. 2.1.1 п. 2.1 ч. 2 возраст Страхователя составляет не менее 18 (восемнадцати) полных лет на дату начала срока действия Договора страхования, или на дату окончания срока действия Договора страхования – не более 55 (пятидесяти пяти) полных лет для женщин и 60 (шестидесяти) полных лет для мужчин; подп. 2.1.2 п. 2.1 ч. 2 Страхователь дееспособен, не имеет психических заболеваний и (или) расстройств; подп. 2.1.3 п. 2.1 ч. 2 Страхователь не состоит на учёте в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном диспансерах; подп. 2.1.4 п. 2.1 ч. 2 Страхователь не является лицом, ранее перенесшим инсульт, инфаркт миокарда; подп. 2.1.5 п. 2.1 ч. 2 Страхователь не страдает следующими заболеваниями: заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, стенокардия, порок сердца, нарушение ритма, атеросклероз, кардиосклероз), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями лёгких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени (в том числе гепатитом, циррозом печени), желудчно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек (за исключением мочекаменной болезни), эндокринной системы (за исключением хронического тиреондита, гипотиреоза), эпилепсией, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза), заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени), онкологическими заболеваниями; подп. 2.1.6 п. 2.1 ч. 2 Страхователь не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа: не является носителем ВИЧ-инфекции, больным СПИДом; подп. 2.1.7 п. 2.1 ч. 2 Страхователь не является инвали<адрес>-й, 2-й или 3-ей группы или лицом, имеющим действующее направление на медико-социальную экспертизу. Пунктом 2.2 ч. 2 предусмотрено Страховщик не заключает на условиях, указанных в настоящем Страховом полисе. Договоры страхования в отношении лиц, не соответствующих условиям, указанным п.п. 2.1.1-2.1.7 Страхового полиса. Данное условие является существенным условием Договора страхования. Если лицо, указанное в п. 2.3 Страхового полиса, не соответствует условиям, указанным в пп.2.1.1-2.1.7 Страхового полиса. Договор страхования является незаключенным ввиду несогласованности Сторонами существенных условий договора. В таком случае Страховщик производит возврат поступивших денежных средств лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки, предусмотренные п. 7.5 Правил страхования. В случае обращения Страхователя с заявлением о признании Договора страхования незаключенным, в дополнение к документам, перечисленным в п. 7.6 Правил страхования, необходимо предоставить надлежащим образом удостоверенные документы, подтверждающие наличие ограничений для принятия на страхование на момент заключения Договора страхования (Т. 1 л.д. 115-118).

Согласно ч. 4 п. 4.1 договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, вступает в силу с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, при условии уплаты страховой премии. Действие Договора страхования прекращается в 23 ч. 59 м. дня, указанного как день его окончания. П. 4.2 период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования. П. 4.3 страховые риски. 1. Смерть Застрахованного лица; 2. Инвалидность 1 или 2 группы. П. 4.6. страховая сумма по рискам 1 и 2: в день заключения Договора страхования Страховая сумма равна: № руб. страховая сумма по всем Страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения Договора страхования равна: № руб. при этом страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения Страховой суммы, содержащемуся в Приложении № к настоящему Договору страхования. Страховая сумма в любой день Срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. П. 4.8 страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования и составляет № руб.

С условиями Договора страхования ФИО1 ознакомлена, о чём имеется её подпись, с условиями договора согласна.

Из свидетельства о смерти следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>, умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (Т. 1 л.д. 41).

Согласно записи акта о смерти ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, причина смерти: <данные изъяты> (Т. 1 л.д. 68).

Из медицинской карты амбулаторного больного № следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выставлен диагноз: <данные изъяты> (Т. 1 л.д. 203). С ДД.ММ.ГГГГ проходила лечение с диагнозом: <данные изъяты>). №. (Т. 1 л.д. 205).

Из выписных эпикризов ГБУЗ ТО Областная больница № ФИО21 следует, что ФИО1 находилась на лечении: в период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: <данные изъяты> – <данные изъяты> в период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: ФИО22 <адрес> – ФИО23 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: <данные изъяты> <адрес> <данные изъяты> (Т. 1 л.д. 180-187, 193-197).

Согласно справок ГБУЗ ТО «Областная больница №» <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 находилась на <данные изъяты> учёте кардиолога с ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: ФИО24(Т. 1 л.д. 189). На <данные изъяты> учёте у <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ клинический диагноз: <данные изъяты> (С16.9) (Т. 1 л.д. 190).

Из посмертного эпикриза ФИО1 следует: дата смерти ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, основной диагноз: <данные изъяты> (Т. 1 л.д. 198-202).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО26 страхование жизни» отказано было в выплате страхового возмещения, поскольку у ФИО1 имелись ограничения, не позволяющие ей участвовать в программе страхования, так как согласно выписки из амбулаторной карты, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 находилась на лечении с диагнозом: <данные изъяты> (Т. 1 л.д. 17).

ДД.ММ.ГГГГ на повторную претензию ФИО27 страхование жизни» ФИО2 разъяснило о том, что для расторжения договора страхования необходимо представить свидетельство о праве на наследство (Т. 1 л.д. 21).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО28 страхование жизни» договор № аннулирован на основании заявления ФИО2, в связи с отсутствием оснований для признания заявленного события страховым случаем, согласно п.2.2 договора страхования Страховщик не заключает договора страхования в отношении лиц, у которых на момент заключения договора страхования имелись ограничения. Произведен возврат страховой премии в сумме № руб. (Т. 1 л.д. 24).

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произведен возврат страховой премии в сумме № руб. (Т. 1 л.д. 25).

Согласно п. 2.1.5 договора страхования, ФИО1 письменно подтвердила, что на момент подписания договора страхования у нее отсутствовали ограничения для участия в программе страхования, и она не может являться Застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении заёмщиков. ФИО1 подтвердила, что она не страдала заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, стенокардия, порок сердца, нарушение ритма, атеросклероз кардиосклероз).

Заключая договор страхования, стороны определили характер событий на случай наступления которого осуществляется страхование. С данными условиями договора страхования ФИО4 согласилась.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании страхового возмещения, поскольку до заключения договора страхования ФИО1 имела заболевание <данные изъяты> и согласно медицинской документации проходила соответствующее лечение, в связи с чем, у ФИО1 имелось ограничение, не позволяющее ей участвовать в программе страхования.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам о защите прав потребителей.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере № рублей, которая подлежит возврату в соответствии с подпунктом 3 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

В удовлетворении иска ФИО2 к обществу с ФИО29 о взыскании страховой выплаты – отказать в полном объёме.

Возвратить ФИО2 государственную пошлину, уплаченную за подачу иска по чеку-ордеру от ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ялуторовский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>