Решение по делу № 2-51/2023 (2-649/2022;) от 11.11.2022

УИД: 18RS0015-01-2022-000760-65

Дело № 2-51/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Камбарка                      24 марта 2023 года

Камбарский районный суд Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Мавлиева С.Ф.,

при секретаре Биктовой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Санниковой М.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Санниковой М.И. с требованиями о взыскании с ответчика:

1) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155 431,83 руб., в том числе:

- основной долг – 119 391,63 руб.;

- проценты за пользование кредитом – 5 680,44 руб.;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 30 359,76 руб.;

2) расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 308,64 руб.

Свои требования истец мотивировал тем, что ООО «ХКФ Банк» и Санникова М.И. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор) на сумму 173 166 руб., в том числе: 150 000 руб. – сумма к выдаче, 23 166 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование; процентная ставка по кредиту – 29,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 173 166 руб. на счёт Заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Денежные средства в размере 150 000 руб. (сумма к выдаче) выданы Заёмщику через кассу офиса Банка, согласно заявлению Заёмщика, что подтверждается выпиской по счёту.

Кроме того, во исполнение заявления Заёмщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно: 23 166 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счёту.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между Заёмщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

Согласно п. 47 Заявки, Заёмщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием, являющихся общедоступными и размещённых в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка, Условий договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования, ознакомлен и согласен.

По Договору Банк обязуется предоставить Заёмщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путём умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заёмщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 5 863,40 руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств по счёту Заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, в силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заёмщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения Заёмщиком обязательств по Договору на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заёмщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заёмщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту, последний платёж по кредиту должен был быть произведён ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 359,76 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчёту задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика по Договору составляет 155 431,83 руб., из которых: сумма основного долга – 119 391,63 руб.; проценты за пользование кредитом – 5 680,44 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 30 359,76 руб.

Ранее ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Заёмщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено определение об отмене судебного приказа.

Правовым основанием заявленных требований истец указал статьи 160 (п. 1), 309, 310, 329, 330, 809 (п. 2), 811, 819 (п. 1), 820 ГК РФ (л.д. 6-8).

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом, просило рассмотреть дело в отсутствие представителя, о чём указано в исковом заявлении.

Ответчик Санникова М.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия и применить последствия пропуска срока исковой давности (л.д. 46).

Информация о времени и месте судебного заседания также размещена на официальном сайте Камбарского районного суда Удмуртской Республики.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ)

Исследовав представленные доказательства по делу в полном объёме, суд приходит к следующему.

Из положений ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Санниковой М.И. заключён кредитный договор №, который состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов (л.д. 16-17), Графика погашения кредита (л.д. 23-24), Условий Договора (л.д. 25-29).

В соответствии с условиями кредитного договора: сумма кредита составляет 173 166 руб., из которых сумма к выдаче – 150 000 руб., страховой взнос на личное страхование – 23 166 руб.; ставка по кредиту – 29,9 % годовых; способ получения кредита – касса; количество процентных периодов – 54; дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ; ежемесячный платёж – 5 863,40 руб., дата уплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения; данные для оплаты - номер счёта №.

Согласно п. 1.1 раздела I Условий Договора, Банк открывает Клиенту банковский счёт, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчётов Клиента с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Из раздела II Условий Договора следует:

- проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта (п. 1);

- процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего – в Графике погашения (п. 1.1);

- погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п. 1.4).

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора, обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.

Согласно п. 4 части 1 Тарифов ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов (л.д. 30-31), Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту:

- пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору в размере 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения;

- штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Пунктом 3 раздела III Условий Договора установлено, что Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм:

- убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора;

- расходов, понесённых Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» свои обязательства по кредитному договору выполнило в полном объёме, предоставив Санниковой М.И. денежные средства в размере 150 000 руб., что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 32) и сторонами не оспаривается.

В нарушение условий кредитного договора Санникова М.И. своих обязательств по возврату кредита и процентов в полном объёме не исполнила. Согласно выписке по счёту № последний платёж ответчиком был внесён ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32-34).

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, и в соответствии с расчётом истца задолженность Санниковой М.И. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 155 431,83 руб., из которых: основной долг – 119 391,63 руб.; проценты за пользование кредитом – 5 680,44 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты) – 30 359,76 руб. (л.д. 35-38).

Поскольку факт заключения между сторонами кредитного договора на обозначенных выше условиях, исполнения банком принятых на себя обязательств по перечислению суммы кредита на счёт заёмщика, ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредита и процентов в предусмотренный договором срок, нашли своё подтверждение, в связи с чем, банк вправе потребовать с ответчика сумму непогашенной задолженности по основному долгу, проценты за пользование кредитом, неустойку.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности (л.д. 46).

Оценивая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 ГК РФ.

Из положений ст. 200 ГК РФ следует, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – постановление Пленума Верховного Суда РФ №) следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из вышеуказанных норм права следует, что в связи с нарушением заёмщиком срока возврата кредита с причитающимися процентами истец вправе потребовать с должника сумму образовавшейся задолженности в пределах срока исковой давности, а также неустойку в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При этом, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному графиком в кредитном договоре, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платёж должен быть исполнен.

Из графика платежей по рассматриваемому кредитному договору следует, что, платёж № подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ, последний платёж (№) подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-24).

Таким образом, кредитор должен был узнать об отсутствии платежа и, следовательно, нарушении его прав ДД.ММ.ГГГГ Именно с указанной даты подлежит исчислению 3-х годичный срок исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путём заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ № следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Следовательно, исходя из положений п. 1 ст. 204 ГК РФ и приведённых разъяснений Пленума Верховного Суда РФ исключению из подсчёта срока исковой давности подлежит только период судебной защиты с даты сдачи банком в почтовое отделение заявления о выдаче судебного приказа по дату отмены судебного приказа мировым судьей.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ в судебный участок <адрес> Удмуртской Республики поступило заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с Санниковой М.И. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 157 568 руб. 96 коп.

Мировым судьёй судебного участка <адрес> ДД.ММ.ГГГГ по вышеуказанному заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вынесен судебный приказ №.

Определением мирового судьи судебного участка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ должнику восстановлен срок на подачу возражений на судебный приказ № и судебный приказ №, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка <адрес>, отменён.

Таким образом, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, исключению из подсчёта срока исковой давности подлежит период с даты сдачи банком в почтовое отделение заявления о выдаче судебного приказа (май 2019 г.) и до даты отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ), то есть в пределах 4-х месяцев.

Как указано выше, суд пришёл к выводу, что срок исковой давности в рассматриваемом случае начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ С настоящим исковым заявлением ООО «ХКФ Банк» обратился в Камбарский районный суд ДД.ММ.ГГГГ, что следует из штампа Почты России на конверте (л.д. 39). Данный период времени равен 5 годам 9 месяцам 16 дням.

Из указанного периода времени (5 лет 9 месяцев 16 дней) подлежит исключению период судебной защиты нарушенного права у мирового судьи, то есть в пределах 4-х месяцев.

Следовательно, истец обратился в Камбарский районный суд по истечению как шестимесячного срока после отмены судебного приказа, так и трёхгодичного срока исковой давности.

Таким образом, с учётом приведённых выше положений законодательства и разъяснений по их применению, поскольку кредитным договором установлено периодическое погашение задолженности (с учётом графика платежей по кредиту), суд приходит к выводу, что срок исковой давности, с учётом периода судебной защиты по судебному приказу, по заявленным требованиям истёк в отношении всех ежемесячных платежей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с ходатайством ответчика о применении судом срока давности для обращения в суд, распределено бремя доказывания. Истцу вменялась обязанность доказать, что срок для обращения в суд о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не пропущен либо, что указанный срок пропущен по уважительной причине (л.д. 53).

Однако доказательств того, что срок обращения в суд не пропущен, либо пропущен по уважительной причине, истцом не представлено.

Таким образом, судом установлено, что срок обращения в суд с заявленными требованиями истцом пропущен.

С учётом изложенного, ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности подлежит удовлетворению.

Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК ПРФ), учитывая, что ответчиком заявлено о применении срока исковой давности и судом установлен пропуск истцом срока обращения в суд, то исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Санниковой М.И. о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155 431,83 руб., удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что истцу отказано в удовлетворении основных требований, то в силу ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению требования о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Оставить без удовлетворения исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) к Санниковой М.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия 94 11 №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155 431 руб. 83 коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 308 руб. 64 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики через Камбарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 29 марта 2023 года.

Судья           С.Ф. Мавлиев