Решение по делу № 2-49/2020 от 25.11.2019

                                                                                   УИД 32RS0031-01-2019-000948-98                             Дело № 2-49/2020                                                                                                                                                

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Трубчевск Брянской области                         20 февраля 2020 г.

Трубчевский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Васильченко Л.М.,

при секретаре Нюфтиковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Дорохов С.В. к межрегиональному коммерческому банку развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк») о защите прав потребителя,

                                                         УСТАНОВИЛ:

Дорохов С.В. обратился в суд с иском к межрегиональному коммерческому банку развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк») о защите прав потребителей, а именно о взыскании страховой премии в размере 153311,57 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, и нотариальных расходов в размере 2000 руб.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что между истцом и ПАО АКБ «Связь-Банк» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 1029450 руб., под 18,90 % годовых, на 60 месяцев, в рамках которого подписан кредитный договор и график погашения. Кроме того, был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «Ренессанс Жизнь» и уплачена страховая сумма 153311,57 руб. По мнению истца ответчик в нарушение ст. 421 ГК РФ и ст.ст.10,16 Закона «О защите прав потребителей» навязал ему договор страхования, поскольку у истца не было намерения заключать договор страхования, а также выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанными условиями, страхование значительно увеличило сумму кредита и выплат по нему, в связи с чем считает, что нарушены его права. Также считает, что его подпись в договоре страхования не может подтверждать согласие со всеми условиями договора. Поскольку договор страхования ему был навязан, считает, что страховая премия подлежит возврату.

Истец Дорохов С.В. и его представитель Цыганкова А.А. (фамилия представителя изменена после регистрации брака) были извещены надлежащим образом о месте, дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представили ходатайство, в котором просили дело рассмотреть в их отсутствие, на заявленных требования настаивали.

Представитель ответчика - ПАО АКБ «Связь-Банк» был извещен надлежащим образом о месте, дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив возражение на исковое заявление.

В письменных возражениях на исковое заявление ПАО АКБ «Связь-Банк» заявил возражения против удовлетворения заявленных требований истца, указав, что между банком и Дорохов С.В. был заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Дорохов С.В. предоставлен кредит в размере 1029450,57 руб. под 18,90 % годовых со сроком кредитования 60 месяцев для приобретения автомобиля BMW, 316i, год выпуска - 2016, идентификационный номер (VIN) №, и заключен договор залога указанного автомобиля. ДД.ММ.ГГГГ Дорохов С.В. обратился с «Заявлением-Анкетой» на выдачу автокредита в дилерский центр ООО «РОЛЬФ» Филиал Юг», в котором просит предоставить кредит на покупку транспортного средства и дает согласие на оказание ему третьими лицами услуг и заключение соответствующих договоров: страхование жизни и здоровья - 150000 рублей; оформление КАСКО - 24 000 рублей; GAP-страхование (страхования финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или угона) - 17000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «РОЛЬФ» Филиал Юг» и Дорохов С.В. был подписан договор купли-продажи № ФРЮ/П-0009753 бывшего в эксплуатации автомобиля BMW, 316i, год выпуска - 2016, идентификационный номер (VIN) Х4ХЗА19470Р725336. Банком по указанию Дорохов С.В. были перечислены денежные средства за покупку автомобиля. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Дорохов С.В. был подписан договор страхования №, в пунктах 1 и 2 которого указано, что страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхователем/застрахованным является Дорохов С.В. В п. 9.3. договора страхования указано, что Дорохов С.В. в соответствии с ФЗ РФ «О персональных данных» № 152-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ выражает согласие ООО СК «Ренессанс Жизнь» на обработку, извлечение, использование, передачу в том числе агенту по агентскому договору с ООО «РОЛЬФ». Это указывает на факт того, что между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «РОЛЬФ» был заключен агентский договор. ООО «РОЛЬФ» Филиал Юг» была представлена Дорохов С.В. информация на оплату договора страхования. В качестве получателя указан: ООО «РОЛЬФ» На основании подписанного и поданного в банк Дорохов С.В. заявления ДД.ММ.ГГГГ о единовременном перечислении денежных средств со своего счета, открытого в ПАО АКБ «Связь-Банк», банк перечислил 153311,57 руб. на счет ООО «РОЛЬФ» № в АО «МС БАНК», назначение платежа: оплата за СЖ; ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В связи с чем, считает, что банк не являлся (агентом) стороной ответственной за заключение договора страхования между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В соответствии с кредитным договором, заключенным с истцом, банком были исполнены обязательства по предоставлению кредита, в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. На основании распоряжений (заявлений), подписанных Дорохов С.В. банк осуществил перечисления денежных средства на счет ООО «РОЛЬФ». Договор страхования заключенный между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не являлся и не является частью Программы комплексного добровольного страхования заемщиков банка.

     Представители ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «РОЛЬФ», привлеченные судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, будучи извещенными надлежащим образом о месте, дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, отзывы на исковые требования истца не представили, об отложении дела не ходатайствовали.

       В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.          

Оценив и проанализировав имеющиеся по настоящему делу доказательства, суд приходит к следующему.      

На основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

       В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО АКБ «Связь-банк» и Дорохов С.В. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем подписания сторонами Индивидуальных условий, из которых следует, что ПАО АКБ «Связь-банк» предоставило Дорохов С.В. потребительский кредит в сумме 1029450, 57 руб., под 18,90% годовых, на приобретение автомобиля, на срок 60 месяцев, а Дорохов С.В. обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

       ПАО АКБ «Связь-банк» свои обязательства по указанному договору выполнил, перечислив Дорохов С.В. кредитные средства на лицевой счет №.

В обеспечение обязательств перед ПАО АКБ «Связь-банк» ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Связь-банк» и Дорохов С.В. был заключен договор залога №, предметом которого является транспортное средство - автомобиль BMW 316i 2016 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Согласно п. 15 кредитного договора заемщик выразил свое полное согласие с общими условиями договора потребительского кредита Банка, являющимися неотъемлемой частью договора, с общими условиями договора потребительского кредита банка заемщик ознакомлен.

Как следует из п. 9 Индивидуальных условий следует, что заемщик обязан заключить с банком договор залога и договор страхования КАСКО.

ДД.ММ.ГГГГ Дорохов С.В. приобретено транспортное средство - автомобиль BMW 316i 2016 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, что подтверждается договором купли - продажи ФРЮ/П-0009753 бывшего в эксплуатации автомобиля.

Заявлением о единовременном перечислении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным Дорохов С.В., счетом на оплату, подтверждается перечисление ПАО АКБ «Связь-банк» денежных средств в размере 840000 руб. за оплату автомашины BMW 316i по договору купли-продажи ФРЮ/П -0009753 от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ч.ч. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В ч. 18 ст. 5 указанного Закона предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из ч.ч. 2, 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Вопросы страхования при заключении договора потребительского кредита (займа) урегулированы в ч.ч. 10 - 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования вправе потребовать от заемщика застраховать иной интерес заемщика.

При этом на кредиторе (банке) лежит обязанность указать в заявлении (анкете), которую он непосредственно разрабатывает, стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование вытекает не только из положений ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", но из положений ст. ст. 10, 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", обязывающих исполнителя услуги своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, так как по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

ДД.ММ.ГГГГ Дорохов С.В. подписано заявление - анкета на выдачу автокредита в дилерском центре Рольф Юг, в котором Дорохов С.В. выразил согласие на оказание третьими лицами следующих услуг и заключение соответствующих договоров: «страхование жизни и здоровья» - 150000 руб., «КАСКО» -24000 руб., «GАР - страхование» - 17000 руб.. В соответствии с условиями указанного заявления-анкеты Дорохов С.В. мог отказаться от личного страхования.

На основании вышеназванного заявления были сформированы индивидуальные условия договора потребительского кредита, в котором предусмотрена обязанность Дорохов С.В. заключить договор страхования КАСКО и указана стоимость страхового полиса - 19275 руб.

На основании заявления о единовременном перечислении денежных средств, подписанным Дорохов С.В., Банком перечислена оплата за КАСКО в сумме 19275 руб. в СПАО «Ингосстрах».

Дорохов С.В. выдан страховой полис серии АА № СПАО «Ингосстрах».

ДД.ММ.ГГГГ Дорохов С.В. заключен договор страхования №КН.30.00.223.150843 финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или угона. Также по распоряжению Дорохов С.В. Банком была перечислена страховая премия в размере 16864 руб. в ООО «СК Кардиф». Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Дорохов С.В. заключил с ООО СК "Ренессанс Жизнь" отдельный договор страхования №, на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, о чем свидетельствует подписанный сторонами договор, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного Дорохов С.В. Сумма страховой премии по данному договору единовременно составила 153311,57 руб. Подписью Дорохов С.В. данного договора страхования подтверждается доведение до него необходимой информации об оказываемой услуге. С условиями страхования Дорохов С.В. был ознакомлен и согласен, в том числе с возможностью расторгнуть или прекратить действие договора. Первым выгодоприобретателем по данному договору страхования по страховым рискам «смерть нс» и «инвалидность нс», но не более размера страховой суммы, является ПАО АКБ «Связь-Банк». Истец также дает поручение Банку произвести перечисление с его банковского счета денежные средства в размере 153311,57 руб. страховщику ООО СК "Ренессанс Жизнь", что подтверждается заявлением о единовременном перечислении денежных средств со счета, подписанным Дорохов С.В., и выпиской по счету.

Таким образом, ответчик по делу исполнил обязательства, возложенные на него Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно в части согласования индивидуальных условий потребительского кредита (займа) в соответствии с письменным волеизъявлением Дорохов С.В., изложенным в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита, в том числе и о стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги страхования жизни и здоровья.

По смыслу части 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик в течение 5 дней имеет право ознакомиться с индивидуальными условиями договора и принять окончательное решение о необходимости получения кредита (займа).

О том, что Дорохов С.В. согласился с индивидуальными условиями потребительского кредита, в том числе и с условием заключения договора страхования, свидетельствуют его дальнейшие действия - заключение договора купли-продажи транспортного средства, заявления о перечислении денежных средств.

При таких обстоятельствах, не состоятельных доводы истца и его представителя о том, что договор страхования жизни и здоровья был навязан банком, информация о расчете страховой премии до сведения заемщика не доводилась, общая сумма страховой премии была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком, в договоре страхования и кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, и у истца отсутствовал выбор по услуге страхования.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений указанных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

При рассмотрении дела таких действий со стороны банка судом не установлено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования.

Все эти условия приведены в договоре страхования, с которыми заемщик ознакомлен и был согласен.

При этом кредитный договор, заключенный между Дорохов С.В. и ПАО АКБ «Связь-банк», не содержит условий об обязанности заемщика за дополнительную плату воспользоваться услугами ООО СК «Ренессанс Жизнь», необходимыми для заключения кредитного договора.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено заключением договора личного страхования, истцом в материалы дела не предоставлено. Страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по его добровольному волеизъявлению, страховая премия удержана из суммы кредита и перечислена банком в страховую компанию по поручению истца, выраженному в его заявлении, адресованном Банку.

Своей подписью в договоре страхования № истец Дорохов С.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, в том числе и со страховой компанией.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Доказательств обращения истца к страховщику в течение четырнадцати календарных дней (периода охлаждения) со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии суду не представлено.

Претензия истца об отказе от договора страхования направлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском установленного срока для подачи такого заявления.

Согласно ч. 5 ст. 166 ГПК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Таким образом, истец, располагая на стадии совершения сделки полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, связанные с подписанием договора страхования жизни и здоровья, в том числе по уплате страховой премии. О данных обстоятельствах свидетельствует собственноручно исполненная подпись истца в заявлении - анкете на выдачу автокредита, договоре страхования №, и подтверждается заявлением истца о списании с его счета страховой премии в размере 153311,57 руб. Исследованный в судебном заседании кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами, не содержит условий о необходимости заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья. В связи с чем данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту.

Кроме этого суд, считает, что длительное исполнение договора страхования в течение более чем двух лет свидетельствует о том, что заявленные исковые требования Дорохов С.В. могут свидетельствовать о злоупотреблении истцом правом, поскольку заявлены спустя более чем два года после заключения договора, тогда как все его предыдущие действия давали заимодавцу основания полагаться на действительность сделки, при этом из условий договора следует, что Дорохов С.В. вправе был отказаться от договора страхования в любой момент, о чем указывалось выше.

С учетом установленных выше обстоятельств, существующего правового регулирования спорных правоотношений, в том числе в целях защиты прав добросовестных лиц и поддержании стабильности гражданского оборота, что подразумевает направленность правового регулирования и правоприменительной практики на сохранение юридической силы заключенных и исполненных сделок, суд приходит к выводу о том, что ни истцом, ни его представителем не представлено доказательств нарушения его прав при заключении кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Дорохов С.В. к межрегиональному коммерческому банку развития связи и информатики (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Трубчевский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                   Л.М. Васильченко

Мотивированное решение изготовлено 27 февраля 2020 г.