Решение от 21.12.2016 по делу № 33-7109/2016 от 12.12.2016

Судья Иванова И.В.

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 декабря 2016 года № 33-7109/2016

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе

председательствующего Корешковой В.О.,

судей Арсеньевой Н.П., Татарниковой Е.Г.

при секретаре Чикиной Т.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам представителей: Назаровой Т.А. по доверенности Гусейновой Э.Р., закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» по доверенности Петрищевой А.И. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 06 октября 2016 года, которым с закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Назаровой Т.А. взысканы часть страховой премии в сумме 18 109 рублей 93 копеек, компенсация морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 10 004 рублей 66 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 4000 рублей, всего: 34 114 рублей 59 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Назаровой Т,А. отказано.

С закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» взыскана государственная пошлина в размере 1020 рублей 36 копеек.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Арсеньевой Н.П., объяснения представителя Назаровой Т.А. Гусейновой Э.Р., судебная коллегия

установила:

<ДАТА> между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Российский Сельскохозяйственный банк», кредитор, банк) и Назаровой Т.А. (заемщик) заключено соглашение №..., по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей под ... % годовых на срок до <ДАТА> (л.д. ... – ...).

Подписав данное соглашение, заемщик выразил свое согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и закрытым акционерным обществом «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее ЗАО СК «РСХБ-Страхование»), на условиях программы коллективного страхования заемщиков (далее Программа страхования) и с платой за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере ... рублей ... копеек (пункт 15 раздела 1 индивидуальных условий кредитования).

Одновременно Назарова Т.А. подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования №...), в котором выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования (далее договор страхования), заключенного между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (л.д. ... – ...).

<ДАТА> Назарова Т.А. обратилась в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный банк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о признании недействительным пункта 5 заявления на присоединение к Программе страхования №... от <ДАТА> в части не допускающей возврата страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование, при прекращении договора страхования по иным основаниям, чем досрочный отказ страхователя от договора страхования, взыскании с надлежащего ответчика в свою пользу части страховой премии в сумме 60 032 рублей 27 копеек, неустойки за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в сумме 106 257 рублей 12 копеек за каждый день просрочки, штрафа в пользу потребителя за отказ в добровольном порядке выплатить денежные средства в размере 50 % цены иска, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании с ответчиков солидарно стоимости юридических услуг в размере 10 000 рублей.

В обоснование иска указала, что при заключении кредитного договора присоединение к программе коллективного страхования являлось обязательным условием банка. <ДАТА> кредитная задолженность была погашена полностью. В удовлетворении требований о возврате денежных средств, расторжении договора страхования в связи с прекращением обстоятельств наступления страхового риска банком было отказано, со ссылкой на условия договора, исключающие возможность выплаты. Пункт 5 договора страхования, предусматривающий, что при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой платы не производится, противоречит статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно является недействительным.

В судебное заседание истец Назарова Т.А. не явилась, ее представитель по доверенности Соколова Е.Л. исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Суду пояснила, что истец пользовался кредитом одну неделю.

Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» по доверенности Мелехина Е.Н. в судебном заседании просила суд в удовлетворении исковых требований отказать. Суду пояснила, что банк не вправе навязывать дополнительные услуги. В материалы дела не представлено доказательств тому, что истец обращался в банк с просьбой заключить кредитный договор без договора страхования, и ему было отказано. Подписывая заявление, заемщик выразил добровольное согласие на заключение договора страхования, был ознакомлен с его условиями договора и условиями страховой программы. Договор страхования является самостоятельным договором, страховой риск не прекратился.

В судебное заседание представитель ответчика ЗАО Страховая компания «РСХБ-Страхование» не явился, представил письменные возражения на иск, ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Назаровой Т.А. Гусейнова Э.Р., ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, ставит вопрос об отмене решения суда с вынесением по делу нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что в нарушении пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» кредитный договор изначально содержал условие о страховании. Банк заранее выбрал страховую компанию, срок оказания страховых услуг, лишив Назарову Т.А. права выбора другой компании. Включение в кредитный договор обязанности истца застраховать свою жизнь и здоровье нарушает право на свободу договора, ущемляет права потребителя, предусмотренные пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Считает, что в пользу Назаровой Т.А. подлежит взысканию страховая премия в размере 60032 рублей 27 копеек, неустойка.

Ввиду несогласия с решением суда по мотиву его незаконности, необоснованности, неправильного применения норм материального права представителем ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» по доверенности Петрищевой А.И. принесена апелляционная жалоба, в которой поставлен вопрос об отмене принятого судебного акта. В обоснование указано, что Назарова Т.А. была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, при этом она подтвердила, что присоединение к Программе страхования является для нее добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка, страховая компания выбрана ею добровольно, уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья. С программой страхования, являющейся неотъемлемой частью заявления, истец был ознакомлен, ее получил, возражений по условиям страхования не имел, обязался ее выполнять. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит. Требований о признании недействительными условий Программы страхования, заявления и применении последствий их недействительности Назаровой Т.А. не заявлялось.

В возражениях на апелляционную жалобу представителя Назаровой Т.А. - Гусейновой Э.Р. представитель ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» по доверенности Петрищева А.И. указывает, что доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном понимании норм материального права.

На апелляционную жалобу представителя Назаровой Т.А. - Гусейновой Э.Р. представителем АО «Российский Сельскохозяйственный банк» по доверенности Мелехиной Е.Н. принесены возражения, в которых она просит жалобу представителя ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» удовлетворить, решение Вологодского городского суда отменить в части взыскания с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Назаровой Т.А. страховой премии, морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг, жалобу представителя Назаровой Т.А. - Гусейновой Э.Р. оставить без удовлетворения.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционных жалоб и возражений, полагает, что оно подлежит отмене в части удовлетворенных требований ввиду нарушения норм материального права и неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела.

Удовлетворяя частично заявленные исковые требования, суд первой инстанции руководствовался требованиями статей 329, 421, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, но граждане свободны в заключении договора. В кредитных отношениях может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Поскольку обязательства по соглашению №... от <ДАТА> истцом досрочно исполнены, срок пользования кредитом составил 10 дней, суд пришел к выводу, что за оставшийся период страховая премия подлежит возврату.

Судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда, поскольку предоставление истцу кредита не было обусловлено приобретением услуги страхования, Назарова Т.А. добровольно дала согласие на подключение к Программе страхования №... на предусмотренных данной программой условиях.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░░ ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░: ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 1).

░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 3 ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ №..., ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ 7 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ №... ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 3 ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 06 ░░░░░░░ 2016 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 06 ░░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: